有粉丝跟深蓝君反馈，为了买保险真是操碎了心。查了很多资料包括公司品牌、产品保障、病种定义、现金价值、偿付能力、保费对比等等.....

那么现在问题来了，重疾险的现金价值是挑选一款产品的关键吗？不同产品的现金价值有高有低，应该如何选择呢？

今天深蓝君就会从现金价值的角度，来讲讲重疾险。具体内容如下：

• 不同产品现金价值差异大吗，为什么？

• 4款产品现金价值对比分析，哪种好？

• 买保险，如何看待现金价值的差异？

一、不同产品，现金价值差异大吗？

我们知道一年期的短险，交一年保一年，这类的保险是没有现金价值的。但很多长期缴费的产品，由于每年缴费较多，就会有资金沉淀，就产生了现金价值。

我们知道现金价值就是退保能拿回来的钱，在之前关于保单贷款的文章中，我们详细的讲解了现金价值的作用。今天我们重点看下不同重疾险现金价值的差异：

1、消费型重疾险：

消费型的重疾险所交的保费主要是风险保费，简单来讲就是花钱买保障，没有储蓄的作用。但由于采用了均衡费率的定价方式（每年缴费金额相同），所以会有现金价值的产生。  

为了更加方便大家理解，深蓝君选择了某消费型重疾险为例，做了通过2个不同保障时间，看一下现金价值走势图：现金价值走势图：30岁女性，50万保额

• 保障到70岁（红色）

• 保障终身（蓝色）

我们可以直观的看出，消费型重疾险的现金价值走势是从0到最高点，然后逐渐降低，直至变为0。如果选择保障到70岁，那么70岁满期后现金价值为0。如果选择保障终身，那么在106岁时现金价值为0。

2、储蓄型重疾险：

绝大部分线下投保的终身型重疾险，之所以会缴纳非常多的保费，主要是由于这类保险除了风险保障，还有储蓄的作用。  

为了方便大家的理解，深蓝君以华夏健康人生为例，同样选择30岁女，50万保额。我看一下现金价值的走势：

通过对比分析，我们可以直观的看到不同类型保险，现金价值还是有比较大的差异的，这也是消费型重疾险和储蓄型重疾险本质的区别。

二、四款热销重疾险，现金价值分析

那么买保险，保单的现金价值的多少，是衡量一款产品的关键因素吗？

带着这个问题，我们也找了四款产品进行对比，具体如下：

• 华夏人寿常青树全能版

• 华夏人寿华夏福

• 平安人寿平安福2017

• 百年人寿康惠保重疾险

话不多说，直接上图：

通过上图可以直观的了解到不同产品的保障内容、现金价值的区别。虽然是类似的重疾保障，但是现金价值差异很大。 

 为了更加直观的展现，深蓝君同样以图表的方式说明，具体如下图：

华夏常青树全能版、华夏福、平安福三款储蓄型重疾险，现金价值的走势是完全相同的。 在70岁之前3款产品的现金价值差异不大，但是在70岁之后，不同产品的差异非常大。

平安福在被保险人105岁时现金价值都没有超过50万，而华夏的2款产品在100岁的时候都超过了85万。 百年人寿康惠保属于消费型的重疾险，每年保费仅为其他产品的50%左右，所交的保费主要用于风险保障，在79岁时现金价值达到最高点18万。

三、购买重疾险，现金价值重要吗？

说了这么多，可能很多人会有疑问，现金价值是购买重疾险的选择标准吗？我们分不同的情况来看：

1、50岁，刚交完保费

我们可以看到，各个产品的现金价值都低于所交的保费，也就是说现在退保是亏钱的，退保之后保障也没有了。所以这个时候，正常人是不会退保的，所以考虑现金价值没有意义。

2、60岁，接近退休年龄

60岁时，各个产品的现金价值都与所交保费相差不大，平安福的现金价值是最高的，但我们也要知道平安福所交保费也是最高的。 众所周知，60岁之后重疾发病率快速升高，如果罹患重疾可以获得至少50万保额（华夏福为60万）。

这个时候虽然退保能拿回来之前已支付的保费，但是损失了30年的利息收入，所以正常人也不会在60岁的时候退保。所以60岁的时候考虑重疾险的现金价值意义也不大。

3、70岁，接近国人平均寿命

国家统计局透露，2015年中国人口平均寿命达到76岁。我们看一下不同产品的现金价值：

70岁的时，三款终身型重疾险的现金价值差异不大，这时候已经距离30岁投保过去了40年，在深蓝君看来40年后几万元的差距，是可以忽略不计的。  

平均寿命76岁的意思就是有50%活不过76岁，如果罹患重疾还能拿到50万保额（华夏福60万），所以这个时候是不会有人退保的。 康惠保这款消费型重疾险的现金价值也超过了总保费很多，我们的钱还没被消费掉，也是很不错的。所以70岁的时候考虑现金价值的意义不大。

4、80岁，人生八十古来稀

在80岁的时候，不同产品的现金价值就差异很大了，这个时候华夏常青树全能版的现金价值已经超过50万保额，增长比较快。  

华夏福虽然现金价值没有超过50万保额，但是这款产品60岁之后重疾保额是翻倍的，所以60岁后罹患重疾会赔付60万，也是比较大的优势。

平安福的现金价值增长实在太慢，而百年人寿康惠保作为一款消费型的产品，这时候的现金价值刚好达到最高峰18万，之后这款产品的现金价值会一直走低，直至106岁时变为0。  

之前业内一直有一个说法：人一生中患重大疾病概率是 72%，所以如果80岁都还没得重疾，建议先感谢一下上帝的垂爱，然后在考虑一下现金价值的问题。

具体怎么选就看大家的自己的判断了，萝卜白菜各有所爱。

四、写在最后：

所以通过上面的对比分析，大家应该有自己的结论了，深蓝君觉得选择一款重疾险，现金价值并不是考虑的关键因素。我们可以根据自己的风险偏好、实际情况、具体预算、杠杆比来选择一款适合自己的产品。没有什么标准答案，有钱就买储蓄型的，预算有限消费型重疾险也是比较不错的选择。 

今天的测评干货还是不少的，希望能给你带来启发，也欢迎分享给亲朋好友 ：）