10款医疗保险增值服务对比分析，哪款好？

看病就医是个痛苦的体验，医院里四处可见长长的队伍，报销理赔还得楼上楼下签字盖章。  

基于此现状，百万医疗险为了迎合市场需求，推出了诸多增值服务。买了医疗险不仅可以享受保障，还能免费享受增值服务。 增值服务那么多，哪个才是最实用的，哪个是华而不实的噱头？

今天我们就通过一篇文章，一探究竟，主要内容如下：

• 增值服务都有什么，哪些最实用？

• 垫付or直付，都有哪些区别？

• 百万医疗险，绿通服务对比分析

一、为什么增值服务越来越多？

看病过程中麻烦的事情太多了，比如：专家号难挂、排队时间长、医疗费用高、理赔手续繁乱等。 基于这些痛点，保险公司凭借自身的综合实力，为用户提供就医协助服务，期望让用户有更好的就医体验。

但是随着产品的增多，不可避免地出现了一些混乱，同样是绿色就医通道，有的产品覆盖医院数量少，而有的不仅医院数量多，而且相应速度也比较快。  

所以我们可以看到的现状就是，每家公司都暗示自己提供的服务好，可到底谁家好、好在哪里？却没有一个明确的标准。 这种情况不仅很混乱，而且也给消费者带来选择上的混乱，到底应该听谁的？  

在过去的测评中，深蓝君研究了几十款医疗保险，我把这些医疗险提供的增值服务，总结归类如下：

这 8 项增值服务是我们在购买百万医疗险时经常见到的，深蓝君认为每项服务都有其特色，肯定是越多越好。 为此深蓝君进行了分类，把这些服务分成如下两类：

• 核心服务：解决大家经常遇到又无法避免的排队烦、费用贵、理赔难等问题，才是最实用的，比如绿色就医通道服务、医疗费用垫付、医疗费用直付等。

• 一般服务：能被替代或花点钱就能买到的服务，其价值就不高了，比如电话咨询、诊疗意见、齿科优惠服务等。

深蓝君的意见是：重点关注那些实用的核心服务，对于花个几块十几块钱就能买到的电话问诊，市场上可替代性很强，建议不用过分关注。  

就像买家电送赠品一样，我们不能仅仅关注赠品的数量，还要关注赠品的价值，送了十个锅碗瓢盆，可能还不如送一个品牌吸尘器实用。

二、医疗险，就医绿色通道分析：

生病住院，大家都期望找一个专家来治疗，这是消费者的刚需，也是很多保险公司一直在投入建设就医绿色通道的原因。

深蓝君就接触过一个业务员，在介绍自己产品时，由于只能提供电话问诊服务，经过代理人的口，就变成也提供绿色就医通道服务。

由此可见，很多用户重视绿色就医通道，那么目前百万医疗险也号称能提供这些服务，可是到底服务质量怎么样呢，到底选哪家？ 根据公开资料，为了方便大家了解，我们随机筛选了几款产品进行对比，具体如下：

就医绿色通道是一个整体打包的服务，里面包含 10 多条内容，并不是说越多就越好，还得看有多大的实用价值。

和上面讲到的一样，能被替代的或花点钱就能买到的服务，其实用价值并不高。有些产品的绿通服务就两三条，若很实在，也挺好的。

深蓝君推荐，重点关注以下几项：

• 专家门诊安排：安排专家进行门诊诊治；

• 住院安排：安排客户入住专家病房；

• 手术安排：安排专家为客户进行手术；

• 专家复诊预约：安排专家为客户进行复诊，效益同上面三种情况。

以上几项服务可以说很实在，大大解决就医的体验问题，更加体现保险的温度。  

另外还要注意一个隐形门槛，就是使用条件的限制，有的产品限制是只有罹患重疾才能使用，而且有的产品是不限疾病就能使用，所以后者在实用性上大大加强。

三、医疗费用怎么付，自己掏钱？

医院治病，最关心的两个问题，一个是治疗条件，另一个就是钱了。如果说绿通服务给我们提供了治疗条件，那医疗费用垫付或直付就是解决钱的问题。

医疗费用垫付和医疗费用直付，是两个不同的概念，这里深蓝君先帮大家区分一下：

• 医疗费用垫付：不是理赔结论，只是一种融资服务，出院后还需走理赔流程。

• 医疗费用直付：是理赔结论，理赔前置，出院后保险公司直接与医院结算即可。

为了让大家更好的了解医疗费用垫付和直付服务，深蓝君找了几款产品来对比一下：

对于如何使用这些功能？深蓝君也电话问了客服，以尊享 e 生的垫付为例，满足下面两个条件即可：

• 医疗费用大于免赔额 1 万元

• 在规定的全国 65 个城市的相关医院就医

大多部分公司的增值服务都是由第三方服务公司提供的，也有些保险公司自己承包，深蓝君认为只要服务到位，这也没有多大影响。

四、重疾险VS医疗险，哪个绿通好？

在过去几年，就医绿通道还是一种稀缺资源，也是很多重疾险的增值服务，深蓝君和很多销售人员交流过，的确受益了不少人。  

随着保险产品竞争日益激烈，现在花个几百元购买的百万医疗险同样也有了绿通服务，那么问题来了，医疗险和重疾险提供的绿通是否有什么差异呢？

为此深蓝君经过几次电话，并且结合公开资料，整理如下信息：

通过硬性指标来看，医疗险能提供的绿通内容，和重疾险相差不大。既然硬性差异不大，那是否可能存在隐藏信息，比如医院覆盖的质量和具体专家的水平？ 为此深蓝君选择了全国比较知名的综合医院，详细对比了两者的医院覆盖水平，具体见下表：

通过上图我们可以看到，并不存在重点医院覆盖不全的情况，所以看起来两者的绿通服务并没有本质的区别。 这就是深蓝君的一点功课，看起来还过去需要花费很多费用才能享受的服务，可能现在购买一份并不贵医疗险也是可以享受到的。

不过由于没有亲身使用经历，我们所能呈现的只是看得见的客观指标，可能在具体使用过程中，也会存在一定的差异，这里深蓝君暂时就没办法体验到的。

五、写在最后：

百万医疗险的目的是应对大额医疗费用支出，是社保的有效补充，从尊享e生的爆红，到现在的百花齐放，已经快2年的时间了。 在过去的文章中，我们分享了很多关于医疗险的测评与思考，对于这些增值服务，老实讲我觉得并不是挑选的核心，医疗险的核心还是产品的保障内容，以及续保条件。  

我们希望把真实的、准确的情况反应给大家，避免大家购买保险的时候受到误导，这是我们做这件事的初心，不过也是一家之言，仅供参考。 希望能帮到大家，也欢迎分享给有需要的伙伴：）

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