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五款多次赔付重疾险分析,哪款性价比最高?

原创:深蓝保
2018-03-29
1736

2017年市场爆款天安健康源优享即将停售,随之上市的天安健康源尊享保障如何?这是很多消费者都关心的话题。

今天我们就通过5款,多次赔付重疾险测评,为大家360度拆解天安健康源尊享,看看这款产品有什么优点和不足,是否真的值得买?

一、健康源(尊享)保什么?

为了让大家更好的了解产品的整体保障内容,深蓝君找了市场上性价比较高的几款产品,一起对比看看。 具体产品如下:

其中,选了两款是天安的重疾险,狠狠对比一番,直接上图:(50万保额为例)

针对不同人群,深蓝君建议:

  • 如果追求保障全面:新产品天安健康源尊享无疑是保障最齐全的,不仅可以多赔付,还有中症额外保障,非常适合预算充足,追求保障全面的朋友。


  • 如果预算有限:推荐弘康哆啦A保,这款产品保障够用,价格相对要便宜些,而且可以选择30年缴费,杠杆更大。另外,也可以选择消费型产品(点击这里)。

  • 如果偏爱返还:天安爱立方可能是更好的选择,因为保障较齐全,保费也相对要划算些,下文会详细讲到。

以上5款都是市场上性价比很不错的产品,每个产品都很有特色,大家可以根据自身的具体需求来挑选。

二、健康源(尊享)升级了什么?

通过上面对比图,大家可以看到这款产品的整体保障内容。相对健康源(优享)升级了以下几点:

1、新增中症保障

20种中症疾病最多赔付2次,每次赔付50%保额,中症赔付后,重疾和轻症的保障不变。 那这20种中症是从哪里来的?深蓝君拿健康源(优享)仔细对比了一番:

  • 18种来自原健康源(优享)的轻症病种

  • 2 种为新增病种:结核性脊髓炎、中毒严重昏迷

可见,大部分疾病之前作为轻症赔付30%的保额,现在可以赔付50%保额,更利于消费者了。 

之前,我们在《什么是中症?含中症的重疾险值得买吗?5款产品测评》就详细测评了含中症的童佳保,但童佳保是单次赔付重疾险,从赔付次数上看,健康源(尊享)更有优势。

2、可附加返还

健康源(尊享)可以附加两全保险,也就是可以选择满期返还所交的保费,而且返还保障后保障继续有效,但保费价格要高出不少。 细心的朋友都知道,童家保和爱立方也是可以选择定期返还保费的,如果偏爱返还,哪个更好呢?

为此,深蓝君讲这三个产品的费率研究了一番:

由图可见,对于可选择返还保费的产品,越早返还,保费价格也就越贵。而爱立方66岁返还的价格比童家保和健康源尊享70岁返还的价格还要低些。 所以,如果偏爱返还,在保障还不错的情况下,爱立方更具有优势。

3、给付保险金(三者最大额)

我们先看看健康源(优享)的保险金的定义,患重大疾病是给付100%的基本保额。

而健康源(尊享)是给付以下三者的最大额:

  • 本保险实际缴纳的保险费;

  • 首次重疾确诊时,合同的现金价值;

  • 本合同保险金额的100.

很明显,健康源(尊享)更有利于我们的利益,因为等到一定时间点,合同的现金价值是有可能会大于基本保额的。之前,我们在《就想买份保险,还要把我逼成学霸?》就有详细分析过现金价值,大家可以了解一下! 这样设定赔付金额的方式已经不少见了,这里的爱立方也是给付三者最大额,相对更有利于广大消费者。 另外,有些细节,大家也可以发现,健康源(尊享)多增加了一次重疾赔付,最多可赔付5次,这也是有利的趋势。

三、关于病种,有没有优势?

购买重疾险,归根到底是对疾病的保障,所以下面来看看健康源(尊享)在病种保障方面有没有优势?

1、25种法定重疾的对比分析:

关于25 种重疾,疾病的定义是有统一规范的,唯一的差别是理赔时间的限制。所有深蓝君将会涉及时间或年龄限制的疾病进行筛选,对比如下:

从消费者的角度来讲,肯定是没有时间限制的最好。可见,天安人寿的三款重疾险针对这25种高发重疾的定义是相同的,而且更有优势。 另外,深蓝君也帮大家核对过,健康源(尊享)和健康源(优享)的105种重疾病种也是一模一样的,没有什么差异。

2、高发轻症对比分析

关于重疾险的轻症,各家保险公司的疾病定义会不同,并且病种也会存在一定的差异。所以按照深蓝保测评的标准,我们把常见高发的轻症列出来,进行对比分析一下:

由图可见,健康源(尊享)虽包含20种中症保障,但高发轻症只包含一种,这相对童佳保有些不足。 另外,健康源(尊享)新增了【冠状动脉介入手术】,但没有【微创冠状动脉搭桥】。高发病种肯定是越全越好,天安人寿的三款重疾稍微有些不利,但整体还是很不错的。

3、病种分组

健康源(尊享)与 健康源(优享)的重疾都是包含105种疾病,分组也是一样的,都分5组,如下图:

病种分组是多次赔付重疾险的核心,分组的意思就是罹患过本组的重疾,那么获得重疾赔付后,这一组就失效,只有180天后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。 所以高发疾病分在不同组别是最好的。一般高发疾病为以下6种,这6种疾病就占了所有重疾理赔的80%以上: 

(1)恶性肿瘤(癌症) 

(2)急性心肌梗塞 

(3)脑中风后遗症 

(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术 

(5)冠状动脉搭桥术 

(6)终末期肾病 

另外,癌症就占了所有重疾理赔的60%,所有癌症单独列一组最好,即使患了癌症,其他组别的高发疾病依然可以保障。 因此,从疾病分组上看,健康源(尊享)还是比较不错的。

四、不足之处,有没有?

整体看来,健康源(尊享)的保障还是相对不错的,要是说有什么不足之处,也可以找到些不尽人意的地方。比如:

  • 中症病种包含的高发疾病较少:上文也提到了,健康源(尊享)的大部分疾病是从健康源(优享)的轻症中选出来的,但高发轻症只占了一个。

  • 保费价格稍贵一点:健康源(尊享)比健康源(优享)的价格贵了4%左右。另外爱立方和哆啦A保可以选择30年缴费,杠杆可以做的更高,而它没有。

可能是期望太大,说实话,这次升级没有多大惊喜。因为整体保障没有特别大的创新,该有的保障,在一般的重疾险中都可以看到。可能有点苛刻,不喜勿喷!

五、健康源(尊享),到底值不值得买?

今天测评对比的5款产品都是市场是性价比很高的重疾险,深蓝君之前都有推荐过,只有爱立方是在代理人渠道售卖的,其他4款都可以在经纪人渠道购买。 另外,哆啦A保在线上就可以投保,身体存在异常还可以智能核保,体验很不错。 

综合而言,健康源(尊享)继承了健康源(优享)的大部分优点,并在这基础上有一定的升级和完善,是更有利于消费者的。 从保费价格来看,稍微贵了一点,但也在合理范围内,而且年缴保费 达6000以上,依旧会送就医绿通服务。但如果为了获取返还,附加两全险,保费就会贵很多,是不值得的。 最后总结,如果预算充足,追求保障更加全面,天安人寿的这款新产品是值得推荐的! 

希望今天的内容对您有帮助!欢迎分享给其他需要帮助的朋友:)

       

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