六款大公司重疾险对比分析，哪款才值得买？

在平安福2018高调上线后，国寿，弘康等公司也相继升级或推出了自家的新产品，这些产品的保障和性价比怎么样？是不是值得购买？有哪些需要我们注意的？ 今天我们就来看看新产品的保障情况。具体测评的产品如下：

• 新华人寿健康无忧C1

• 中国人寿广佑人生

• 合众人寿多多宝

• 百年人寿康惠保

• 平安人寿平安福2018
  

• 弘康人寿多啦A保

对比图：

结论：

• 如果看中重疾多次赔付：重点推荐弘康人寿哆啦A保，重疾可最多赔付三次的情况下，价格还比单次赔付的重疾更低。

• 如果看中保费返还：可以考虑中国人寿的广佑人生，保费相较于平安和新华更低，同时在85岁没有出险还可以返还保费，重疾继续保障至终身，是“大品牌”里不错的选择。
  

• 如果看中轻症多次赔付：可以选择合众人寿的多多宝，轻症可以赔到五次且不分组，目前可以支持27个省市投保，可投保区域较多。

一、具体产品测评分析

1.新华人寿健康无忧C1

健康无忧C1是今年新华人寿出的一款重疾险，对比不难看出表现一般，列几个产品要点：

• 保费偏贵：比同类型单次重疾保费贵30%左右，不划算

• 投保人豁免：仅身故全残豁免，没有轻症豁免就算了，连重疾豁免也没有

• 特定重疾、前10年重疾身故多给20%：相当于买了个10年的寿险和消费重疾险，单独购买只需要几百块一年就能做到

如果我们担心保额不够用，可以把多余的钱去补充一份消费型的重疾险，保额会更高，保障内容也会更全，完全没必要为了多给的20%另外交那么多的钱。 时隔一年新华的产品表现中规中矩，不作推荐。

2.合众人寿多多宝

多多宝是合众人寿推出可线上投保的重疾险，从对比来看还是不错的，特点如下：

• 线上投保便捷：最高可投保50万，还能附加投保人轻症豁免，省时省心

• 轻症不分组：最多赔5次，实用性更强

• 可投保区域广：可支持北京、上海、天津、河北、江苏、浙江、湖北、广东、内蒙古、湖南、江西、广西、安徽、福建、四川、陕西、宁夏、新疆、山西、青岛、辽宁、吉林、黑龙江、大连、山东、河南、苏州27地区投保，能够提供更好的现场服务

总的来说，多多宝算是中等水平偏上的重疾险，可以考虑入手。

3.中国人寿广佑人生

广佑人生是国寿推出的一款返还型重疾险，85岁可返还100%保费，合同还继续有效。

• 投保人豁免：没有轻症豁免，仅身故，全残，重疾豁免

• 保费偏贵：比同类型单次重疾保费贵30%左右，不划算

• 24种特定重疾多给30%：相当于买了个消费重疾险，单独购买只需要几百块一年就能做的

很多人对有钱返的保险有种莫名的兴奋感，但返还真的有我们想象中的好吗？ 广佑人生比没有返还的多多宝保费每年贵3000左右，如果客户A在80岁得了重疾，广佑人生和多多宝都是赔了50万，合同就终止了。和没有返还的多多宝是一样的。 这种情况下，为了保费返还选择广佑人生，每年贵出的几千块钱，就打水漂了。 我们之前有一篇《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了》里面有对于返还型重疾险的全面测评和产品推荐，感兴趣的朋友可以关注看看。 如果实在是只认可“大品牌”，这款产品可以考虑，但深蓝君不重点推荐。

4.百年人寿康惠保

百年人寿康惠保是一款消费型重疾险，自带轻症豁免，还可以选择30年缴费，保障灵活。 我们看一下这款产品的优势：

• 职业要求宽松：这款产品是承保1-6类职业的，除了投保告知里面不能投保的职业，其余都是可以的

• 保费便宜：因为注重疾病保障把寿险功能去掉了，价格比其他产品低50%左右

• 销售区域广：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆都可投保

说完优势再来说劣势：

• 没有寿险功能：身故只能退现价，现金价值很低，且满期现金价值会变为0

• 没有投保人豁免：算是一个小遗憾

相对其他几款产品，康惠保可以花更少的钱就能获得不错的保障，对于目前预算有限，又想获得较高保额和较好保障的朋友，这款产品就很适合。

5.平安人寿平安福2018

平安福2018是平安11月份新升级的一款重疾险，先说说具体的改进：

• 轻症豁免保费：终于可付费增加被保险人轻症豁免了，虽然这个早在其他产品中已经是免费赠送的。不过有总比没有强，得了轻症还要再继续缴费，这个体验真心不好。

• 重疾保额递增：这个比较有特色，轻症赔付后重疾/身故保额递增。70岁前，每次赔付轻症责任后，重疾/身故保障相应提升

20%，最高可增长60%的保额（轻症赔3次）。比如买了50万重疾，赔了一次轻症，重疾/身故保额就提升为60万 依然存在的问题：

• 强制捆绑销售长期意外险：必须捆绑购买长期意外险，比单独购买意外险至少贵3倍

• 轻症保障不全：还是只有20种，且不含高发的三大轻症：不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症，保障是缺失的

• 轻症病种拆分：与恶性肿瘤相关的轻症，其他公司定义为一种，在这里被拆成了三种（早期恶性病变、原位癌与皮肤癌三种轻症），缺乏诚意

因捆绑销售各种附加险，平安福2018的保费高出同行30%以上，不值得购买。

6.弘康人寿哆啦A保

新推出的哆啦A保是弘康人寿推出的拳头产品，除了重疾/轻症可多次赔付外，保费还比平安福2018便宜30%以上。 最大的特色是可以线上直接投保，身体存在异常可以智能核保，非常人性化。 唯一美中不足的是没有投保人豁免，算是一个小遗憾。

（1）智能核保

很多人都是成家立业才开始买保险的，所以这个时候很难避免有一些小问题，就拿常见的甲状腺结节为例，很多人没办法线上投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间的获得核保结论，并且快速完成投保。 智能核保截图：

上面就是智能核保的截图，如果大家不符合健康告知，建议大家试试智能核保，这就是保险公司加大技术投入的体现，实实在在地方便了我们投保人。

（2）附加医疗险

所有购买哆啦A保的朋友，可以免费附加一个最高300万保额的医疗险，不限社保用药，医保赔付后，扣除免赔剩余金额100%报销，重点是保费低到小于一份盒饭的价格。

附加300万医疗险，30岁男性首年只需10元钱，做到这么低的秘诀是免赔额等于保额，所以如果第一次患病后，重疾险的保额不足以支付医疗费用，那么医疗险还可以继续报销。 虽然一定有人觉得这个医疗险很鸡肋，不过价格也是真心便宜，大家可以根据自己的需求情况选择是否附加，个人觉得这个不是很大的问题。 整体来讲，弘康这款产品本着够用就好的逻辑，产品各方面平衡的比较好，该有的都有。对价格比较敏感的朋友可以选择30年缴费，可以大大缓解缴费压力，即可线上完成终身型重疾险的投保，深蓝君觉得还是值得考虑的。

二、返还型和消费型重疾险，到底怎样选？

常常有人问深蓝君，到底返还型和消费型重疾险应该怎样选择？其实深蓝君已经在多期评测中谈过这个话题，下面以两个不同的方案来对比分析：

通过上图我们可以看出，方案2的年缴保费仅需7650+1365=9015，仅占返还型保险的60% 缴费压力大幅降低，但获得的保障除了60岁后没有身故责任，其他保障甚至比返还保险还好。 如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。

三、具体如何选择

预算充足：如果是收入不错的中产家庭，希望获得更全面的保障，可以选择弘康的哆啦A保，性价比最高，并且可以支持线上核保，身体如果有些小问题，可以直接通过智能核保得到结果，省时省心。

预算有限：如果是刚成立的家庭，开销比较大，可以选择百年人寿康惠保，做到足额保障，待事业家庭较成熟之后再更新保障，也不失为一种好的选择。 

希望大家在保险这条路上少走弯路，能顺利购买到真正适合自己的保险产品，如果想了解更多的产品内容，欢迎查看我们以往的测评文章！