重疾险对比分析：信泰人寿恒泰一生/太平人寿关爱今生/中韩人寿尊佑/昆仑健康保

很多人买保险害怕浪费钱，心想如果没有得到赔偿，不就亏了吗? 所以，就有很多人倾向购买返还型的重疾险，就算到期没有获得赔偿，所交的保费也能还回来，心里就舒服多了。其实，这种想法是错的，保险也是一种消费品。  

今天深蓝君就通过5款产品对比分析，来聊聊返还型重疾险的那些事儿，具体产品如下：

• 信泰人寿恒泰一生

• 太平人寿关爱今生

• 中韩人寿尊佑

• 天安人寿爱立方

• 昆仑健康健康保

直奔主题，直接看图：（以40万为例）

不啰嗦，直接说结论：

• 如果预算有限：昆仑健康保是一款消费型重疾，价格便宜，保障也够用，性价比非常高，且没有任何职业限制。

• 如何预算充足：爱立方在返还型重疾中很有优势，不仅保障齐全，价格较低，且保费返还时间灵活。

另外，深蓝君认为选购一款重疾险，是否返还并不需要过多考虑。所谓返还，其实只是我们多交的保费再加一点收益，而且想拿到这笔钱还需要满足很多限制条件。

一、选购返还型重疾要注意哪些？

1、什么时候返还？

根据资料分析，大致可分为两类：

• 固定时间返还：大多集中在80岁左右，如恒泰一生80岁、中韩尊佑80岁。

• 可选返还时间：如爱立方可选66岁、77岁、88岁、106岁返还。

2、返还多少钱？

• 大多是返还一定比例的保费，也有返还保额，如这里的关爱今生。

• 越早返还保费就越贵，以爱立方为例。

如表可见，选择66/77/88/106岁返还时，返还时间越早，所需的保费就越多。

3、哪些情况是拿不到返还的？

• 返还期前不幸去世

• 返还期前不幸患了重疾或达到全残、疾病终末期、老年长期护理的状态等。

深蓝君认为，买保险还是要先看保障功能，在这个大前提下，返还只是一个额外的东西。对那些保障不全，且价格过高的返还型重疾建议绕路。

二、五款重疾险具体条款对比分析：

1、恒泰一生

这是一款多次赔付的返还型重疾险，其保障较全面，具体有下面几个亮点：

• 保障较齐全：105种重疾赔付4次；50种轻症赔3次，每次赔付12万。

• 双豁免保费：被保人不幸患轻症和重疾可豁免后期保费；投保人还可以附加轻症、重疾、全残、身故保费豁免险。

• 缴费灵活：最长可选择30年缴费，减少目前缴费压力。

• 祝寿金返保费：80岁生存返还所交保费，后期保障继续有效。

• 身故或全残额外返还附加险保费：若不幸身故或全残，除可以赔付保额外，还会额外返还附加险的保费，比如18-40岁身故则赔付保额+1.6倍附加险保费。但附加险保费并不多，也就几百块钱。

不足之处有：

• 轻症分5组：如果患了轻症，同一组别的其他轻症就不能再保障了，而一般重疾险的轻症是不分组的，比如这里的爱立方。

整体看来，这款产品的保障还是较齐全的，作为返还型重疾，也算是不错了，如果感兴趣，可以关注一下。

2、关爱今生

这是太平人寿通过电销渠道销售的一款定期返还型重疾险，之前深蓝君也总结过电销的返还型重疾一般存在的问题。这款产品在这位里是没有多大优势的，主要存在以下几点不足：

• 不保终身：88岁给付满期保险金40万后，保障就没有了。

• 没有轻症豁免：被保人和投保人都没有轻症豁免，如果两者中有人不幸患了轻症后期的保费还得继续交。

• 保额较低：0-9周岁，最高保额为20万；10-50周岁，最高保额为41万。

另外，值得一提的是：

• 未成年人身故赔付保额。但因最高保额限制，其意义变得也就不是那么重要了。

• 满期后给付保险金。很多人也许是将这份保险作为定期储蓄来购买的，但是深蓝君建议大家购买保险，保障归保障，理财归理财，如今通货膨胀严重，将多出的钱拿去做其他投资，可能收益会更大些。

• 投保人意外全残和身故豁免保费。但必须是65岁之前的突发、非疾病的意外伤害，这就让这项责任的实用性大打折扣。

总之，这款产品深蓝君是不建议购买的，每年多花出那么多的钱去购买一份低保障的保险，还不如将多出来的钱再用来配置一份消费型重疾险，来提高保障额度，毕竟买保险就是买保额。

3、中韩尊佑

这是中韩人寿的一款单次赔付的返还型重疾险，保障内容相对中规中矩，值得关注的有以下几点：

• 保障较齐全：100种重疾赔付1次；轻症50种，赔付3次，且被保人不幸患了轻症，后期的保险费用就不用再交了。

• 特定疾病，额外再赔付：若被保险人患合同约定的特定疾病，可额外再赔付20%的基本保额，不影响重疾保险金的保险责任。具体病种如下：

另外这款产品也有不足之处，就是两次轻症之间要间隔1年以上才能获得赔付，这时间稍微就有点长了。 

整体来看，这款产品还是有亮点的，毕竟特定疾病额外赔付还是满符合现代人的保障需求的。如果有兴趣的点，这款产品还是值得关注的，但若想要更好的性价比更高的返还险，爱立方也许是更好的选择。

4、爱立方

爱立方是新出的一款多次赔付重疾险，相比前面三款返还型重疾，保障更加齐全，性价比也要更高些，主要有以下几点优势：

• 保障更齐全：106种重疾，赔付6次；50种轻症，赔付5次。且被保人患了轻症和重疾，可免后期的保费；投保人可附加保费豁免险，若患了轻症、重疾、身故、全残也可以免除后续保费。

• 30年缴费杠杆更高：减轻供款压力，或相同的年保费可以购买更高的保额。

• 返还后保障不结束：如果几十年下来没有罹患重疾，可以选择66岁、77岁、88岁或者106岁返还保费，保障继续有效。

另外，爱立方越早拿祝寿金，保费就会越贵。深蓝君认为，所谓的保费返还都是我们年轻时多交的钱，羊毛出在羊身上，建议大家选106岁返还保费，虽可能很难拿到保费返还，但买保险追根到底还是买保障，这样保费压力也会小些。  

综合来看，爱立方保障较齐全，且返还灵活，非常适合预算较充足，且注重保障的朋友。

5、昆仑健康保

昆仑健康保是一款性价比很高的消费型重疾险，保障80种重疾，50种轻症，轻症可赔付3次，且保障时间灵活，最长可以选择30年缴费，还有轻症豁免。

另外，这款产品是真正的不限制职业，所有职业都能投保，相对前面几款产品，少花不少钱，就能获得很好的保障。 对预算有限，又想获得较高的保额和较好的保障的朋友，这款产品就非常适合。

同时，建议大家可以选择30年缴费，这样每年缴费压力会比较小，可以在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。  

另外，这款产品也有不足之处，就是身故是返还现金价值的，但消费型的重疾险现金价值本来就不是很高，满期现金价值会变为0，只是保障期间内身故能返还一点。 

深蓝君建议，昆仑健康保搭配一份定期寿险一起购买，性价比一样也不错。深蓝君做了3种方案进行对比分析，大家可以对比购买不同的产品，保障和保费的差异。

由上图可见，方案3的年缴保费仅需4880+1450=6330，较前两种方案的保费减少50%左右 ，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。

所以，如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。  

方案3也有不足之处，重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后就没有保障了。但深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。而且行业竞争这么激烈，以后的产品肯定是越做越好的。

三、具体如何选择：

根据深蓝君实际了解的情况，很多人购买返还型重疾险都是出于这种观念：保险未获得赔偿，所花的保费也不会浪费。然而所需交的保费一般要比纯重疾险要高出许多，或使同样的保费所购买的保额要少很多。

希望大家买保险还是把保障放在第一位，具体意见如下：

• 如果预算充足：预算多了，可做的选择也就多了。可以购买终身型多次赔付的重疾险，提高保障；也可以搭配消费型重疾险一起购买，提高保额；如果偏爱返还型的，就选保障条款相对更好的，如这里的爱立方。

• 如果预算有限：买保险就是买保额，用有限的预算去购买返还型重疾险，保额肯定不高，保障也跟不上，完全失去了购买保险的意义。深蓝君建议可以购买消费型重疾险，把关注点放在第一次上，这里的昆仑健康保就是一个很好的选择。

目前市场还有很多消费型的重疾险，对于预算不多的家庭，推荐大家重点关注消费型重疾险，这样在有限的预算内，也能获得较高的保额，关于这类产品的测评，大家可以回顾一下深蓝保过往的文章。