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可「报销自费药 」的少儿医疗保险,便宜好货!

原创:深蓝保
2017-08-17
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最近很多宝妈跟深蓝君反馈,我们之前推荐的护小宝停售了,老实说医疗保险在国内很多公司都是亏钱的业务,主要是赔付率太高的问题,前段时间也传说某保险电销巨头停掉了自己所有的医疗保险的业务。  

不过婴幼儿住院几率较大,广大的父母有这个需求,所以各家保险迫于竞争的压力也有不少产品推出,今天深蓝君就对几款性价比较高的产品进行分析,看看儿童住院医疗保险,应该怎么选?

主要的内容如下:

  • 儿童医疗保险真的有必要吗?

  • 少儿医疗保险分哪些类,如何挑选?

  • 市场热销的医疗保险有哪些?

一、为宝宝买医疗保险,有必要吗?

在之前想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议这篇文章里面,我们专门谈到了购买儿童保险的配置顺序,还是建议按照如下顺序进行配置:



从深蓝君的角度上来讲,儿童医疗保险的配置优先级不高,因为目前大家能承担的起的儿童医疗产品,额度一般都比较低,我们购买保险是为了转移我们无法承受的风险,对于一些小的医疗费用还是可以承受的。

所以建议大家先配置好儿童的重疾、意外,并且大人的保障都做全做足后在考虑儿童医疗保险。

二、如何挑选一款儿童医疗保险?



少儿医疗保险也非常复杂,各家推出的产品无论保额、报销比例、报销限制都有很大的不同,里面的坑也特别多,让我们一起看看如何挑选:

防坑指南1:看保障内容

首先我们要知道这款保险是保什么呢,目前市面上主要分为以下几类:

  • 住院医疗:这是关注的重点,也是儿童医疗保险的重要组成部分

  • 门诊医疗:之前深蓝君推荐的护小宝是有门诊报销责任的,不过停售了。目前没有其他更好的产品。有些厂商会把意外医疗中的门诊单独拿出来,不仔细看的话,会让我们误会是疾病门诊,所以需要注意一下的。

  • 其他保障:常见还会搭配意外保障、重疾保障、定寿保障等,深蓝君觉得这些都不是重点,建议选择时,不作为主要考虑因素,因为我们主要看的是医疗保障,其他的属于锦上添花,有则好,没有也罢。

防坑指南2:看免赔额

一般的商业保险就会有一个免赔额,就是低于这个额度的是无法报销的,这个和社保的起付线是一个意思。肯定免赔额越低越好,最好没有。一定不要选择高免赔的产品,比如深蓝君在淘宝看到了这款,看着也是无语了。



防坑指南3:看报销比例

报销比例就是扣除免赔额后,按照一定的比例进行报销,一定是报销比例越高越好。

另外也要看一下报销的要求,有没有需要先经过社保报销的要求,比如这款,虽然住院医疗的保额是3万,但是一定要先经过社保报销才行,如果未经社保报销,那不仅保额降低为1万,而且报销比例也变低了。



三、市场热销儿童住院医疗保险测评

深蓝君今天在市场上搜罗了一遍,看了太多的产品,眼睛都花了....为大家选出来的这几款产品都是非常有代表性的产品,而且性价比也非常高。具体见下图:



上图的产品可以大致分为3类:

分类1:低保额,低免赔

  • 产品特点:这类产品由于保额低,一般都是在1-10万元之间。由于存在免赔额较低,所以很容易用到,但是比较大的缺点是保额也比较低,只能解决一些小的住院医疗费用的问题。

  • 典型产品:平安少儿住院宝、泰康住院宝、太平婴幼儿保障计划

分类2:高保额,高免赔

  • 点评特点:这类就是市场上流行的高额住院医疗保险,以尊享e生为例,保额可达300万,癌症保额可以达600万。但是存在1万元的免赔额,所以很难用的到,但是用到了就能帮到大忙。

这类产品更加符合深蓝君的保险观,我们买保险是为了转移我们无法承担的风险,不过价格稍贵,如果大人的保障已经做足,可以考虑购买作为社保的补充。

  • 典型产品:尊享e生2017、平安e生保2017

分类3:中等保额,低免赔:

  • 产品点评:这类产品可以理解成一个缩小版的尊享e生,年度住院医疗保额可达20万,同样不限社保用药,但是一些医疗项目存在限额,比如癌症治疗等年度限额为10万。

这类产品最大的优势是0免赔,可用性大大加强,但是价格也不便宜。

  • 典型产品:永安乐建一生


以上就是儿童医疗保险的常见分类,就看大家自己如何看待儿童医疗的风险了,不同人根据自己的预算、风险偏好,相信能在上面3类中选择到适合自己的产品。 这里深蓝君仍然在啰嗦一下:无论购买哪类产品,国家少儿医保是每个孩子的基础保障,所以建议一定做到先大人后小孩,大人的保障做足做全后,在考虑儿童医疗保险。


四、具体产品点评:

1、平安:少儿住院宝



这款产品和市面上大部分的住院保险类似,比如泰康的住院宝等,目前大家在各大平台都能找到这种低保额低免赔的产品。 

不过今天深蓝君给大家推荐的这款,最大的区别是对于住院发生的自费药可以有50%的报销额度,这就优势特别明显了,因为其他同类产品一般报销范围都是社保范围内,还无法涵盖自费药。



所以如果大家想购买低保额、低免赔的产品,个人是首推平安这款的产品的。

另外这款产品有2个额度的版本,大家可以自由选择。 另外根据中国医疗保险研究报告:目前我国9岁以下儿童,97%的治疗费用在1万元以下,只有不到1%在2万以上。

所以太平那款虽然保额看起来有10万那么高,但未必能用得到,所以个人来讲更加倾向于平安这款。


2、众安:尊享e生

网红产品尊享e生,我们已经做过很多的测评了,比较适合预算比较多的家庭,因为0-4岁每年766元,对于儿童来讲还是有点小贵的。

尊享e生深蓝君觉得作为大人社保的补充很不错,具体测评看这里>>>


3、永安乐建一生



这款产品就像前文所述,保额适中,最大的特点是0免赔,不过价格也不便宜,0-7岁需要997元。

个人觉得给孩子买这样的医疗保险还是有些贵了,不太适合工薪家庭。 到是这款产品可以考虑给老人购买,无需体检,既往症可以免责处理,最近由于理赔率较高,所以55岁以后的老人购买需要提交体检报告了。

另外这款产品是财险公司的一年期产品,不是保证续保的,这里需要提醒大家,我们之前测评的文章(测评点这里>>>)关于续保的说明有些乐观了,这里也是对之前的更正。  

最后提醒大家,这几款产品疾病住院都有等待期,在购买的时候需要注意健康告知,查看宝贝是否符合健康告知的要求。 

 喜欢我们的内容,就关注我们吧。

也欢迎大家分享给有需要的朋友,保险让生活更美好 :)

 延伸阅读:

想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议


           

- THE END -
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