如何挑选儿童重疾险，需要考虑少儿高发重疾吗？

无论内心多么坚硬，当宝宝出生后，可能就会多了一份牵挂，内心也会柔软很多。这也是很多人自己保险都没买，就先考虑给孩子投保的原因。  

关于儿童重疾险，深蓝君已经聊的很多了，最近又有很多儿童重疾险推出，都在不约而同的主打“儿童特定重疾”的卖点。那我们今天就来聊聊儿童特定重疾那点事，具体内容如下：

• 儿童特定重疾重要买吗，怎么选？

• 六款市场热销重疾险测评，哪款好？

• 关于儿童重疾险理赔，你需要知道这些

一、儿童特定重疾，需要考虑吗？

目前市场上儿童重疾险越来越多，竞争也越来越激烈，很多重疾险都拿儿童特定重疾说事，比如列举了白血病、手足口、川崎病等病种。

这种情况下很多父母就纠结了，那到底怎么买儿童重疾险呢？为了彻底弄清这个问题，深蓝君对比了6款重疾险，分别如下：

• 和谐健康人寿慧馨安

• 阳光人寿健康随e保儿童版

• 和谐健康小雨伞大黄蜂重疾

• 平安保险少儿平安福

上面四款都是有明确宣传包含儿童高发特定重疾的保险，我们也选了2款虽然没有主打儿童特定重疾概念的产品：

• 国华人寿保20和30年重疾

• 百年人寿康惠保

今天我们的目的就是，通过上述六款产品的无死角对比分析，把儿童高发重疾险这件事一次性说透，解决大家的困惑。

二、什么才是儿童高发重疾？

首先我们来看一个严肃的问题，什么才算少儿高发重疾？目前是没有统一的行业标准的。

这也就造成了目前的乱象，每家公司都说自己有高发重疾，但是重疾种类都不同。为了确定哪些才是高发重疾，为此深蓝君做了下列功课：

• 六款产品分析：分析了6款主打特定重疾的疾病病种；

• 行业文章查询：对市面上大部分儿童特定重疾的文章进行了分析；

• 医学资料查询：查了100多种重疾定义，确定儿童发病率较高的病种。

根据上面的研究成果，深蓝君确定了下列16种在儿童阶段发病率较高的疾病，这些都是有数据支持的：

直接说结论：

涵盖儿童高发重疾比较全面的有：慧馨安、国华保2030年，大黄蜂重疾，康惠保。而阳光随e保新上市的版本，作为专为儿童设计的重疾，保障重疾病种相对较少。 由于没有统一标准的，而且普通人医学常识有限，深蓝君在研究过程中也发现有的产品将一些中老年高发重疾归类到儿童特定重疾中。  

比如儿童版的阳光健康随e保和少儿平安福，都把“严重慢性缩窄性心包炎”“严重慢性缩窄性心包炎”列为儿童特定重疾：

• 严重慢性缩窄性心包炎：任何年龄均可罹病，但30～50岁居多，无性别差异。

• 坏死性筋膜炎：危险因素包括：年龄＞50岁、糖尿病、肝硬化、肥胖、外周血管疾病、吸烟、嗜酒、营养不良、HIV感染、中性粒细胞减少症等。水痘、吸毒、免疫缺陷、肿瘤及患有慢性疾病患者更容易患NF。

很多行业专业人士在写到儿童高发重疾时，经常提到严重脊髓灰质炎，据深蓝君了解，随着疫苗的普及，中国在2000年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家，所以重疾险里面有没有，根本意义就不大。

所以并不是有儿童特定病种就值得购买，还要看具体病种的保障范围。另外从重疾发生率来讲，就算买了一份并没有主打儿童特定重疾的保险，在深蓝君看来作为基础保障也是合格的。

三、市场热销7款儿童重疾险测评：

我们对市场热点产品进行了对比分析，看看到底哪款产品值得买呢？通过对比分析可以看到：

直接说结论：

• 如果预算有限：那么深蓝君建议购买国华保20和30年，这款产品虽然没有重点宣传儿童高发重疾，但是该有的保障都是有的，是一款良心产品，这也就是为什么我们一直主推的原因。

• 如果想要高保额：慧馨安最高可以投保80万保额，罹患白血病可以翻倍获得双倍赔付，如果想通过一份重疾险就获得足够的保额，深蓝君推荐荐慧馨安。

• 如果想保障全面：那么可以考虑大黄蜂，这款产品除了重疾、轻症，还可以附加百万保额的医疗险，一款保险就全搞定了，可能对一部分父母有吸引力。

• 如果想保障期限长：那么深蓝君推荐百年人寿康惠保，可以保到70岁/终身，选择30年缴费，每年保费也不足千元，但是可以锁定超过50年的保障。

下面我们看一下具体产品的点评：

1、国华保20和30年重疾

这款产品，深蓝君个人十分喜欢，推荐理由如下：

• 保障足够：保障100种重疾，50种轻症，儿童高发重疾涵盖也十分全面；

• 保额高，价格低：这款产品最高可买到60万保额，当之无愧的性价比之王。无论家庭条件如何，都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭，有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障，是一种不错的过渡方案；

• 健康告知宽松：这份产品健康告知较为宽松，只要2年内没住过院，非早产儿，符合健康告知均可投保。

这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求，虽然没有宣传儿童高发重疾，但是通过上图的对比表我们可以看到，其实高发的病种都是包括的。这也是为什么之前深蓝君推荐这款产品的原因，目前仍然维持这个结论。

2、和谐健康慧馨安

这款产品是主打百万少儿重疾的概念。最大的优势就是：儿童重疾最高可投保80万，且8种儿童特定疾病双倍保额。

0岁男孩，交20年保30年，80万保额，每年保费840，如果发生条款规定的8种特定疾病之一，最高赔付160万。

在前文高发病种的对比中，其实慧馨安高发病种和国华2030年重疾险是一样的，但是慧择这款有8种疾病双倍赔付。

3、和谐健康大黄蜂重疾险

这款产品也是近期新推出的产品，产品组合形式为：重疾+轻症+医疗，一款保险满足用户的全部需要。

附加最高300万的百万医疗，是这款产品的基本特色。60种重疾、30种轻症，我们就不过多说了，重点聊聊附加的百万医疗险。 

首先要附加的是特定重疾医疗险，只有患了3种特定重疾才能报销，这三种疾病为：

• 恶性肿瘤

• 重脊髓灰质炎

• 重大器官移植/异体干细胞移植术

从儿童重疾高发数据来看，其实约等于一份癌症医疗险。报销和我们之前讲的百万医疗险比较类似，都是不限社保用药。

之前我们测评过众安众安尊享e生2017，0岁男孩，每年保费756元，癌症医疗金600万，无免赔额。在医疗保障上无可挑剔，问题在于，对于有的朋友来说，保费略高。

所以现在大黄蜂给我们了另外的 一种选择，通过大黄蜂重疾，用较低的保费购买一份长期的恶性肿瘤医疗险，也是值得考虑的。  

关于医疗险的续保问题，深蓝君也特意电话咨询了客服，只要在保障时间内都是可以报销的。整体来讲，这款产品也同样是一款不错的儿童重疾险，值得推荐。

4、百年人寿康惠保 

康惠保这款定期重疾险，我们上周7款消费型重疾险测评文章有提过，无论是对于儿童还是成人，都是性价比很高的选择。

我们看一下这款产品的优势：

• 保障范围广：对于儿童高发的重疾都是涵盖的，只是产品在宣传的时候没有特别的提到这点。

• 保障期限长：可以选择保到70岁，30年缴费，如果不附加轻症，40万保额每年也就是840元。每年840元就可以锁定一份超过50年的保证，值得推荐。

如果你过分担心上面几款保30年的重疾险保障时间太短，那么可以考虑为孩子购买康惠保这类，可以保到70岁/终身的消费型重疾险，由于产品太多，深蓝君只以康惠保举例，其他的产品也是不错的。 

对其他消费型重疾险感兴趣的朋友，可以重点看下这篇文章>>>

四、哪款保险更加容易理赔？

很多销售人员不仅会片面强调儿童高发重疾，而且还会拿某一个病种的理赔条件重点说事，关于是否容易理赔，深蓝君建议你知道： 法定的25种重疾疾病定义是完全一样的，这25类重疾占了所有重疾理赔的93%以上。而对于没有统一的定义的病种来讲，其实并没有一家重疾险是绝对宽松的。

我们以胰岛素依赖型糖尿病（I型糖尿病）为例，慧馨安的疾病定义如下：

胰岛素依赖型糖尿病是由于胰岛β细胞毁坏而导致的胰岛素分泌的绝对缺乏引起的慢性血糖升高，并需要持续性地依赖外享性胰岛素维持180天以上。 该病必须由医院的内分泌科专科医生确诊。

国华保2030年重疾险，定义如下：

被保险人的1型糖尿病必须明确诊断，而且有血胰岛素测定及血C肽或尿C肽测定结果支持诊断，并且满足下列全部条件： 

（1）已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续180天以上； 

（2）因需要已经接受了下列治疗： ①因严重心律失常植入了心脏起搏器；或 ②因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾；

通过这一条病种就能证明慧馨安比国华保2030好吗？当然不能这么说，我们还要看其他的病种....

• 严重心肌炎：阳光随e保有保这一项，但慧馨安则没有；

• 重症肌无力：国华保20/30年，是有轻症保障的，只要达到中度重症肌无力就可以获得赔付了，而慧馨安是没有轻症保障的；

• 严重登革热：康惠保的条款定义又优于随e保、慧馨安。

因此，我们可以看到，对比条款对于我们选择产品帮助其实并不大，甚至可能会因为片面的对比导致选择偏差。 深蓝君想说的是，没有完美的产品，大家只能根据自己的需求和侧重点，选择适合的就可以了。

五、写在最后

目前国内的保险市场处于快速发展的阶段，越来越多的产品涌现出来，除此之外很多销售人员在介绍产品的时候都会有一些倾向性。

很多父母被儿童高发重疾概念弄的晕头转向，所以深蓝君也更有动力，期望通过这篇文章为大家解释清楚。

世上没有完美的人，更没有完美的重疾险，买保险和结婚本质都是一样的，适合自己就好。 希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给其他的父母，送人玫瑰手留余香 ：） 

延伸阅读：早产儿童如何买保险？这篇文章一定要看儿童生病住过院，如何网上买保险？