26款家财险横向对比分析，到底选哪款？

中国人讲究成家立业，房产也是我们最大的资产。随着杭州豪宅纵火案、九寨沟地震等事件的发生，越来越多的人开始关注房产安全问题。  

之前深蓝君有对家财险进行过测评，今天又对市场热销的30多款产品进行对比分析，争取为大家挑选到合适的家财险。 今天的主要内容如下：

• 如何挑选一款家财险？

• 30款家财险对比分析，哪款好？

• 购买家财险，这些问题要知道！

一、如何挑选一款家财险？

家是我们日常生活居住的地方，也是一个非常大的概念，如果想买一款家财险，深蓝君建议你关注如下几点：

1、知道自己保什么？

我们知道买保险是为了转移自己的风险，所以买之前首先要问一下自己，我担心的风险是什么？深蓝君主要列了几点：

• 保房屋：担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，可能几百万就没了；

• 保室内：担心自家和楼上水管爆裂，引起的家庭装修受损，毕竟重新装修花费也不小；

• 保物品：担心由于小偷等原因，家里有贵重物品、首饰、字画有丢失的可能；

• 保责任：担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人，而带来的赔偿责任。

不同的保险都有自己的侧重点，如果什么都保那价格肯定超级贵，可能要几百上千，所以选择家财险，一定要知道自己的侧重点来看，选择适合自己的，且保费也能承担得起的产品。

2、要知道自己的房子：

很多家财险对房子有严格的要求，并不是我们想投保就能投保的，常见的限制如下：

• 房屋建筑：大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；

• 房屋类型：很多要求为城市住宅，农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的，所以在挑选的时候一定要查看投保须知；

• 房屋总价：财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值100万的房屋，买1000万的家财险，最多也只能赔100万，多买也没用。

上面就是深蓝君觉得，在选择一款家财险前，你需要了解的基础知识。

二、30款家财险对比，选哪款？

在知道家财险的基础知识后，深蓝君从市场各大销售平台，选择了30款产品，具体产品如下：

• 华安保险：满堂福

• 华安保险：家财无忧

• 华安保险：万贯家财

• 华安保险：1000万家财险

• 平安保险：百万家庭财产损失险

• 平安保险：房屋出租保险

• 平安财险：出租无忧家居保险

• 太平保险：百万家产

• 天安财险：千万房屋险

• 众安保险：0免赔火灾爆炸险

• 众安保险：防盗防灾家庭财产保险

• 中意财险：中意爱家租房无忧

• 易安保险：易安出租安康保险（城中村可保）

为了方便大家，深蓝君主要通过两个表格呈现，分别是自住房屋家财险和出租房屋家财险，我们先来看自住房屋家财险：

上面的产品中，深蓝君根据房屋主体保额的大小，分成了2大类。毕竟中国城乡差异很大，不同城市的房价也千差万别。 直接说结论：

• 按照城市选择：一线城市房价一般都超过了100万，所以建议选择房屋主体保额较高的产品，也就是图表中绿色标注的。二三线城市建议选择红色标注的，也就是房屋主体保额为100万的产品；

• 如果想保障齐全：如果想获得更齐全的保障，比如室内装潢、室内财产、管道破裂等保障，可以选择华安满堂福、支付宝众安防盗防灾家庭财产保险，尤其是众安这款产品价格优势较大。

关于产品，还需要补充2点：

• 满堂福虽然是保费最高的，但保障的项目也是最全的，并且这款产品的特点是租房客，房东，自有产权者都可以买，这点比较特别。

• 支付宝销售的众安防盗防灾家庭财产保险，整体来看性价比较高，值得重点考虑。

三、租赁房屋，如何选家财险？

目前有不少人是在租房，或者很多土豪本身有多套房子出租，那么就可以考虑房屋租赁类的家财险，具体见下图：

直接说结论：

• 如果你是租客：可以考虑中意财险的租房无忧，更多的是对租房客的保障，比如租客的贵重物品等。一份是15元，最高可以购买100份，不过每件贵重物品最高限额为5000元。

• 如果你是房东：建议考虑平安财险官网销售的出租无忧家居保险，这款产品对于租客发生的意外身故、治安事件等都是有保障的，建议土豪重点关注。

对于出租房有两个保障是比较特别，都是很为房东着想的：

• 出租人责任：由于意外导致租客或者家庭成员人身伤亡，一般应该由房东承担的经济赔偿责任，可以通过保险获得赔偿。

• 出租屋声誉受损：出租屋内发生人身死亡事件，包括不限于自杀、谋杀、各类犯罪案件等，安按照事先约定的津贴进行赔偿。

四、家财险，你还需要知道这些：

由于家财险保障内容较多，并且各家公司的定义和条款都不同，所以在对比过程造成了我们极大的障碍。

深蓝君只能把大概的产品列举出来，如果大家想投保的话，建议仔细看一下自己准备投保的保险产品的投保须知、免责条款，只有自己心中有数，才不会对保险有过高或者不切实际的期望。

1、家财险免责条款：

有些保险包含地震和海啸，有的产品是免责的，具体是否包含，深蓝君觉得都还好，不能说包含地震的就一定比免责的好。 地震毕竟是小概率事件，很多区域也都不在地震带，不过如果你关注地震造成的人身安全，我们也有专门的测评文章，详情点这里>>>>深蓝君发现基本每款产品都有如下的免责条款：

（一）投保人、被保险人及其家庭成员、共同居住人、借居、暂居人员、家庭雇佣人员的故意或重大过失行为；

所以如果是杭州的纵火案，可能没办法通过保险直接获得赔偿。

2、盗抢责任：

虽然有盗抢责任的保障，但是保险公司只认可公安报案后的案件，而且一般丢失的现金、金银珠宝只能占盗抢险总保额10%，手机、笔记本等占10%-20%，而这两类恰好又是最容易丢的。  

如果家庭条件较好，建议购买一个家庭的保险柜，这样也更安心一些，毕竟不能什么都靠保险。

3、水管破裂及水渍

这个是家财险特别实用的地方，我们都知道现在的建筑质量都一般，而且装修的时候水管等用料可能不太注意，所以发生水管、暖气破裂的情况还是比较常见的。  

这种情况不仅会造成比较大的损失，而且还会影响邻居，一般都需要不少钱的。这一项需要留意3点：

• 破裂原因：一般会写明突然破裂造成的损失，但有的产品会列明原因，比如高压、碰撞、严寒、高温，这一点上只写突然破裂的会比较好一些；

• 损失责任：一般是包含自家室内或邻居家漏水造成的损失；

• 管道范围：一般是指水、暖管，还有一些会有气管，再多的一点的还包括热水器外置管。

不过这里深蓝君要提醒你，免责条款一般都会标注：由于水管老化原因引起的都是不赔的。建议大家在选购家财险的时候，最好要包含水管破裂和水渍的保障。

五、写在最后：

家财险里面小坑比较多，建议大家围绕保险对象、保险责任、免赔额、免责条款这四点来衡量一款产品，不要只看广告冲动无脑购买就好。 

沿海的居民可以关注台风、暴雨带来的水渍保障；小区治安不好，可以关注盗抢保障；北方有暖气或者小区内有发生过水管爆裂的，需要关注水管爆裂的保障，这是深蓝君给你靠谱的建议。 

只有安居才能乐业，希望我们能善用保险这个工具，让生活更美好：）