2018互联网投保指南，网上买保险这样最安全！

互联网极大地改变了国人的生活，网上买保险早都不是什么新鲜事。不过有的朋友还是比较谨慎，更倾向于线下投保，总觉得当面签字，拿到一份纸质保单比较有安全感。  

什么事都不能绝对化，无论网上投保还是线下投保，都有自己独特的优势和不足，今天深蓝君就通过一篇文章来说个明白。 主要内容如下：

• 不同销售渠道，产品存在哪些差异？

• 网络投保VS线下投保，理赔差异大吗？

• 如何保单验真，如何查询保险备案信息？

一、保险产品，线上线下有何差异？

我们在网上购买电器、日用品时，很容易碰到只在网络销售的特供版。同理，保险公司会把一些特定保险，单独只放到网上销售，而其他渠道是买不到的。

在《保险销售渠道那么多，哪个最靠谱？》中，深蓝君详细分析了不同销售渠道的差异。

如果线下投保：线下销售的很多都是传统型重疾险，目前来看比较适合想保到终身的朋友，而且有的还带返还功能。

虽然返还型重疾险（点击看测评）本质就是保险公司的数字游戏，不过很多消费者就是喜欢这一套，保险公司没办法，也不得不开发类似的产品。

比如最近流行的消费型重疾险，可以保到 70 岁，也可以保终身，可以含有身故责任，也可以不含，基本都可以 30 年缴费，这些产品非常灵活多变，方便用户自己选择。

瑞泰瑞和定期寿险 2016.09.19 人寿保险

所以我们点开擎天柱定寿的合同条款，可以看到产品的条款是华贵守护 e 家定期是寿险。同样在华贵人寿产品备案信息下，我们找到备案信息： 华贵守护 e 家定期寿险 2017-06-05 人寿保险

二、投保流程，线上线下有何差异？

1、线下投保流程

线下投保会有销售人员对产品进行介绍，并且在投保过程中可能给你一些指导，如果不符合健康告知，销售人员可以借助专业知识，告诉你一些申报技巧。 不过硬币的另一面就是，目前 800 万保险销售人员，有的销售人员并不专业，不仅没办法给你专业的指导，可能还会存在一定的误导。

深蓝君不止接到一次反馈，有的粉丝遇到的业务员告诉他“只要没有住院，健康告知一切选否”，甚至还存在自己已经告知了健康状况，而销售人员却没有告知保险公司的情况。

2、网络投保流程

与线下投保不同，互联网销售的产品是没有太多销售人员指导的，这的确是目前网络销售的劣势。 很多时候就像网上买手机、电视一样，如果你知道自己需要什么，并且已经掌握了挑选产品的知识，那么我觉得也可以在网络上投保。

现在很多互联网保险推出智能核保功能（点击查看），就算身体存在一些疾病，通过智能核保，都能立即获得核保结论，而传统的线下方式仍然是：提交资料—审核—结果反馈，效率并不高。

三、投保之后，线上线下有何差异？

所以线下投保会有专人来你给送合同，解答你的问题，仪式感十足。 而互联网销售的保险则没有那么麻烦，投保成功后，可以收到保险公司的承保短信。  

对于长期险来讲，有的公司会有电话回访，而有的公司更是推出了电子回访，网上勾选几个问题，连电话回访都没有了。 如果你对自己的保单存在疑虑，深蓝君建议你进行保单验真：

• 保单号：通过电话咨询保险公司，把自己的保单号报给保险公司，由保险公司来进行验证真伪；

• 保险合同：虽然线上投保没有纸质合同，但是有电子保单，电子保单和纸质合同都具有法律效力，就算向保险公司申请了纸质合同，也都是由电子保单打印而来的，和我们自己在家打印并没有本质区别。

这里需要提醒大家的是，有的保单并不是立即生效的，不同的保险公司 IT 系统不同，可能投保后马上去官网查询保单号，未必可以查询到。 所以深蓝君建议你不要急，可以过 1 个小时，根据自己收到的短信和其他资料，进行保单验真。

四、后续服务，线上线下有何差异？

1、保全的差异：

保全的意思就是保险公司的售后服务，在客户的要求下对保单进行变更，常见的如下：

• 缴费卡的变更

• 预留个人信息变更

• 受益人的变更

• 投保人的变更

• 等等....

如果你是线下购买保险，要变更这些信息，可以通知自己的销售人员，会有线下变更的流程，无外乎：签字—提交资料—等待结果。

2、退保的差异：

虽然很多人不建议退保，但是如果已经有了更好的保障，把原来不合适的保险退掉，也是未尝不可。 如果线下购买的保险，退保一般是需要到柜台或者电话客服，按照客服的操作指引进行，同时当初的业务员也可能收到相应的退保通知。

深蓝君的太太在退保一份10年前投保的返还型重疾险，电话完客服不久后，就是收到了N年不见的业务员的电话，详细的询问退保的原因，并且多次电话沟通，建议不要退保。

五、保险理赔，线上线下有何差异？

保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来和销售出单一样，是最正常不过的事情了，因为在设计保险的时候，已经考虑了理赔概率，除去理赔款之外，保险公司还有很多利润的。  

保险公司不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就给予你特殊照顾，自然也不会去刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！

在《理赔案例：从住院到打款，那惊心动魄的32天》的文中，我们分享了一个理赔案例。 报案之后按照保险公司要求，在APP拍照资料进行上传，整个过程并没有快递纸质的病历给保险公司，最后也获得了理赔。  

通过这个案例，我们也可以看到目前理赔的无纸化趋势，不过不同公司流程都有不小的差异，并没有标准答案。

六、写在最后：

5年前在网上买手机是非常小众，不可思议的事情，因为当时购买体验都是到线下门店购买，需要亲自试试，并且看一看才安心。 可我们现在购买手机，已经很少去门店了，网上买手机已经司空见惯，相信这种趋势，也一定会在保险行业发生，后续网络投保也会越来越多。

通过这次交流，我更加坚定了我的信心，干劲十足的投入互联网保险的大潮中。  

最后深蓝君想说，线下有线下的优势，线上有线上的优势，只有你清晰的了解到自己的需求，才能买到合适的产品。  

有句话说的很好，没有方向，任何方向的风都可能是逆风。 与君共勉。 

 延伸阅读：为什么不同公司，保险价格差异巨大？