DRG3.0来了，对看病就医有什么影响？你的医疗险还有用吗？

9月2日，国家医保局发布了DRG3.0版分组方案。

以前DRG是“一个病一个打包价”，管得粗，医院怕亏钱，重症不敢收、好药不敢开...

这次3.0改动不小，分组该删的删，该加的加，很多以前“没地方放”的病，现在有了自己的价。

那这次升级，真的能改善我们的就医难题吗？之前买的百万医疗险还有用吗？今天就来和大家聊聊。

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医保DRG

如何影响我们看病买药？

小红书上有网友分享：自己舅舅高位截瘫，本以为住进医院就能安心治疗。

结果短短一个半月里，被迫转院5次。

这背后的主要原因，就是医保DRG限制。

简单说，DRG就是医保给医院的“打包价”，收一个病人，医保按病组给一笔固定的钱，花超了医院自己贴，花少了算医院赚。

这个价是怎么定的呢？

先看这个病属于身体哪个部分，再看采用哪种治疗方式，最后根据病情轻重来定价。

从2019年推行到现在，这套定价规则一直在细化：1.0是初版，2.0则是把之前没考虑到、但花钱多的疾病拆细分组，比如重症、肿瘤、烧伤等，3.0改得更精细、更贴近实际花费。

2.0实行以来，老人被催出院、复杂病被推诿的情况时有发生，原因就是分组还不够细，没给这些特殊情况单独定价。

3.0针对这些问题做了调整，先说说跟我们看病直接相关的几个变化：

①老人被催出院的情况可能会改善：以前70岁以上老人跟年轻人一个价，老人基础病多，医院怕亏就催着出院；现在部分病种对6岁以下、70岁以上单独定价，医院收这些病人可能不亏了。

②重病、复杂病被推诿的情况可能会减少：以前癌症不管手术难度都一个价，现在按手术难度定价，联合治疗也有专门组；疑难重症也能走“特例单议”单独算钱，这个2.0就有，3.0更规范。

③更有机会用到新技术：机器人手术单独成组，医院不用往别的组里硬塞，也更愿意开展。

还有一个变化，会影响你去哪里看病：3.0首次提出基层病种“同病同付”。

就是高血压、肺炎、阑尾炎等常见病、慢性病，在同一个医保统筹区内，不管在社区还是三甲，医保给医院的钱都一样。

以前社区拿的钱少、不愿意收，现在拿的钱跟三甲一样了，愿意收了；再加上社区报销比例比三甲高，病人自然更愿意去社区医院。

还有一些其他调整，主要是规则的变化，对大家看病影响不是很大，这里就不展开说了。

我们接触了很多读者，大家除了关心医保DRG的变化外，还会在意一个问题，DRG下，百万医疗险还有用吗？

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医保DRG3.0后

百万医疗险还有用吗？

关于这个问题，我们要先理清楚治疗费缺口能不能承受，再考虑医疗险有没有必要买？

首先，费用缺口肯定还在，看你能不能自己承担。

DRG改的是“医保给医院怎么付钱”，没改“医保给你报多少”。

医保还是只报医保目录内的、起付线以上、封顶线以下的部分。自费药、进口耗材、医保外的新技术，该自己掏还是自己掏。

3.0之后医院敢用贵方案、新技术了，意味着有些疾病的费用也会跟着上去。比如机器人手术的专用耗材、肿瘤联合治疗的新药等，不少还没进医保目录，目录内的也只按比例报，算下来自己要掏的钱反而更多。

如果账户里有个几百万、一场大病花几十万不心疼，那确实可以不考虑百万医疗险，自己兜底就行。

但能随便掏出几十上百万的人，可能并不多，对普通人来说，更需要百万医疗险来兜底。

不可否认，DRG确实带来了一些看病用药问题，比如在普通部就医，医生不愿意开好药用好的治疗手段、医生不愿意开处方，外购药开不到等。

那想要更好的应对DRG，应该怎么选医疗险呢？我们放到下面来说。

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医疗险怎么选

才能更好应对医保DRG？

DRG之后选医疗险，核心看一件事：能不能补上医保不管的缺口。我按预算从低到高，把市面上的产品大致分为了四个梯队：

还没买的朋友，我建议优先考虑进阶版的百万医疗险，再是中端医疗险、高端医疗险。

进阶版的百万医疗险，是普通家庭的首选。2025年及后面出的产品，基本都是这种类型。

当下比较推荐的是蓝医保（好医好药版），它能报销一万免赔额以上的治疗费，包括CAR-T疗法、质子重离子治疗这些“天价治疗”。

蓝医保（好医好药版）

太平洋健康

 

医疗险

保证续保20年

可保特需医疗

抗癌药/外购药报销

查看测评

清单内的癌症外购药，去外面药店买，都能报销；外购药及外购器械都能报，没有清单限制。

而且还能去特需部就诊。普通的意外、疾病，1万以上的费用可报30%；附加重疾特需后，重疾住特需100%报销。

但要注意，进阶版的百万医疗险，还是会受到DRG政策牵制，比如在普通部还是无法选到好药好治疗方式、外购药可能开不出处方等。

如果你对医疗资源要求比较高，想要更好的就医体验，可以考虑加点钱上中高端医疗险。

中端医疗险一年几千到一万出头，不管是普通疾病还是重大疾病都能住公立特需、部分私立医院，用药、治疗选择权可能更多。如果预算一千多，想要更好的就医环境可以选。

当下有个产品比较不错，医路相伴（精英版），它最大的特点是续保稳定稳，普通疾病保到80岁，12种特疾方案2/3能保终身，交几年就能享受终身保障。

医路相伴（精英版）

复星联合健康

 

医疗险

终身医疗保障

费率恒定不上涨

既往症宽松

就医范围广

查看测评

保障上，方案2是特定疾病能去特需部，方案3是所有疾病都能去特需部；外购药不限清单，只要是国家药监局批的、医生认为治疗必须的，基本都能报。

另外它还有现金价值，退保能拿回一笔钱，甚至可能超过交的保费。

高端医疗险两三万起，还能去高端私立、外资医院甚至海外，用药、治疗方案基本不受国内医保约束，真正实现医疗自由。预算充足，有境外生活或工作的需要，可以考虑。

中高端医疗险的产品差异比较大，感兴趣可以点这里咨询。

还有些朋友，可能几年就买了百万医疗险，现在纠结要不要换？这种情况，如果身体健康就换更好的，思路和前面一致；身体差无法通过健康告知，就别换了，在意外购药保障的话，可以考虑补充一份药品保障好的惠民保。

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写在最后

医保DRG改革就像摸着石头过河，从1.0到2.0再到3.0，发现问题就不断优化。

我们做家庭保险配置也是一样的，很难说一步到位，结婚了、生孩子了、收入变了，保障缺口也跟着变，得跟着调。

普通家庭，我建议先把医保和百万医疗险这两层底兜上，再根据家里的情况慢慢补重疾险、意外险、定寿等，把保障做全。

有预算的朋友，也可以把医疗险升级为中高端，享受更好的就医资源。点击下方卡片，预约专业规划师免费咨询~