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车险怎么买最划算,交强险和商业车险又什么区别,怎么赔?

原创:深蓝保
2017-12-06
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财产险是深蓝君一直不敢涉猎的地方,毕竟隔行如隔山,我能把人身险用大白话说清楚,已经很不容易了。 但是随着我对车险的关注,我发现很多人就算买了车险,仍然会发生各种各样的问题,甚至有很大的隐患。 所以深蓝君从上周开始,一直在补习各种车险的知识,希望大家通过这篇文章,真真正正地了解车险,维护自己的正当权益。

今天的内容主要如下:

  • 交强险和商业车险,有什么不同?

  • 车险都有哪些组成,到底怎么赔?

  • 关于车险,这几个问题一定要清楚!

一、交强险,都保什么?怎么赔?

交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险,是国家法定必须要购买的,只要发生了交通事故,永远都绕不开交强险这个问题。

A同学债台高筑,仅有的一辆二手车是自己全部家当,且只买了强制的交强险,没买商业车险。 如果 A 同学开车发生事故,导致 B 同学身故,那么起码通过交强险能赔 B 同学一些钱。

对于交强险,深蓝君的理解更多的是为了保护社会安定,避免无辜的受伤人员无法得到赔偿,所以国家强制规定每辆车都要买。 另外交强险的本质是第三者责任险,是不赔自己的车辆和司机损失的。一起看一下交强险的保障内容:

只看这个图表大家可能不清楚,我给大家详细的解释一下:

1、交强险,关于死亡伤残的赔偿

下面深蓝保通过一个案例,来读懂交强险如何赔付伤残和身故。

如果A车只有交强险,开车不慎导致 B 同学身故,按照深圳市城镇居民死亡赔偿金标准需要赔付 97 万, A 车由于只有交强险,身故最高能赔付 11 万,还有 86 万的缺口。

我们分三种情况来看:

  • 如果 A 有偿还能力:由于只有交强险没有三责险,那么 86 万需要自己拿钱赔偿;

  • 如果 A 没有偿还能力:B 有意外险,B家属可以获得意外险赔付,起码可以处理身后事;

  • 如果 A 没有偿还能力:B 也没有意外险,这种情况就很糟, B 同学家属还要起诉A,法院执行时可以让A分期偿付。

通过这个例子,我们可以看到交强险由于价格低、广覆盖,所以赔付额度都很低,所以只买交强险是风险非常大的。 普通人也必须要购买意外险,如果不幸被一个没有偿还能力的车主误伤,如果没有意外险,所有的风险只能自己承担。

2、交强险,关于财产损失的赔偿

为了搞懂交强险对财产损失的赔偿,同样看一个例子:

如果A同学开车使用手机,不幸追尾了一辆宾利,产生了 62 万的修理费用,由于自己全责,那么交强险只能赔付 2 千元,只是修理费的一个零头。

如果A同学没有买车险,也就没办法通过车险中的第三者责任险进行赔偿,那么 62 万元的损失,都得自己承担..... 通过上面的案例,我们可以看出,只买交强险风险极大,所以一定要购买车险。

二、车险如何买,怎样最靠谱?

在上面的文章中,我们详细介绍了交强险的优势和不足,对于所有人来讲,除了购买交强险,也要购买商业车险。

通过上面的表格,我们可以清晰看到,交强险只能保其他人,而商业车险不仅可以保自己,也能保他人。 商业车险是我们开车的时候必须要购买的保险。商业车险主要由主险+附加险两部分组成,主险包括如下:

  • 车辆损失险:主要保障我们的爱车由于交通事故、意外、空中坠物等原因造成的车辆损失,一般是车险保费中最高的一种,必买的险种。

  • 第三者责任险:主要是由于车辆使用过程中发生的意外事故,导致第三者人身伤亡或者财产损失,保险公司负责赔偿,同样是必买的险种,建议额度为 50-100 万。

  • 车上人员责任险:包含司机和乘客,费用不是很高,买不买都行,如果意外险配置的比较齐全,不买也可以。

  • 全车盗抢险:主要防止车辆被盗或者被抢导致的经济损失,小区治安不太好的推荐购买。

深蓝君在《买车险要注意什么?这是我给你的几点建议》的文章中,有详细说明车险主险和附加险的不同,并且介绍了几种我觉得还不错的搭配方案,有兴趣的朋友可以看一下。 多的不说了,深蓝君只想强调两点:

重点1:购买足够的第三者责任险

目前一线城市交通死亡赔偿金在 100 万左右,所以如果生活在一线城市,建议第三者责任险最好为 100 万起 。如果自己真的酿成大错,起码还可以通过第三者责任险进行赔偿,而不至于卖房卖车赔款。 何况 50 万和 100 万第三者责任险,也就是相差几百块钱,并不是很贵。

重点2:一定要购买意外险

人在江湖飘,哪能不挨刀,我们要提防别人给我们造成的损失,目前国内盛产老赖,就是虽然法院判决了,自己有钱也不赔。 对于这种情况,如果我们有足够的意外险,那么可以先用自己的意外险赔偿来解燃眉之急,再合理合法地去向肇事者追诉自己的赔偿。 反正钱是到手了,起码受害者可以安心疗养,不用再为医疗费四处发愁,这就是购买意外险的好处和意义。

三、关于车险,这些一定要知道

关于车险,深蓝君还要给你几点实用的建议,请务必留意:

建议1:第一时间报案,切勿离开现场

如果发生了事故,没有第一时间报案,保险公司会以怀疑有违法行为由而拒赔的,从保险公司的角度来讲,他也不知道你是否是由于酒驾、毒驾的原因发生事故,也不知道你是否会找人顶包。 所以第一时间报案,切勿驶离现场这个要求是合理的。

有一次深圳暴雨,深蓝君自己深夜开车出去办事,回来发现车被刮蹭得很严重,由于大雨加上着急,就没有及时报案,才导致理赔存在一些阻碍。

建议二:尽量不要私下了事

如果发生了交通事故,尽量不要进行私了。因为误工费、营养费、伤残都有不同的标准,很可能会发生需要赔 10 万,但是私了赔了 20 万的情况。 如果你担心对方狮子大开口,不知道如何处理,那么完全可以通过合理的诉讼手段解决。

我们可以要求伤者起诉时,一并起诉保险公司,这时候保险公司会有律师到位,并且保险公司全程参与,也可以借助保险公司维护自己的合理权益。

建议三:知道车险免责条款

我们知道无证驾驶、酒驾、毒驾都是车险的免责条款,但是很多普通人会忽视年检。

自 2014 年,全国实行 6 年新车免年检政策,极大方便了驾驶人车辆年检手续,但如果你以为 6 年内不用年检,那麻烦就大了。

实际上是 6 年内不用开车去年检,但是仍然需要 2 年一次到车管所进行年审,领取“年检合格标”,如果未年审的车辆发生交通事故,那么保险公司是可以拒赔的! 深蓝君随便搜了一下,发现拒赔纠纷的案例实在太多了,希望大家都引以为戒,按时进行年审,千万不能马虎大意。

四、写在最后:

车险是国人买的最多的保险,但是具体保什么、怎么赔?可能很多人并不是特别清楚,很多人都是糊里糊涂买了。 今天深蓝君也期望通过写这篇文章,大家能够对车险了解得更加深入,除此以外,目前国内还存在另外一种令人极其费解的现状:很多人买了几十万的豪车,每年为车子买了1-2万的保险,自己却没有购买任何人身保险,很多人过分爱惜自己的豪车,却一点不爱惜自己的身体。

希望今天的文章给你一些启发,也欢迎大家转发给亲朋好友,毕竟中国人的保险意识太淡薄了,需要一些善意的提醒。 

祝大家一切顺利 :)


 延伸阅读:定期寿险值得买吗,到底有什么用?定期寿险测评,这两款产品要知道>>>

           

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