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如何挑选定期寿险,7款最新产品测评!

原创:深蓝保
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自从深蓝君入行保险后,定期寿险就是我极力推荐的产品。 因为这种保障型产品,纯粹关注风险本身,保额高、保费低,非常适合上有老下有小的家庭经济支柱,转移自己的身故风险。 我觉得任何一个对家庭负责的人,都需要认真考虑一下定期寿险。 今天深蓝君挑了七款产品进行测评,具体内容如下:

  • 定期寿险主要作用是什么 ,有必要买吗?

  • 七款定期寿险测评,到底哪款好?

  • 如何挑选一款定期寿险,有哪些标准?

     

 

一、定期寿险有什么用,有必要买吗? 

在过往的职业经历中,很多朋友对定期寿险有如下两种典型的困惑 ,我们一起看一下:

疑问一:我已经买了 50 万的终身型重疾险,含有寿险责任,还需要买定期寿险吗?

回答:每个家庭成员收入水平是不同的,如果挣钱最多的经济支柱发生风险,不仅意味着这个人身故了,也意味着这个家庭的财务状况死亡了。 我们设想一个场景,某一线城市三口之家,老公是家庭经济支柱,妻子把更多的精力放在了家庭,家庭房贷车贷合计 200 万元,如果老公不幸发生了风险,那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。

如果这个时候购买了高额的定期寿险,虽然人不在了,但是经济上并没有受到影响,房贷、子女教育、父母赡养都能将继续维持下去。 30 岁男性 50 万的终身重疾就要 1 万多,而 100 万的定期寿险保障到 60 岁也才 2000 多元左右,所以就算有了终身型重疾险,仍然建议家庭经济支柱购买定期寿险。

疑问二:我已经买了 100 万的意外险,还需要定期寿险吗?

回答:意外险只保障由于意外导致的身故,保障范围是小于定期寿险的,由于疾病或者意外的身故,定期寿险都是有保障的,保障范围更广。 总结下来:定期寿险是纯保障型的产品,保障目的明确,较小的保费支出就能获得较大的保额,是所有保险产品中最能体现保险温度的产品,所以深蓝君才会不断的推荐给大家。

二、七款定期寿险对比,哪款好?

为此,深蓝君也特意对比了七款定期寿险,其中好几款都在宣传自己是市场最便宜的定期寿险,具体如下:

  • 瑞泰人寿稳爱保定期寿险

  • 瑞泰人寿瑞泰瑞和定期寿险

  • 华贵人寿擎天柱定期寿险

  • 长生人寿吉象福定期寿险

  • 爱心人寿爱心 i +定期寿险

  • 信诚人寿唐僧保定期寿险

  • 复星保德信人寿星安定期寿险

直接说结论:

  • 如果身体条件一般:可以选择瑞泰瑞和或者擎天柱定寿,询问的健康问题最少,身体有点小毛病也可以很顺畅的承保;

  • 如果身体健康不吸烟:可以考虑购买信诚人寿的唐僧保,不吸烟的费率非常有优势,可以节省一笔保费开支;

  • 不推荐的产品:吉象福,爱心 i +定寿,健康告知非常苛刻,甚至不知道如何判别,存在理赔风险。

三、具体产品的分析:

1、瑞泰人寿稳爱保定期寿险VS瑞泰瑞和定寿

两款产品是瑞泰人寿不同渠道推出的定寿:

  • 稳爱保:线下经代渠道

  • 瑞泰瑞和:线上经代网销渠道

虽说是同一家公司产品,但从对图不难看出,瑞泰瑞和定寿的承保条件好得多,挑几点说明一下:

  • 可线上投保:线上最高可投保 150 万,方便快捷,而稳爱保只能通过线下填写纸质投保单,投保体验较差;

  • 健康告知少:是目前市面上健康告知最少的定期寿险,乙肝大三阳、小三阳,甲状腺结节都是可以购买的,而稳爱保是线下填写投保单,询问的问题较多;

  • 不限职业:对投保职业是没有限制的,无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的,而稳爱保只能 1-4 类投保,对于前面提到的高风险职业都无法投保;

一款好的产品不仅是保障足够、价格便宜,而且也要核保宽松,整体来看瑞泰瑞和是市面上最有竞争力的定期寿险。

2、华贵人寿擎天柱定期寿险:

这款产品是华贵人寿和小雨伞定制的一款产品,我们可以看到这款产品借鉴了瑞泰瑞和的优点,并且进行了一些改进。 整体来讲这款产品也是非常不错的定期寿险。 

深蓝君整理了瑞泰瑞和、擎天柱定期寿险的健康告知,大家可以看一下:

和瑞泰瑞和相比,多了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植的,整体来讲也是较宽松的。 深蓝君查了一下条款,严重肝病的定义是指: 乙肝大三阳、转氨酶高于正常值两倍以上,丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活动性肝炎。 所以乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、转氨酶正常值低于正常值两倍都是可以投保的。 除此之外这款产品还有一个优势就是保障期限比较灵活,相对于瑞泰瑞和多了保障 10 年的选择,另外缴费期间也多了 30 年缴费。

虽然这款产品在宣传的时候 1-6 类职业是可以投保的,但是下类职业无法投保: 防暴警察、特种兵、空军、前线军人、特技演员、高空杂技演员、拳击运动员、旷工、矿井下人员、爆破及制造人员、高风险液体生产工(比如硫酸、硝酸)、火药制造工、部分高空作业人员、潜水工作人员。 

而瑞泰瑞和是所有职业都可以投保的,这点深蓝君反复看过资料,并且也电话保险公司确认过。 整体来讲,擎天柱定期寿险同样是一款非常不错的产品,深蓝君看到了小雨伞的诚意,保险行业是蓬勃发展的行业,能致力于好的产品定制,我觉得这是对行业进步的推动,值得点赞。

3、信诚人寿唐僧保优选定期寿险

这款产品全称是:唐僧保 | 信诚祯爱优选定期寿险。 这

是《人生宜保》的作者聂方义老师联合信诚人寿开发定制的产品,产品背后的公司是慕尼黑再保险公司。 从价格上看,是目前最低的,那健康要求是否会很严格?

健康告知仅三条,并没有很苛刻。 唐僧保分为普通版和增强版,两者区别如下:

普通版:可以网上直接投保,北上广深可投保保额最高为 100 万元,省会城市最高为 80 万,其他城市最高 50 万;

增强版:最高为 2000 万;不过需要进行体检,目前仅开放给北京、上海、广州、武汉、成都、南京、苏州的居民购买,需要健康核保与财务核保,线下体检采用全新的手指采血方式,体检更好。

如果你不吸烟、且符合唐僧保的健康告知要求,那么可以考虑购买唐僧保定期寿险,产品费率会比其他的产品便宜 10%-20% ,这就是身体健康给我们带来的直接优势,几乎就是定期寿险的地板价。

4、复星保德信人寿星安定寿

星安定寿是本月复星保德信人寿新上线的一款产品,有点对标唐僧保的意思。

  • 健康告知较宽松:仅有 5 条,具体如下:

  • 保费便宜:价格仅比唐僧保高不到 100 元/年,算是性价比不错的产品

  • 免体检额度高:北京、上海、广州、深圳、杭州、苏州、南京最高可投保 200 万,一线城市想获取高保额的朋友,可以重点关注

再说说不足:

  • 保障期最短 30 年:没有保障 10 年、20 年的选项,不够灵活

  • 投保金额最低 50 万:不能选择低保额投保,起保门槛较高

结合保费来看,星安定寿算是一款不错的定寿,身体健康有吸烟史的朋友可以重点考虑。

5、长生人寿吉象福定期寿险

吉祥福定期寿险是长生人寿联合大象保险推出的一款定寿,目前在大象保险 APP 销售。 从对比图不难看出表现很一般,具体说两点:

  • 健康告知严格:总共有七条,对过去两年普通的血液和超声波检查有严格要求,连对未来从事高难度活动都有询问,未来的事情谁都不清楚,现在来询问,真是不知如何回答。

  • 免责条款多:共七条,比瑞和和擎天柱定寿 3-5 条免责来说较为严格

没有对比就没有伤害,号称所谓的“市场最低”也不过如此,不推荐购买。

6.爱心人寿爱心 i +定期寿险

爱心人寿是今年 6 月新成立的保险公司,注册资本17 亿,爱心 i + 定寿是官网首推的产品。 产品设计非常保守,几乎很难买得到。

健康告知极为严格:总共有七条,对过去 10 年住过院的人直接除外,甚至如果父母患糖尿病自己身体健康都不能投保,比医疗险的健康告知还严格。

吉象福定期寿险和爱心 i + 定期寿险代表了一个极端,就是保险公司通过健康告知筛选健康体,来达到降低风险成本的目的,只卖给极少部分身体极为健康的人。 绝大部分人面对便宜的价格,只能望洋兴叹,因为不符合健康告知是无法购买的。所以这两款产品就不做过多的介绍了。

四、定期寿险的其他建议

定期寿险保险期间的建议:为家庭经济支柱购买的话,建议选择保障至 60 岁,一般这时我们已经顺利退休,孩子已经成年,没有太多的责任需要承担了。如果有更多预算的话,可以选择缴费至 70 岁,这样基本上就和国人平均寿命差不多了。

定期寿险保额的建议:建议保额至少要覆盖自己债务,比如房贷、车贷,以免家庭经济支柱不在了,那么整个家庭不仅缺少了收入来源,而且把所有的债务也都留给了家庭。对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑 100 万定寿,二线及其他城市可以适当减少。

购买了意外险,还需要定期寿险吗?

意外险的保险责任是小于定期寿险的,对于由于疾病的身故,意外险是不包含的,所以建议家庭经济支柱有条件的话,尽可能选择一款定期寿险。

五、具体如何选择:

如果存在肝部疾病、或者属于高危职业、或者想要保障时间更长:那么瑞泰瑞和是比较不错的选择,不仅大三阳可以购买,而且真正的不限制投保职业,想买就能买到。

如果身体健康不吸烟:那么可以考虑投保唐僧保定期寿险,不吸烟的费率比其余的产品都便宜,这就是身体健康购买保险优势的最直接体现。

如果身体健康有吸烟史:那么可以考虑投保星安定期寿险,价格仅略高于唐僧保,如果身体条件不错但是有吸烟史的朋友,可以考虑。

六、结语:

中国人很忌讳谈及生死的问题,但不谈不代表这种风险就不存在。 所以如果你是一个对家庭负责的人,深蓝君建议你一定要认真去考虑一下定期寿险,这种产品懂行的人都在买,不懂的就算求他也没用.... 希望今天的文章能够给你一些启发,更好地认识定期寿险这种深蓝君最喜欢的产品 :)

           

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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