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支付宝好医保VS众安尊享e生,360度对比分析,选哪款?

原创:深蓝保
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随着人们对健康的关注,最近两年的医疗保险可谓遍地开花,新产品层出不穷。 上个月深蓝君刚刚测评过 5 款保证续保的医疗险,支付宝刚刚又推出了另外一款保证续保的产品。  

今天我们就通过 7 款热点产品对比分析,看看支付宝好医保长期医疗险,有什么优势和不足,是否真的值得买?  

主要内容如下:

1)挑选医疗险,应该注意哪些关键点?

2)7 款百万医疗险对比分析,哪款好?

3)购买医疗险,你还应该知道这些!

一、百万医疗险,到底怎么选?

医疗险是保障类保险中最复杂的,涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等,不能简单地把所有百万医疗险理解成为都是一样的,实际上里面的差别很大。

《三分钟读懂医疗险》的文章中,深蓝君已经对医疗保险有了深入的分析,而百万医疗险仅仅是所有医疗险里面的一个分支。 

 那么如何挑选一款百万医疗险呢?我可以给你如下几点建议:

1、关注免赔额,而不是保额

百万医疗险 300 万保额、500 万保额、800 万保额是没有意义的,因为在公立医院普通部,就算住院一年其实也花不了这么多钱。

普通人看保额,而保险公司更关注免赔额,很多 0 免赔或者 5000 免赔的产品,由于理赔概率大,所以产品亏损的概率高,所以产品稳定性值得担忧。

2、关注续保条件:

除了福利性的国家医保(点击看测评),其他的产品是没有一款保终身的医疗险,都是一年期或者短期的医疗险。 

 建议大家关注续保条件,对于续保需要审核的,或者理赔后续保还需要审核的产品,可以不用考虑了。

3、保障范围和增值服务

百万医疗险都是住院后,扣除 1 万免赔额可以 100% 报销,这一点上几乎每个产品都一样,但是具体的保障范围还是存在一些差异。  

另外不同的产品增值服务是不同的,有的可以垫付、有的不行,而且能提供智能核保的产品也不多。

二、 7 款百万医疗险,对比分析:

随着支付宝好医保长期医疗险的上市,今天深蓝君就会通过 7 款市场热点产品进行对比,看看哪款值得买? 对比产品如下:
  • 中国人保人人安康百万医疗保险

  • 富德生命人寿i无忧费用补偿医疗保险

  • 复星联合健康乐享一生医疗保险

  • 支付宝人保健康好医保长期医疗

  • 支付宝众安在线好医保住院医疗

  • 微信泰康在线微医保医疗险

  • 众安保险尊享 e 生旗舰版

尊享 e 生是百万医疗险市场的开创者,不仅投保用户众多,而且随着两年来产品的不断迭代,增值服务不断更新,产品已经足够完善,是百万医疗险中的明星产品。  

复星乐享一生是 5 年的保障期间,自合同订立之日起,就确定了保费和保障时间,自然是保证续保的; 

 富德 i 无忧和人保健康好医保长期医疗虽然是一年期医疗险,但把保证续保写进和合同,分别是 3 年和 6 年,属于保证续保。

直接说结论:

  • 如果想贴近主流:对于大部分人来讲,尊享 e 生仍然是非常好的选择,整体保障责任非常齐全,还有住院垫付、外购药报销、质子重离子医疗。如果你是不具备挑选医疗险的能力的普通消费者,深蓝君建议你选择尊享 e 生就好了。

  • 如果非常看重续保条件:如果你对续保非常没有安全感,建议选择人保健康的好医保长期医疗险,虽然都是一年期产品,但合同写明 6 年为一个保证续保期,起码 6 年内不用担心续保问题。

三、百万医疗险,产品保障分析:

还是按照深蓝保一贯的测评标准,为大家详细从各个方面进行产品对比。大家不知道如何挑选,也许我能帮到你。

1、投保规则对比分析:

有的产品对就医医院的要求是公立二级及以上医院,尊享 e 生是没有限定公立医院和私立医院,这是一个差异。 

 目前产品的主流投保年龄是 0 - 60 岁,能够满足绝大部分人的需求。

如果家里老人年龄介于 60 - 65 岁之间,可以考虑众安保险好医保,注意是众安推出的好医保,不是人保健康的,目前支付宝命名规则有点乱,已经有三款都叫好医保的百万医疗险了,而且每款产品差异极大,甚至承保公司都不同,不要搞错了。
除此之外,微医保、尊享e生、乐享一生都有智能核保功能(点击看分析),比如乙肝病毒携带,或者其他的健康异常,都可以通过智能核保立即获得核保结论。

2、保障对比分析

其实这类产品的保障内容基本类似,都是扣除 1 万免赔额,其余住院费用 100% 报销(不限社保,含自费药),不过不同的产品也存在一定差异。  

比如,关于住院天数的限制,微信销售的泰康微医保,条款中关于住院报销存在每年 180 天的限制,同样的平安 e 生保也有 180 天限制,虽然问题不是很大,但这是其他产品是没有的。

另外,百万医疗险存在保额翻倍的功能,有的是癌症保额翻倍、有的是 25 种重疾,而有的是 100 种重疾,个人觉得这个不是很大的参考因素,毕竟就算罹患癌症,公立医院普通住院部,平均治疗费用也就是几十万而已,300 万的保额已经足够高,再翻倍也没有太多的意义。

有的人会好奇,真的所有费用都是 100% 报销吗?进口特效药也能报吗?如果治疗可以选普通钢板和进口钢板,用了进口钢板,能 100% 报销? 

 如果你有这个疑问,通过《百万医疗险,真能100%报销吗?》这篇文章就能看到分析。

四、增值服务分析,有什么不同?

除了上面医疗费用报销,一款好的医疗险还会提供多种多样的服务,毕竟就医看病不是买菜做饭,从选医院到选医生,在到最后的手术方案,都涉及到众多的环节。

如果一款医疗险除了费用报销,还能有额外的增值服务,自然也是非常大的竞争力。我们看一下不同产品的差异:

1、就医绿色通道:

就医绿通在前几年还是稀有功能,不过随着用户的刚需,目前各家已经配置,而且深蓝君也看过,其实差异不大。

2、费用垫付:

《花了 1 千多,保险赔了 54 万》这个理赔案例中,由于意外导致的 ICU 住院费用,需要提前垫付 71 多万的押金,普通家庭怎么可能拿得出这么多现金,所以如果有医疗费用垫付,起码安心一点。

微医保的费用垫付是垫付押金,可能和其他的垫付存在一些差异,有兴趣的朋友可以重点了解一下。

3、外购药报销:

现在医院用药的情况,因为各种原因,有些明明是有现货的,但医院却没有采购。一些重症治疗用的药物,有的医院也没有,这种情况下,就涉及到外购药问题。 所以外购药报销还是比较重要的,选择可以报销外购药的产品,自然更加符合消费者利益。

4、质子重离子治疗:

对于部分癌症的治疗,可以通过先进的质子重离子,这种方式比传统的放疗和化疗更好一些。深蓝君也在《高大上的质子重离子,哪些保险能报销?真的靠谱吗?》文中有过测评。 目前尊享 e 生旗舰版是含有质子重离子 100% 报销功能的,而其他的产品则是 60% 报销,而有的产品干脆不能报销。

5、特需医疗:

所有人都希望有最好的医疗条件,大手术后和几个人公用一间病房,并不是所有人都能忍受的。  

在今天的测评的产品中,都是只能报销公立医院普通部的费用,对于特需部、国际部、VIP 部都是不能报销的,  但是尊享 e 生可以选择附加一个特需医疗保,如果罹患癌症、良性脑肿瘤就算在特需部、国际部住院就医,也能通过尊享 e 生获得报销。30 岁投保尊享 e 生,额外附加特需医疗也就 90 元而已,非常值得考虑。

经过两年时间的产品打磨,尊享e生一直走在最前面,费用垫付、外购药报销、质子重离子医疗费,每次更新都在引领市场。在增值服务这块遥遥领先,而且也积攒了很多经验,值得重点关注。

五、续保规则分析,有什么区别?

深蓝君提到过,医疗险的续保是选择一款产品时需要特别关注的,随着市场竞争的加剧,最近几年百万医疗险的续保条件,相比其他的产品有了极大的提升。

那么之前的医疗险做得有多坑爹呢?深蓝君给你举个例子:
小 A 同学买了一份重疾险,然后附加了医疗险,每年都在为重疾险和医疗险续费。  
缴费的第 7 年,小 A 突然由于糖尿病住院,住院后治疗费用通过医疗险进行了报销,但第二年续费医疗险的时候,保险公司审核后拒保,因为患有糖尿病已经不符合投保条件,想买也买不到了。

没病的时候可以续费,有大病的时候,第二年保险公司存在审核,想续保都不行了,之前很多医疗险都是这样的。  

随着众安尊享 e 生等百万医疗险的推出,在续保条件上已经有了极大的优化,具体就是续保无需审核、无需健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。

虽然说这已经做得非常好了,但是这里面还有一个小风险点,就是如果产品停售了,保险公司是可以不再接受续保的。 

所以为了市场竞争的需要,从去年开始,市场上陆续出现 3 年保证续保、5 年保证续保,以及人保好医保 6 年保证续保的产品。  

从 3 年、5 年,到 6 年,我们可以看到保险公司不断进化升级,可以看到产品的升级迭代。 

总结一下这几款的差异:

  • 复星乐享一生:是自 2017 年就开始推出的 5 年医疗险,自然是保证续保的,5 年内不存在任何续保上的担忧;

  • 人保好医保:刚刚上市的医疗险,虽然是一年期医疗险,但是保证续保 6 年,6 年内不存在续保的问题。

看到这里大家也许一头雾水,深蓝君抛出来一个问题,保证续保真的那么重要吗?
现在医疗费用快速增长,在通货膨胀居高不下的情况下,任何不想快速破产的保险公司,都不会推出长期保证续保的医疗保险。  
而且我们也要知道,百万医疗险只是社保的补充,对于类似深圳这种社保报销比较好的城市,社保报销比例极高,就算买了百万医疗险,可能剩下能报的也不会特别多。  
所以深蓝君建议大家不要过分看重医疗险的续保,对于成年人来讲,一个合适的保险组合包括重疾险、意外险、定期寿险、医疗险,医疗险只是整个保障的一部分。

目前来看,尊享 e 生是整个百万医疗险的明星产品,不仅续保无需健康告知,不会因理赔和身体变化无法续保,还有多样的增值服务,这样的产品已经可以满足绝大部分人的需求了。 

如果你还是特别担心产品停售的问题,可考虑好医保和乐享一生这种几年期医疗险,不过深蓝君需要提醒你,这些产品几年后仍然有停售的风险。

六、保费价格对比,差异大吗?

说了那么多,可能大家最关心的还是保费,一起看一下以有社保的身份,投保每款产品的保费差异。

以 30 岁为例,各家保费差异是不大的:

深蓝君建议大家买保险不能只买便宜的,更不能只买贵的,只有了解每款产品的差异,综合考虑,才能选择到一款适合自己的产品
每款产品的免责条款深蓝君也是看过的,有的朋友问深蓝君好医保的免责条款第三条,以及关于既往症 7.16 的定义是否是一个坑,其实和其他产品并没有太大差异。
关于医疗险既往症和免责条款是非常复杂的话题,深蓝君后续也会进行专门的分析,这里就不再赘述了。

七、写在最后:

目前市场上的百万医疗险太多了,普通人根本没有挑选辨别的能力,而业界也没有一个统一的标准。 

所以深蓝君也会有动力,把我了解的细节和知识整理出来,帮助大家选择到一款合适的医疗保险。

 每份保险后不仅是冷冰冰的合同,更是一个家庭对未来美好生活的憧憬和期待。 

希望今天的文章能帮到你,也欢迎转发给有需要的亲朋好友 :)

 

   


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