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8款冷门百万医疗险测评,到底怎么选?

原创:深蓝保
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最近市场上又推出了一些新的百万医疗险,例如支付宝的好医保长期医疗,泰康人寿的惠心医疗保险,华泰的鸿福e生等等。那么多产品很多人都看不过来,也无法判断是否合适自己,今天我们就通过7款百万医疗险产品对比,来看看各自的优缺点,帮助大家更快找到合适自己的产品。

具体测评产品如下:

  • 支付宝好医保长期医疗

  • 泰康人寿惠心医疗保险

  • 华泰保险鸿福e生百万医疗险

  • 安心财险安心豪华版百万医疗(重疾版)

  • 信泰人寿全民百万e保

  • 大地保险天地关爱百万医疗保障计划

  • 众安保险尊享e生旗舰版


我们来看下测评对比图:

医疗险都是一年期的,等待期30天,等待期内发病是不赔的。

直接说结论:

尊享 e 生:是百万医疗险的明星产品,不仅投保用户众多,推出两年来,产品不断迭代,增值服务不断更新,产品已经足够完善,是购买百万医疗的重点选择。

支付宝人保健康的好医保长期医疗险是5月份新推出的产品,其主打特色是6年保证续保,对于非常在意续保问题的朋友可以考虑买这款。  

给大家一点提醒,以上7款百万医疗都是停售不可续保的,包括好医保长期医疗,6年保证期后仍面临整体费率调整和停售的风险。而投保用户多,发展成熟,亏损率更小的产品并不容易发生停售。

一、7款百万医疗险的优势和不足


1、大地保险天地关爱百万医疗保障计划

这款产品优势不明显,但缺点不少,例如:

  • 罹患癌症,仍需扣除1万免赔额,市场上绝大部分产品都是0免赔的

  • 没有门诊手术、没有住院前后门急诊报销

  • 续保需要审核

  • 附加的交通意外险只保身故和伤残,不含意外医疗

如果是因为乘坐公共交通工具受伤看门诊或者住院是没得赔的,保险公司宣传的卖点并不实用。

关于续保:合同并没有续保条款,深蓝君与客服确认,假如发生理赔是不可以续保的,续保需要重新健康告知,保险公司审核通过才能续保,这也是最大的不足。  

在合同条款的保险责任,我们也可以看到,只有身体健康(也没发生过理赔)才能免等待期连续投保。


2、信泰人寿全民百万e保

这款比同等保额的产品价格高出40-50%,但保障却不够全面,并且设置了终身给付限额600万,也没有就医绿色通道、医疗费用垫付等服务,这是最大的不足。

   恶性肿瘤保险金1万,其实只是癌症0免赔的另一种说法,但这个恶性肿瘤保险金理赔过后不再支持续保,也就是说,以后续保再发生癌症理赔,是要扣1万免赔额的。而尊享e生是不用扣的。


3、众安保险尊享e生旗舰版

尊享e生是百万医疗的标杆产品,大家从上面对比表也可看出,尊享e生的保障责任是最齐全、增值服务是做得最好的,经过两年的市场积累,投保用户众多,去年54万的理赔案例也让很多人看到,百万医疗的独特作用。 增值服务是非常必须且实用的:

  • 就医垫付功能:治疗一个大病动辄30万、50万甚至更高,ICU的花费更大,普通家庭是很难拿得出,这时尊享e生就可以为我们垫付。

  • 外购药报销:现在医院用药的情况,因为各种原因,有些明明是有现货的,但医院却没有采购。一些重症治疗用的药物,有的医院也没有,这种情况下,就涉及到外购药问题。

  • 质子重离子医疗对于部分癌症的治疗,可以通过先进的质子重离子,这种方式比传统的放疗和化疗更好一些。尊享 e 生旗舰版是100% 报销质子重离子治疗费的,而其他的产品则是 60% 报销,而有的产品干脆不能报销。

尊享e生续保不会因为个人健康变化或者发生过理赔而拒绝续保,可以续保到80岁,当然停售是不可以续保的,目前尊享e生的投保用户众多,而且经过两年的完善发展,深蓝君对于续保是非常乐观的。


4、人保健康支付宝好医保长期医疗

这是一款新出的百万医疗险,是在支付宝上卖,支付宝上的产品变化很快,而且不一定每个人都能看到一样的产品,即使同一个人不同时间点进去,都可能看到不同的产品。  

这款好医保的保障还是挺全面的,虽然基础保额只有200万,但也足够了,有就医绿色通道和费用垫付功能,但质子重离子只报销60%,比尊享e生稍弱。  

这款的亮点在于保证续保,对于非常在意续保问题的朋友,可以考虑买这款,虽然也是一年期医疗险,但合同条款写明投保人有保证续保权,保证6年续保,起码6年内不用担心停售、涨价问题。  

至于6年共享1万保额,个人认为这对于百万医疗险的作用并不是最关键的,百万医疗险上百万的医疗报销额度,主要是帮我们解决大病医疗的,大病面前,家庭无法承担的是50万、70万、上百万,而并不是这1万块免赔额。


5、安心豪华百万医疗险(重疾版)

安心这款基础保障是足够的,最大的不足是续保需要审核,而且没有增值服务。因为搭售了一年期的重疾险,确诊赔付30万,所以保费明显比其他产品高很多。

若不是预算真的极有限,深蓝君并不十分建议购买一年期重疾险,尤其是搭售的,这样我们没办法准确判断买的百万医疗险是否性价比最高。其实买一份定期重疾险也不贵,完全可以分开配置。  

续保需要审核的,我们都建议谨慎考虑,因为我们都希望获得长期稳定的保障,即使健康发生变化也能续保,像尊享e生、好医保,续保是不需要审核的。


6、华泰保险鸿福e生百万医疗险

鸿福e生整体保障不错,该有的都有了,而且续保免审核,价格也适中。 不足就是,增值服务稍微欠缺,绿色就医通道只是25种重疾才有,也没有癌症质子重离子医疗报销。


7、泰康人寿惠心医疗保险

这款是200万基本保额,但价格并没有比300万保额的尊享e生便宜很多,而且免责条款多。对消费者影响最大的是责任免除的第3和第19点:

责任除外: 
(3) 非医院药房购买的药品、未经医生(见 8.26)处方自行购买的药品、医生开具的超过 30 天部分的药品费用; 
(19) 质子治疗(见 8.43)、重离子治疗(见 8.44) 。
总的来说,这款没有太大优势,缺点比较明显:
  • 合同没有续保条款,买一年算一年

  • 住院限制180天

  • 没有就医绿色通道、没有费用垫付

  • 不保质子重离子

  • 不保外购药

鉴于以上缺点,作为我个人购买的话,就不会把这款做太多考虑了。

二、总结

所以,买保险并不是贵就是好,也不一定便宜就是性价比高,一定要仔细看清保障内容,尤其是有条件限制的、免责的条款,是否有限终身限额,续保是否需要审核,是否受健康变化和是否理赔影响,这些都是最关键的。 

 

医疗险是保险产品中最复杂的,如果你对选购医疗险有困惑,希望以上的测评文章可以帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。  :)



免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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