如何挑选住院医疗险，8款大公司产品对比分析

国人是没有安全感的，尤其在朋友圈中各种筹钱治病、卖房救子新闻的冲击性下，大家对高额医疗费用支出的焦虑，就更加强烈了。 在过去的一年中，几十款百万医疗险横空出世，我们也为大家详细对比了接近20款热门产品。 今天深蓝君结合后台粉丝留言产品，再为大家谈谈百万医疗险的选择，具体内容如下：

• 2017市场热销住院医疗险对比分析

• 传说中唯一保证续保的产品，是真的吗？

• 百万医疗险那么多，具体如何挑选？

一、2017市场热销医疗险横向对比分析

根据市场公开资料，我们整理了如下的产品对比分析表，并加入了目前最热销的众安尊享 e 生作参考，大家可以看一下：

• 平安人寿安康医疗

  
  

• 平安人寿安享医疗

  
  

• 泰康人寿健康尊享 C

• 太平洋人寿乐享百万

• 太平洋人寿安心怡

• 合众人寿众康医疗

• 众安保险尊享 e 生2017

• 平安健康 e 生福

结论：

如果身体健康：建议大家重点关注尊享 e 生 2017 垫付版，这款产品是国内医疗险的网红产品，不仅销量极大，而且在一年多的时间内经受了各种的考验，续保无需健康告知，直接通过短信链接就能完成续保。

健康状况有异常：推荐重点考虑众安尊享 e 生 2017 、平安 e 生福，均带智能核保功能；比如乙肝病毒携带，和之前存在生病住院的情况，都可以通过智能核保有机会承保。

不推荐产品：健康尊享 C 必须捆绑购买泰康的年金险才能投保，且有年交保费的要求，没必要为了一款医疗险再去买一份收益不高的年金险。

二、具体产品测评

1、众安尊享 e 生2017

众安尊享 e 生上线以来，一直是行业中百万医疗的标杆。 无论是保障内容和性价比都很极致，年度住院医疗 300 万，不限社保用药，罹患癌症保额翻倍至 600 万，并且 0 免赔。 深蓝君一直推荐这款产品的核心逻辑是，产品上线一年多已销售数百万份，当参保的健康用户越多，医疗险亏损的概率就越低，所以能继续销售的概率就越高。

一款医疗险是否停售，主要取决于产品是否会亏损。医疗险最好过的日子就是刚推出的 1-2 年，后续将会有大量的理赔考验产品的稳定性（是否能继续销售），如果没有足够多的用户基础，一些销量小的百万医疗停售将会是必然趋势。

对于销量不大的医疗险，可能几个高额理赔案例，就能吃掉几万单未出险用户的利润。 所以对于销量比较小的产品 ，建议谨慎选择。 基于这个逻辑，我们仍热首推尊享 e 生，这款是市场的爆款产品，短期内很难有产品超越。

2、泰康健康尊享 C

健康尊享 C 是普通人想买可能还买不了的医疗险，毕竟只有购买了泰康 3 万的年金险，才够格。 常常会听到代理人信誓旦旦地宣传，这款产品是市场上唯一 一款可以保证续保的医疗险。 那么实际情况是怎么样呢？我们先来看看它的续保情况：

如果在前 2 次续保时，出现癌症，心梗等重大疾病，保险公司审核时极有可能是拒保的。 不过交了好几万年金才搞到一个购买资格，随随便便说拒保就拒保，估计泰康也不好交代， 所以在第三次续保时，明确写明“不会因健康状况变化而终止续保”，算是达到了较好的续保条件。 从中可以看出，健康尊享 C 必须挺过前 2 年的审核，才能达到和众安尊享 e 生一样较好的续保条件。 在看了续保条件后，大大降低了深蓝君对这款产品的预期，如果为了买它，还要花几万块钱再买个年金险，我是不会干的，有钱的土豪可以考虑？！

3、平安e生福

e 生福是 e 生保 2017 附加 7天意外险的组合，据说只在本月开卖。 除了多了一个仅保 7 天的5万运动意外险，看不出升级的点在哪！ 和尊享 e 生相比存在的不足是平安 e 生福罹患癌症仍然有 1 万元的免赔额，并且对于一般住院医疗每年最多赔付 180 天。 不过平安 e 生福是可以提供智能核保的产品，就算身体存在异常，也能通过智能核保买到医疗险。 平安智能核保就是针对那些身体存在问题的朋友推出的，比如乙肝、高血压、糖尿病等，在健康告知页面，如果无法通过，可以选择“部分是”，就可以跳转到健康告知异常页面。

回答了问卷问题后，就可以得出是否购买的结论。 就拿常见的乙肝来讲，如果是病毒携带者、小三阳是可以承保的，只是会有肝部的责任免除。 对于健康有些小毛病过不了健康告知的朋友，不失为一个好的选择。

4、平安人寿安康医疗，安享医疗，太平洋人寿心安怡

之所以把这 3 款产品放在一起来说，是因为 3 款产品都是 0 免赔的医疗险。 安康和安享的差别主要是在，安享可以享受平安定点医院的直付服务，如果需要住院，可以直接致电保险公司授权指定医院治疗，费用可以由医院直接和保险公司结算，我们安心治病就可以了。 虽说安享的直付可以给我们较好的就医体验，但我们付出的保费相比安康高出了 2.5 倍/年，而且第二年能不能享受还得看保险公司审核，个人觉得众安尊享e生不需要审核的条件会更好一点。 另外对于住院前后门急诊和门诊手术保障，3 个产品都是没有的，而尊享 e 生都含有这部分保障。 值得一提的是，不管住院花多少都可以报销，看似对我们有利，但赔的钱多了，保险公司亏损的可能性就更高，这款产品我们还能买多久就会成问题。 对于小额的医疗费，我们完全可以通过万元医疗险附加 1 万免赔的百万医疗险组合来实现，对于这种续保需要审核，停售风险高，保费还贵的 0 免赔医疗险我是抗拒的。

5、太平洋人寿乐享百万医疗 ， 合众人寿众康医疗

这 2 款产品都是得经过保险公司审核同意才能续保，保险公司握有主动权，续保条件不够友好。 在续保没有保障的前提下，通过对比尊享 e 生，我们可以看到门诊手术保障都是没有的。 而乐享百万的特殊门诊只是针对癌症，缺少肾透析门诊保障，众康医疗对一般住院医疗也有最高 180 天的限制。 对于这类保障不够好，续保还需要审核产品，深蓝君不建议购买。

三、如何挑选百万医疗险？

挑选方法 1：续保条件

很多产品销售页面会暗示并营造出这款医疗险可以保证续保，有的产品会写出“可续保至终身”，不论销售页面如何暗示，或者销售人员如何口头承诺，希望大家都能清楚知道这些百万医疗险都不是保证续保的。 保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。深蓝君建议大家在选择产品的时候挑选一款续保条件比较好的，我觉得续保条件好至少要满足如下两点：

• 不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率

• 续保无需保险公司审核

简单来讲就是，只要购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对单个人进行费率调整。 而有的产品看保障还不错，但合同写着续保需要保险公司审核的，竞争力都不大，因为第二年是否能续保的权利已经不在我们消费者手里了。 所以深蓝君会选择在续保时不需要重新健康告知，只要通过短信链接完成付费即可续保的产品。

防坑指南 2：免赔额里的学问

随着市场竞争的加剧，很多公司为了抢占市场，打起了百万医疗险一万元免赔额的主意，有的会将免赔额变为 5000，或者更加激进地变为 0 免赔。 普通人只会看谁家保额高，实际上在保险开发人员眼中，1 万元的免赔额远远比几百万的保额更重要。 因为免赔额越低意味着理赔门槛越低，国内80%的医疗险理赔金额是小于 3000 元的，如果 0 免赔，那么这款激进的产品亏损的概率极大。 表面上是占了保险公司的便宜，实际上这种便宜能占几年，还是一个未知数。 所以深蓝君会选择有 1 万免赔的产品，因为我们买的百万医疗险是为了应对高额的费用支出，不是只买一年，我不会占保险公司的便宜，我只希望这款产品能保持一定的稳定性，不管我的健康变化，让我在合理的价格续保下去。

常见陷阱 3：具体保障的差异

我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前 7 天后 30 天，而有的住院前后 7 天。 对于年度住院天数，有的产品有最高 180 天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然 180 天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。 以上所有内容都是深蓝君根据公开资料整理的，真的希望能够帮得到你。