五款多次赔付重疾险分析，哪款性价比最高？

2017年市场爆款天安健康源优享即将停售，随之上市的天安健康源尊享保障如何？这是很多消费者都关心的话题。

今天我们就通过5款，多次赔付重疾险测评，为大家360度拆解天安健康源尊享，看看这款产品有什么优点和不足，是否真的值得买？

一、健康源（尊享）保什么？

为了让大家更好的了解产品的整体保障内容，深蓝君找了市场上性价比较高的几款产品，一起对比看看。 具体产品如下：

• 天安人寿健康源（尊享）

• 天安人寿健康源（优享）

• 天安人寿爱立方

• 光大永明人寿童佳保

• 弘康人寿哆啦A保

其中，选了两款是天安的重疾险，狠狠对比一番，直接上图：（50万保额为例）

针对不同人群，深蓝君建议：

• 如果追求保障全面：新产品天安健康源尊享无疑是保障最齐全的，不仅可以多赔付，还有中症额外保障，非常适合预算充足，追求保障全面的朋友。

  
  

• 如果预算有限：推荐弘康哆啦A保，这款产品保障够用，价格相对要便宜些，而且可以选择30年缴费，杠杆更大。另外，也可以选择消费型产品（点击这里）。

• 如果偏爱返还：天安爱立方可能是更好的选择，因为保障较齐全，保费也相对要划算些，下文会详细讲到。

以上5款都是市场上性价比很不错的产品，每个产品都很有特色，大家可以根据自身的具体需求来挑选。

二、健康源（尊享）升级了什么？

通过上面对比图，大家可以看到这款产品的整体保障内容。相对健康源（优享）升级了以下几点：

1、新增中症保障

20种中症疾病最多赔付2次，每次赔付50%保额，中症赔付后，重疾和轻症的保障不变。 那这20种中症是从哪里来的？深蓝君拿健康源（优享）仔细对比了一番：

• 18种来自原健康源（优享）的轻症病种

• 2 种为新增病种：结核性脊髓炎、中毒严重昏迷

可见，大部分疾病之前作为轻症赔付30%的保额，现在可以赔付50%保额，更利于消费者了。 

之前，我们在《什么是中症？含中症的重疾险值得买吗？5款产品测评》就详细测评了含中症的童佳保，但童佳保是单次赔付重疾险，从赔付次数上看，健康源（尊享)更有优势。

2、可附加返还

健康源（尊享）可以附加两全保险，也就是可以选择满期返还所交的保费，而且返还保障后保障继续有效，但保费价格要高出不少。 细心的朋友都知道，童家保和爱立方也是可以选择定期返还保费的，如果偏爱返还，哪个更好呢？

为此，深蓝君讲这三个产品的费率研究了一番：

由图可见，对于可选择返还保费的产品，越早返还，保费价格也就越贵。而爱立方66岁返还的价格比童家保和健康源尊享70岁返还的价格还要低些。 所以，如果偏爱返还，在保障还不错的情况下，爱立方更具有优势。

3、给付保险金（三者最大额）

我们先看看健康源（优享)的保险金的定义，患重大疾病是给付100%的基本保额。

而健康源（尊享）是给付以下三者的最大额：

• 本保险实际缴纳的保险费；

• 首次重疾确诊时，合同的现金价值；

• 本合同保险金额的100.

很明显，健康源（尊享）更有利于我们的利益，因为等到一定时间点，合同的现金价值是有可能会大于基本保额的。之前，我们在《就想买份保险，还要把我逼成学霸？》就有详细分析过现金价值，大家可以了解一下！ 这样设定赔付金额的方式已经不少见了，这里的爱立方也是给付三者最大额，相对更有利于广大消费者。 另外，有些细节，大家也可以发现，健康源（尊享）多增加了一次重疾赔付，最多可赔付5次，这也是有利的趋势。

三、关于病种，有没有优势？

购买重疾险，归根到底是对疾病的保障，所以下面来看看健康源（尊享）在病种保障方面有没有优势？

1、25种法定重疾的对比分析：

关于25 种重疾，疾病的定义是有统一规范的，唯一的差别是理赔时间的限制。所有深蓝君将会涉及时间或年龄限制的疾病进行筛选，对比如下：

从消费者的角度来讲，肯定是没有时间限制的最好。可见，天安人寿的三款重疾险针对这25种高发重疾的定义是相同的，而且更有优势。 另外，深蓝君也帮大家核对过，健康源（尊享）和健康源（优享）的105种重疾病种也是一模一样的，没有什么差异。

2、高发轻症对比分析

关于重疾险的轻症，各家保险公司的疾病定义会不同，并且病种也会存在一定的差异。所以按照深蓝保测评的标准，我们把常见高发的轻症列出来，进行对比分析一下：

由图可见，健康源（尊享）虽包含20种中症保障，但高发轻症只包含一种，这相对童佳保有些不足。 另外，健康源（尊享）新增了【冠状动脉介入手术】，但没有【微创冠状动脉搭桥】。高发病种肯定是越全越好，天安人寿的三款重疾稍微有些不利，但整体还是很不错的。

3、病种分组

健康源（尊享）与 健康源（优享）的重疾都是包含105种疾病，分组也是一样的，都分5组，如下图：

病种分组是多次赔付重疾险的核心，分组的意思就是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有180天后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。 所以高发疾病分在不同组别是最好的。一般高发疾病为以下6种，这6种疾病就占了所有重疾理赔的80%以上： 

（1）恶性肿瘤（癌症） 

（2）急性心肌梗塞 

（3）脑中风后遗症 

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术 

（5）冠状动脉搭桥术 

（6）终末期肾病 

另外，癌症就占了所有重疾理赔的60%，所有癌症单独列一组最好，即使患了癌症，其他组别的高发疾病依然可以保障。 因此，从疾病分组上看，健康源（尊享）还是比较不错的。

四、不足之处，有没有？

整体看来，健康源（尊享）的保障还是相对不错的，要是说有什么不足之处，也可以找到些不尽人意的地方。比如：

• 中症病种包含的高发疾病较少：上文也提到了，健康源（尊享）的大部分疾病是从健康源（优享）的轻症中选出来的，但高发轻症只占了一个。

• 保费价格稍贵一点：健康源（尊享）比健康源（优享）的价格贵了4%左右。另外爱立方和哆啦A保可以选择30年缴费，杠杆可以做的更高，而它没有。

可能是期望太大，说实话，这次升级没有多大惊喜。因为整体保障没有特别大的创新，该有的保障，在一般的重疾险中都可以看到。可能有点苛刻，不喜勿喷！

五、健康源（尊享），到底值不值得买？

今天测评对比的5款产品都是市场是性价比很高的重疾险，深蓝君之前都有推荐过，只有爱立方是在代理人渠道售卖的，其他4款都可以在经纪人渠道购买。 另外，哆啦A保在线上就可以投保，身体存在异常还可以智能核保，体验很不错。 

综合而言，健康源（尊享）继承了健康源（优享）的大部分优点，并在这基础上有一定的升级和完善，是更有利于消费者的。 从保费价格来看，稍微贵了一点，但也在合理范围内，而且年缴保费 达6000以上，依旧会送就医绿通服务。但如果为了获取返还，附加两全险，保费就会贵很多，是不值得的。 最后总结，如果预算充足，追求保障更加全面，天安人寿的这款新产品是值得推荐的！ 

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