年收入10万-25万家庭，这样买保险性价比最高！

中年危机是很多人都要面对的问题，上有老下有小，容不得有一点闪失。  

很多朋友也是有了孩子之后，才考虑购买保险的，深蓝君在后台也经常收到大量的咨询，都是关于三口之家如何购买保险。 今天深蓝君就通过几个方案对比，来重点谈谈三口之家配置保险的思路，以及有哪些可以借鉴的地方，具体内容如下：

• 年收入10万三口之家，如何买保险？

• 年收入25万三口之家，如何买保险？

• 身体存在异常，如何顺利买保险？

一、三种家庭，不同方案设计：

下面深蓝君就通过3个典型的案例，来为大家分享一下保险的具体配置，我们虚构了3个家庭案例：

A家庭的例子（年收入10万）：A先生今年30岁，是东部沿海三线城市，夫妻双方都是公务员，工作较为稳定。夫妻二人年收入10万左右，目前孩子0岁，目前还没有买房。

B家庭的例子（年收入25万）：B先生居住在中部某省会城市，夫妻均为30岁，有一个5岁的男宝宝。目前夫妻俩年收入为25万，房贷60万。

C家庭的例子：C家庭有一些特殊，孩子之前生病住过院，而且也是早产儿，尝试过投保一些重疾险，都被延期了。

通过上面几个例子，很多朋友可以找到自己的影子，我们可以直接看到不同家庭配置方案的需求和侧重点，希望能给大家一些启发。

二、方案设计：年入10万三口之家

我们在回顾一下A家庭的情况：

A先生今年30岁，是东部沿海三线城市，夫妻双方都是公务员，工作较为稳定。夫妻二人年收入10万左右，目前孩子0岁，目前还没有买房。

对于这类家庭，如果发生如下2种情况，是非常不理性的：

1、为孩子投入太多预算

深蓝君遇到多个年收入10万左右的家庭，先花7000元给孩子买了少儿终身重疾险。 我觉得这种爱是不理性的，大人的健康平安才是孩子能顺利成长的唯一前提，一定要确保家庭经济支柱的意外、重疾、寿险已得到充分保障，然后再考虑小孩的保障。2、没买房，先买大额保险

房子在中国人心中是有特殊意义的，所以深蓝君觉得没买房就先买很多终身型的保险，同样也是不理性的。  

保监会也在提倡保险姓保的理念，保险的本质也是获得保障，所以在用较低的预算就能获得足够保障的前提下，深蓝君建议没买房的家庭，花越少的钱买保险越好。 一起看一下A家庭的保险设计方案：

整个家庭年支出：8100元，占家庭年收入的8.1%，具体保障内容如下：

1、重疾保障：A夫妇二人在70岁前均有40万重疾保额，宝宝在30岁前有60万重疾保额。

设计思路： 

虽然成人选择康惠保保到70岁，但是深蓝君觉得也是目前这样的保障也是够用了。 

对于预算有限，且家庭还有较多支持的前提下（比如购房），通过消费型的重疾险，可以有效的解决重疾保障问题。 待孩子长大成人，或者5年后A夫妇收入存在较大的上涨，再逐渐加保也不迟，保险是逐渐配置的过程。

2、寿险保障：

A先生配置100万定期寿险保10年，太太50万定寿保20年。设计思路：

对于A先生来讲，未来的家庭责任还是非常大的，所以定期寿险选择擎天柱100万保10年，虽然有些极端，但是我觉得也是完全是可以接受的。买保险不要追求一步到位，是多次配置的过程。 由于女性购买定寿较为便宜，所以选择唐僧保50万，保20年，一年也才300元。

医疗险和意外险这里就不再赘述了，建议大家不要过分纠结产品，这里也仅仅是提供一个思路，大家可以结合自己的情况选择适合自己的产品，买保险一定要适合自己才好。 

相关产品：康惠保重疾险、擎天柱定寿、唐僧保定寿、国华保2030年重疾险

三、方案设计：年入25万三口之家

我们在来看一下B家庭的例子：

B先生居住在中部某省会城市，夫妻均为30岁，有一个0岁的男宝宝。目前夫妻俩年收入为25万，房贷60万。

对于B家庭来讲，如果计划用10%的预算来购买保险，每年就是2.5万，要想做好全家的保险配置方案，也是需要精打细算的。

我们先看一个最常见的方案，B先生和太太分别投保50万同方全球康健一生多倍保，保费支出分别如下：

男：12100元/年 女：10350元/年

我们可以看到，投保传统储蓄型重疾险，B夫妇二人仅重疾险每年合计保费已经2.2万。而意外险、定期寿险、医疗险、孩子的保险都是没有买的。

深蓝君仅仅将康健一生多倍保作为例子，可以把多倍保换成平安福、华夏福、国寿福、人保福、爱立方、泰康百分百等等，都是类似的价格，并没有很大的差异，保费都需要2.2万以上，甚至更高。

这种情况下，深蓝君建议可以参考如下的案例：

在上述的方案中，家庭总保费支出为：23295，占家庭年收入的8%。 B先生获得的保障如下：

• 意外身故：定寿150万 + 意外100万+重疾40万 =290万；

• 疾病身故：150+40万=190万（50岁前），40万（50岁后）；

• 重疾保障：80万（70岁前），40万（70岁后），重疾最多赔付3次；

• 医疗保障：300万（癌症600万）；

孩子获得的保障：

• 重疾保障：100万（30岁前），40万（30岁-70岁）；

• 意外保障：10万意外伤残/身故，2万意外医疗，不限社保用药；

• 医疗险：住院医疗5万，0免赔；

设计思路：

• 成人重疾：采用的是哆啦A保终身型重疾险，不仅多次赔付，而且有线上核保的功能，保终身。搭配消费型重疾险，康惠保保到70岁，在预算有限的情况下，更大的做高保额，70岁前高达80万。

• 儿童重疾：采用定期重疾险，60万保额保到30岁。同时选择康惠保保到70岁，只投保重疾不投保轻症，0岁男童，每年仅需840元。

• 定期寿险：B先生采用的150万定期寿险，保20年到50岁，也是非常不错的保障。买保险就是买保额，保额高才有意义。

通过上面的例子，我们可以直接看到，同样2.3万的预算，可以给全家做一个非常好的保障，不仅包含定期寿险、意外险、医疗险，而且保额也高了很多。

之所以这么设计，深蓝君秉承一个观点，就是保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件在调整，没必要一步到位。  

所以先选择长期险没有续保的问题，无论产品下线还是停售，都是可以续保的。所以保证保额足够高，我觉得就已经挺好了。

世上没有完美的人，也没有完美的方案，希望大家不要过分纠结产品和搭配，可以按照这个思路，自己搭配也不错。

五、健康异常，如何买保险？

很多人也许会吐槽深蓝君了，你推荐的产品都是标准体可以投保的，如果身体存在健康状况应该如何投保呢？

在上周《如何快速带病投保？》的文章中，深蓝君已经有过具体的分析，可以使用智能核保的功能来解决。如果还解决不了，建议大家也不要担心，可以线下多家投保尝试，终究是有机会的。  

如果宝宝之前住过院，可以考虑购买富德生命儿童重疾险，健康告知里面是没有住院这一条问询的，详细测评点这里>>>

之前深蓝君在《早产儿童如何买保险》的文章中，分别介绍了2款无需健康告知的重疾险和医疗险，深蓝君觉得如果宝宝现在实在什么保险都买不到，起码这2种是一种选择。 

我不是推荐大家购买这2款，而是作为所有保险都无法购买后，不得不采取的临时解决手段。

六、写在最后：

通过上面的方案对比，我们可以清晰的看到，相同的预算通过不同的组合，获得的保障是完全不同的。  

在过去国内保险市场产品还很落后，所以大家的选择不多。但目前保险公司越来越多，竞争越来越激烈，让利于消费者的产品也越来越多。  

深蓝君能做的就是把这些信息公开出来，虽然我们的粉丝不多，影响力有限，不过如果今天的文章更给你一些启发，我觉得为这篇文章付出的所有努力都是值得的。 

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