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最新六款重疾险分析,哪款值得买?(民生如意隽康/国寿福优享版/中荷人寿一生关爱G款)

原创:深蓝保
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人的一生中罹患重疾的概率很高,而何时会罹患重疾却是不确定的,重大疾病保障是每个人都需要去考虑的内容,近期又有几款新产品上线,让我们一起来看一下:
  • 民生人寿如意隽康

  • 大都会人寿康悦

  • 国寿福(优享版)

  • 中荷人寿一生关爱G款

  • 吉祥人寿美满康佑

  • 弘康人寿哆啦A保

直接说结论:
如果追求性价比:可以考虑弘康哆啦A保,不仅保障全面,重疾多次赔付,是以上几款产品中性价比最高的。而且还有智能核保,对于身体有异常的朋友,可以很快得到核保结果。
如果偏爱大品牌:国寿福、大都会康悦不太建议购买。在多次赔付越来越普遍的情况下,这两款单次赔付产品,性价比实在不高。可以看看其他产品,比如太平福禄康瑞,泰康健康有约2018等。

一、具体产品对比分析

下面我们对这些重疾险逐一进行点评,具体来看一下:


1. 民生如意隽康

如意隽康在保障内容上一般,和其他热销的单次赔付重疾相比,保费是偏贵的,市面上完全有更好的消费型重疾可以替代。 这款产品包含了10种儿童特定疾病,18岁前如果不幸罹患这10种疾病,可以额外赔付20%的保额。

不过额外赔付不是我们考虑的重点,购买一款儿童定期重疾,比如慧馨安,50万保额,保30年,一年只要几百元,也可以达到同样的效果。

对于这10种儿童特定疾病,根据深蓝君以往整理的儿童高发特定疾病手册对比,其中包含了四种高发疾病,分别是严重心肌炎、严重瑞氏综合征、重症手足口、疾病或外伤导致智力障碍而且在常见高发轻症上缺少了冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥,这两种疾病深蓝君认为至少要包含一种才是比较好的。


2. 大都会康悦

这是一款单次赔付的重疾险,最大的特色在于重疾的分组上:

重疾种类以年龄为界限,重大疾病分为未成年组和成年组两种,其中前95种疾病是共有的,未成年组和成年组只是分别多了10种专属疾病。

轻症上虽然每次赔付的保额都会增加,但是应该更多考虑重疾的保障和价格,这款产品在价格上是以上产品中最贵的,建议谨慎考虑。


3. 国寿福优享版

作为国内的老牌保险公司,其产品也在不断的进行迭代,近期国寿福至尊版升级为国寿福优享版,下面看看具体升级了哪些内容:

我们可以从上图中看出,此次国寿福的升级主要体现在以下几个方面:

重疾种类增加:国寿福优享版的重疾保障由之前的80种升级到了100种;
轻症保障优化:之前的至尊版,无论保额多高,轻症最多只能赔付10万,国寿福优享版取消了限制
但是在缴费年限的选择上是有所不同的:
国寿福优享版取消了20年和30年缴费,只能选择19年和29年两种缴费方式,也就等于是我们少交了一年的保费。

深蓝君在之前的文章中曾经说过,我们一生中罹患重疾的概率是很高的,但是我们罹患的重疾种类有将近95%是前25种重大疾病,所以单一的升级病种数量意义不大。  

产品升级后,保障有一定的完善,但是依然保持着非常高的保费价格,实际上产品竞争力不大,预算不多的家庭,深蓝君不建议购买。 其它公司的一些产品,比如太平福禄康瑞、泰康健康有约,不仅保障上比国寿福要全面,价格上也更加便宜,深蓝君之前有过相关评测,详细可以查看这篇文章:《大公司产品如何选》


4. 吉祥美满康佑

这款产品最大的不足就是:没有身故保障,如果不幸身故,返还所交的保费。 对于目前终身重疾赔付保额的情况下,吉祥美满康佑仅仅只赔付已交保费,对于消费者来说是非常不利的。 虽然针对未成年人有额外的50%的重疾赔付,但没有身故责任,保费价格也比较贵,这类产品不建议考虑。


5. 一生关爱G款

同样作为一款多次赔付的产品,保障内容上比美满康佑要好了很多,对于多次分组的重疾,我们更多的需要关注重疾分组的情况,下面一起来看一下:

关于重疾分组一般有以下几种情况:

重疾不分组:除去已赔付过的疾病,剩下的所有病种依然可以赔付。
重疾分组,癌症不单独一组:如果罹患癌症,那么癌症所在分组的所有疾病保障同时失效。
重疾分组,癌症单独一组:如果罹患癌症,由于癌症单独分一组,仅仅是癌症不赔付。
深蓝君认为:重疾不分组 > 重疾分组(癌症单独一组)> 重疾分组(癌症不单独一组),毕竟癌症是高发病种。

对于常见的高发轻症,这款产品都有包含,不过由于轻症没有统一的定义,可以仔细看下自己关心的相关轻症。 这款产品在保障上还是比较全面的,不过保费依然算不上很便宜,如果预算充足的话,也可以考虑。


6. 弘康哆啦A保

在重疾多次赔付的产品里,这款产品的价格是最低的,保障也非常全面,主要有如下优势:

  • 保费低保障全:105种重疾+55种轻症,在重疾多次赔付的情况下,价格比重疾赔1次的还要低20%左右,而且可以直接通过线上投保,投保非常便捷;

  • 可以智能核保:身体有异常,比如小三阳、结节等常见问题,可以通过智能核保立马得到结果,投保体验进行了优化;

  • 附加重疾医疗:只要几十块钱,就可以附加一个最高300万保额的医疗险,不限社保用药,医保赔付后,扣除免赔剩余金额100%报销,免赔额等于保额。

比如买了50万,附加了300万的医疗险,如果确诊重疾理赔的50万不够用来支付治疗费用,还可以用医疗险再进行报销,主要是解决保额不够治病的风险,这个附加险可以根据个人情况决定是否添加。
说完优势,再来看一下不足:
  • 轻症分组:把55种轻症分了4组,降低了赔付的实用性,比如A组有26种轻症,赔付完了1种,其余25种就不能再赔了。

弘康哆啦A保,在费率上是比较有优势的,如果考虑终身重疾的话,这款产品是值得考虑的。


7. 预算不多,还能怎么买?

以上这些产品都是终身型的重疾险,如果预算实在不多,可以选择消费型的重疾险,由于没有身故责任,可以配合定期寿险,同样可以达到很好的保障效果,价格上十分具有优势。  

为了让大家更好的明白这其中的差异,深蓝君挑选了三种方案,下面详细看一下:

通过以上表格可以很直观的看到,通过消费型重疾和定寿的这种组合的方式,可以极大的降低缴费的压力,同时获得的保障在60岁之前是几乎没有区别的。  

这种组合方式的优点就是,如果不幸罹患重疾而身故,是可以获得两次赔付的,即重疾赔付一次、定寿也会赔付一次,而终身重疾的话,身故责任和重疾责任只能赔付其中之一。  

对于预算不多的朋友来说,这种组合方案也是值得考虑的,毕竟保险需要多次配置,可以后期再逐渐增加保障。

二、具体如何选择

面对产品不断的推陈出新,作为消费者而言,往往总是担心自己曾经购买的保险过时,但保险是多次配置的过程,在当下的产品中选择适合自己的,先获得必要的保障才是最重要的。 

 深蓝君的建议是:

如果预算不多:可以先考虑消费型重疾险,比如保障到70岁,不仅可以做高保险的保额,而且可以极大的降低保费的支出,也可以选择30年定期,先获得足够的保障,等资金宽裕后,在多次配置。

如果预算充足:那么可以考虑多次赔付终身重疾,赔付过一次重疾之后,对后续重大疾病保障仍然有效,保障上会更加全面。 

以上就是今天的全部内容,希望今天的内容对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友:)


 

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