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六款大公司重疾险对比分析,哪款才值得买?

原创:深蓝保
2017-12-14
4271

在平安福2018高调上线后,国寿,弘康等公司也相继升级或推出了自家的新产品,这些产品的保障和性价比怎么样?是不是值得购买?有哪些需要我们注意的? 今天我们就来看看新产品的保障情况。具体测评的产品如下:

  • 新华人寿健康无忧C1

  • 中国人寿广佑人生

  • 合众人寿多多宝

  • 百年人寿康惠保

  • 平安人寿平安福2018

  • 弘康人寿多啦A保

对比图:

结论:

  • 如果看中重疾多次赔付:重点推荐弘康人寿哆啦A保,重疾可最多赔付三次的情况下,价格还比单次赔付的重疾更低。

  • 如果看中保费返还:可以考虑中国人寿的广佑人生,保费相较于平安和新华更低,同时在85岁没有出险还可以返还保费,重疾继续保障至终身,是“大品牌”里不错的选择。

  • 如果看中轻症多次赔付:可以选择合众人寿的多多宝,轻症可以赔到五次且不分组,目前可以支持27个省市投保,可投保区域较多。

一、具体产品测评分析

1.新华人寿健康无忧C1

健康无忧C1是今年新华人寿出的一款重疾险,对比不难看出表现一般,列几个产品要点:

  • 保费偏贵:比同类型单次重疾保费贵30%左右,不划算

  • 投保人豁免:仅身故全残豁免,没有轻症豁免就算了,连重疾豁免也没有

  • 特定重疾、前10年重疾身故多给20%:相当于买了个10年的寿险和消费重疾险,单独购买只需要几百块一年就能做到

如果我们担心保额不够用,可以把多余的钱去补充一份消费型的重疾险,保额会更高,保障内容也会更全,完全没必要为了多给的20%另外交那么多的钱。 时隔一年新华的产品表现中规中矩,不作推荐。

2.合众人寿多多宝

多多宝是合众人寿推出可线上投保的重疾险,从对比来看还是不错的,特点如下:

  • 线上投保便捷:最高可投保50万,还能附加投保人轻症豁免,省时省心

  • 轻症不分组:最多赔5次,实用性更强

  • 可投保区域广:可支持北京、上海、天津、河北、江苏、浙江、湖北、广东、内蒙古、湖南、江西、广西、安徽、福建、四川、陕西、宁夏、新疆、山西、青岛、辽宁、吉林、黑龙江、大连、山东、河南、苏州27地区投保,能够提供更好的现场服务

总的来说,多多宝算是中等水平偏上的重疾险,可以考虑入手。

3.中国人寿广佑人生

广佑人生是国寿推出的一款返还型重疾险,85岁可返还100%保费,合同还继续有效。

  • 投保人豁免:没有轻症豁免,仅身故,全残,重疾豁免

  • 保费偏贵:比同类型单次重疾保费贵30%左右,不划算

  • 24种特定重疾多给30%:相当于买了个消费重疾险,单独购买只需要几百块一年就能做的

很多人对有钱返的保险有种莫名的兴奋感,但返还真的有我们想象中的好吗? 广佑人生比没有返还的多多宝保费每年贵3000左右,如果客户A在80岁得了重疾,广佑人生和多多宝都是赔了50万,合同就终止了。和没有返还的多多宝是一样的。 这种情况下,为了保费返还选择广佑人生,每年贵出的几千块钱,就打水漂了。 我们之前有一篇《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了》里面有对于返还型重疾险的全面测评和产品推荐,感兴趣的朋友可以关注看看。 如果实在是只认可“大品牌”,这款产品可以考虑,但深蓝君不重点推荐。

4.百年人寿康惠保

百年人寿康惠保是一款消费型重疾险,自带轻症豁免,还可以选择30年缴费,保障灵活。 我们看一下这款产品的优势:

  • 职业要求宽松:这款产品是承保1-6类职业的,除了投保告知里面不能投保的职业,其余都是可以的

  • 保费便宜:因为注重疾病保障把寿险功能去掉了,价格比其他产品低50%左右

  • 销售区域广:大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆都可投保

说完优势再来说劣势:

  • 没有寿险功能:身故只能退现价,现金价值很低,且满期现金价值会变为0

  • 没有投保人豁免:算是一个小遗憾

相对其他几款产品,康惠保可以花更少的钱就能获得不错的保障,对于目前预算有限,又想获得较高保额和较好保障的朋友,这款产品就很适合。

5.平安人寿平安福2018

平安福2018是平安11月份新升级的一款重疾险,先说说具体的改进:

  • 轻症豁免保费:终于可付费增加被保险人轻症豁免了,虽然这个早在其他产品中已经是免费赠送的。不过有总比没有强,得了轻症还要再继续缴费,这个体验真心不好。

  • 重疾保额递增:这个比较有特色,轻症赔付后重疾/身故保额递增。70岁前,每次赔付轻症责任后,重疾/身故保障相应提升

20%,最高可增长60%的保额(轻症赔3次)。比如买了50万重疾,赔了一次轻症,重疾/身故保额就提升为60万 依然存在的问题:

  • 强制捆绑销售长期意外险:必须捆绑购买长期意外险,比单独购买意外险至少贵3倍

  • 轻症保障不全:还是只有20种,且不含高发的三大轻症:不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症,保障是缺失的

  • 轻症病种拆分:与恶性肿瘤相关的轻症,其他公司定义为一种,在这里被拆成了三种(早期恶性病变、原位癌与皮肤癌三种轻症),缺乏诚意

因捆绑销售各种附加险,平安福2018的保费高出同行30%以上,不值得购买。

6.弘康人寿哆啦A保

新推出的哆啦A保是弘康人寿推出的拳头产品,除了重疾/轻症可多次赔付外,保费还比平安福2018便宜30%以上。 最大的特色是可以线上直接投保,身体存在异常可以智能核保,非常人性化。 唯一美中不足的是没有投保人豁免,算是一个小遗憾。

(1)智能核保

很多人都是成家立业才开始买保险的,所以这个时候很难避免有一些小问题,就拿常见的甲状腺结节为例,很多人没办法线上投保。这种情况下可以通过智能核保,就可以第一时间的获得核保结论,并且快速完成投保。 智能核保截图:

上面就是智能核保的截图,如果大家不符合健康告知,建议大家试试智能核保,这就是保险公司加大技术投入的体现,实实在在地方便了我们投保人。

(2)附加医疗险

所有购买哆啦A保的朋友,可以免费附加一个最高300万保额的医疗险,不限社保用药,医保赔付后,扣除免赔剩余金额100%报销,重点是保费低到小于一份盒饭的价格。

附加300万医疗险,30岁男性首年只需10元钱,做到这么低的秘诀是免赔额等于保额,所以如果第一次患病后,重疾险的保额不足以支付医疗费用,那么医疗险还可以继续报销。 虽然一定有人觉得这个医疗险很鸡肋,不过价格也是真心便宜,大家可以根据自己的需求情况选择是否附加,个人觉得这个不是很大的问题。 整体来讲,弘康这款产品本着够用就好的逻辑,产品各方面平衡的比较好,该有的都有。对价格比较敏感的朋友可以选择30年缴费,可以大大缓解缴费压力,即可线上完成终身型重疾险的投保,深蓝君觉得还是值得考虑的。

二、返还型和消费型重疾险,到底怎样选?

常常有人问深蓝君,到底返还型和消费型重疾险应该怎样选择?其实深蓝君已经在多期评测中谈过这个话题,下面以两个不同的方案来对比分析:

通过上图我们可以看出,方案2的年缴保费仅需7650+1365=9015,仅占返还型保险的60% 缴费压力大幅降低,但获得的保障除了60岁后没有身故责任,其他保障甚至比返还保险还好。 如果预算有限,通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。

三、具体如何选择

预算充足:如果是收入不错的中产家庭,希望获得更全面的保障,可以选择弘康的哆啦A保,性价比最高,并且可以支持线上核保,身体如果有些小问题,可以直接通过智能核保得到结果,省时省心。

预算有限:如果是刚成立的家庭,开销比较大,可以选择百年人寿康惠保,做到足额保障,待事业家庭较成熟之后再更新保障,也不失为一种好的选择。 

希望大家在保险这条路上少走弯路,能顺利购买到真正适合自己的保险产品,如果想了解更多的产品内容,欢迎查看我们以往的测评文章!


           

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