通过什么渠道买保险靠谱？电话保险/银行买保险/网上买保险，哪个最安全？

经常有朋友会问深蓝君，现在有很多渠道可以买到保险，而且价格相差非常大，为什么会这样呢？我在其他渠道购买保险靠谱吗？ 今天就一起看看这些渠道的差异，和我们应该如何进行选择。目前保险销售渠道，主要分为如下6种：

• 保险代理人

• 银行保险渠道

• 团体保险渠道

• 经纪代理渠道

• 电话销售渠道

• 互联网保险

1、代理人渠道

代理人渠道是我们最常接触的，就是传统印象中的保险推销员。1992年，友邦保险公司将寿险营销制度带进上海，革新了我们国内传统的销售方式，对国内保险改革起到了非常大的作用。据不完全统计，截至2016年，国内已经至少700万注册代理人。

优势：毫无疑问，代理人是离客户最近的人，由于保险个性化程度较高，对于重疾险、年金险等复杂的产品，需要代理人当面细致的讲解，这个是代理人最大的优势，也是无法被替代的优势。

劣势：由于从业门槛很低，竞争激烈，所以队伍良莠不齐。很多从业人员素质不高，为了完成销售，不可避免的出现销售误导的情况，这也是为什么过去大家有保险是骗人的印象。

2、银行保险渠道（银保）

国人对银行存在着天然的信任感，而保险作为金融的三驾马车（银行、证券、保险）之一，通过银行来销售保险也是在正常不过的事情了。2000年以后银保渠道开始发力，曾有部分保险公司银保渠道收入超过50%，超过代理人渠道。取得了非常不错的效果。

优势：银保产品简单明了，收益清楚，投保方便，费率稍低些。 

劣势：产品主要集中在分红险、万能险和投连险上。这些产品的其复杂性无法在银行柜台短时间的交流中解释清楚，因此容易产生误导，相关报道屡见不鲜。

3、团体保险渠道

团体保险一般是由公司为员工进行集体投保的产品，主要以员工福利的形式提现，深蓝君接触了很多朋友，公司都有提供团体商业保险。

优势：一般是免费赠送给员工，或者收取极低的费用。主要是公司一次性为员工进行投保，一张保单可以承保数千人。

劣势：团险主要是公司的福利，最大的风险就是离开公司，那么这份福利也就没有了。在公司提供了较好的福利下，很容易产生麻痹心态，因此错失购买保险的好时机。深蓝君接触了一个案例，A君在深圳某知名外企工作多年，42岁后离职发展，由于之前公司福利特别好，所以这些年一直没有购买保险，42岁后由于身体条件已经变差，已经错失购买保险比较好的时机了。

4、经纪代理渠道

在产销分离的背景下，最近几年保险经纪发展的特别快。如何理解产销分离呢？拿华夏保险举例，就是保险公司专心的开发竞争力明显的产品，产品销售交给其他专业的渠道来进行，这里的渠道就是指保险经纪公司和保险代理公司。华夏保险不用自己养着几十万的代理人，少了各种费用的支出，全部精力聚焦在产品开发上，这就有了华夏健康人生的诞生。 我们看一下百度此条的解释：

保险经纪人和保险代理人由于其所处的位置不同，各自代表的利益不同。

• 保险代理人：代表保险公司的利益，向保险公司负责，为保险公司推销保险产品。

• 保险经纪人：代表客户的利益，向客户负责，帮助客户选择最适合的保险公司、最合理的价格、最优越的承保条件并提供全面的风险管理服务。

优势：能够站在用户的角度，根据客户的基本情况，选择全市场上最合适的产品推荐给客户。而传统代理人受制于本公司产品的限制，客观和公正性受到一定的限制。

劣势：目前保险经纪还并没有被大多数用户所知晓，处于市场的培育阶段。

根据发达国家的经验，深蓝君是比较看好保险经纪的发展前景的，国内常见的有大童、明亚、永达理等经纪公司。

5、电话销售渠道（电销）

电话销售保险非常容易理解，不做过多阐述。

优势：无需见面，就能方便快捷的触达客户。

劣势：大多数电销产品性价比都不高，为了降低缴费压力，通常是月缴，存在较大的迷惑性。对于这种保险深蓝君是不推荐购买的，毕竟保险还是一个长期决策的过程，具体可以看我们之前分享的一个案例：《拒绝被坑，谨慎通过电话购买保险》

6、互联网保险

我们购买保险本质就是购买一份合同，由于没有库存压力，保险天然是适合在网上销售的产品。最近几年互联网保险呈现爆发式的增长，不仅各家保险公司开发了很多性价比超级高的产品，而且很多销售渠道同样定制了很多性价比高的产品。比如众安保险、小米保险、小雨伞、大特保等。

数据显示，2015年互联网保险保费收入比2011年增长近69倍；于此同时，互联网保险创业公司已有超过100家，融资总金额超过70亿人民币。众安保险，是互联网保险行业无论如何绕不开的标本。腾讯、阿里、平安等投资，估值500亿，是互联网保险的领头羊。

优势：互联网保险更懂用户，网站用户体验更好，而且由于网上直销，去除了代理人和销售的成本，价格可以做到特别有优势。以小米成人意外险为例，299的价格，保额能做到100万，绝对是行业最低价了。今年刷爆朋友圈的尊享e生，也是典型的互联网保险产品。

劣势：目前网销的保险主要是以一年期消费型为主，因为长期险比较复杂，仍然需要代理人一对一服务。不过随着信息更加透明，互联网保险份额的快速增长是一定的，深蓝君是互联网保险坚定的拥护者。

目前国内有上百家保险公司，市场在售的产品特别多，相同产品，不同渠道的价格一定是不同的，有数倍的差异都比较常见。而保险公司相同产品，不同渠道命名都不同，更加造成了用户选择的障碍。 这也就是深蓝保的目的：我们要打破信息不对称的壁垒，源源不断的把最好的产品，性价比最高的产品推送给大家。也希望大家能把我们的内容分享给朋友，让更多的人受益。深蓝君见过太多买错保险懊恼不已的例子，让我们一起做一点真正创造价值的事情。 但行好事，莫问前程。