随着保险知识的普及，越来越多的人会选择保险作为家庭风险的对冲工具，目前国内保险公司已经接近200家，各大保险公司也会根据用户需求推出越来越好的产品。  

在过去的一年中，我们已经为大家带来很多产品的测评，近期天安人寿推出了第二款多次赔付的重疾险：吉祥树优享。

这款新产品和之前的健康源优享在保障内容和性价比方面几乎一模一样，差异主要体现在：

• 健康源优享：个险渠道产品，重疾最多赔4次，最长20年交费

• 吉祥树优享：经代渠道产品，重疾最多赔5次，最长30年交费

今天我们就通过几款热销产品的对比分析，一起看一看这款新产品如何？具体对比分析的产品如下：

• 天安人寿吉祥树（优享）

• 天安人寿健康源2号

• 同方全球康健一生多倍保

• 工银安盛御享人生

• 中意人寿悦享安康

一、2017多次赔付重疾险横向测评：

目前重疾险有一种趋势，就是多次赔付的重疾险价格越来越接近单次赔付。所以在产品对比中，我们列举了市场上热销的几款多次赔付产品进行对比分析，也列举了一款单次赔付重疾险作为参照，具体见下图：

直接说结论：天安吉祥树优享是一款保障全面、性价比高的终身型多次赔付重疾险。 简单介绍保障如下：

• 轻症保障：保障50种轻症，并且轻症赔付不分组，这一点和单次赔付的重疾险保持一致。但是优于其他多次赔付的产品，康健一生多倍保、御享人生轻症都是分组的，而且吉祥树优享赔付比例是30%，同样比上述2款产品高。

• 重疾保障： 吉祥树（优享）重疾涵盖105种，分5组最多赔付5次，同样优于市场上热销的其他多次赔付重疾险，不仅分组较多，而赔付次数也最多。

在疾病分组上，将恶性肿瘤（癌症）划分为单独的一组，深蓝君觉得这种设计非常有利于消费者，也是非常好的产品设计。第一次确诊恶性肿瘤理赔后，后续其他高发病种保障仍然存在。

• 投保人豁免：在以前相关豁免的文章里面，深蓝君也讲到了豁免的重要性，吉祥树（优享）投保人豁免可以附加轻症/重疾/全残/身故，比较全面了。御享人生和悦享安康都还没有可以轻症豁免。

• 其他：这款产品其他功能也属于行业一线水平，比如绿色就医通道，产品自带被保险人轻症、重疾豁免保费，保障都是比较齐全的。

二、天安吉祥树（优享）值得买吗？

通过上述分析，我们大概了解了天安这款多次赔付的产品，下面我们具体详细说一下：

1、重疾险多次赔付，怎么分组比较好？

目前国内多次赔付的产品主要分两种，一种就是病种不分组，另外就是重疾病种存在分组的情况。

• 重疾病种不分组：以中意人寿悦享安康为典型代表。只要不是同一个病种，间隔一年后，都能理赔。这种方式肯定是最好的，但是悦享安康价格也会稍高，保障稍弱。

• 重疾病种分组：对重疾的病种分成了几组，同组的重疾赔付过一次后，那么这组就终止了，就算罹患同组的其他疾病，也没办法获得理赔。但是其他组别的保障还在，后续就算罹患其他组别的重疾，还是可以获得理赔的。

深蓝君之前多次提过，保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，所有重疾险必须含有下列6种重疾：

（1）恶性肿瘤 

（2）急性心肌梗塞 

（3）脑中风后遗症 

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术 

（5）冠状动脉搭桥术 

（6）终末期肾病

上面这六种高发的重疾占所有重疾理赔的80%多，深蓝君以同方康健一生多倍保为例，看看它是如何分组的。这款产品一共分为4组，每组赔付1次，全部最多赔付3次，具体见下图：

我们可以见到恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病是在一组的。如果不幸确诊恶性肿瘤（癌症），那么获得理赔后这组就作废了，只有其他的组别是可以获得赔付的。

 那么我们看一看天安这款产品是如何分组的：

通过上图我们可以看，这产品最最大的优势就是将恶性肿瘤单独划为一组（A组），现在大家谈癌色变是和癌症的高发离不开的，下面这张图大家可能也见过：

恶性肿瘤占到所有重疾理赔的60%，如果不幸罹患癌症，按照分组规则，后面5种高发重疾仍然还能获得保障。所以天安吉祥树（优享）癌症单独一组，还是有明显优势的。

2、重疾险的轻症，你需要知道这么多

目前国内单次赔付的重疾险，轻症都是不分组的，具体来说就是确诊轻症理赔后，在符合90天时间间隔后，罹患其他轻症是可以赔付的。  

多次赔付的重疾险中同方全球康健一生多倍保、工银安盛御享人生的轻症都是分组的，但天安吉祥树（优享）轻症赔付取消了分组，达到了单次赔付重疾险的水平。深蓝君还是比较认可这一点的，对于我们投保人来讲，也是比较好的进步。 

天安这款产品自带轻症、重疾豁免，而且投保人可以附加投保人豁免，如果投保人发生轻症、重疾、身故、全残可以豁免保费。 

中介渠道销售的健康源（优享）有一个比较不错的创新，具体就是如果缴费19年后，投保人没有发生风险，则缴费期满后，返还累计所交的投保人豁免保费。 深蓝君也跟天安客服咨询过，个险渠道销售的吉祥树没有这一项。虽然这一项取消了，但重疾赔付增加了一次，这也是不同渠道产品差异点吧。

3、关于保费对比：

在过去几年华夏健康人生（常青树2016）是市场热度比较高的产品，究其原因就是保障水平足够，而且保费相对低廉，但是随着国内越来越多的保险公司推出多次赔付的产品，而且产品价格逐渐在和单次赔付的产品靠近，所以深蓝君相信多次赔付的重疾险将会占据越来越多的市场份额，先不谈是否能用的上，起码看起来更有安全感一些。 

同样50万保额，30岁男性，天安吉祥树优享的价格和华夏健康人生非常接近，也就是几百元的差距。而比自己的同门师兄弟天安健康源2号（88岁返还）价格还要便宜，所以对于一款多次赔付的重疾险能有这样的价格性价比还是非常高的。

4、关于疾病种类

限于篇幅的原因，这里深蓝君没有把每个疾病种类都和其他产品进行对比。深蓝君觉得不结合个人实际情况的对比是没有意义的。这里需要跟大家同步的一个信息是：法定的25种重疾已经占了理赔案件的95%以上，而且保监会对于重疾险高发的25种重疾是有统一定义的，前25种各家都一样的。  

深蓝君建议大家如果有家族病史、过往病史等情况，建议着重看一下对应疾病理赔的定义。如果不放心的话，可以找几个同类的产品对比一下就知道了，基本可以做到万无一失了。

5、其他：

这款产品同样有赠送绿色医疗通道的服务，绿通服务是要求保费大于6000元，粉丝多次给深蓝君留言，他发现宝宝的保费没办法满足这个要求。在这里更新一下，天安绿通升级后，18岁以下被保人指定产品缴费10年期以上，累计保额达到35万以上，也可以享受绿通。如果大家想给宝宝投保，可以投保时再关注一下。

三、写在最后

深蓝君也和业内资深同事沟通过，国内对于重疾到底多次赔付的几率有多大，是没有足够的数据积累的。这就造成了保险公司多次赔付重疾险的定价都是相对主观的，更多的是为了市场竞争的需要，是为了讨好和吸引用户为目的。 

中国保险行业非常年轻，很多大家耳熟能详的公司成立至今也就20-30年的时间。所以如果从发展的眼光来讲，深蓝君会选择一些保障足够，且性价比高的产品。

不过具体如何选择，还要大家结合自己的需求、预算、风险偏好来定，一千个人眼里有一千个哈姆雷特，没有标准答案的。

希望大家都能选择到合适自己的产品，也欢迎大家分享给有需要的朋友，保险让生活更美好 ：）