十款热销定期寿险对比分析，哪款性价比最高？

据统计，在国内买定期寿险的人很少，非常少。

定期寿险作为小众的保险产品，经常会被大家忽视，而它一直都是深蓝君最喜欢的保险。如今中年人，处处是危机，不仅要偿还房贷车贷，还要考虑儿女的教育支出，及父母的养老和医疗的问题。在上有老、下有小的关键时刻，作为家庭收入的经济支柱，不能有任何的闪失。

所以深蓝君建议，成年人作为家庭支柱，一定要为自己配置足够的定期寿险，这是爱与责任的体现。 为了帮大家找到性价最好的产品，深蓝君将市场上的定期寿险搜罗了一篇，挑到了一些相对较好的产品，具体如下：

• 平安人寿大安定寿

• 信美人寿支柱保

• 天安人寿福相伴定寿

• 前海人寿泰安心定寿

• 瑞泰人寿瑞和定寿

• 北京人寿京彩年华

• 复兴保德信星安定寿

• 华贵人寿擎天柱2018plus

• 太平洋人寿爱相守

• 信诚人寿唐僧保

• 中荷人寿顾家保

• 百年人寿定惠保

• 如果身体条件一般：建议选择瑞泰瑞和、支柱保，这里两款产品的健康告知最为宽松，另外擎天柱有智能核保的功能，也值得考虑。

• 如果身体好且不抽烟：可以考虑唐僧保，这款产品的不吸烟费率非常有优势。

• 如果吸烟又想价格便宜：百年人寿的定慧保就是不错的选择，不仅对吸烟无要求，且健康告知较宽松；

• 如果想增加保额：可以考虑购买中荷顾家保，这款减额定寿产品非常有特色，值得关注。

一、具体产品测评：

关于定寿，每个产品的特色还是很鲜明的，不能说哪个产品最好，大家可以根据实际需求来挑选！下面我们来详细看下具体的产品分析：

1、瑞泰瑞和、支柱保

这两款产品都是不限制投保职业的，不管是军人、警察、高空作业人员等都是可以投保的。下面来看看这两款产品有什么差异：（1）健康告知各有优势

如图，支柱保 的健康告知只有两条，相比瑞泰瑞和，对被保人的健康要求更宽松，像怀孕、危险嗜好、遗传性疾病和身体一般残疾都是可以投保的。

但支柱保也有些情况是受限的，比如患了乙肝、类风湿关节炎及甲乙类法定传染病等是不能投保的，这点大家要注意了。

（2）瑞泰瑞和线上保额150万

瑞泰瑞和定寿一直是大家接受度很高的产品，相比主要优势如下：

• 线上最高可投保更高：18-40 岁，在北京、伤害、广州、深圳、浙江、江苏累计最高保额 150 万元；而支柱保最高只能投 50 万。

• 免责条款极少：一般保险的条款为 7 条左右，瑞泰瑞和的3条免责条款算是保险市场的一股清流。不仅有全残责任，且非意外身故或全残在等待期出险会返 120% 保费。

整体来看，这两款产品适合的人群会有一定的差异。如果给一线城市的家庭购买，深蓝君建议选瑞泰瑞和定寿，更高的保额可以更好的抵御大额房贷车贷；如果对保额要求不高，深蓝君建议支柱保 ，价格也能更便宜些。

2、唐僧保、爱相守

这两款产品的价格都会区分吸烟与否、健康程度。所以不吸烟、身体健康的朋友，购买这两款产品会更有优势。

当然，这两款产品也存在一定差异，比如：爱相守免体检最高250万。对于爱相守，在北上广深的朋友，最高可投保2500万，免体检额度最高为250万。而唐僧保较低一些，最高可投2000万，免体检最高只有100万 。

随着人们的家庭负担的增加，人们对保额的要求也越来越高。保险公司为了控制风险，达到一定投保额度需要安排体检，但都是可以免费预约上门体检，还是比较方便的。

另外，深蓝君也对比了，这两款产品的健康告知相差不大，但等待期、免责条款等还是有一些差异的，唐僧保的价格也要便宜一点。

3、百年定慧保

1. 被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：性质不明的结节或肿块、恶性肿 瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病(心功能不全II 级以上)、高血压(II 级以上)、 糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病(如肝硬化、慢性活动性肝炎)、 慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血 病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕 金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官 移植;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒? 2. (妇女适用)被保险人现在是否怀孕? 3. 是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积超过150 万元人民币？被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除 过保险合同? 4. 是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?

相对来说，还是比较宽松的，如果是吸烟的朋友，买不到唐僧保的优惠费率，这款产品就是一个很不错的选择。

4、擎天柱2018plus

这款产品经过升级后，最高免体检保额可达200万，另外新增了两个版本，具体如下：

• 免体检版：最高保额200万，纯属之前版本直接升级版。

• 智能体检版：最高保额300万，需上传近一年的体检报告。

• 线下体检版：最高保额500万，需通过线下体检审核，只能非吸烟者购买。

后面两种体检版本最低保额需110万，但可以获得智能体检费率和 健康A+费率、健康A++费率。  

举个例子：30岁男性购买150万的擎天柱，顺利通过体检，费率差异如下：

可见，这几种费率，相对一般的免体检费率要便宜20%左右，前提是身体健康。 深蓝君也尝试的进行了智能体检，但过程并不是很顺利，首先要上传1年内的体检报告，然后经小雨伞初审，再经华贵人寿终审。 

根据不同的体检情况，同时也会存在加费和拒保的风险，如果情况比较复杂，可能审核的时间也比较长。如果对身体很自信的朋友可以尝试一下。 另外，这款产品还有两大优势：

• 智能核保：這是深蓝君目前发现唯一的一款可以智能核保的定期寿险，如果身体有某些问题，也值得考虑。

• 可为他人投保：为了控制道德风险，目前大多定期寿险只能自己为自己投保，而这款产品的投保人可以是本人、配偶、父母、子女的，如果想夫妻互保的朋友可以试试。

5、中荷顾家保

大家可能存在疑问，在对比表中明明是中荷顾家保价格最低，为什么迟迟不讲呢？ 其实，顾家保和其他产品都不同，它是一款减额定期寿险，保额会每年减少。

我们知道购买定期寿险是为了防止家庭经济支柱由于提早离世，将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。  

而在国内，可能绝大部分人的债务来自于房贷。每年我们的房贷都会还款，所以每年欠银行的房贷是逐年减少的，所以一款减额定期寿险也是不错的选择。

30岁的A同学，贷款150万买房，自己是家庭的经济支柱。为了避免自己突然离世，而造成家庭的财务风险，可以投保中荷顾家保。

第1年保额：150万（31岁） 第11年保额：100万（41岁） 第21年保额：50万（51岁） 第30年保额：5万（60岁）

减额定寿的优势：由于保额是逐渐减少的，所以每年保费相比其他恒定保额的定寿会便宜不少。

减额定寿的劣势：定期寿险杠杆高、价格便宜、意义重大，所以一定是保额越高越好。现在一线城市随便房贷都几百万了，如果仅仅购买一个减额定寿是不够的，传统的保额恒定定期寿险仍然不能被代替。

所以，预算有限时，中荷顾家保定寿也是不错的选择。

6、天安福相伴、平安大安定寿、北京京彩年华

福相伴是一款线下销售的定期寿险，与一般定寿不同的是，福相伴增多了一个航空意外保障，深蓝君觉着这个额外的保障也就值10来块钱。

感兴趣的朋友可以联系线下代理人进行咨询。 关于大安定寿，我和客服确认过，只有平安寿险的内勤人员、外勤人员和老客户才可以购买。 

但这款产品没有全残责任，且保额最高也只能购买50万。 京彩年华定寿的价格也比较有优势，但健康告知较严格，感兴趣的朋友可以看看公号：北京人寿京保通。

二、购买定寿，到底如何挑选？

讲了这么多，可以想象到大家对如何挑选，还是会有些疑问，这里深蓝君为大家总结一下：

1、保额买多少？

关于买多少保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。深蓝君建议主要考虑下面的费用：

家庭债务：房贷、车贷

子女抚养：教育、生活、娱乐

赡养父母：养老、医疗

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品，只要保额不超过 200 万以下都是可以免体检的，购买非常方便。

2、如果预算有限怎么买?

预算有限说白了就是支付能力低，需要选择价格较低的产品。首先，可以选择保障 10 年、20 年，至60年，或将缴费期拉长至30年，这样每年的保费价格要少很多。  

另外，也可以减额定期寿险，这类产品的保费价格相对更低，非常适合预算不足的朋友。

3、如果身体健康不吸烟？

身体就是革命的资本，也是购买保险的优惠卷！现在很多产品对不吸烟群体会有更优惠的费率，比如唐僧保、爱相守、擎天柱的体检版等。

4、如果身体存在问题？

身体不好对大的阻碍就是健康告知，所以建议选择健康告知相对较宽松的产品，比如瑞泰瑞和，健康告知不询问结节、增生等问题，就连投保处处受阻的乙肝大小三阳都可以承保。  

另外，建议大家试试有智能核保的擎天柱定寿，这是保险公司加大技术投入的体现，实实在在地方便了我们投保人。

提醒大家一下：

定寿的健康告知相比一般重疾险和医疗险要宽松些，所以如果身体存在问题，建议先买一份定寿，这样就不会在投保其他保险时，被健康告知中“延期、加费、除外责任”的问询困扰了。

三、写到最后

看来腾讯的保险还在调整测试中，只对小部分人开放，为了测评的准确性，深蓝君就先放一放。如果有最新的更有优势的产品，我们也会及时更新。

还是那句话，定期寿险深蓝君最喜欢的保险，懂行的人都在买，不懂的就算求他也没用！  

世上最美的，是今日的晚霞配你的容颜，：）