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什么是保险利益?投保人/被保险人/受益人投保何要求?

原创:深蓝保
2017-08-18
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深蓝君一个长辈准备用自己的退休金给孙子买一份保险,作为生日礼物。虽然这种精神非常值得鼓励和赞赏,但是深蓝君还是建议谨慎一些。  

我们知道一份保险有关键的三个人,分别是:投保人、被保险人、受益人。目前买保险很简单,所以很多人也没有想太多就直接买了,但是如果不去仔细考虑这三类人的关系,可能后续会有比较大的风险。  

今天我们就来看看买保险还有哪些讲究,到底谁才能买,能给谁买呢?具体内容如下:

  • 法律规定:爷爷不能给孙子买保险!

  • 买保险,如何设置投保人/被保险人?

  • 受益人可以随意指定吗,法律规定如何?

一、爷爷不能给孙子买保险?

爷爷到底是否能给孙子买保险,这个问题主要牵扯到两种人:投保人、被保险人。其实这个国家是有明确的规定的,为了防止赌博、道德风险等情况的发生,无论你和隔壁老王关系有多好,多么喜欢隔壁老王的孩子,也不能随便给他人投保的。

《保险法》第三十一条:投保人对下列人员具有保险利益:
  • 本人;

  • 配偶、子女、父母;

  • 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;

  • 与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。 只有符合上述的关系,才有保险利益,才能为其他人购买保险。所以爷爷是没办法给孙子买保险的。

就算七夕马上到了,男朋友也没办法给女朋友投保。 实际情况真的是这样吗?

二、真实案例分析,保险怎么买

我们知道现实社会的情况多种多样,为了避免理论化和教条,给大家更多实用靠谱的建议,深蓝君也做了很多功课。  

我们分别对意外险、重疾险、年金险进行了实际的调查,不仅在多家销售平台咨询,也电话了保险公司进行确认,让那个我们分别来看一下不同的情况:1、意外险:

深蓝君在网上找了很多产品,意外险只能够给本人、配偶、父母、子女投保。并且和保险公司电话咨询后也是同样的结论。 这个也能理解,

一份百万保额的意外险也就两三百元,国内发生过为生母投保,然后制造意外事故的骗保事件。所以意外险不能给其他亲属、非亲属投保是合理的。

2、年金险:我们知道以年金险为代表的理财型保险,保障功能很弱,实际上就是一个理财工具,仅仅套在保险的外衣之下。 所以在实际的操作中,倒是有很多可以操作的空间。深蓝君分别咨询了四家保险公司,得到的答案基本类似,汇总如下:

华夏保险:
  • 投保限制:可隔代投保,外公、外婆、爷爷、奶奶均可作为投保人,且没有年龄限制;

  • 具体流程:累计保费大于20万,需要提供关系证明,小于20万无需其他证明。

工银安盛:
被保险人10-17周岁,投保人除父母外还可以为外公、外婆、爷爷、奶奶,但是需要被保险人监护人书面同意。

平安保险、天安人寿的答复也和上面的类似,所以年金险隔代投保还是不太难的。3、重疾险:

对于重疾险是否能隔代投保,深蓝君也咨询了华夏、天安两家保险公司的工作人员,得到的回复是:如果被保险人属于未成年人,那么需要监护人签字才可以,没有签字是不行的。 除此之外还需要注意以下几点:

  • 投保人年龄:重疾险投保人都有年龄限制,年纪太大可能存在一些问题;

  • 投保人豁免:如果附加了投保人豁免,那么需要长辈身体条件要好,所以这个是一个硬性门槛。

上面就是深蓝君根据行业现状所做的功课,可能每家公司规定都不同,希望能够给大家一点启发。

三、谁能成为受益人?

上面详细地讲解了投保人和被保险人的关系,很多朋友可能好奇,保险法对受益人是否有什么规定呢?《保险法》第三十九条对受益人进行了一系列的规定,总结下来就是只要被保险人同意,可以指定任何人为受益人。 不过法律规定和具体实践不是一回事,所以深蓝君也对不同的险种分别进行了咨询,得到的回复如下:

1、意外险:

咨询了很多平台和公司,得到的回复是只有:父母,子女,配偶作为身故受益人。这个也能理解,如果可以随意指定其他人为受益人,那么意外险可能就会变成一个杀人工具了。

2、重疾险:

关于重疾险的身故受益人,一般人都会选择家人作为受益人,所以各家差异不大。只要在投保的时候确认一下就好。 但是深蓝君了解到,陆家嘴国泰可以将情侣等非血缘关系的人作为受益人,不过需要在投保的时候说明原因,由保险公司进行审核。 马上七夕了,不知道有没有朋友会考虑这么做,可以咨询一下保险公司的销售人员。

四、写在最后:

今天深蓝君就讲了一点自己并不是很擅长的内容,虽然略显枯燥,但是里面的内容可能还是会颠覆大家的认知。在写的过程有些战战兢兢,不仅跟多家保险公司确认过,也和深圳某知名律师交流过。不为别的,只希望能给大家一点启发 :)

           

- THE END -
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