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一分钟学会IRR,快速判断不同理财保险收益率

原创:深蓝保
20052

很多人购买理财保险是处于一种朦胧的状态,听说这个东西好,而且看起来收益还挺高,在半推半就之下就买了。过了几年发现预期和自己想的并不一致,又产生了很多纠纷和退保的想法。

我还清晰地记得第一次被安利年金险的样子,被计划书上各种数字所吸引,不同的年龄有不同的收益,看完后除了知道这款保险很好,但不知道具体好在哪?也不知道在同类产品中处于什么样的水平?当时我完全是懵的.....

今天深蓝君就会为大家讲解一个工具,通过这个工具可以快速直接的了解不同理财工具的收益率,具体内容如下:

  • 如何确定收益率,你真的懂吗?

  • 平安开门红新品,玺越人生产品测评

  • 三种情况分析,轻松读懂年金险

一、买理财险,如何确定收益率?

今天深蓝君就和大家分享内部收益率(IRR)这个工具,让大家面对理财保险的时候可以更从容。

首先我们先来看几个例子:

案例1:一年期理财产品A

小明同学去年买了一个理财产品A,投入1万,今年获得收益1.2万,那么收益率是多少? 这个简单,收益率20%,很容易算。

案例2:四年期理财产品B

小明又发现了另外一款理财产品B,每年存入1万,4年后,收益4.5万,那么年化收益是多少呢? 我们通过公式:40000*(1+收益率)^4=45000,得出年化收益率=3%,这个数对吗?

如果这4万是一次性投入,复利4年后(利滚利),得到4.5万,那么年化收益3%就是没问题的,但是此处是分四年来投入的。 一次性拿出4万,和分4年每年拿出1万完全是不同的。

深蓝君直接说结论,经过计算这次理财收益的实际收益率是4.8%,也就是说通过这个理财产品,每年可以获得年化4.8%的收益。

案例3:五十年理财产品C

有看过年金险利益演示的朋友,一定会有印象,在长达几十年的时间里,我们投入的现金和领取的现金都是不同的,深蓝君随便举个例子:

以去年某开门红产品为例:
  • 每年缴费10万,缴10年;

  • 从第2年到60岁,每年可以领取1.7万;

  • 每年有不确定分红,有3种不同分红利率;

  • 返还金额进入万能账户,保底收益1.75%。

那么现在问题来了,如何计算理财产品C的收益呢? 这时候就要通过IRR计算公式了,我们无论通过什么手段进行理财,都是在追求回报,所以通过IRR,我们可以清晰的对比不同的理财手段,给我们带来的收益率。

  • 如果IRR算出来只有1%,那么这笔钱还不如存在银行拿利息;

  • 如果IRR算出来只有3%,那么这笔钱理财效率还没有5年期国债高;

  • 如果IRR算出来有20%,那么意味着你的每一笔钱每年都能有20%的回报,还是利滚利的在增值;

  • 如果IRR算出来有100%,如果交的保费足够多,用不了多少年你就会成为中国首富......

简单的来说,通过IRR可以直观的判断一个理财产品的收益情况,无论是交了多少保费、哪一年拿回来多少钱,都可以化繁为简的通过IRR来计算衡量。 所以很多人戏称IRR是照妖镜,可以把看不懂的理财保险打回原形。

二、平安玺越人生,产品收益分析

我们知道开门红是保险公司的头等大事,无论是请经济学家讲课,还是抢购、秒杀等,本质都是想卖理财保险给大家。

目前深蓝君只能拿到平安2018年开门红产品玺越人生的资料,不得不夸一下平安,提前准备提前预热,从销售的角度来讲,比其他公司做得是要好一点。

下面就以平安玺越人生为例,通过IRR函数,为大家分析不同情况平安玺越人生的真实收益率: 假设妈妈为0岁的小明,投保了平安玺越人生,每年缴费10万,交费3年,保额1.5万,小明可以获得如下收益:

  • 每年缴费:前三年缴费,保费10万,交3次;

  • 一次性返还:5岁、6岁,返还5万,返2次;

  • 固定返还:7岁-64岁,每年返还2980元;

  • 祝寿金:65岁一次性领取,所交保费30万;

  • 固定返还:66岁起,每年返还4470元;

  • 不确定分红:保险期间内有不确定的分红;

这么复杂的规则,就问你头大不大,反正我的头是大了...... 下面深蓝君就通过3种不同的情况,来看看这款产品的实际收益如何?

情况1:年金险返还的钱,每年领取用作家用

如果每年返还的钱,都取出来了,没有进入聚财宝万能账户二次增值,如果小明80岁身故了,实际收益率是多少呢?我们一起用IRR来计算下。

第1步:填写现金流表:

下图是每年现金流情况,交的保费是负数,领取是正数,没有现金流就直接填0。

篇幅有限,7-64岁,66-80岁,我们隐藏了部分数据,大家计算时一定要把每一条都都列出来。

第2步:输入IRR公式

在空格处输入IRR公式,选择现金流范围(例子中是80年),即可算出收益率。

最终结果,小明年年领取等到80岁时身故,普通人看到上百万的收益会不知多少,而我们通过IRR计算得出,实际年化收益率为2.1%。 不仅是平安玺越人生,其他类似的年金险也好不了多少,这里给我们的启示是:

万能账户对于提升年金险的整体收益非常关键,如果买了年金险后却把返还的钱花了,没有放在万能账户二次增值,这么做非常不划算,经过80年的复利,每年年化收益也才2.1%而已。

情况2:每年返还不领取,放在万能账户增值

如果每年返还的金额不领取,存入聚财宝账户二次增值,由于分红是不确定的,那么假设每年少量分红(低档)时,不同的万能结算利率下:

80年前的30万元,80年后变为:
  • 低档(1.75%):132万

  • 中档(4.5%):529万

  • 高档(6.0%):1354万

我们知道普通人是没有太多金融背景的,只是感觉好牛好牛,30万居然变成了529万(以中档4.5%收益为例),那实际上每年的实际收益有多少呢?

通过IRR计算,80岁身故时,每年的实际收益率也仅为3.7%,这里面给我们的启示是:

存30万进去,80年一分钱不动,每年的年化收益也才3.7%左右。实际上这就是目前国内理财型保险的现状,年金险的优势是安全稳健的固定收益,想购买年金险发家致富是一点可能都没有。

情况3:从65岁开始领取养老金

如果0-65岁都没领取返还的钱,在65岁开始领取万能账户的5%作为养老金。如果80岁身故,我们采用中档分红(非保证的),中档结算利率(非保证的)下,收益率计算如下:

在这种情况下,每年的收益率可以达到4.4%,不过这里需要提醒大家:

在长达80年的时间里,按照中国的惯例到时早已天翻地覆,如果分红是不保证的,万能账户实际结算利率也不可能长达80年保持在4.5%的水平,所以大家选择产品的时候需要根据自己的风险偏好多家对比,选择适合自己的产品。

三、写在最后:

通过保险进行理财收益率肯定是不高的,不过也不能仅通过收益率一个指标就说理财保险不好,理财型保险还是有自己的独特价值的。  

但既然是理财工具,我们就不能不看收益,所以如果你在几款产中犹豫不定,已经被计划书上面眼花缭乱的数据弄晕,那么深蓝君建议你仔细研究一下如何使用IRR工具,也许能帮到你。 

不管怎么说,希望大家在进行大额理财的时候,一定要三思而行,不要被其他因素,比如停售、秒杀、返佣等迷失了双眼。 希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友 :)

 延伸阅读:教育金值得买吗?手把手教你做一份教育金规划避免财富自杀,这是我关于理财的几点建议

 

           

 

 

 

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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