25款防癌险对比分析，防癌险有必要买吗，哪款好？

2017 年 2 月，国家癌症中心发布了中国最新癌症数据，汇总了全国 347 家癌症登记点的数据，全国每天约 1 万人确诊癌症，每分钟约 7 人确诊患癌。 关于防癌险，深蓝君每天都会遇到一些粉丝留言咨询，有朋友在纠结到底要不要买防癌险，以及哪款产品值得买。 带着这个疑问，深蓝君也对市场上热销的产品进行深入了解，期望通过今天的文章，解决大家关于防癌险的问题。 

今天主要内容如下：

• 防癌险谁适合买，值得买吗？

• 防癌险都有哪些分类，差异大吗？

• 2018 市场热销防癌险产品测评

一、防癌险谁适合买，值得买吗？

无论是从各大保险公司的理赔数据，还是从普通人的感受来讲，癌症都是所有重疾理赔概率最高的。

可能有朋友对于防癌险、重疾险的关系还不是很清楚，深蓝君先简单为大家来梳理一下：

• 防癌险：只保障恶性肿瘤一个病种，并不属于重疾险；

• 常见 6 种重疾：根据保监会规定，只有包含了恶性肿瘤、急性心肌梗死等 6 个病种，才能被叫做重疾险；

• 常见 25 种重疾：重疾险前 25 种重大疾病定义都是根据保险行业协会和保险医师协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来定义的，不仅疾病定义相同，连合同书写方式都相同。

谈完了癌症、6种重疾、25种重疾的区别，我们再来看一下不同病种和理赔数据的关系：

通过理赔数据，我们也可以看到，癌症的高发是毋庸置疑的。而常见的 25 种重疾，占所有理赔数据中的 95% 以上，所以重疾险并不是保障的疾病种类越多越好，过分追求疾病种类，实际意义可能并不大。

虽然癌症是理赔的大头，但是心脑血管疾病同样是高发的，所以深蓝君的建议是：如果能购买重疾险，强烈建议大家购买重疾险，毕竟防癌险的保障是不全的，防癌险连重疾险都不是。 但不可否认的是，防癌险也有自己无法代替的优点。优势 1：健康告知宽松

重疾险有着比较严格的健康告知，比如存在严重高血压、心脏病、糖尿病的朋友可能就买不到重疾险。那么这种情况可以考虑防癌险，防癌险只保癌症，健康告知会宽泛很多，很容易买到。

优势2：价格便宜

由于防癌险只保癌症，所以相应地，价格也比重疾险要便宜不少，可能适合部分想加保的朋友。 总体来讲，深蓝君建议大家尽量购买重疾险，实在无法购买重疾险，再通过防癌险进行大病保障。

二、防癌险怎么分类，哪些好？

知道了防癌险的特点，我们再看一下防癌险是如何分类的，我觉得可以大致分为以下三类：

• 一年期防癌险：这种产品网上非常多，采用自然费率，看起来便宜，但是续保存在极大的隐患，这种产品我并不是很推荐；

• 定期防癌险：只关注癌症保障本身，没有返还分红等因素，保障几十年的时间，所以价格非常便宜；

• 返还型防癌险：爱储蓄是国人最大特点，所以很多保险公司也推出了返还型的防癌险，就是满期后，可以返还保费，看起来不花钱得保障，实际上每年保费交得很多。

今天的测评文章，深蓝君主要关注的是 50 岁以下可投保的防癌险，老年防癌险并不是今天测评的重点。

1、定期防癌险对比分析

对于 50 岁以下的朋友，还是有一些定期防癌险可以考虑的，深蓝君选到了5 款，具体如下：

• 和谐健康健康之尊定期防癌

• 信泰人寿 3 次赔付终身癌症

• 长城人寿福泰百万防癌险

• 合众人寿优年定期防癌

• 人保健康北肿防癌 B 款

话不多说，直接上图：

通过上图我们可以看到，以费率非常有优势的健康之尊定期防癌险为例，虽然只保癌症，但是价格其实并不会比重疾险便宜很多，这也再次印证了深蓝君的结论：如果身体健康，还是建议购买重疾险。在目前的产品中，和谐健康健康之尊定期防癌险的费率非常有优势，30 岁男性 50 万保额至 70 岁，一年仅需要 2580 元。

不过，和谐健康之尊这款产品的健康告知也比较严格，第一条就是问询是否有被延期、拒保、非标准体承保，如果非标准体想线上购买一款定期防癌险，还是挺难的。

另外和谐健康之尊这款产品的承保条件还是比较严格的，超过下面 2 个条件的，都需要线下投保，也有可能被要求体检：

• 男性年龄超过 34 岁，女性年龄超过 29 岁

• 保额 20 万以上。

同样信泰 3 次赔付终身防癌险，也存在上面的情况，如果有被延期、拒保等情况是无法购买的。 不过这款产品的特点是可以癌症最多赔付 3 次，而且癌症的持续、扩散、复发、新发都是可以赔付的，间隔时间也才 3 年，具体投保方式见上图，可能比较适合想后续加保的朋友。 深蓝君也努力地想为大家找到合适的定期防癌险，不过最后的结果有些沮丧，我觉得目前可以直接在网上投保的，并没有特别适合非标准体投保的定期防癌险。

三、终身防癌险对比分析

除了定期的防癌险，我们还可以考虑保终身的防癌险。深蓝君同样对市场上热销的产品进行筛选，具体产品如下：

• 富德生命康爱星

• 平安人寿爱无忧

• 同方全球康爱一生

• 平安人寿爱优宝

• 中英人寿爱无忧

• 合众人寿新爱无忧

  珠江人寿福多多防癌

• 国寿康爱 E 生恶性肿瘤

• 新华人寿康爱无忧二代

• 新华人寿惠康防癌

• 东吴人寿防癌一号

• 同方全球康爱一生多倍保

• 恒安标准一生无忧恶性肿癌

• 和谐健康健康之尊终身防癌

• 中国人寿乐康宝特定恶性肿瘤疾病

深蓝君挑选了几款有竞争优势的产品，具体见下图：

在保终身的产品中，我们看到其实可供选择的产品还是特别多的，虽然和谐健康的健康之尊费率比较有优势，但超过保额需要线下投保，并且进行体检。 不过我们不妨以这款产品作为参照，与其它产品进行对比，直接说结论：

• 如果想费率最优：可以考虑投保健康之尊或者富德生命的康爱星，只不过投保渠道得自己好好找了，可能并不是很容易找到。

• 如果想保障最好：同方全球康爱一生多倍保就是比较不错的选择。不仅可以多次赔付，而且也保癌症的持续、新发、复发、转移，间隔时间只需要 3 年。

在我们之前《癌症多次赔付重疾，哪款好？香港保险值得买吗？》的文章中，深蓝君有介绍过如何选择癌症多次赔付的产品，我建议如下：

• 癌症时间间隔：第一次和第二次罹患癌症的时间，有的公司要求必须间隔 5 年，而有的要求间隔 3 年。所以毋庸置疑，要求间隔时间越短越好。

• 转移与复发：我们知道癌症分为确诊、转移、复发几种状态，有的产品是癌症的转移和复发也是可以赔付的。而有的产品是需要第一次恶性肿瘤病灶消失为前提。

同方全球康爱一生多倍保是继招商仁和爱倍至之后，另外一款保障癌症持续、转移、复发、新发的产品，含有寿险责任，如果预算充足，我觉得是可以重点考虑的。 除此之外，终身型的防癌险中，平安的爱优宝虽然费率优势不明显，但是平安的代理人数量非常多，所以投保相对方便很多，有兴趣的朋友可以重点考虑一下。

四、返还型防癌险测评

目前国内绝大部分人，还是难以接受消费型的产品，所以满期返还保费的产品会深入人心。深蓝君也同样筛选了一些满期返还保费的产品，具体如下：

• 太平洋爱无忧 2.0

• 国寿防癌险优享版

• 民生如意康伴防癌

• 中英人寿吉祥安鑫防癌

• 人保寿险 i 健康两全保险

• 瑞泰人寿稳康宝

• 信泰人寿信泰抗癌保家两全 A

• 人保健康关爱健康防癌

具体见下图：

我们可以看到，这些满期返还保费的产品，每年所交保费并不低，只保到 70 岁，价格就已经远超上面测评的保终身的产品了。保费返还的本质就是多交了很多的保费，保险公司通过多交的保费进行理财，几十年后拿走了理财收益，才把已支付的保费返还。而且几十年后返还的保费，实际上已经贬值不少了。

在《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了》的文章中，深蓝君对比分析了各种返还型重疾险，表明了自己的态度，有兴趣的可以看看。 所以从我自身的风险观来讲，我是不会购买返还保费的重疾险，同理，也不会购买返还保费的防癌险，这是我个人的喜好，希望给大家一些参考。

五、写在最后

通过今天的测评，深蓝君详细为大家分析了防癌险是否值得买，防癌险是有自己独特价值的，只是可能适合的用户比较少而已。

今天测评的都是 50 岁以下可投保的防癌险，对于 50 岁以上老年防癌险，我们之前也有很多测评，可以通过延伸阅读看到。

对于身体健康的朋友，买保险可以挑来挑去，但是对于身体条件不好的朋友，可能花费很多精力，但却未必能找到适合自己的产品 。 

深蓝君遇到过一个小伙伴，同时投保了 8 家公司的产品，被保险公司各种嫌弃的滋味，可能只有经历过的才会懂…… 

延伸阅读：要给爸妈买保险，这篇测评一定要看！