车险怎么买最划算，交强险和商业车险又什么区别，怎么赔？

财产险是深蓝君一直不敢涉猎的地方，毕竟隔行如隔山，我能把人身险用大白话说清楚，已经很不容易了。 但是随着我对车险的关注，我发现很多人就算买了车险，仍然会发生各种各样的问题，甚至有很大的隐患。 所以深蓝君从上周开始，一直在补习各种车险的知识，希望大家通过这篇文章，真真正正地了解车险，维护自己的正当权益。

今天的内容主要如下：

• 交强险和商业车险，有什么不同？

• 车险都有哪些组成，到底怎么赔？

• 关于车险，这几个问题一定要清楚！

一、交强险，都保什么？怎么赔？

交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险，是国家法定必须要购买的，只要发生了交通事故，永远都绕不开交强险这个问题。

A同学债台高筑，仅有的一辆二手车是自己全部家当，且只买了强制的交强险，没买商业车险。 如果 A 同学开车发生事故，导致 B 同学身故，那么起码通过交强险能赔 B 同学一些钱。

对于交强险，深蓝君的理解更多的是为了保护社会安定，避免无辜的受伤人员无法得到赔偿，所以国家强制规定每辆车都要买。 另外交强险的本质是第三者责任险，是不赔自己的车辆和司机损失的。一起看一下交强险的保障内容：

只看这个图表大家可能不清楚，我给大家详细的解释一下：

1、交强险，关于死亡伤残的赔偿

下面深蓝保通过一个案例，来读懂交强险如何赔付伤残和身故。

如果A车只有交强险，开车不慎导致 B 同学身故，按照深圳市城镇居民死亡赔偿金标准需要赔付 97 万， A 车由于只有交强险，身故最高能赔付 11 万，还有 86 万的缺口。

我们分三种情况来看：

• 如果 A 有偿还能力：由于只有交强险没有三责险，那么 86 万需要自己拿钱赔偿；

• 如果 A 没有偿还能力：B 有意外险，B家属可以获得意外险赔付，起码可以处理身后事；

• 如果 A 没有偿还能力：B 也没有意外险，这种情况就很糟， B 同学家属还要起诉A，法院执行时可以让A分期偿付。

通过这个例子，我们可以看到交强险由于价格低、广覆盖，所以赔付额度都很低，所以只买交强险是风险非常大的。 普通人也必须要购买意外险，如果不幸被一个没有偿还能力的车主误伤，如果没有意外险，所有的风险只能自己承担。

2、交强险，关于财产损失的赔偿

为了搞懂交强险对财产损失的赔偿，同样看一个例子：

如果A同学开车使用手机，不幸追尾了一辆宾利，产生了 62 万的修理费用，由于自己全责，那么交强险只能赔付 2 千元，只是修理费的一个零头。

如果A同学没有买车险，也就没办法通过车险中的第三者责任险进行赔偿，那么 62 万元的损失，都得自己承担..... 通过上面的案例，我们可以看出，只买交强险风险极大，所以一定要购买车险。

二、车险如何买，怎样最靠谱？

在上面的文章中，我们详细介绍了交强险的优势和不足，对于所有人来讲，除了购买交强险，也要购买商业车险。

通过上面的表格，我们可以清晰看到，交强险只能保其他人，而商业车险不仅可以保自己，也能保他人。 商业车险是我们开车的时候必须要购买的保险。商业车险主要由主险+附加险两部分组成，主险包括如下：

• 车辆损失险：主要保障我们的爱车由于交通事故、意外、空中坠物等原因造成的车辆损失，一般是车险保费中最高的一种，必买的险种。

• 第三者责任险：主要是由于车辆使用过程中发生的意外事故，导致第三者人身伤亡或者财产损失，保险公司负责赔偿，同样是必买的险种，建议额度为 50-100 万。

• 车上人员责任险：包含司机和乘客，费用不是很高，买不买都行，如果意外险配置的比较齐全，不买也可以。

• 全车盗抢险：主要防止车辆被盗或者被抢导致的经济损失，小区治安不太好的推荐购买。

深蓝君在《买车险要注意什么？这是我给你的几点建议》的文章中，有详细说明车险主险和附加险的不同，并且介绍了几种我觉得还不错的搭配方案，有兴趣的朋友可以看一下。 多的不说了，深蓝君只想强调两点：

重点1：购买足够的第三者责任险

目前一线城市交通死亡赔偿金在 100 万左右，所以如果生活在一线城市，建议第三者责任险最好为 100 万起 。如果自己真的酿成大错，起码还可以通过第三者责任险进行赔偿，而不至于卖房卖车赔款。 何况 50 万和 100 万第三者责任险，也就是相差几百块钱，并不是很贵。

重点2：一定要购买意外险

人在江湖飘，哪能不挨刀，我们要提防别人给我们造成的损失，目前国内盛产老赖，就是虽然法院判决了，自己有钱也不赔。 对于这种情况，如果我们有足够的意外险，那么可以先用自己的意外险赔偿来解燃眉之急，再合理合法地去向肇事者追诉自己的赔偿。 反正钱是到手了，起码受害者可以安心疗养，不用再为医疗费四处发愁，这就是购买意外险的好处和意义。

三、关于车险，这些一定要知道

关于车险，深蓝君还要给你几点实用的建议，请务必留意：

建议1：第一时间报案，切勿离开现场

如果发生了事故，没有第一时间报案，保险公司会以怀疑有违法行为由而拒赔的，从保险公司的角度来讲，他也不知道你是否是由于酒驾、毒驾的原因发生事故，也不知道你是否会找人顶包。 所以第一时间报案，切勿驶离现场这个要求是合理的。

有一次深圳暴雨，深蓝君自己深夜开车出去办事，回来发现车被刮蹭得很严重，由于大雨加上着急，就没有及时报案，才导致理赔存在一些阻碍。

建议二：尽量不要私下了事

如果发生了交通事故，尽量不要进行私了。因为误工费、营养费、伤残都有不同的标准，很可能会发生需要赔 10 万，但是私了赔了 20 万的情况。 如果你担心对方狮子大开口，不知道如何处理，那么完全可以通过合理的诉讼手段解决。

我们可以要求伤者起诉时，一并起诉保险公司，这时候保险公司会有律师到位，并且保险公司全程参与，也可以借助保险公司维护自己的合理权益。

建议三：知道车险免责条款

我们知道无证驾驶、酒驾、毒驾都是车险的免责条款，但是很多普通人会忽视年检。

自 2014 年，全国实行 6 年新车免年检政策，极大方便了驾驶人车辆年检手续，但如果你以为 6 年内不用年检，那麻烦就大了。

实际上是 6 年内不用开车去年检，但是仍然需要 2 年一次到车管所进行年审，领取“年检合格标”，如果未年审的车辆发生交通事故，那么保险公司是可以拒赔的！ 深蓝君随便搜了一下，发现拒赔纠纷的案例实在太多了，希望大家都引以为戒，按时进行年审，千万不能马虎大意。

四、写在最后：

车险是国人买的最多的保险，但是具体保什么、怎么赔？可能很多人并不是特别清楚，很多人都是糊里糊涂买了。 今天深蓝君也期望通过写这篇文章，大家能够对车险了解得更加深入，除此以外，目前国内还存在另外一种令人极其费解的现状：很多人买了几十万的豪车，每年为车子买了1-2万的保险，自己却没有购买任何人身保险，很多人过分爱惜自己的豪车，却一点不爱惜自己的身体。

希望今天的文章给你一些启发，也欢迎大家转发给亲朋好友，毕竟中国人的保险意识太淡薄了，需要一些善意的提醒。 

祝大家一切顺利 ：）

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