一文读懂「医疗保险」，掌握这三条，就能轻松挑选！

通过朋友圈，几乎每个月都能看到患病筹款的消息，而北京流感中年等热点事件，更加触动我们敏感的神经。 大家都担心高额医疗费用支出，对长长的账单望而生畏，很自然有人会想到医疗保险。 的确，医疗保险是应对医疗费用支出的最合适手段，不过医疗保险五花八门，普通人根本就没有挑选的能力。 

今天我们通过三步，教你轻松读懂医疗险，主要内容如下：

• 挑选保险，这三招一定要知道！

• 医疗保险如何分类，到底保什么？

• 保险能怎么报，最高能报多少？

一、医疗保险，到底如何分类？

一般来讲，医疗保险主要可以分为两类，国家医保和商业医保。

• 国家医疗保险：全称是 “国家基本医疗保险”，是由政府主导的福利性制度，每个城市或乡村都能投保，参保人数众多；

• 商业医疗保险：由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自己选择自费投保，用户规模不大。

在之前的文章中，深蓝君多次强调，医保是国家的福利，建议人人参保。有的人就会好奇，既然有了国家医保，干嘛还要自费购买商业医疗保险？ 如果某次医疗费用是一个倒三角的话，通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：

医保不仅有起付线（少于一定金额不能报），而且还有报销上限（年度报销存在限额），更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。这是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性决定的，如果生病了，人人都用最好的药，那么无论财政投入多少，钱都不够用，所以医保只能解决我们的基本医疗开支问题。

关于国家医保到底怎么报，能报多少？之前深蓝君在《拆解医保，360 度了解深圳医保》和《上海医保深度测评》两篇文章中，已经有了详细的分析，有兴趣的朋友可以阅读一下。 深蓝君直接说结论，如果身患疾病，你有如下三个需求：

• 能报销国家医保不能报销的部分

• 希望获得更好的特需病房、专家手术

• 社保不在当地，无法进行异地就医

如果你有上面三种需求，那么商业医疗保险就是非常好的选择。

在《花了 1 千多，赔了 54 万！这个理赔案例值得深思》文章中，患者多次手术总费用 70 万，其中社保报销了 15 万，其余剩下 55 万需要由个人承担。 恰好这位朋友买了一份高额住院医疗保险，其余的 55 万才得以全部报销。 善用商业医疗保险不仅能以小博大，避免高额的医疗费用开支，还能极大地提高我们的就医体验。

第一步：医疗保险，都保什么？

目前市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，深蓝君建议大家都知晓道医疗保险都保什么？

1、保什么医院

医疗机构千差万别，小到路边诊所，大到海外就医，每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定。

• 公立医院：绝大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；

• 特需部 / 国际部：虽然也在公立医院当中，但是可以享受更好的特殊服务，相应价格也极高；

• 私立医院：很多私立的昂贵医院也很流行，比如儿科私立医院等。

所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。

在国内，绝大部分普通消费者购买的医疗险，只能报销公立医院的费用，只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。

其实只保公立医院也没什么不好，看病不是住酒店，国内的顶尖一流的的医生很多都在公立医院任职，一份只能报公立医院的医疗险，深蓝君觉得也足够了。

2、保什么内容

去医院看病无外乎就两种形式，要么门诊，要么住院，所以我们要看一下我们买的保险到底保的什么内容。

• 门诊责任：无论身体好坏，一年有 1 - 2 次门诊开药的经历还是很正常的，所以门诊费用一般不会太高，而且使用几率很大，所以只保门诊的医疗险很少，而且这种保险意义也不大。

• 住院责任：大家都担心高额医疗费用，这种情况一般都是住院的，所以深蓝君认为购买一份适合自己的住院医疗险才是挑选的重点。

小结：每一款医疗险对于什么时候能报销，都有着明确的规定，所以大家买了一款医疗险一定要知道什么时候才能报销。 买了报公立医院的保险，去私立昂贵医院肯定是报不了；买了住院医疗险，想报销门诊，也是不行的，去医院之前一定要心中有数。

第二步：医疗保险，能报多少？

上面我们知道了医疗险能不能报的问题，下面我们再来看看如果能报销，能报多少钱的问题？

深蓝君整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：

• 保额：最高能报的上限，超过保额都报不了；

• 免赔额：保险公司要求的最低下限，低于这个数目也报不了；
  

• 报销范围：能报销医保范围还是不限医保范围；
  

• 报销比例：有的可以 100% 报销，有的只能报销 80%；

上面这四点，直接关系到我们通过医疗险能报销多少钱，下面深蓝君为大家详细解读一下：

1、保额

保额其实很容易理解，就是报销费用不能超过保额，一般住院医疗险的保额都在 1 万 - 600 万之间。

保额也不能说越高越好，其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右，保额再高的话，也许仅仅是出于营销的需要，实际意义并不大。 所以不能一刀切说保额越高越好，一定要适合自己才好。

2、免赔额

普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。

根据统计数据来看，国内 80% 的医疗理赔金额是小于 3000 元的，所以如果免赔额设置为 3000 元，那么有 80% 的医疗险根本就无法理赔。

深蓝君在国家卫计委网站看到，2017 年 1 - 6 月二级医院人均住院费用为 5836 元，而三级公立医院人均住院费用为 1.3 万元，所以就算保额不高，但是 0 免赔的医疗保险也是有价值的。

那么买医疗保险，免赔额越低就越好吗？ 当然也不是，对于目前市场流行的百万医疗险来讲，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔，所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。 所以不能一刀切说免赔额越低越好，要结合产品的具体情况来看。

3、报销范围

我们知道国家医保存在目录，详细规定了哪些可以报、哪些不能报，商业医疗保险也是存在报销范围的。同样存在 2 种情况：

• 医保目录范围：只有在医保目录范围内的才能报销，目录外的药品器材无法报销；

• 不限医保目录：就算不在医保范围内，都是可以报销的；

所以大家不要只看着 100% 报销，还要看是什么范围内才能 100% 报销，下图是百万医疗险常见的宣传图，我们可以看到不限社保用药，且报销比例为 100%。

大家购买医疗险的时候，也要关注报销的范围和比例，这些都是医疗保险细小的坑，希望大家都能了解清楚。

小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例，这四点和我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。

第三步：问问自己需要什么？

上面我们详细了解了医疗保险的构成，在投保之前，深蓝君建议大家问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？

买保险一定要适合自己才好，每款产品都有其目的和作用，适合别人的产品不一定适合自己。 深蓝君简单地把常见医疗保险列了一下，大家可以看一下：

分类 1：低保额，低免赔

• 产品特点：这类产品由于保额低，一般都在 1 - 5 万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。

• 适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年，仅仅是社保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。

分类 2：高保额，高免赔

• 产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在 1 万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。

• 适用人群：为 0 - 4 岁的孩子购买可能稍贵，30 岁男性购买也就 300 元左右，也可以为老年人购买。

分类 3：其他医疗保险

• 高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，可以选择高端医疗险，可以很好地提高就医体验；

• 海外医疗险：如果想去海外就医，可以购买海外医疗险；

• 税收优惠型健康险：就算罹患癌症、重病，都可以购买的福利产品，目前国内只有税优健康险。

小结：建议大家在选择产品前，问自己一个问题，想通过医疗险解决什么问题？只有这个问题解决了，才能选择对应的产品。 另外医疗保险变化多样，建议大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。

四、医疗险，还需要知道这些！

目前在售医疗险有很多，很多人不知道如何进行挑选，深蓝君建议大家重点关注以下两点：

1、医疗保险的续保

因为医疗险都是一年期的产品，所以第二年能否续保，是很大家很关心的问题。 鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平，目前国内除了国家医保、税优健康险之外，是几乎没有其他保证续保的商业医疗险。

对于 2 - 3 万的小额住院医疗险，这种产品纠结续保是没有意义的，大家都是交一年买一年，理赔概率高的产品就停售了，有的产品在续保时，甚至还需要重新健康告知。

对于百万医疗险，深蓝君建议大家重点关注续保条件好的，也就是不会因为个人身体健康变化，而存在是否能续保的问题，这是比较好的续保条件。 那些续保需要审核的百万医疗险，我觉得都是不值得购买的。 在《深蓝保年度大作，百万医疗险360度无死角测评》中，我们详细对比了 8 款百万医疗险，有兴趣的朋友可以看下。

2、有了医疗险，还需要购买重疾险吗？

有的朋友会好奇，买了几百位保额的百万医疗险，还需要买重疾险吗？深蓝君的结论是，当然需要，医疗险无法代替重疾险。

医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。 在之前的测评中，我们通过四个维度对这个问题进行了详细分析，有兴趣的朋友可以看下《买了百万医疗险，就不需要重疾险了吗？》这篇文章。

五、写在最后：

当一个家庭必须通过降低生活水平来支付医疗费用的时候，就认为该家庭发生了灾难性支出。

就算家境殷实，也未必能承担起高额医疗费用，与其到时候卖房卖车，不如未雨绸缪，提前选好合适的医疗保险，也未尝不是一种好的选择。

其实保险是非常简单的商品，因为一切细节都写在合同里面，只要有足够的耐心，很容易就能看清一份保险。 希望今天的文章有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 

一份保险，一份安心 ：）

延伸阅读：父母退休，如何进行异地就医？这样写病历，理赔也许会快些！