很多人买完保险就将保单束之高阁，除了缴费，很少人会再关心它。其实保险还有一个功能很容易被忽视，那就是贷款的功能。深蓝君觉得贷款可以千日不用，但不可一时不知，万一某天真的需要呢？

今天，深蓝君就和从贷款角度来聊一聊保险，看看如何最大程度发挥保险的作用。具体内容如下：

• 哪些保险可以贷款，最高能贷多少？

• 贷款渠道那么多，哪个最划算？

• 为什么说，所有人都需要考虑一下贷款？

一、贷款，每个人都应该考虑一下

在过去的观念中，贷款不能说是丢人，起码是一件不光彩的事情。实际上在金融越来越发达的今天，贷款也是越来越常见，用好了不仅能给我们帮大忙，而且还能有比较大的收益。我们具体看一下常见的需要贷款的情况：

1、贷款，可以用来救急

很多人可能会觉得有车有房，并不缺钱。但是有资产和有现金又不是一回事。举个例子，我们知道很多朋友买了重疾险，在我们《重疾险确诊就赔？哪些可多次理赔？》文章中也提到，虽然癌症是确诊即赔，但是有些病种并不是确诊即赔的。

我们以“终末期肾病”举例，条款中的规定如下：

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

所以我们看到如果想获得理赔，要么90天内进行了规律的肾透析，要么是进行了肾脏移植手术。在疾病确诊后，拿到理赔金之前，治疗费从哪里来呢？ 保单贷款为我们提供了一种新的思路，先拿贷款垫付，支付一点利息，到理赔的时候保险公司会自动扣起未偿还的贷款。

2、贷款，可以用来赚钱： 

在深蓝君之前《负债，会让你变得更有钱》的文章中，我们详细地分析了，如何用好贷款可以让我们资产大幅的增值。

不是所有的贷款都是不好的，贷款也有好坏之分：

• 不良贷款：比如刷卡用来吃喝玩乐，过度地进行消费，这就是坏的债务。信用卡逾期不还还会造成恶性循环，而且我们消费的手机等产品，也会不断的贬值。

• 良性贷款：通过负债，可以让我们的资产得到大幅的提升，常见的就是房贷，小资金撬动大杠杆，通过房产获得了较大的增值。

俗话说：你不理财，财不理你。虽然这句话很老土，但也很实在。如果面前有一个收益率不错的投资项目，刚好手头上又没有现金，那到底上还是不上呢？保单贷款同样可以帮到你。

二、保险如何贷款，能贷多少？

• 现金价值：指保险合同所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。

其实说白了，现金价值就是退保时我们能拿回来的钱，金额会随着时间变化，具体数据都会写在保险合同里。深蓝君找了一款理财产品的介绍，大家可以参考一下：

1、保单贷款，能贷多少？

在保监会2016年下发的76号文，有明确规定：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%，而之前的老产品最多可以贷现金价值的95%。所以如果保单的现金价值是10万，最多可以从保险公司贷款8-9.5万。

2、现金价值，贷款的关键：

其实保单贷款中最关键的因素就是现金价值，因为这是我们拿到贷款的抵押物。我们看一下不同类型的保险，现金价值的区别：

• 储蓄型产品：终身寿险、终身重疾险、分红险、年金险、万能险。这些深蓝君统统称为储蓄类产品。比如终身型的重疾险，由于每年交的保费较多，自然现金价值也会比较高。

• 消费型产品：比如定期寿险、消费型重疾险，同样是有现金价值的。但是由于这类产品更加关注保障，现金价值也不高，随着缴费年限的增长，现金价值从0达到一个高点，然后逐渐减少，满期变为0。

• 一年期产品：很多意外险、医疗险等，基本没有现金价值，这个也是可以理解的。

所以如果买了终身型的重疾险、年金险等产品的朋友，如果真的急需用钱，可以看一下保单当年的现金价值，然后打一个8折，就是可以贷款到的金钱。

三、贷款渠道那么多，哪个最划算？

说到贷款我们第一时间联想到的肯定是银行，其实除了银行，保险公司和一些小额贷款公司也可以做保单贷款。同一份保单拿去不同的地方贷款，得到的结果也是不一样的。下面以几个常见渠道进行对比：

我们简单的对比一下不同渠道保单贷款的分析：

1、保险公司

保险公司只接受本公司的保单贷款，申请手续十分简便，一般只要投保人带上保险合同、身份证和银行卡去柜台办理即可，也有部分公司直接在手机APP上面就可以申请。 

2、商业银行

为了写这篇文章，深蓝君专门跑了几家深圳银行网点，得到的答复都是没有开展这类业务，包括平安银行。

后来通过其他渠道了解到，银行其实可以做保单贷款，如果保单的现金价值达到百万级别，或者可以去找银行的经理详细聊聊。 

但是一般小额的保单银行都不太愿意接受，毕竟所有的流程都是一样的，如果金额太小对于银行来讲人力成本太高了。

表格里是某国有大银行的保单贷款资料，据说利率最低可以按央行的基准利率执行，但是办理手续会比较麻烦，对贷款资金用途的监管也十分严格，适合对利率比较敏感的大资金。

3、小额贷款公司

这类公司最大的特点是可以把贷款金额放大很多倍，但由于属于信用类的贷款（没有抵押物），所以贷款利率也非常高，例如我们了解到的这家公司，对于年交1万保费的重疾险，最多可以贷30万，但是利率最高达到了26.4%，而且放款时还要收取3%手续费，远远高于前两种渠道。  

四、写在最后：

过去中国养老主要通过儿女，而抵抗风险主要靠家族内互助。现在社会变化越来越快，原有的规则受到了颠覆式的冲击。虽然还是有很多人会说保险是骗人的，但是现状是越来越好了。 

深蓝君最近在复习一些基本的金融知识，书中提到：金融的本质是跨时间、跨空间的价值交换，是人类最伟大的发明。

希望通过这篇文章，大家能更加了解金融和保险的意义。也欢迎你分享给有需要的亲朋好友：）