扒了5款热门百万医疗险：99万一针的抗癌新药，谁能报？

之前我们聊过2026年天价抗癌新药扎堆上市：一针99万的CART恺力美、一年四五十万的双抗ADC宜泽康....

我发现大家对于抗癌新药还是有很多疑问的：

抗癌新药，现在医院能用到了吗？医保能报吗？百万医疗险能报吗？

今天，就来给大家回答下这些问题，内容如下：

• 越来越多抗癌新药上市，医保和商保能报吗？
• 进了商保目录的抗癌新药，你的保险能报吗？
• 不在商保创新药目录里的药，百万医疗险还能报吗？

一、越来越多抗癌新药上市，医保和商保能报吗？

一款抗癌新药从获批上市到"医保和商保能报"，平均要等1~2年。

上市后，要挂网进院，要申报医保和商保创新药目录，进目录后第二年1月才能开始执行。

按“能不能开到、能不能报销”来分，现在市面上的抗癌新药，主要有4类：

能进医保目录的，一般都是临床价值高、患者需求大、谈判后价格能降到医保可承受范围的药。

但还有一些药，比如CAR-T，疗效很好但太贵了，医保兜不住。

国家也考虑到这种情况，2025年出了个“商保创新药目录”，把这些药收进来，引导商业保险去覆盖。

不过要注意，商保目录是个参考清单，不是进了目录所有保险都一定报，关键看你买的保险清单里有没有这款药。

拿2026年上半年获批上市的新药举例：15款肿瘤新药里，13款过了医保初审目录，有1款进了商保创新药目录，但目前最终目录还没定。

总的来说，医保能不能报、商保目录收哪些药，那是国家定的。但有一件事我们能自己挑选，那就是你买的百万医疗险，能覆盖多少医保外的抗癌药？

医保外的抗癌药，分两种情况：进了商保创新药目录，和没进商保目录。

这些情况，现在的百万医疗险都能报销吗？我们一个个来说。

二、进了商保目录的抗癌新药，你的保险能报吗？

先说结论，如果在医院能开到就能报；如果院外购药，在“癌症外购药清单”里就能报。

2026年通过商保创新药目录初审的抗癌药有14种，我扒了5款热门百万医疗险的癌症外购药清单，发现具体包含几款是不一样的：

可以看到，好医保旗舰版2026是目前涵盖创新药最多的，只要是2025年底前国内上市的癌症特药都可以报，还扩展了380种先进癌症特药，像2026年6月上市的恺力美目前就这款产品包含了。

超越保长久版只要是24年12月底前国内上市的癌症特药都能报，清单上的先进药械也能报。

其他产品，癌症外购药有清单，覆盖数量不一样，具体要看你买的那款清单里有没有。在清单内，又符合条件，一般都是0免赔，最高100%报销。

有朋友可能会问，进了商保创新药目录有什么好处呢？

以前保险公司不知道每年新药里啥药用得多，现在医保局给“划重点”了，目录里的药推荐纳入，还共享患者用药情况的数据，保险公司就更敢纳入这些新药，对买了保险的朋友来说保障更全。

三、不在商保创新药目录里的药，百万医疗险还能报吗？

其实也是一样的判断思路：看医院能不能开到，院外买的话看癌症外购药有没有清单。

1、院内能开到，满足条件能报

医保外的药，理论上医院也能开到，但受医保DRG的影响，很多进口药、原研药，很多医院不愿意开。

如果能开到，住院期间的费用，不管医保内外，百万医疗险都能报销。

但要注意，买了有社保版，但没用医保报销，只能报60%，这种情况下，尽量让总费用里有医保能报销的项目，能报100%。

如果在医院开不到，那就要看下面的癌症外购药保障了。

2、院外买，看产品有没有癌症外购药清单

第一种，癌症外购药有清单（大多数产品）：清单里有，能保；清单里没有，不保。

比如治骨髓瘤的CAR-T卡卫荻，不在医保目录，也不在商保创新药目录，但在尊享e生2026版的癌症外购药清单里，那就能保。

尊享e生2026

众安在线财险

 

医疗险

可选责任丰富

抗癌药/外购药报销

可选康复医疗金

查看测评

第二种，癌症外购药不限清单的（少数产品）：符合时间门槛要求能保。

上面也有提到，目前在售的主流百万医疗险里，有两款是不限清单的：

• 超越保长久版：限2024年底前获批上市的药
  

  超越保长久版

  

  复星联合健康

   

  医疗险

  

  癌症特疾终身续保

  

  药品不限清单

  

  住院0免赔

  

  增值服务实用

  查看测评
• 好医保旗舰版2026：限2025年底前获批上市的药

相比固定特药清单的产品，不限药品清单的产品覆盖范围还是更广些，而且清单的限制时间也会更新，不会一直固定在24、25年。

这两款产品还能保先进药械，像一些进口原研药、国内还没上市的药都有机会能报销。感兴趣的朋友，想对比了解这两款产品更多细节，可以点这里咨询。

另外，还有些中高端医疗险的癌症特药，不限清单、不限时间，保障期内新上市的药都能保。

比如尊享e生中高端2026PLUS(2026)，只要国内批准上市就能保，不卡上市时间。

*尊享e生中高端2026癌症外购药要求

不管哪种，要顺利报销，大部分产品都会要求一些条件，比如当前治疗医学必需的、满足适应症、有处方等。

之前我们也详细对了几款“癌症特药不限清单”的百万医疗险和中高端医疗险，感兴趣的朋友可以阅读：抗癌特药不限清单！新上市的药也能报，这4款医疗险卷出新高度

总的来说，抗癌新药能不能保，就看2个条件：医院能开到，医院开不到则要在癌症外购药清单内。

四、常见问题答疑

关于癌症创新药，我还整理了一下大家常问的问题：

1.商保创新药目录里的药，医院能开到了吗？

我们有去查过数据，目前为止，相当多医院还是不能开到，但已经有更多医生愿意开丙类药处方了。

所以真到用的时候，可能要去院外药店买，这正是外购药保障重要的原因。

2.以前买的旧保单，会自动涵盖商业创新药目录吗？

答案是不一定，得看产品癌症特药有没有清单限制，限不限上市时间，能不能更新。

分三种情况，从宽松到严格分别是：

大家可以翻到你保单的“特药清单”那页，看有没有写“本公司保留对清单调整的权利，以官网公示为准”，有的话就有更新的可能。

更新后的清单在哪看呢？找到产品对应的官网，点保单服务-特药清单，点开具体产品即可查看，没有找到的话可以打客服电话咨询。

*复星联合健康保险官网

五、写在最后

以前谈癌色变，是因为没药，但这几年抗癌新药越来越多，没药可治已经不是最大的问题了，难的是天价治疗费能不能负担。

这也是为什么这两年我们一直盯紧百万医疗险的“外购药”保障。

最早的百万医疗，院外买的药一分不报，现在主流产品都带癌症特药清单，普通外购药则是不限清单，一些好的产品甚至能做到癌症特药和普通外购药都不限清单。

在好药越来越多的时代，选择一款外购药保障好的产品，能让我们有更多的选择权。