35款税收优惠型健康险对比分析，如何个人购买？

税收优惠型健康险，很多人都比较陌生。这种医疗险借着可以抵税的名头，一经推出就吸引了很多人的注意力。 并且这种医疗险可以带病投保，今天买明天看病就能赔，合同写明保证续保，直击消费者痛点。 最近深蓝君又电话咨询了多家保险公司，并且做了不少功课，我们再来谈谈税优健康险的事情。

主要内容如下：

• 税优健康险有什么特点，谁适合买？

• 35 款税优健康险分析，哪款好？

• 购买税优健康险，这些问题要知道！

一、税优健康险，值得买吗？

相信不少人已经被税优健康险眼花缭乱的特点  弄晕，下面深蓝君一起和大家看看这类保险的本质： 税优健康险本质就是：一年期医疗险 + 万能险，仅此而已。

一起看一下购买税优健康险的门槛：

• 每年缴费：每年固定缴费 2400 元，2400元一部分用来支 付医疗险的成本，剩余的钱累积在万能账户存钱。

• 购买条件：被保险人年龄需要在 16 岁以上（未退休）才可以投保，不限职业、不论是否身体健康，只要能连续提供一年的纳税证明就能买。

看了这些，是不是有点小灰心？ 作为医疗险来讲，每年缴费还是比较高的，但是税优健康险作为国家的政策性产品，有着所有商业保险都无法相比的优势，具体如下：

优势1：保险范围广、可带病投保

这种住院医疗险报销范围广，无论社保用药、还是社保范围外的药品，都是可以报销的。 我们知道医疗险核保是极其严格的，身体存在一些异常或者慢性疾病，想买医疗险并不容易。 但是税优健康险可以带病投保，就算有癌症、糖尿病，甚至未来准备进行手术，都是可以购买的。

虽然税优健康险既不允许保险公司拒保，也不允许核保（这两项均是商业医疗险的常见处理办法），但深蓝君建议你还是要如实告知，因为不同的身体条件报销额度不同。

优势2：保证续保

目前几乎全部的商业医疗险都不是保证续保的，无论产品页面如何暗示、销售人员如何承诺，我们需要知道几乎全部的一年期的医疗险都不是保证续保。 但是税优健康险合同中明确写明“保证续保”，这是除了社保（医保）以外，为数不多的保证续保产品。最高可以续保至 75 岁，保证续保的时间更久。

优势3：抵扣个税

我们都知道我们的工资是缴纳个人所得税后的收入，而个税是有起征点的。简单来讲，购买税优型产品可以少缴纳个人所得税。 深蓝君也列举了一下，不同月收入的，能抵扣个税的金额，具体如下表：

从上图可以看出，其实税优健康险能享受的税收优惠微乎其微，每年就是几百块钱，意义并不大。

二、35 款税优健康险对比分析：

自 2017 年 7 月 1 日起，税优健康险从几个试点地区推向全国。所以这类的产品也越来越多。 深蓝君从市面上 35 款产品中，选择了 15 款进行对比分析，具体产品如下：

• 平安人寿税优保个人税收优惠型健康保险

• 人民健康保险爱健康个人税收优惠型健康保险

• 人保寿险惠众个人税收优惠型健康保险

• 中国太平个人税收优惠型健康保险

• 太平洋人寿个人税收优惠型健康保险

• 太平养老太平盛世个人税收优惠型健康保险

• 泰康养老康乐保个人税收优惠型健康保险

• 新华人寿个人税收优惠型健康保险

• 中国人寿个人税收优惠型健康保险

• 中意人寿岁岁无忧个人税收优惠型健康保险

• 中英人寿优康乐个人税收优惠型健康保险

• 光大永明人寿个人税收优惠型健康保险

• 民生人寿惠康保个人税收优惠型健康保险

• 阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险

• 幸福人寿幸福个人税收优惠型健康保险

从上面的产品中，深蓝君选择了4款有代表性的产品进行对比分析，具体见下图：

直接说结论：

• 如果想保障更好：深蓝君推荐考虑民生惠康保，这款产品不限社保用药，没有繁琐的各种清单，如果想保障最好，深蓝君推荐这种没有报销清单限制的产品。

• 如果想性价比最高：如果想性价比最高，可以考虑光大永明的税优 A 款，相比之前火热的阳光岁康保，不仅负面清单数量少，而且保障额度还更高。

三、税优健康险，到底如何挑选？

深蓝君之前说过，医疗险是我遇到的保险中最复杂的，那么税优健康险就是医疗险中最复杂的。深蓝君对比了 15 款产品后，头都大了.....

通过产品对比分析，我觉得如果想购买税优健康险，有如下的挑选办法：

挑选办法 1：关注报销范围

保险公司公司为了控制自己的风险，将可报销的社保外药品进行了目录限制，目前主要可以分为如下 3 类：

• 正面清单：只能报销指定的社保外药品；

• 负面清单：除了指定药品外，其余全报销；

• 不设清单：不设置报销目录，不限社保外用药和器材；

在上面三种方式中，深蓝君推荐购买不设报销目录的产品，这种能覆盖最大的报销范围。 而正面清单的产品，深蓝君是不推荐购买的，只有合同规定的药品才能报销，明显范围太窄了，而且大部分人都不是学医学药出身的，根本没有辨别清单好坏的能力。

挑选办法 2：既往症限额

以深蓝君对用户的理解，购买税优健康险的人群，只能是那些无法购买普通商业健康险的朋友，比如有癌症、糖尿病、冠心病、慢性肾炎等疾病。

在投保的时候已经有的疾病，就算做既往症，虽然也能报销 ，但是有报销限额的。 深蓝君看了一下，普遍都是 4 万元的限额，如果后续有更高限额的产品，大家可以选择限额高的。

挑选办法 3：保障期限

大部分税优健康险只能保障到退休，也就是 60 岁，而有的产品 16-45 岁投保，保障期限可以到 75 岁。 肯定能保越久越好，毕竟老年才容易生病住院的，不过具体选择还是得大家集合自己的需求进行权衡，买保险一定要适合自己，深蓝君能做的只是教会你如何挑选。

挑选办法4：理财收益

有的产品万能险保底利率为 2.5 %，而有的是 3 %，这些深蓝君觉得不是选择的重点。 万能账户的钱只有身故或退保，才可以取出，其他时候不能取出，相当于强制储蓄，也可以到退休的时候用于购买商业保险。

四、关于税优健康险的一点思考：

税优健康险是政策性产品，是国家和保险公司共同妥协的产物，虽然并不是很完美，但是仍然给患病没办法购买医疗险的人一些机会，这是好事，值得点赞。

除了上述深蓝君讲到的优点，税优健康险还有几个明显的特点，这里需要大家了解：

1、差额返还

在《为什么不同保险公司，保险价格相差巨大？》的文中，深蓝君讲到了保费的构成，无外乎死差，费差，利差。 但是税优健康险合同约定，保证赔付率不能低于 80 %，留给保险公司盈利的空间只有 20 %。

A 保险公司今年收了 1000 万保费，赔付款 500 万，赔付率只有 50 %。那么 A 保险公司还必须把 300 万退还到被保人的万能账户，强制赔付率不能低于 80 %。

2、投保途径

目前已经有很多公司已经开放线上个人购买了，比如民生惠康保就是可以，不过深蓝君也电话客服了解到，一周前民生那款产品暂时关闭了线上投保，理由是系统升级，有兴趣的朋友可以持续保持关注，或者电话客服多问问。

五、写在最后：

写到这里大家可以感受到，其实能买保险也是一种幸运，真的有很多人想买还买不到，正如那句话“今天你对我爱搭不理，明天我让你高攀不起”。对于普通人我觉得是没有必要购买税优健康险，通过百万医疗险就能很好的应对医疗费用支支出。但是由于已经患病，或者极度没有安全感的人，税优健康险就是比较不错的选择。 

深蓝君只能帮你到这了，如果觉得有用，也欢迎分享给亲朋好友 ：）