儿童意外险如何挑选？这是30款产品对比分析

宝宝来到这个世界，好奇心非常强，又不懂得保护自己，难免会发生磕磕碰碰。 之前深蓝君为大家测评了很多儿童意外险，不过很多产品都存在调整和下架。 今天我们再通过 30 款儿童意外险的对比分析，看看意外险到底应该如何挑选，具体内容如下：

• 给孩子买意外险，应该如何去挑选？

• 30 款儿童意外险对比测评，选哪款？

• 关于买保险，这是我的两个思考

一、意外险，儿童第一份商业保险：

我们知道一个完善的保障计划，实际上是一个产品组合，一般包括：国家医保、意外险、重疾险、医疗险等。

1、买保险，要遵循什么顺序？

在之前的文章中，深蓝君也对儿童购买保险顺序进行了分析，具体如下：

如果是工薪家庭，完全可以用上面的顺序进行配置，在《想给孩子买保险？服务几百个家庭后，我建议这么买》中我也有详细的分析，大家可以参考一下。  

无论家庭收入如何，我们在养育孩子的过程中，还是可能存在照顾不到的地方，而这时就可能发生风险，比如烧伤、烫伤、触电等，所以意外险是需要购买的。

2、意外险，应该如何挑选？

我们通常说的意外险，主要是包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

1）意外身故

保由于意外导致的身故，目前国家规定，0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。 所以 0 - 9 岁儿童，就算买了 500 万的意外险，如果发生身故，只能赔付 20 万。

2）意外伤残

意外伤残是意外险独有的地方，也就是说如果发生意外残疾，可以按照比例获得保额。

比如如果鉴定属于 5 级伤残，那么可以获得保额 * 60% 的赔付，如果投保 50 万可以获得 30 万的伤残赔付。

3）意外医疗

对于绝大分别情况来讲，都是小的磕磕碰碰，还远远达不到残疾的程度。发生意外需要门诊或者住院治疗，这里就需要意外医疗来报销了。

有的产品是不限制报销范围的，而有的只能是社保范围内才能报销。毋庸置疑，能够覆盖社保外的费用，肯定是再好不过了。

所以挑选一款意外险其实很简单，只需要大家结合自身的具体情况，在保费、保额、意外医疗等几个维度来进行权衡，就能选到一款适合自己的产品。

二、30款儿童意外险测评，哪款好？

为了给大家挑选到合适的儿童意外险，深蓝君对比了全部的网销平台，找到了 30 款意外险，具体如下：

• 大地财险中民全年户外保障计划 A

• 人保健康人保惠心无忧综合意外保障

• 大地财险“慧择无忧”少儿意外伤害保障

• 安心财险水滴-安心少儿意外险

• 天安财险明亚天安个人意外综合

• 安心财险儿童意外险

• 众安保险成长无忧险

• 众安保险个人综合意外

• 泰康财险少儿综合意外医疗险

• 太平周全保 B

• 人保少儿意外高医疗版

• 太平洋极致意外险少儿版

• 中国平安少儿意外险

• 富德生命少儿无忧意外保

• 国泰产险萌宝保少儿综合意外险

• 众安保险少儿综合意外医疗险

话不多说，直接上图：

通过上图我们可以看出： 除了之前我们推荐的平安少儿意外险、众安个人综合意外险，又有一款比较有优势的产品出现，国泰萌宝保少儿意综合意外险，性价也非常高。

三、具体产品测评分析：

我们对推荐过的产品进行一下具体分析：

1、国泰萌宝保少儿综合意外险

这是最近在支付宝上出售的儿童意外险，看起来保障非常全面。我们看一下这款产品的优势： 20 万保额，2 万意外医疗（不限社保）的保障，只需要 59 元就能买到. 在儿童意外保险产品中，属于性价比超级高的，几乎是儿童意外险的地板价。

除此以外，我们通过产品页面看到，这款产品还融合了疫苗险和熊孩子险的特性，保障非常全面。 重点看一下 5 万元的监护人责任保障，监护人责任险可以简单理解为 “熊孩子险”：

监护人责任保险： 主要是由被保险人（父母）的监护对象（孩子）造成第三者人身伤亡或财产损失，比如弄伤了小伙伴、损坏他人财务等，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司来负责赔偿。

在《什么是熊孩子险？2017熊孩子保险防坑指南》中我们也有过分析，不过这款产品比较坑的地方就是，把常见的情况都做责任除外了，比如孩子骑单车撞坏机动车、不慎摔伤他人电子产品，都是不保的。

除此外，这款产品存在一个普通人非常容易忽视，但可能比较影响理赔的地方，深蓝君在投保须知发现了这一条：

4.特别需要注意：理赔时需提供投被保险人身份证明文件及被保险人出生证，否则无法进行理赔。

为了测试这款保险，深蓝君自己亲自为孩子投保，投保流程非常顺利填写身份证，并不要求出生证明。 为了稳妥起见，深蓝君又电话了国泰产险的客服，是否理赔时一定需要出生证明，如果没有出生证明是否能理赔呢？ 过了20分钟，深蓝君受到了如下短信：

【国泰产险】尊敬的客户，您好！关于您刚才咨询的问题这边帮您核实到，现短信告知您：投保须知第四条特别需要注意中注明：理赔时需提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证，否则无法进行理赔。

这就是客服给我反馈，这里也同步给大家，所以这款产品非常便宜，保障也还靠谱，但是只适合那些出生证还保存在身边的朋友。 

 如果出生证在不在身边，或者不确定是否还在，那么深蓝君建议你谨慎购买这款产品。 在我们过去推荐了很多支付宝的产品，过了一段时间就下架了，从费率上来讲，这款产品保险公司肯定是要亏钱的，希望这款产品能卖得长久一点。

2、众安个人综合意外险

这款意外险，老朋友再熟悉不过了，购买年龄 0 - 65 岁，最大的特点就是意外医疗费用不限社保用药。 0 - 18 岁的儿童可以购买 10 万保额，2 万的意外医疗（不限社保用药），只需要 140 元。  

这款产品在过去的一年多性价比一直比较高。如果买不了萌宝保个人意外险，那么可以考虑购买这一款。

3、安心财险儿童意外险

这是产品是安心财险和小米共同定制的，20 万保额、2 万意外医疗（仅社保范围内报销），只需 100 元 / 年，性价比也可以。

产品创新之处在于，增加了儿童走失慰问金和法律费用补偿等，保障范围有所扩展。据深蓝君了解，这一点还是吸引了不少父母。 关于 20 万保额的儿童走失慰问金，我们看看条款：

在保险期间内，被保险人下落不明，且经公安机关立案，对于被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人 具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属为寻找被保险人而支出的费用损失，保险人按照本保险合同的约定进行赔偿。

注意，一定要经过公安机关立案，并且一定是要寻找孩子发生的费用支出才能赔偿，并不是孩子走失了就给20万，而是视实际支出而定，最高 20 万。 

 所以儿童走失这点深蓝君觉得宣传大于实际作用，仅仅是产品宣传的卖点而已。 总结下来就是，深蓝君建议如果出生证还在，建议购买萌宝保少儿意综合意外险，或者之前推荐的众安个人综合意外险也是不错的选择。

四、价格是挑选保险的关键吗？

保险这种产品看不到，摸不着，而且合同条款晦涩难懂，很多人并不知道 应该如何挑选。

1、贵的保险就一定好吗？

生活常识告诉我们：便宜没好货，好货不便宜。这是过去生活经验的总结，在日用品、家电等消费类产品是可以的，因为价格透明且充分竞争。 但是在医疗和保险这两个信息不对称的领域，“高价不容易买到假货”是不理性的，理由如下：

由于信息不对称，你没办法判断商品的好坏。 保险和医疗都一样，需要对症下药量体裁衣，适合自己的才是好的，不一定是贵的。

同一款保障比较接近的产品，在不同的销售渠道，价格可能有 1 倍的差距，真是贵得一点道理都没有。

2、销量大的保险就一定好吗？

之前深蓝君测评过的一款产品，这款产品在支付宝有 83 万份的销量，是目前销量第一的产品，看起来都挺好的，性价比很高。

不过这款产品在特约条款上做了文章：

这也就意味着：

如果登山旅游不慎意外失足伤亡，那么一分钱也不能获得赔付； 游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；

刚才深蓝君又在宣传页面看了一下，仍然没有提到特别约定的内容，只有自己仔细查看投保须知，才能在里面找到这段文字。 这里深蓝君想说的是，保险是很特殊的产品，不能只看价格，也不能完全不看价格，只有更加多的了解保险知识，才能避开这些坑。

五、写在最后：

今天深蓝君不是想说谁好谁不好，主要目的还是想为宝爸宝妈挑选到合适的产品。

目前保险同质化还是比较严重，除了价格竞争，还有一些产品存在这样那样的瑕疵，深蓝君能做的就是尽我所能，努力的帮助大家进行解读和挑选。 

也期待在这个过程中，我们能一起学习保险知识，一起进步提高 ：） 

希望这篇文字对你有用，也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。

延伸阅读：3款刚刚升级的儿童重疾险，哪款值得买？