重疾险买错亏十几万！2个大坑一定要避开

有钱没钱，别轻易买保险，收入再高，也别乱买保险！

特别是像「重疾险」这种缴费时间长达几十年、保费压力大的险种，大家一定要做好功课再入手，因为一旦买错买贵，你可能得亏几万、甚至十几万...

今天我就详细来讲清楚：重疾险到底有什么用？有哪些坑要避开？第三段还附上我们用显微镜式测评整理出来的「顶流重疾险测评表格」，帮大家快速选到一款合适的重疾险！

这期内容干货比较多，最后还分享了一套实用方案，保障全面、价格还特别划算，大家可以重点参考。想买重疾险不踩坑的，建议把这篇文章收藏起来、慢慢研究，或者直接戳这里免费咨询，一起来看：

一、重疾险有什么作用？如何避免踩坑？

我发现好多人对重疾险都有一个严重的误区，以为它就是我们字面理解的意思：

保重疾，那不就是治病用的，跟百万医疗险也没多大差别嘛。

你要这么认为，那就错了啊！

其实，在得了合同约定的大病后，重疾险就会赔一大笔钱给我们，作用很独特，是对我们生重病期间收入损失的补偿。什么意思呢？

在我们生重病、住院期间产生的一系列手术住院费、药品费等，都属于病床上一眼就能看到的开销，可以通过百万医疗险来报销，花多少报多少，不用担心没钱治病的问题。

但除此之外更让人发愁的，其实是病床外数不尽花钱的地方，你想想一场大病，短时间内肯定是没办法上班工作了，你得好好调养以免复发，重病后2～5年间都在康复期，但是日子要过要吃要喝，车贷房贷要还，孩子要养，还有长期护理康复的钱又从哪里来？

这些不能一眼看见的数字，几年加起来，也是一笔巨大的开销，所以我们就非常需要重疾险，来把这部分损失覆盖掉。它能在我们生重病后、一次性赔偿一大笔钱，比如：

买了50万保额，就直接打50万到你卡里，这钱要怎么花就怎么花，可以一部分拿来治病，一部分拿来付家里各种开支，非常香～

这么一讲，大家是不是一下子就觉得，重疾险特别值得买了？不过别急啊，开头我也说了，普通人买重疾险非常容易踩坑，下面这2点，你一定要留意：

1、谨慎购买捆绑打包的保险

比如那些把重疾险和两全险、年金险捆绑在一起的产品，看起来好像保得多了，也更全面？

但实际上很有可能保障缺斤少两，保费更是贵出大几千，这是大家踩坑最多的地方，千万要当心！

2、预算有限，不要轻易买返还型重疾险

那些号称“有病治病，没病返钱”的产品，实际多数保障一般，收益低，价格还非常贵，普通家庭不建议轻易碰。

搞清楚以上我说的这两点，你起码不会吃大亏，如果自己拿不定主意的，也可以点这里咨询，有专人耐心讲解。

二、简单3步，教你买对重疾险！

你按照我总结的3个步骤走，买重疾险就一定不会踩坑，一起来看看。

第一步：确定预算

首先第一步，最基础也最重要，你要先确定自己有多少预算，每个人想要的保障内容不尽相同，产品价格也是从几千到上万块都有。

预算很高的朋友，你可以考虑直接一步到位保终身的重疾险，并把保额给做高。

此外还有一些功能，比如：

• 重疾额外赔：60岁前得了重疾，可以额外赔50%保额；
• 癌症多次赔：第一次患癌赔付后，间隔期后如果不幸复发、转移等，可以赔第二次...

不过，这些功能虽好，但附加上之后，保费肯定就会贵一些，而且也不是所有产品都适合附加，得看具体产品，不确定可以点击这里咨询。

要是预算实在不足，大家也可以像我一样先买保到70岁的，把基础保障做全最重要，性价比很高，二十来岁只要两三千块钱就搞定。

第二步：确定保额

大家记住一句话：买重疾就是买保额。

你的保额买得少，生病之后赔的钱就少，根本解决不了大问题...

但是保额买太高，价格又太贵了，缴费压力太大，那也得不偿失！

所以通常来讲，保额至少要能覆盖你患病3~5年内的生活开支，一般30万起步，大家可以根据自己现在的收支情况算一下，不确定的话，也可以点击咨询专业人员，我们帮你决定。

第三步：看高发轻中症是否缺失

你要重点留意产品的高发轻中症，看是否有缺失，这点也很重要，关系到是否能顺利理赔～

重疾险的病种数量不用担心，因为最常见、最高发的28种重大疾病和3种轻症，监管部门已经统一规定了，所有产品都一样，玩不出花样来。所以咱买的时候，就不用花太多时间在这上面。

但高发的轻中症就完全不一样了，目前官方还没有统一定义，所以有部分产品，很有可能会在这里给你挖坑。比如，少给你保一些高发的轻症，或者理赔条件设置得很严格等，都会影响到你以后能不能拿到理赔款...

那这里为了方便大家，我详细整理了一份「高发的轻中症列表」，大家买之前、要仔细确认下是否有缺失，建议保存收藏这张图，将来以备不时之需：

以上，我已经把所有的坑都总结好了，大家买的时候一定要重点注意避雷。

那虽然说普通人要买对一款适合的重疾险，非常不容易，但你已经有幸看到了这篇避坑文章，认真留意我说的注意事项，对号入座，就能避免损失大几万，还有不确定的细节随时点这里咨询。

了解完基本思路，接下来我们实操进入测评，看有哪些重疾险更值得入手、能放心买。

三、市场顶流重疾险测评，我最推荐这5款！

这里我们深蓝保金榜团队，综合对比了各家公司上百款重疾险，经过层层筛选，最后优中择优，整理了一份高性价比榜单：

首先，你要是预算比较紧张，对价格较敏感，可以先选择保到70岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额～

首选哪吒2号：价格最便宜，保障扎实。我们以30岁男性为例，50万保额、保终身，每年仅6620元，包含轻中症，是目前成人重疾险里最便宜的，大家可以作为首选，点此获取投保链接。

追求多次赔付、保障更全：达尔文12号是更好的选择，能附加终身多次赔，理赔门槛低，轻中症不分组；60岁后住院每天领500元津贴，实用性很强～

更难得的是，以上两款产品都开放了人工核保放宽福利活动：

• 达尔文12号：长期放宽高血压、肺结节、甲亢甲减、抑郁症等，都有机会买；
  

  达尔文12号

  

  复星联合健康

   

  重疾险

  

  产品性价比高

  

  可选重疾额外赔80%

  

  保70岁/终身

  

  保障期灵活

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• 哪吒2号：限时放宽8mm以下肺结节，甲状腺/乳腺结节4a级、高血糖、大三阳都有机会买，到9月30日活动就截止。
  

  哪吒2号

  

  海保人寿

   

  重疾险

  

  价格优势大

  

  1-6类职业可投保

  

  重疾持续治疗津贴

  查看测评

总而言之，之前有身体异常被拒保的朋友，现在有机会顺利承保，一定抓紧时间点击咨询，我们会耐心协助，争取最好的承保结果，大家务必把握住这次千载难逢的宽松政策。

有癌症家族史的：还可以考虑复星联合的新品康乐福，癌症保障好，价格比达尔文12号便宜，可作为备选产品。

偏好大公司/想高杠杆加保：选阿基米德2025，太平洋大公司产品，50万保额保30年，每年仅3000多元，杠杆极高，适合已有基础保障、想加保额的朋友～

阿基米德2025

太平洋人寿

 

重疾险

可选疾病关爱金

大公司品牌

投保宽松

1-6类职业可投

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最后，还有一款吉瑞保6.0，是一款保终身的高性价比产品，价格也很划算：

50万保额保终身，每年5000+元；30万保额仅3000+元，预算一般也能拿下终身保障。

最后，如果看完还是很纠结，或身体异常不确定是否能买，需要人工核保帮助，可以点击这里找我咨询，服务是免费的。

写到这里，还得跟大家敲个警钟：很多人以为买了重疾险，生大病就“高枕无忧”了——大错特错。

重疾险赔的是我们生病期间没上班、没收入的空窗；可治病的钱呢？住院、手术、进口药、ICU，一天几千上万，光靠重疾险根本扛不住。

还有3类救命保险，一个都不能少：

• 百万医疗险：报销高额医疗费
• 意外险：防突发意外
• 定期寿险：给家人留后路

只要把它们和重疾险搭配起来，家庭风险才能彻底兜住，不留一个漏洞。趁年轻身体好，最好趁早买齐全～

思路清楚了，下面一起来实操搭配方案，即使全部配齐，价格其实并没有想象中那么贵，一起来看：

四、高性价比方案分享

“光是一场手术，就花了8万。”

这句话，是苏女士的同事上周出院后，亲口讲给她听的。听完，苏女士好几天没睡踏实。

她今年26岁，税后的年收入20万左右，一个人在大城市打拼；房租、日常开销，再加上时不时给老家的爸妈转点钱，一年下来也存不下多少。真正让她心里没底的是——她是独生女，父母年纪越来越大，将来的看病、养老，全得靠她一个人扛。

而且长期熬夜加班、三餐外卖、久坐盯屏，肩颈腰椎早亮起了红灯；每年的体检她也一直拖着不敢去，生怕查出点什么。万一哪天自己病倒了、甚至人不在了，连个搭把手的人都没有，还要连累年迈的父母，这个念头压得她喘不过气...

所以她下定决心，趁现在年轻、身体还没检查出大的异常、保费也最便宜，把保障一步配齐，对冲掉这些风险。于是她找到了我，帮她定制方案，一起来看：

如果你也想让我们根据实际的预算、健康情况，帮你和家人免费定制家庭方案，咨询产品细节等问题，随时点下面的链接咨询：

先看这套方案的总价格：配齐4种救命保险，一年总共不到5000元，摊到每个月只要400出头。

换句话说，我们只要用“一个月少吃两顿火锅”的钱，就能把【生大病、出意外、人倒下、人不在了】四道最要命的坎，全兜住了。

其次，我们来看看前面三个真正「花小钱办大事」的险种，加起来一年才500多块：

• 意外险：小蜜蜂6号，除了日常磕碰，还带30万猝死保障，对熬夜加班的打工人尤其实用，价格只要166元；
  

  小蜜蜂6号

  

  中国太平洋财险

   

  意外险

  

  意外医疗0免赔

  

  含猝死保障

  

  交通意外赔付高

  

  保障丰富全面

  查看测评
• 百万医疗险：星相守2号，一年100多块，报销几百万住院费，保证续保20年，抗癌特效药也在报销范围里，特别实用～
• 定期寿险：擎天柱12号（泰然一生版），人不在了赔50万，留给父母养老，不至于人财两空。
  

  擎天柱12号（泰然一生版）

  

  和泰人寿

   

  寿险

  

  保费便宜

  

  性价比高

  

  猝死可赔最高400万

  

  高危职业可投

  查看测评

剩下最占预算、也最考技巧的重疾险，单独说。

很多人卡在这里：预算不多，又想要高保额、想保一辈子，结果一算，一年大几千甚至上万，下不去手。

其实有个聪明的隐藏买法，一起来看看「达尔文12号」的搭配思路：

我们可以只买30万保终身打底，再加一份「疾病关爱金」。

这样既压低了总价，又刚好补上普通人最在意的两个阶段：

• 60岁前赔54万：这个年纪家庭经济压力大，最不能倒下，54万够补三五年的收入损失；
• 60岁后赔30万：退休老了以后，我们没有养家压力，这时候就算生大病，也有30万终身底仓兜底，不给儿女添负担。

这样把钱花在黄金年龄，才算真正花在刀刃上。

当然，能不能买、保费多少，跟你的年龄和身体情况（比如有没有结节、血压高不高）关系很大。

拿不准怎么搭配、想按自己的年龄、预算，来算个准数，点击这里，找规划师帮你直接出一张计划书方案，一年花多少、能保多少，一眼看清。

五、写在最后

在国内，我们很多人想一次性买对重疾险，不踩坑的概率还是很低的，连我本人也不例外...

要么冲着“大牌子”闭眼入，要么被熟人一顿推荐就付了钱，等到真正要用的时候才发现，当初买的保障和自己的想法根本对不上...该保的没保，保了的又没保够。这时候再回头，保费交了几年，退也不是，留着又膈应，进退两难。

今天写下这篇内容，不敢说让你一夜变成保险专家，但至少能让大家在付款键按下去之前，对重疾险有个基本的判断：买的什么、为什么买、值不值。这份保单要陪你几十年，现在多花半小时做功课，未来可能就少踩一个大坑。

那如果你平时比较忙，没有时间精力把市面上的产品逐个扒开看，更害怕买错踩坑，需要专业人员协助设计方案，随时点击下面的卡片预约“1V1”服务，把具体情况说给我听，我都会耐心解答。