随着越来越多的人通过网络了解保险，每当有新的产品上线，就不断有朋友给深蓝君留言，最近比较多的就是：悟空保联合横琴人寿新推出的优爱宝终身寿险怎样？

终身寿险是我们之前一直没有触及的一个区域，究其本质是这种产品绝大多数家庭都不太适合购买，今天我们就通过产品对比和测评，看一看终身寿险怎么选，选哪款？今天的主要内容如下：

• 定期寿险VS终身寿险，到底怎么选？
  

• 2017市场热销终身寿险横向测评
  

•  如何挑选一款定期寿险，哪款好？
  

一、定期寿险VS终身寿险，买哪种？

虽然每个人身体结构是一样的，但是不同人家庭背景、财务状况、现金房产储备都不同，每个人挣钱的能力大不相同。保险行业有一个词叫做身价，就是指的这个。

小A同学是某外企高管，年收入100万，还有25年退休，那么简单来算A总的身价就是100万*25=2500万。如果小A结合自身情况，投保1000万寿险，如果第三年发生意外身故，那么保险公司将会支付1000万现金给到小A的太太，将家庭的责任延续下去，名副其实的站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币。

寿险是身价保障的最完美的解决方案，可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆，防止由于挣钱能力最强的这个人身故，存在的收入损失和偿还债务的压力。  

随着保障时间的不同，寿险可以分为定期寿险和终身寿险，深蓝君做了一张图，大家可以直接看到两者的差异：

还是深蓝君之前提到的，定期寿险是我最喜欢的保险，因为这种产品专注于保障，最能体现保险这种金融工具的温度。

无论家庭条件如何，由于产品价格低，谁都是能承受的起的。我们之前也做过市场热销定期寿险的测评，50万保额，30岁女性，保障30年，每年也就900元左右，非常建议上有老下有小的上班族配置。  

但是我们知道人是分阶层的，不同身价的人对产品的需求是不同的，对于一些企业家或者公司高管来讲，定期寿险由于只保障一段的期限，所以并不能满足想保障终身这部分人的需求，所以才会有终身寿险的出现。

结合购买终身寿险目标用户的特点，一般终身寿险主要有如下功能：

终身寿功能1：身价保障：

小资金撬动大杠杆，转移我们的财务风险，上文提到的A总例子就是最好的证明，站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币。

终身寿功能2：财富传承：

钱多了如何能够最合理高效的把财富传递给后代，是有钱人比较在意的问题，终身寿险是国际上公认的手段之一。

深蓝君之前也做客过国内某上市的财富管理公司，了解到了一些数据，国内高净值人群对家庭财富传承也越来越重视，终身寿险需求同样很大。 为了更好的科普，深蓝君把普通人能想到的方式都简单的说一下：

• 房产：就算现在你有20套房，也不是财富传承好的方式，房产税呼之欲出，而且后续20年后房价如何谁也不清楚。还有如果没有遗嘱的话，需要按《继承法》规定的法定继承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、儿媳、女婿等。

• 遗嘱：是财富传承的一种方式，但是国人普遍没有类似的意识，而且遗嘱没有什么私密性，后续继承的时候，也可能存在纠纷。

• 家族信托：家族信托在国外很多顶尖家族都在使用，设立门槛非常高，而且存在管理成本，不是普通人能够采用的。

所以终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。目前国人的定期寿险买的额度还不够高，无论有钱没钱都建议购买定期寿险，终身寿险更多的是满足一小部分人的需求，并不是非常适合普通家庭。

二、2017年市场热销终身寿险对比：

目前市场上终身寿险还是不少的，深蓝君根据公开信息，整理了一些常见的的产品：

• 中国人寿祥瑞终身寿险
  

• 平安保险平安福终身寿险
  

• 弘康弘利终身寿险
  

• 中意人寿一生保终身寿险
  

• 横琴人寿优爱保
  

话不多说，直接看图：

从上图我们可以直接的看出，悟空保联合横琴人寿定制的优爱宝是市面上价格最便宜的，而且这款产品还有缴费期间至100岁的创新，降低了投保人的缴费压力，也是比较贴心的。  

为了方便大家对比终身寿险和定期寿险，深蓝君也特意在表格中加入了瑞泰瑞和定期寿险，这款产品可以选择保障至88岁，是市面上相对来讲比较长的。因为中国人的平均寿命不到80岁，所以如果保障到88岁，个人觉得已经足够了。而且产品定价已经通过保费有所体现，和保障终身的价格比较接近。  

但是如果选择保障到60岁，大家就明显的可以看出终身寿险和定期寿险的区别了，定期寿险价格优势是碾压式的，所以无论是普通人还是高净值人群，都可以通过定期寿险作为自己的身价保障。 除此之外，购买终身寿险还要考虑如下因素：

• 投保保额：最高能买到多少？

• 免体检额度：购买高保额，是否需要体检，免体检的额度是多少？
  

• 附加服务：产品有什么特殊的卖点和附加服务

所以深蓝君觉得选择终身寿价格并不是主要原因，还要结合其他的因素综合考虑。比如泰康人寿的尊享世家具有分期给付收益金的功能，因为一大笔钱突然给到未成年人，理赔款被未成年人挥霍的可能性非常大，所以每年分批给付理赔金就是比较不错的设计。

三、如何挑选一款定期寿险？

还是延续我们之前的观点，推荐普通家庭购买定期寿险，终身寿险由于杠杆低，普适性并不强。

以我们过往的案例来看，就算很多高净值的用户，也会通过定期寿险和终身寿险的搭配，使保额与杠杆更高。所以我们下面看看定期寿险的一些选择建议。

定期寿险保险期间的建议：

为家庭经济支柱购买的话，建议选择保障至60岁，一般这时我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。如果有更多预算的话，可以选择缴费至70岁，这样基本上就和国人平均寿命接近了。

定期寿险保额的建议：

建议保额至少要覆盖自己债务，比如房贷、车贷，以免家庭经济支柱不在了，那么整个家庭不仅缺少了收入来源，而且把所有的债务也都留给了家庭。对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑100万定寿，二线及其他城市可以适当减少。

购买了意外险，还需要定期寿险吗？

意外险的保险责任是小于定期寿险的，对于由于疾病的身故，意外险是不包含的，所以建议家庭经济支柱有条件的话，尽可能选择一款定期寿险。

说了这么多，那什么样的定期寿险可以称之为好的产品呢，具体如何挑选？深蓝君觉得可以考虑如下三个因素：

• 性价比高：费率低，同样保障下价格更便宜

• 核保宽松：想买就能买到，无需体检并且保额足够高

• 免责条款少：肯定是免责条款越少越好

目前弘康大白定期寿险、瑞泰瑞和定期寿险是目前市场接受程度比较高的两款。其中瑞泰瑞和定期寿险健康告知少，核保宽松，一线城市可以线上直接投保150万，非常推荐大家考虑。

关于定期寿险的测评可以点击这里查看>>>为了方便大家测算保费和投保，可以点击公众号菜单：精选产品，也为大家提供了瑞泰瑞和、弘康大白两款定期寿险的查看地址。

今天测评的优爱保可以点击阅读原文查看产品详情。 今天我们就通过定期寿险和终身寿险的对比，为大家提供了选择寿险的建议。我们希望大家都能买好保险用好保险，在正确的时间做正确的事情，不要贪图终身寿保障终身，而忽视保额的大小，尽可能做到家庭保障更加合理与完善。  

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