2018开门红保险测评，如何挑选一款年金险，哪款好？

恰逢年底，又是保险公司开门红销售旺季，各大公司也不惜血本在地铁、电梯投入大量广告，这很容易给我们造成了一些错觉，貌似有钱人都在买保险 ，而且现在购买最划算！ 事实真的是这样吗，开门红产品到底值得买吗？今天我们就来谈谈这个话题，主要内容如下：

1、开门红这两个套路，一定要知道！

2、2018市场热销年金险对比分析

3、保险理财，这4个误区一定要避免！

一、开门红的套路，一定要知道：

我建议大家要认清这两点保险公司的套路：

套路 1：过分强调不确定性

前两天深蓝君参加的一场开门红晚宴，整场老师在台上说的最多的一个词就是 “稳稳的幸福” ，为了强调 “稳稳的幸福”，老师做了很多的铺垫，具体如下：

• 宏观因素：传统生意难做，什么行业都有生命周期，生意是不确定性的；

• 财富传承：过分强调老人离世，房产过户、遗产继承的不方便的现状；

• 养老因素：强调子女不孝，与老龄化社会养老的困境；

会上 70% 的时间里，老师都从各个角度来强调财富的不确定性，以及由于不确定性导致的风险。 老师斩钉截铁的告诉每位嘉宾，保住我们的钱才是重要的，建议大家要有一份压箱底的钱，要牢牢守住。

套路 2：不谈收益，但不断在暗示收益

根据深蓝君的观察，所有的年金险都不会直接告诉你我们的收益有多高，但是都会从不同的角度来进行暗示。 好像买了一份年金险，就不用辛苦工作了，通过理财保险就可以让钱帮我们生钱，高枕无忧了。  

下面这个广告就是深蓝君所居住的小区，某保险公司投放的电梯广告，已经长达一个月的时间了....

我们提炼一下广告语：

愚公卸重担，人生不设限！所有开辟坦途之志，都不必苦心劳形；短投入长享利，一劳永逸拓无止境；

你是那个吭哧吭哧低头赚钱的现代愚公吗？ 干嘛要给自己那么多限制，买一份开门红年金险，就能享受短投入长享利，一劳永逸的机会就在这里！

二、买年金险，这几个真相要知道

真相 1：年金险本质是一种商品

需要提醒大家的是，保险公司不是慈善机构，是以盈利为目的的商业公司。每年开门红各种晚宴、讲座、礼品、地铁广告等等巨幅的投入，都是想让你购买一种商品，这种商品叫做年金险。

年金险作为一种商品，那么他就是有成本的、有营销费用的，并且各家公司的年金险都是有不小差异的。  

希望大家在购买这种商品的时候，大家会像在超市买菜一样，买之前多挑几下，买个好一点的。不要在买菜的时候为了几毛钱斤斤计较，买年金险的时候却闭着眼睛瞎买。

真相 2：年金险的收益都不高

年金险的优势从来都不是收益，收益在各种投资渠道中都是不高的，经过长达几十年的积累后，才会有 3%-5% 的收益，想通过年金险抵抗通货膨胀都很难，更多的是为高净值人群作为资产配置的一种手段。

如果持有时间短，购买年金险只是几年的时间，可能不仅没有收益，还有可能亏本。 我们之前测评的一款支付宝年金险，按照示例中的演示，连续缴费 15 年后退保，不仅没挣钱，还是亏钱的。

真实的案例就在身边，有兴趣的朋友可以看看。 在《不懂这个，几十万保费可能白交了》的文章中，深蓝君介绍了用 IRR 来辨别年金险收益的作用，大家可以利用这个工具，快速直接地了解不同理财产品的收益率。  

如果大家想了解年金险的收益，那么一定建议阅读这篇文章。

真相 3：年金险并不适合普通百姓购买

正如上面说的，年金险并不适合普通百姓购买，不可否认的是，这种产品也有自己的适合人群，深蓝君总结下来，年金险适合人群有如下特点：

• 保障类保险（定寿、重疾），已配置足够

• 保障型的保险，保额足够高

• 有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）

三、2018市场热销年金险测评：

• 平安人寿玺越人生（成人版）

• 平安人寿玺越人生（少儿版）

• 太平人寿卓越至尊

• 人保寿鑫盈人生

• 太平洋聚宝盆

• 泰康人寿鑫福年金

• 新华人寿美利金生 A

• 中国人寿鑫耀一生

• 华夏人寿华夏红

• 华夏人寿福临门（吉祥版）

• 天安人寿传家福

• 天安人寿欢乐颂

深蓝君用了将近 1 天的时间，详细对比了不同年金险产品的特点，以及在不同时间的收益，期望能够为大家选出一些比较有特色的产品，不过到最后我放弃了。  

为什么呢？不同的产品形态差异很大，有的是 65 岁返还保费、有的是 80 岁返还保费，有的是分红型，有的是固定领取，没有办法直接说哪款就是一定好。

所以深蓝君建议大家在购买之前，需要问自己几个问题：

• 买的目的是什么：强制储蓄？养老规划？子女教育金？资产传承？

• 风险偏好是什么：喜欢不确定的分红，还是合同写死的固定收益？

年金险是要根据个人的情况来设计的，只有知道了自己的情况和需求，才能进行适合自己的设计，脱离需求谈产品，根本就是没有意义的。  

所以深蓝君并不会像 2016 年开门红那样，把每个产品的收益都计算一下，我只是列举了不同产品的基本形态，具体见下图：

通过上图，深蓝君梳理出几点年金险的差异，大家可以通过以下这几条差异进行挑选：

产品差异 1：分红型 or 传统型

看起来都是年金险，实际产品设计上的差异还是蛮大的，主要有以下两类：

• 第一种：高预定利率不含分红

• 第二种：低预定利率+不确定分红

以中国人的传统特点，一听见能分红的产品都会两眼放光，但这里需要提醒一下大家，合同中明确写明：保单红利是不保证的，极端情况下，可以一分钱不分。  

还有的产品并不是分红型的，比如华夏和天安的部分产品，这里并不是说分红的产品到底好还是不好，而是大家要了解这个实际问题。  

从 2017 年 315 消费者投诉情况来看：分红险销售中发生的销售误导、夸大收益，占销售违规 80% 多，这就是目前的现状。

产品差异 2：万能账户

我们知道，万能账户是年金险的重要组成部分，费改后年金险的主险预定利率最高可达 4.025% ，不过主险里面还要扣除预定费用（保险公司广告、员工成本、IT 成本等等），所以只靠年金险，无论复利多少年，收益很难高于 4% 的。 

但是通过年金险+万能险的组合，不仅可以有效提升收益，而且灵活性也大大加强。我们知道衡量万能账户的唯一标准就是收益，目前不同产品的万能账户保底收益是不同的。

保底结算利率高，不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。  

因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在 100% 的确定性。保底结算利率低的产品，本质上把风险留给了投保人。 除了这保底利率，深蓝君建议你还要关注万能险如下几点差异：

• 初始费用：向万能账户存钱是有成本的，不同的产品收取的费用不同

• 领取费用：从万能账户向外面领钱也是有手续费的，不同产品标准不同

• 结算利率：不同的产品实际结算利率是不同的，虽然都会存在波动，也可以关注过往结算利率变化趋势

四、关于年金险，还要知道这些：

深蓝君也总结了几点在和用户交流过程中，大家可能常见的误区列出来，具体如下：

1、不要期望用一款保险，解决养老问题：

养老的本质是财务规划的问题，在30岁和50岁时做规划，都有截然不同的应对策略。深蓝君遇到很多人期望通过购买一款养老保险来解决养老的问题。 

 我觉得这是不切实际的，而且也根本实现不了。在《我很少危言耸听，这次真的被吓了一跳》的文章中，我们详细的介绍了养老规划的问题，建议有这方面需求的朋友都看一下。

2、儿女教育金，到底怎么做？

可能有些父母手里有一些钱，但没合适的投资渠道，想通过年金险的方式给孩子储备教育金，这其实也是可以的。  

如果目的明确，可以通过科学的规划来设计，而不是简单的购买一款理财保险就好了。 

 在之前《手把手教你做一份教育金规划》的文章中，深蓝君已经有详细的说明了，有兴趣的朋友可以看一下。

五、写在最后：

我们知道大多数人是没有太多金融知识的，正如本文标题所讲，我觉得不正确的理财方式，就是破产的最快方法。 有的人股票配资倾家荡产，有的人贪图高收益追逐不靠谱的P2P，我觉得普通百姓购买年金险也是非常不理智的。  

对于上有老下有小，各种生活压力纷至沓来的中年人来讲，深蓝君建议你在购买年金险前仔细想一想，自己真的需要这份保险吗？ 虽然这篇文章可能有些偏激，不过都是我的心里话，幸福美满的生活是大家都追求的，也要避开投资路上的那些坑。 

希望这篇文章给你一些启发，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）

延伸阅读：负债，会让你变得更有钱避免财富自杀，这是我关于理财的几点建议