保险到底怎么赔？这是18份保险公司理赔年报分析

理赔到底难不难？这大概是每个买完保险的人都好奇的话题。 近期各保险公司密集发布了 2017 年理赔年报，从各项指标和数据，都给深蓝君不小的启发。 

今天深蓝君结合看过的 18 家保险公司理赔年报，再来谈谈保险理赔那些事，主要内容如下：

• 18家理赔数据分析，保险怎么赔？

• 件均保额，为何令人触目惊心？

• 异地理赔麻烦吗，流程是怎样？

一、18 家公司理赔数据分析：

新年伊始，各大保险公司陆续发布了自己的理赔年报，深蓝君其实一直都在耐心地搜集中，并且每一家都仔细看了，涉及的部分保险公司如下：

泰康人寿、工银安盛、中国人民人寿、复星保德信、天安人寿、华夏保险、太平洋人寿、中国人寿、弘康人寿、同方全球、恒大人寿等.....

深蓝君在之前的文章中，有介绍过保险公司理赔的基本原则：不惜赔、不滥赔。 因为所有保险在定价的时候都计算过发生率，所以发生理赔是理所应当的，是保险公司日常工作之一。 

深蓝君把部分理赔数据进行了汇总，具体见下图：

我们可以看到，每家公司几亿、几十亿的真金白银赔出去，给不幸的家庭送去了温暖。深蓝君统计了一下，几家公司平均下来 98% 左右的获赔率，绝大部分的案件都是赔付了。 

所以无论是中国人寿这样的老牌公司，还是工银安盛、天安人寿这些后起之秀，在理赔上来看，是没有本质区别的，这就是保险公司不惜赔的有利证明。 大家一定好奇，一定有拒赔的案件，那被拒赔的案件怎样？ 

深蓝君接触的报告中，华夏保险广东分公司勇敢贴出了拒赔案例，随便截取 2 个案例，如下：

上面的案例中，投保前已经患有糖尿病、肝硬化等非常严重的疾病，投保几个月后就报案索赔，这种情况当然是需要拒赔的。 赔出去的钱都是大家的，保险公司不滥赔，有效维护了公平性原则，点赞！ 如果你关心各家公司理赔差异，深蓝君强烈建议大家《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》这篇文章，已经说得很清楚了。  

如果你还对保险理赔纠纷感兴趣，可以阅读《看了几个保险拒赔官司，居然可以这样赔》这篇文章。 保险行业受国家的强监管，而且现在社交媒体发达，每家保险公司都很在乎自己的声誉，所以大家担心 “保险公司会在理赔的时故意刁难” 等问题，是完全不可能出现的，只要符合合同条款约定，都是可以顺利获得理赔的。

二、件均保额，令人触目惊心！

在过去深蓝君多次强调了 “买保险就是买保额”，甚至不惜以标题党的方式推文，就是希望引起大家的重视。

不过实际情况是，大多数虽然买了保险，但是保额仍然非常低，这点通过保险公司重疾险件均理赔金额就能看出：

从具体数据来看，大多数人保障缺口较大，现在买辆车都要十几万，重疾治疗费用平均都在 30 万以上，重疾险保额太低，根本就是没有意义的。

所以深蓝君之前也多次建议，不要买返还已支付保费的保险，也谨慎考虑分红的保险，因为相同的预算，这些保险能买到的保额非常低，保额低没有任何意义。  

甚至激进一点，对于消费型的重疾险，50 万保到 70 岁，和 30 万保终身，我觉得前者都是值得考虑的。

关于保额的问题，大家可以看一下我们之前的文章《买保险，我只看这个数字》，没看过的，强烈推荐阅读。

三、通过理赔年报，读懂高发重疾

通过保险公司的理赔数据，我们可以看到很多理赔病种的统计，毫无疑问，恶性肿瘤是各大保险公司理赔的重灾区。

之前深蓝君提到过，恶性肿瘤一般占各大保险公司重疾理赔的 65% 以上，以上几个的数据平均后，果然是接近这个数据的。

甲状腺癌症的高发，虽然与医疗检查技术的进步密切相关，但是也不能排除逆向选择的因素（比如带病投保）。 在 2017 年，行业内就有多次的关于甲状腺的谣言，无论未来甲状腺癌是否被从重疾中剔除，目前起码 99.9% 的长期重疾险，甲状腺癌仍然属于重疾，无论后续如何变化，出险都是会按照重疾来理赔的。 另外深蓝君还发现，理赔数据中，男女比例接近1：1，所以家庭进行保险规划，建议从整体保障出发，对于另一半的保障也不能马虎大意。

（某保险公司，理赔性别分布） 除了甲状腺以外，肺癌、乳腺癌同样是高发恶性肿瘤。拒绝吸烟，关爱女性，都是值得我们认真去做的。

四、关于理赔，其他的感悟：

除此外，我们还发现了很多有意思的细节，这里挑两点分享一下，我们先看全球理赔。

目前中国人口流动巨大，比如在北京上学，毕业在上海工作半年，随即回到湖南老家定居，这种情况也是完全会发生的。 如果买了保险，后续居住地保险公司当地没有分支机构，应该怎么办呢？看一个国外理赔的案例

天安人寿： 2016年2月客户马先生通过银行，为自己投保了高额养老保险，随即搬到马来西亚居住，同年10月不幸在家中突发心脏病身故，联系保险公司后，按照国外出险理赔流程，顺利获得了理赔。

上图是弘康人寿的理赔截图，最远一单是在美国报案....... 之前很多准备移民的朋友向深蓝君咨询，我会建议购买香港保险，目前来看就算买了国内的保险，移民国外也同样是可以理赔的。 

 在《如果国外定居，保险如何理赔？》的文中，我们对国外理赔流程已经有了深度分析，有兴趣的朋友可以看一下。

2、客户服务更加多元化：

另外随着保险公司对IT的投入，报案的方式也越来越多，下面是太保的报案渠道，有6种报案渠道供选择。

很多公司越来越多的开展自助服务，深蓝君还遇到过某保险公司，退保居然是秒退的，登录官网点击退保，可以瞬间完成，很有特点... 不管怎么说，重视理赔和服务，才是保险公司生存发展的关键。

五、写在最后：

2017年，我国保险业累计赔付1.1万亿，相当于全国每人获得保险赔款804元。理赔两个字看似简单，实际上牵动无数的家庭，很多人都擅长锦上添花，可是雪中送炭的又有几人？ 

作为一个现代人，养子防老早已经是过去时，只要买好保险买对保险，保险公司就能为你雪中送炭！ 

保险是人类经济领域最伟大的发明。