四款定期寿险对比分析，都有哪些优缺点？

最近华夏人寿为回馈新老客户，推出了一款定期寿险叫：相随定期寿险。 产品名字没有任何创新，和好几家公司的定寿名字一模一样，现在这款产品还是在预售阶段，预计26号上线。 今天我们就一起来看看，华夏这款同名的爱相随产品性价比怎么样？值不值得购买？ 

下面我们结合之前三款高性价比产品来对比看一下：

• 瑞泰瑞和定寿

• 华贵人寿擎天柱

• 信诚人寿唐僧保

• 华夏人寿爱相随

详细对比图如下：

直接说结论：

如果是高风险职业：建议瑞泰瑞和，真正做到没有职业要求，像战地记者，飞行员，高空施工的人员都是可以直接投保的；

如果身体条件一般：可以选择瑞泰瑞和或者擎天柱定寿，对常见的乙肝病毒携带，小三阳，甲状腺问题，女性妇科疾病，门诊住院情况都没有询问，可以很顺畅的投保；

如果身体条件很好不吸烟：可以选择唐僧保，可以享受身体健康，保险公司给我们的费率优惠；

如果是华夏的老客户：可以选择华夏爱相随，保费比唐僧保不吸烟健康体还低10%左右，而且65岁还可以投保，投保年龄更长一些。

一、具体如何挑选，有哪些注意的点？

定寿的保障责任相对其他重疾和医疗险来说，会比较简单，主要是保障身故和全残。 虽说保障责任比较单一，但每个人的年龄，职业和保费预算不同，选择的产品也会有所差异。 

下面深蓝君就带大家一起来看一看每款产品的具体情况： 购买年龄（华夏爱相随＞瑞泰瑞和＞擎天柱=唐僧保） 保监会为防止道德风险，目前国内对未成年人的身故责任，是有最高保额上限的，比如0-10岁最高是赔付20万，18岁以下最高是赔付50万，多买了也不会多赔钱。 从上文的对比图我们也看到，瑞泰瑞和、擎天柱、唐僧保都是18岁后才能购买，只有华夏爱相随未成年人也可以买。 而且市场上可供未成年人购买的定寿实在太少了，这对于有这部分需求的人来说，算是一个很不错的选择，只要我们投保时，不超过保监会规定保额就可以了。 另外华夏爱相随到65岁还能投保，投保年龄比其他三款产品都要长一些，适合更多人投保。

职业限制（从宽到严：瑞泰瑞和→唐僧保→擎天柱→华夏爱相随） 我们都知道办公室文员和矿工相比，矿工发生风险的可能性会更高，如果我们从事的职业具有高危性，请务必确认产品的职业范围。 

目前只有瑞泰瑞和定寿对职业是没有任何限制的，像矿工，飞行员，防爆警察等高风险职业都可以投保； 而华夏爱相随定寿的职业要求最严格，只支持1-4类职业投保，常见的工人，大货车司机都是无法投保的。

另外，唐僧保在健康告知里对部分高风险职业进行了除外： 矿工、矿场采石人员;从事航运、渔船作业及水上救难的人员;从事潜水、爆破的人员;从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员;电力高压电工程设施人员;战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员;消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵离退休入员和待业人员 只要不是上面涉及到的职业都可以投保，需要我们在投保时留意查看。

擎天柱定寿的职业要求在投保界面没有提示，深蓝君致电客服得到的回复是1-6类，但由于每家保险公司对职业的分类是不同的，如果不太确定自己的职业是否能投保，可以致电保险公司确认。

保费（从高到低：瑞泰瑞和→唐僧保→擎天柱→华夏爱相随） 华夏爱相随是回馈老客户的让利产品，性价比最高，但投保时要绑定年金或重疾才可以购买。 

如果正准备买华夏的产品，可以考虑华夏爱相随，但如果只是想单独补充一份定寿，深蓝君就不太建议为了买而买了。 另外瑞泰瑞和最长只能20年缴费，而其他三款产品都可以最长30年缴费，算是有一点点不足，但毕竟定寿保障的是家庭责任最重的20-30年，所以影响不会太大。

二、体检指标有异常，该如何选择定期寿险？

现在大部分公司都会有员工福利体检，体检的各项指标或多或少都会有一些问题，很多人不太清楚自己的这种情况对买定期寿险会不会有影响？能不能买？ 下面深蓝君就结合上文四款产品的健康告知，具体说说常见的健康问题该怎么买定期寿险。 为了方便查看，深蓝君把4款产品具体的健康告知贴出来一 一进行了核对：

（点击图片可以查看大图）

这里总结一下： 

健康告知从松到紧依次是：瑞泰瑞和→擎天柱→唐僧保→华夏爱相随 瑞泰瑞和定寿健康告知询问最宽松，对常见的女性乳腺结节，增生，甲状腺问题，乙肝病毒携带者、乙肝大小三阳，过去门诊住院手术情况没有询问，都是可以直接投保的。 

擎天柱定寿近期健康告知做了调整，新增了2点健康告知：购买寿险保额是否大于300万和每日吸烟量是否达到40支的询问，其他常见问题和瑞泰瑞和类似。 唐僧保的健康告知，需要留意不明性质的结节和肿块，慢性乙肝或丙肝，近五年住院超过7天以上的情况询问；而华夏爱相随的健康告知是最严格的，对2年内的门诊检查，过去的住院情况都有询问，感觉比医疗险的询问还要苛刻，几乎没人能通过，算是很不友好的健康告知。 不过还好华夏爱相随可以提交资料人工核保，算是给客户多了一个核保的机会。 

随着互联网产品的不断升级，寿险的健康告知也越来越细化，而不再是一刀切。大家可以结合自己的实际情况来选择适合自己的产品。

三、哪些情况定期寿险是不赔钱的？

只要是不保的内容都会放进责任免除，所以在我们买一份保险之前，一定要留意产品的责任免除，要心里很清晰的知道，哪些情况是不赔付的。 下面我们来看看4款产品的责任免除：

（点击图片可以查看大图）

这里说明一下：免责的内容越少对我们来说，就会越有利。 

责任免除从少到多：瑞泰瑞和→擎天柱→华夏爱相随→唐僧保 从对比图不难看出，瑞泰瑞和的责任免除是最少的，只要三条； 擎天柱和华夏爱相随定寿，多了吸毒，酒驾，战争暴乱，核污染这几项的免责。 而唐僧保定寿，把身故和全残的免责进行了区分，如果身故仅三条免责，但全残的免责有11条，像食物中毒，医疗事故，怀孕、分娩、流产等情况导致的全残是不赔付的。 虽说定寿涉及到不保的内容，普通人很难碰到，但如果免责较少，对我们后续理赔来说也会更加有保证一些。

四、结语

深蓝君觉得一款好的定期寿险，一定是保障好免责少，而且核保相对宽松，比较容易买的到。 虽然有的产品从保费上看，价格会更低一些，但健康告知却出奇的多，几乎是没人买的了的，很难称得上是一款好的产品。 

深蓝君这里只是抛砖引玉，从投保条件，保费，健康告知，责任免除等几个点给大家做了一个简单的梳理，希望对大家能更了解定期寿险，更多产品测评，请多多关注深蓝保：）