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6款重疾险对比分析,哪款性价比最高?

原创:深蓝保
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重疾险,是普通人买保险时,业务员推荐最多的险种。为了让自己产品有优势,保险公司会不定期的更新升级自己的产品。 今天深蓝君就结合最近更新的产品做一次测评,看升级后的产品有哪些变化?是不是值得购买?

具体测评产品如下:

话不多说,直接看图:

结论就是:
  • 如果追求极致性价比:哆啦A保是不错的选择,轻症、重疾都可以多次赔付,价格还比赔1次的重疾低,保障方面是非常足够了的;

  • 如果看中大品牌:推荐太平养老悦享健康2018,保费仅次于哆啦A保,但作为央企老五家的产品,这个价格算是非常有诚意的,而且总体保障并不差;

  • 谨慎选择的产品:中英人寿乐享一生尊享版是属于电销产品,重疾轻症各赔1次,保障现在看来,已经落后平均水平了,保费也没什么优势,不建议通过电话匆忙投保。

一. 具体产品测评

1. 中国人寿康宁终身至尊版

这是一款轻症、重疾多次赔付的产品,至尊版是升级后最新的版本,挑2个亮点说明一下:

重疾可赔付3次:

80种重疾分2组,第一组包含了高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症,这3种重疾可以赔付2次,另一组赔付1次,间隔时间是3年。

比如A 先生1年后,确诊了甲状腺癌,理赔了50万,3年后癌症转移复发了再次患癌,还可以再赔付50万,相当于高发病种可以赔2次。

轻症可赔付3次:

轻症不分组,30种轻症可以任意赔付3次,算上赶上了平均水平。 不过依然存在以下不足:

  • 轻症豁免需额外附加:条款仅自带重疾豁免,如果要加轻症豁免,需要额外交钱。

  • 没有投保人轻症豁免:国寿重疾产品的通病,如果大人给小孩投保,大人罹患轻症,还需要继续交保费,没办法附加轻症豁免。

总体来看,康宁终身至尊版的升级,在赔付次数上下了很大功夫,最大的亮点是,高发的三种重疾如果复发再次确诊,过了3年后还可以再赔,提高了重疾二次理赔的实用性。  

但是保费也贵了将近一倍,30岁保50万要2万多,比较适合预算充足,不差钱的朋友。


2. 弘康人寿哆啦A保

这也是一款轻症、重疾多次赔付的产品,算是这类产品里的网红产品了,主要有如下优势:

  • 保费低保障全:105种重疾+55种轻症,在保障内容不缩水的情况下,价格比重疾赔1次的还要低10-30%,而且可以直接通过线上投保,投保非常便捷。

  • 可以智能核保:身体有异常,比如小三阳、结节等常见问题,可以通过智能核保立马得到结果,投保体验进行了优化。

  • 附加重疾医疗:只要几十块钱,就可以附加一个最高300万保额的医疗险,不限社保用药,医保赔付后,扣除免赔剩余金额100%报销,免赔额等于保额。

比如买了50万,附加了300万的医疗险,如果确诊癌症理赔的50万用完了,还可以用医疗险再进行报销,解决了因为保额不用,导致医疗费不够用的情况。
说完优势,再来看一下不足:
  • 轻症分组:把55种轻症分了4组,降低了赔付的实用性,比如A组有26种轻症,赔付完了1种,其余25种就不能再赔了。

  • 分支机构较少:目前仅在4个地区销售,其他地区投保可能不是那么顺畅,但保险都是全国通保通赔的,弘康人寿去年的理赔年报,最远在美国也理赔成功了,所以问题并不太大。

  弘康人寿成立的时间比较晚,和国寿相比并不在一个体量上,所以在产品上会有更多创新,费率设计也会更多地让利消费者,以达到抢占市场的效果。所以哆啦A保,是值得购买的一款产品。


3. 合众人寿合众一号

这是一款保费返还的重疾险,108种重疾+50种轻症,轻症豁免可以赔3次,产品最大的亮点是: 80岁之前没有发生重疾赔付,且80岁仍然健在,可以返还保费的1.1倍。 

从保费对比来看,30岁男性,50万,保费比哆啦A保贵22%,除了公司的品牌差异外,更多的是因为有了返还功能,所以保费提高了不少。 如果是特别偏爱返还型产品,这款产品还算是可以的,但深蓝君不作推荐。 

 在《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了!》一文中,我们有说过返还型重疾险的本质是,我们多交了很多的保费,保险公司通过多交的保费进行理财,几十年后才能实现返还。感兴趣的朋友可以关注看看。


4. 太平养老悦享健康2018

这是一款团体重疾险,只能以单位作为投保人,给员工及其家属投保,综合表现还是非常抢眼的。一起来看一下基本情况:

  • 保障充足:105种重疾+50种轻症,轻症赔6次,有轻症豁免,该有的保障基本都有了。

  • 保费便宜:在重疾赔1次的产品中价格最低,而且还是央企品牌,价格非常具有竞争力,这也是团险享受到的费率优惠。

不过由于是团体保险,投保人只能是单位,所以不能附加投保人豁免,个人购买可能没那么方便,如果看中品牌,算是一款性价比不错的产品,可以咨询线下代理人如何购买。


5. 富德生命人寿康健无忧2018、中英人寿乐享一生尊享版

这2款都是重疾赔1次的产品,在保费和保障内容上,表现较为中规中矩,具体情况如下: 康健无忧2018,81种重疾+41种轻症,轻症可赔付5次,轻症重疾可豁免,升级后的主要亮点在于:重疾赔付1年后身故,可以再赔保额25%。

比如小A买了50万的保额,2年后确诊甲状腺癌赔付了50万,如果到了80岁突然疾病过世,还可以再赔25万给家人。
乐享一生尊享版是通过电话销售的产品,保额超过30万,只要交19年保费,但重疾和轻症都是仅赔1次,保障内容有点落后市场水平了,而且价格也没有太多优势,建议谨慎购买。

二. 具体如何选择

随着保险市场的发展,重疾险的类型也越来越多,具体该怎么选,深蓝君的推荐思路是:
  • 如果预算有限:买保险就是买保额,建议先把保额买高。哆啦A保本着够用就好的逻辑,产品各方面平衡的比较好,该有的都有。而且可以30年交费,缓解我们的交费压力。

  • 如果预算充足:可以考虑康宁终身至尊版、悦享健康2018。都是老五家的产品,线下服务网点多,品牌接受程度高。当然如果偏爱保费返还,合众壹号也是不错的选择。

买保险是一个比较个人性化的事情,每个人考虑的点会有所不同。


在了解了市场的基本情况后,选择适合自己的产品即可,没有固定标准。希望今天的文章能够帮得到你:)


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