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七款百万医疗险横向测评,哪款性价比最高?

原创:深蓝保
2018-01-26
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这两年,市场上的百万医疗险如雨后春笋般的增加,也广为被大家接受,只要几百块钱就可以买到几百万的医疗保额,也很好的补充了社保的不足,让大家在大病面前不再畏惧。 最近平安人寿出了一款e生保百万医疗险,与平安健康的e生保医疗险有一定的不同,也各有特色,今天我们拿几款市场上热门的百万医疗险来对比分析一下。 

今天的具体内容如下:

  • 平安人寿e生保和平安健康e生保,哪个更好?

  • 五款热门的百万医疗险对比分析

  • 平安人寿e生保到底值不值得买?

一、平安人寿e生保 与 平安健康e生保的区别:

平安人寿险和平安健康险都是中国平安集团旗下的子公司,那最近平安人寿推出的e生保和原有的平安健康e生保有什么不同呢?

通过上图可以清晰地看到,平安人寿e生保有以下区别:

  • 销售区域有限制

  • 犹豫期更长

  • 保额降低,多了1万元癌症津贴

  • 增加医疗垫付和代办理赔,但没有住院绿通

  • 保费价格较低些

下面我们详细分析一下:

1、销售区域有限制

平安人寿e生保的销售区域如下:

河北省、山西省、内蒙古自治区、吉林省、黑龙江省、安徽省、福建省、江西省、山东省、河南省、湖北省、湖南省、广西壮族自治区、海南省、重庆市、贵州省、云南省、陕西省、甘肃省、青海省、宁夏回族自治区、新疆维吾尔自治区、辽宁省(仅大连市)、浙江省(仅宁波市)。

深蓝君也电话客服确认过,广东省是不在销售区域内的,而平安健康e生保的销售区域是中国大陆地区(不含港澳台)。 经深蓝君确认,平安人寿e生保目前在平安金管家APP中就有,销售地址以绑定的客户经理所在区域为准。如果没有绑定客户经理,是看不到这款产品的。

另外,保险公司都是支持全国通赔的,关于异地投保的问题,这个我们在《不在保险销售区域,还能放心买吗?》文章中也有详细的分析。

2、多了1万元癌症津贴

平安人寿e生保多加了1万元的癌症津贴,确诊即付,缓解患者前期的医疗支出。但这款产品也是有1万的免赔额的(包括癌症),所以也可以看作是癌症0免赔,这是个优势。 另外,根据目前国内的医疗水平,200万的年度保额也已经够了,200万和300万其实没有多大区别。

3、增加医疗垫付和代办理赔功能

这两项功能是平安健康e生保之前没有的。有了医疗费用垫付,不用自己先行支付押金,由服务商直接向医院进行医疗费用垫付;有了代办理赔,后期从医院收集资料和向保险公司申请理赔的流程,也可由服务商代为办理,更省心。 但是,平安人寿e生保是没有住院绿色通道服务的,只提供医院资源介绍及咨询服务,并不进行安排住院和就医,这点就要注意了。 除以上区别外,这两款产品的健康告知和条款设计是几乎相同的。如果想要更好的理赔和费用垫付服务,平安人寿的e生保是更好的选择。

二、五款热门的百万医疗险对比分析

为了更好的评估平安人寿e生保的性价比,深蓝君选取了市场上热门的几款产品一起对比一下,主要产品有:平安健康e生保plus、支付宝里的好医保、微信里的微医保、众安尊享e生旗舰版。

1、先看可不可以买?

深蓝君认为,脱离实际谈产品是没有意义的,我们先看能不能买到这款产品,然后再看好不好。下面是这几款产品的投保规则: 

直接说结论:

  • 如果超过 60 岁:好医保在65岁都可以投保,还可续保至100岁,且健康告知和职业限制都比较简单。

  • 投保地区:平安人寿e生保只有部分地区可以投保,而其他四个产品都是中国大陆皆可投保的。

  • 职业限制:平安人寿e生保和平安健康e生保虽然也是限制除高危职业外,但好医保和微医保的职业限制相对更宽松些。

  • 适用医院:尊享 e 生只限定了二级及以上医院,私立医院也可以报销,而其他产品都是要求二级及以上的公立医院;

从这里看,平安人寿e生保并不占优势的,大家可以对比参考一下。

2、再看看核保和续保方不方便?

看完了产品的基本情况,我们再看看这5产品的核保和续保有什么区别:

直接说结论:

  • 如果身体健康:健康就是本钱,可以选择的产品也更多了。深蓝君建议尊享e生,销量大,产品稳定性强,产品停售的可能性小。

  • 如果身体条件不好:可以选择健康告知较宽松或有智能核保的产品,如果有乙肝、乳腺增生等常见的无需治疗的小毛病,可以通过回答健康问卷获得更多承保机会。

另外,平安人寿e生保虽有智能核保功能,但健康告知相对严格了些,具体内容如下:

1、被保险人过去2年内投保人身保险或健康保险时,有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。 

2、被保险人目前专职或兼职从事属于《高危职业表》中所列种类的职业。 

3、被保险人目前或过往有下列疾病、症状或情况: 良/恶性肿瘤、白血病、高血压、糖尿病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级以上、脑梗死/脑出血、肾炎、肾功能不全、肾/输尿管结石、肝炎、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、帕金森氏病、癫痫、精神病、肺结核、慢性阻塞性肺病、瘫痪、慢性胆囊炎、胆石症、胆囊息肉、下肢静脉曲张、甲亢、甲状腺结节、传导性耳聋、胃/十二指肠溃疡、椎间盘突出症、克罗恩病(节段性肠炎)、先天性疾病、心肌病、慢性支气管炎、溃疡性结肠炎、痛风性关节炎、滥用药物史、酗酒史(酗酒是指平均每日酒精摄取量超过60克(男性)或40克(女性),每10克酒精摄取量相当于1杯(330ml)啤酒或半杯(150ml)葡萄酒或者45ml白酒)。

4、被保险人过去1年内存在下列症状: 反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸(新生儿黄疸已治愈的除外)、便血、血尿、蛋白尿、肿块、消瘦(体重减轻5公斤以上)、职业病、酒精中毒、其他药品中毒、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损/畸形或功能障碍。 

5、被保险人过去1年内存在健康检查结果异常(如血液、超声、影像、内镜、病理检查)或长期服药(有规律的服药超过1个月);过去2年曾住院(不包括剖腹产/顺产/急性鼻炎/急性胃肠炎/急性肺炎/急性上呼吸道感染住院)或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的。

6、女性被保险人:被保险人目前在妊娠过程中,或有医生或体检医师告知过被保险人有乳腺囊肿/结节、卵巢囊肿、宫外孕、子宫内膜异位、子宫肌腺症、子宫肌瘤、宫颈炎、阴道炎、盆腔炎、月经失调。 

7、2周岁以下被保险人:出生时体重低于2.5公斤,或有早产、窒息或缺氧史、发育迟缓、脑瘫的情况。 大家可以结合自身情况参考一下。如果大家比较在意某点,可以看看好医保或微医保,健康告知都比较宽松。

3、具体保障好不好?

说了这么多,终于讲到重点了,我们购买医疗险就是为了获得保障。

这5款医疗险都不限社保,扣除免赔额 100% 报销的,共性深蓝君就不详谈了,只说下差别:

  • 如果看重保额翻倍:建议好医保和微医保,都是100种重疾双倍保额的,且重疾都为0免赔,而一般产品只有癌症保额会翻倍。

  • 如果看重门症医疗:这5款产品都不错,但两款e生保的门诊急诊住院前后只有7天,也能看出其中的差异。

  • 免赔额:关于免赔额也不是越低越好,太低的话,产品的赔付率就高了,后期能不能续保就成问题了。当然有重疾0免赔,全家共享免赔,就更好了。

从这里看,平安人寿e生保与其他产品的差异也不算大,而且1万的癌症津贴也可以看是癌症0免赔。

4、增值服务,哪家好?

保险公司为了增加产品的竞争力,提供了很多的增值服务,其实这些增值服务也是非常值得关注的。

可以看到平安人寿e生保的优势是有医疗费垫付和代办理赔服务,不用自己为了理赔报销流程瞎折腾了。但没有住院绿色就医通道,这就是一个很大的缺陷。 如今,住院绿通、医疗费垫付和质子重离子治疗等功能也逐渐成为医疗险的主流,从上面也能看出各个产品服务方面存在的一些差异。

5、最后看看哪款最便宜?

买个东西,除了关心好不好,最关心的就是便不便宜了。因社保基本全面普及,所以这里就以有医保情况下来做保费测算。如果没有医保,还请赶紧补上,这是最基本的保障了。

从价格上看,中国平安旗下的两款产品相对较高,谁叫人家是大品牌。这5款产品的价格都是可以被接受的,若想最便宜,就是支付宝上的好医保了。但身体有异常的朋友注意了,好医保是没有智能核保的。

三、最后点评:

今天讲到的5款产品性价比都不错,只是适合的人群有一定的差异。这里重点强调下中国平安集团旗下两个公司的两款产品。 如果想要更好的理赔和费用垫付体验的话,平安人寿e生保较有优势;若希望住院就医时更顺利的话,平安健康e生保有住院绿色通道服务,全程安排住院和专家就诊。 要提醒大家的是,已经购买了平安健康的e生保和 e家保相关系列的产品,不能再购买平安人寿的e生保。 

每个人的具体情况不同,适合的产品也有一定差异,至于哪款产品最好?并没有一个准确的答案,市场上的百万医疗险越来越多,总有一款是适合你的。

更多产品测评,请多多关注深蓝保:)


           

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