大公司百万医疗险测评，到底选哪款？

原创：深蓝保

2018-01-02 2018-01-02 17:12:00

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2017 年保险业最大的一个亮点，就是百万医疗险的全面开花，各家保险公司出于各种目的，都会推出自己的百万医疗险。由于医疗险特别复杂，而且市场上有几十款产品在售，也导致了消费者选择困难，普通人根本就无法判断一款医疗险的好坏。在之前的文章中，我们详细对比了 30 款医疗险，今天深蓝君就以庖丁解牛的精神，为大家 360 度无死角地来解析医疗险，看看到底如何选择？具体内容如下：

百万医疗险，到底怎么选？
庖丁解牛，7 款百万医疗险分析
购买医疗险，这几条一定要看！

一、百万医疗险，到底如何挑选？

医疗险是非常个性化的产品，需要根据自己的实际情况来选择，深蓝君总结了一下，建议大家从如下三个维度挑选：

保障责任
免赔与价格
续保条件

下面我们分别来看：

1、保障责任

我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，就是无论由于什么原因生病住院，扣除 1 万免赔额后，100% 报销。看起来都一样，实际上里面的学问还是非常大，比如：

门诊责任：有的住院前后门诊能报销，有的不能报销；
单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；
人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本就看不出结果；
外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。

所以看起来都是百万医疗险，实际上里面的责任千差万别，老实讲普通消费者根本就看不明白，也没办法分别哪款产品好坏，这就是目前的现状。

2、续保条件目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险都很少。所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费，来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长，在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的公司，都不会推出长期保证续保的医疗保险。

知道了这个常识，我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的，具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。甚至有的公司采用捆绑销售的模式，人为刻意地营造百万医疗险的尊贵与稀缺性，甚至续保条件也并不是很好。

3、保费与免赔

很多人仍然以买菜的心态来买医疗险，其实这种心态是不对的，不能说便宜的就好，也不能说没有免赔额的就好。

如果 0 免赔，那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜，实际上这种便宜能占几年，还是一个未知数。

产品的稳定性，远远比占保险公司的便宜重要，所以在价格接近的情况下，我不会在意保费，更不会选择 0 免赔的产品。从个人的角度来讲，由于深蓝君有深圳医保，所以我对一款百万医疗险的要求就是，在保障合理的情况下，产品稳定性大于一切。

二、市场热销医疗险对比分析

在此之前，深蓝君写过很多医疗险的测评，老实说，写得都快要吐了...... 我们努力地想帮助大家选到好的产品，受制于精力和人手的原因，我们认为之前做的东西还有很大的提升空间。

所以这次深蓝君会以庖丁解牛的方式，重新审视百万医疗险，我们会把百万医疗险一块一块地细分，更加方便大家了解到不同产品的差异。这是我们第一次测评，选择产品如下：

众安保险尊享 e 生旗舰版
平安健康 e 生保 2018plus
中国人寿如 e 康悦 c
泰康人寿健康尊享 c 升级版
太平人寿超 e 保
太平洋人寿乐享百万
华夏人寿医保通

1、先谈能不能买，再谈好不好

深蓝君一直认为，脱离实际谈产品是没有意义的，我们先看能不能买到这款医疗险，然后再看产品好不好。下面深蓝君对上述几款产品的投保规则，进行了详细的对比，具体见下图：

直接说结论：

如果超过 60 岁：建议重点考虑太平洋乐享百万，这款是无需捆绑销售的，而且支持人工核保，适合身体不健康的老年朋友；
适用医院：尊享 e 生只限定了二级及以上医院，无论公立和私立都是可以的，而其他很多都是限定了二级及以上的公立医院；
捆绑销售：中国人寿的如 e 康悦 c、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买，需要购买相应的重疾险/年金险，才有购买的资格；
续保年龄：续保年龄 80 岁还是 99 岁，在我看来都是一样的，对于 1 年期的医疗险考虑几十年后的事情，太遥远了，我觉得根本不是考虑的重点。

上述四点就是不同产品的基本情况，不同产品规则不同，也是可以理解的。

三、百万医疗险，续保核保分析

看完了产品的基本情况，我们再看一下产品核保和续保的对比分析。

1、百万医疗险核保分析

简单来讲，核保就是为保险公司控制风险，通过核保来确定哪些人不能买，具体见下图：

核保对比结论：

如果身体健康：深蓝君建议直接就购买无需捆绑销售的医疗险就好了，没必要为一款一年期的产品，而付出太大的成本。
如果身体条件不好：比如乙肝、乳腺增生等常见的无需治疗的小毛病，尊享 e 生和平安 e 生保 2018 Plus，都有智能核保的功能，可以立即获得核保结论，关于智能核保的说明点这里>>>
如果身体条件不好：如果过往存在一些疾病，或者正好想买一款重疾险或者年金险，那么可以考虑捆绑销售的产品，比如中国人寿如 e 康悦 c、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通。

这种产品是由人工来核保的，无论身体条件怎么样，都可以通过人工一对一处理。值得注意的是，太平洋乐享百万，虽然不是捆绑销售，但是也能人工核保，这款对于身体存在较大问题的朋友，可以重点关注一下。

2、百万医疗险，续保分析

续保是选择一款百万医疗险的关键，也是很多普通人非常容易忽略的地方，保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。深蓝君建议大家在选择产品的时候，挑选一款续保条件比较好的，我觉得续保条件好至少要满足如下两点：

不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；
续保无需保险公司审核。

简单来讲就是，只要我们购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

我们可以看到，中国人寿如 e 康悦 c 、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买的，需要购买重疾险和年金险，才有购买的资格。但是这两款产品续保第 1 年和第 2 年居然都是需要审核的，这点从合同条款中已经有了明确的说明。

在所有捆绑销售的产品中，只看续保条件，那么无疑华夏医保通是续保条件最好的；
而在可以单独购买的医疗险中，尊享 e 生旗舰版、平安 e 生保 2018 Plus、超 e 保、乐享百万都是可以的；

很多产品非常讨厌，在合同中不说明产品停售是否影响续保。这也给部分销售人员留下了误导的空间。包括华夏医保通，虽然官方承诺停售仍然可以续保，但是仍然没有写入合同。深蓝君建议大家谨慎选择续保需要审核的产品，这种续保条件对消费者不太友好。

四、百万医疗险，具体保障对比

上面说了那么多，终于讲到一款医疗险的核心了，我们购买医疗险就是为了获得保障，简单来说就是生病住院能够获得尽可能多的报销费用。虽然都是叫做百万医疗险，但是不同产品的报销限制还是不少的，我们逐一来看：

鉴于基本所有医疗险都在暗示，扣除免赔额 100% 报销，这里产品的共性深蓝君就不详谈了，只说有差别的地方。

1、住院与门诊责任对比

华夏医保通、乐享百万没有门诊手术的保障，其他产品都是有的。太平超 e 保和乐享百万，住院前后的门诊也是无法报销。这里面尊享 e 生、泰康尊享 c 是做的比较好的。

2、特殊门诊对比分析

特殊门诊是最容易被忽略的地方，以标杆产品尊享 e 生为例，包含了以下保障：

（1）肾透析
（2）癌症治疗：化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法
（3）器官移植后的抗排异

但是有些产品会在这个基础上做减法，如下所示：

上述三款产品都对特殊门诊做了特别约定，有的不保肾透析，有的特殊门诊不保癌症的免疫疗法、靶向治疗。不保的内容影响到底大不大，有多严重？这个就没办法衡量了，深蓝君只能说，以尊享 e 生为代表的很多产品，都是没有这个限制的。

3、单项赔付的限额

单项限额就是针对某一类，单独有一个限制的额度，目前很多百万医疗险都是没有单项限额的，而是一个总限额。但健康尊享 c，虽然重疾医疗保额是 100 万，例如癌症住院最多赔 100 万，但是癌症的特殊门诊却限制 20 万，而乐享百万对材料费的赔付只限 1000 元，深蓝君敢说，是没有多少人能注意到这几点的。我们写文章的目的并不是为了指出谁好谁不好，只是想把这些信息同步出来，希望普通消费者能有辨别一款医疗险的能力。

五、百万医疗险，免责条款对比

很多产品的销售页面都强调，不限社保用药，自费药、进口药都能 100% 报销，这给我们营造了一种错觉，好像所有的费用都能报销。但事实肯定不是这样的，每款产品都有自己的除外责任，我们具体看一下：

仅以心脏支架为例，心脏支架是心脏介入治疗的主流手段，一些心脏有问题的朋友，对心脏支架应该并不陌生。可以确定的是，深蓝君看到过尊享 e 生的心脏支架赔付案例，而且合同中责任免除部分并没有把支架列为免责。而乐享百万明确在合同中写明不赔血管支架等人工器官。

另外不同公司的合同书写格式不同，医学用语也不同，甚至分类也不同，想搞明白这个问题真的很难很难，我甚至怀疑保险公司是故意把问题复杂化的。

为此深蓝君电话咨询了不少客服，很多客服都只回答了一些笼统的套话，其中包括某“老五家”的大保险公司客服，告诉深蓝君他也不确定，但是所有人都是可以申请理赔的..... 当时我就无语了，所有公司肯定都可以申请理赔的啊，买了医疗险还不让申请理赔了么？能不能申请和能不能报根本就是两回事！

对于免责条款，分析到这个层面，深蓝君已经尽力了，我们提供的信息也仅供大家参考。

六、免赔额与增值服务

上面对比了那么多，我们再来看看免赔额与增值服务，一个简单的免赔额里面也藏着不小的学问。

1、百万医疗险，免赔额对比

我们可以看到不同的产品对免赔额的处理方式会有所不同，绝大部分产品，社保报销的部分，是不能抵扣免赔额的。

比如治疗费用 20 万，社保报销 10 万，那么大部分医疗险在扣除社保报销后，仍然有 1 万的免赔额，扣除 1 万免赔额后的部分就可以报销。

但是泰康健康尊享 c 是一个特例，社保报销的部分也可以抵扣免赔额。上面的例子中 20 万的费用，扣除社保报销 10 万，那么泰康尊享 c 就没有免赔额了，这是一个加分项。虽然大部分产品都有 1 万的免赔额，但是这 1 万是可以用小额医疗保险来抵扣的。我们之前也写过专门的测评文章，但太平超 e 保又是一个特殊，就是 1 万的免赔额用其他商业保险也没办法抵扣，这是一个减分项。