一篇文章读懂「重疾险」，你需要知道这8个真相！

出于对高额医疗费的担忧，很多人在选择保险的时候，首先会考虑重大疾病保险。 不过重疾险种类五花八门，价格相差极大，很多粉丝反馈看了很多测评，还是不知道应该如何挑选。 

今天深蓝君就带着大家的困惑 ，对重疾险进行 360 度的分析，通过一篇文章轻松读懂重疾险。具体内容如下：

• 只需五步，如何轻松读懂重疾险？

• 重疾险都有哪些分类，都保什么？

• 关于重疾险，这几个误区要知道！

一、为什么要买重疾险？

人食五谷杂粮，很难不得病，大家可以感受到目前癌症发病率也很高。 如果罹患重疾，不仅需要多次治疗，而且可能几年无法工作，需要长期的恢复，而这些都是需要花钱的。

重疾险原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司给一大笔钱。这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病、出国理疗、恢复身体，购买保健品等。 重疾险的本质是 “收入损失险”，自被发明以来，在很多国家都受到一致的欢迎。 由于重疾险结合了金融、法律、医学的内容，产品过于复杂了，普通人根本就没有辨别好坏的能力…… 所以今天深蓝君就通过五步，手把手教会大家挑选重疾险。

第一步：保不保身故？

市面上 80% 以上的重疾险，都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。

简单来讲，就是一份 50 万保额的重疾险，如果活到 90 岁没有患病，就算自然身故也能获得 50 万的赔付。 这些传统的终身重疾险产品目前产品比较多，比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、国寿康宁、人保福等等。

• 平安福 2018：终身寿险 + 附加平安福提前给付重大疾病保险

• 泰康百分百：健康百分百 C 款重大疾病保险

这类产品无论如何，都能 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。30 岁男性，50万保额保终身，每年保费在 1.1 万 - 1.6 万元之间。

除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障，没有寿险责任的产品，这类产品我们可以叫做 “消费型纯重疾险”。 这类产品由于去掉了寿险的保障，而且还可以选择只保一段时间，比如只保到 70 岁或 80 岁，所以每年保费可以做到非常非常低。

30 岁男性，50 万保额，30 年交费，保到 70 岁，每年保费约在3000-4000元左右，相比传统的产品保费支出会更少。

常见的产品比如：弘康健康一生 A、百年康惠保、复兴联合康乐e生、阳光 i 保等。

小结：所以大家可以根据自己的预算和偏好，选择传统的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。 这两类产品没有好坏对错之分，大家需要结合自己的需求来看就好，按需选择。

第二步：重疾险保什么？

通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型，要么就是身故 + 重疾打包的终身型重疾险，要么就是消费型的纯重疾险。

那么除去身故责任，我们主要看看重疾险到底保什么？重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类：

• 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大

• 轻症：不会危及生命，花费不大

1、关于重疾病种

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。 所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。 法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好.

因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的.....

2、重疾险轻症保障

保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。

这里面就存在一定的猫腻，不同公司差异很大，而且普通百姓也没有能力辨别这一点。所以在测评重疾险时，轻症是我们重点测评的部分。

下图是我们之前做的七款重疾险对比分析，可以看一下轻症的对比：

通过分析可以看出，就算有些公司很大，但是对于高发轻症的保障都是不足的，所以这块需要我们重点关注。不同公司的差异还是不小的，甚至可以用 “差异极大” 来形容。 关于轻症的具体分析，我们在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》一文中已经有了详细的说明，对轻症有兴趣的朋友，强烈推荐阅读。

小结：绝大部分人看重疾险的病种，都看不出来所以然来，深蓝君建议大家重点关注轻症部分。或者有家族病史，也可以重点关注家族病史的疾病。 另外如果预算实在有限，消费型重疾险有的可以不投保轻症，这样价格会更便宜。

第三步：重疾险怎么赔？

通过上面的文字，我们读懂了重疾险的逻辑，得了病就拿钱，很多销售人员也在说重疾险确诊即赔，可事实远远复杂很多。

真相也不难，重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？ 深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

• 确诊即赔：3 种

• 实施了某种手术才能赔：5 种

• 达到某种状态才能赔付：17 种

所以说重疾险并不完全是确诊就赔，还有一些疾病需要实施了特定的手术，还有一些需要达到一定的状态。

其实买保险就是买了一份合同，上面的这些细节都写在合同当中，只是普通人懒得看或者看不懂而已。

一定有很多人会关心，不同公司在保险理赔之间是否存在差异，关于保险理赔，在过去两年中，深蓝君也写过大量的文章分析。 如果你对理赔有任何疑问，那么强烈推荐阅读下面五篇测评：

• 想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南

• 重疾险确诊就赔？哪些可多次理赔？

• 支付宝大病无忧宝，拒赔事件分析

• 重疾理赔，回忆那惊心动魄的 32 天!

  
  

• 看了几个保险拒赔官司，居然能这样赔。

看完上面五篇深度测评，我相信可以解决大家关于保险理赔的全部问题。

第四步：要不要返还已支付保费？

有的朋友在购买重疾险时，会认为到 80 岁的时候能返还保费的保险，一定比不返还的好，理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要……

真相真的是这样吗？ 返还已支付保费重疾险目前基本都出现在终身型重疾险当中，深蓝君选了两款保障接近的产品，看看到底返还已支付保费是否划算？

相同的条件下，同样是 50 万保额，如果追求 66 岁保费返还，那么每年需要多交 56% 的保费！ 保险公司在几十年后返还的保费，实际上就是自己现在多交的保费。不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。 延续之前的结论，深蓝君不推荐购买返还型重疾险，在《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了！》文章里我们已经有过分析。

市场上还有一些保额可以增长的重疾险，听起来很好，但同样不是主流产品，很难达到避免通货膨胀的作用。 深蓝君选取了两款同一保险公司的产品，以 0 岁男孩，5000 元的预算来看：

通过上图，我们可以直接看出，都是购买同一公司的产品，同样是 5000 元预算，金佑人生（点击看测评）能买到的初始保额远低于金诺人生。

即便在中档分红的情况下，还需要等 40 年后，金佑人生保额才超过金诺人生，从保障的角度来看，金佑人生并无优势，非常不适合普通消费者购买。

小结：本来重疾险已经够复杂了，如果再考虑分红、返还已支付保费的因素，普通消费者根本就没有辨别的能力。 深蓝君建议大家：保障归保障，理财归理财。不要想着通过重疾险实现理财的目的，能实现这样目的的产品，一般都是有缺陷的。 所以我不建议大家购买返还型重疾险、分红型重疾险，以及万能险附加重疾险（点击看测评），我们对比了很多产品，如果想获得重疾保障，我觉得并不值得购买。

第五步：保额选到多少？

深蓝君一直都在强调一个买保险的理念：买保险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。

深蓝君查了一下各家公司《2017 年理赔年报》，发现情况不太乐观，以这家保险公司为例：

2017 年累计赔付重疾保险金 11.76 亿元，件均赔付为 5.03 万。

试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保终身的重疾险又有什么意义呢？ 深蓝君建议大家重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。 预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？深蓝君建议你有如下几种方式：

• 消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限的可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；

• 缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；

• 增加缴费年限：可以选择 30 年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；

• 选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。

具体的细节这里就不说了，关于保额的问题，强烈建议大家阅读《买保险，我只看这个数字》这篇测评文章。

小结：保险是多次配置的过程，建议大家不要追求一步到位。在相同预算的情况下，20 万保终身和 50 万保到 80 岁，我会毫不犹豫选择保到 80 岁的方案。 无论任何，希望你能明白保额的重要性，买保险就是买保额，保额太低没有意义的。

六、关于重疾险的常见疑问：

相信通过上面的五步，大家应该初步了解了重疾险的挑选办法，不过重疾险实在太复杂了，深蓝君列一些大家关心的常见问题。

1、单次赔付 VS 多次赔付，选哪种？

越来越多保险公司推出多次赔付的重疾险，这类产品通常是传统的终身重疾险，并且价格接近单次赔付的产品。

深蓝君的意见是，如果预算足够，重疾险保额足够高，当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。 但是如果预算不足，深蓝君建议大家还是要重视第一次赔付，也就是说把重点放在第一次赔付上，确保第一次赔付保额足够高才有意义。

关于多次赔付的产品，我们也有很多测评，在《六款多次赔付重疾险测评分析》文章中，已经有比较深入的分析了，有兴趣的朋友可以看看。

2、医疗险能代替重疾险吗？

目前市场上流行的百万医疗险，动辄几百万的保额，而且不限社保 100% 报销。 有的朋友会好奇，买了这种几百块的医疗险，还需要买重疾险吗？深蓝君的结论是，当然需要，医疗险是无法代替重疾险的。

医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。

在之前的测评中，深蓝君通过四个维度对进行了详细分析，有兴趣的朋友可以看下《买了百万医疗险，就不需要重疾险了吗？》的文章。

3、一张保单全能保？

很多人在投保重疾险的时候，都会增加一些附加险，比如定寿、意外、医疗等保障，看起来非常全面。 对这类重疾险的附加险，深蓝君是持保留意见的，尤其很多重疾险附加的住院医疗险，很多续保的时候是需要审核的。

很多人附加的医疗险交5年费，住院理赔后，第6年想续保却无法续保了，这也是目前很多朋友遇到的问题，也会产生一些纠纷。

还有一些一年期的保单，看起来什么都能保，深蓝君同样是不太建议的。 关于这个问题，大家可以通过《这类保险看起来很好，我却不推荐》这篇文章，了解详细内容。

七、写在最后：

我国普通百姓对金融了解的并不多，而且一些保险销售人员专业能力有待提高，所以第一次就想买对重疾险的概率还是很低。

很多人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品。殊不知，就算同一家公司，都有几十款重疾险同时在售。 而且不同的产品之间差异很大，适合别人的未必适合自己，买保险也一定要适合自己才好。

希望这篇文章对你有用，也欢迎大家把文章分享给有需要亲朋好友。 愿天下每人都买到适合自己的保险 ：） 

延伸阅读：6 种保险方案对比分析，保险可以这么买！为什么不同公司，保险价格差异巨大？