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科学投保五大原则
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当我们决定买保险后,可能会收到很多不同的信息,有的说要买这个,有的说要买那个。
保险是一种金融产品,看不见摸不着,不能够方便直观地进行对比,所以导致很多朋友在看完我们文章后,才知道自己买了不合适的保险。

如果选择退保,可能有不少的损失,但是如果不退保,每年交那么多钱,保额却没多少,发生风险也起不了多大作用,就会陷入两难的境地。 

我也一直在反思,有没有什么最基本的原则,只要知道这几条,就基本不会买错?

为此,深蓝君总结了科学投保五大原则,如果你对投保没有头绪,那么我相信这五条一定能够帮到你,具体如下:

1)先大人,后小孩

2)先规划,后产品

3)先保额,后保费

4)先保障,后理财

5)先人身,后财产

一、先大人,后小孩

很多人都是因为孩子出生,才考虑购买保险的,出于对孩子的爱护,会花不少钱给孩子购买保险,可这样就真的对吗?

举个例子,如果年收入 20 万的家庭,每年拿出 10% 的预算,也就是用 2 万给全家购买保险,我相信这些预算已经足够多了。
如果不加思考,先给孩子买了 7000 元的重疾险,那么给大人留下的空间就非常小,剩下的 1.3 万能做什么呢? 先看一个粉丝的留言:

深蓝君建议,买保险一定要做到先大人,后小孩。理性来讲,孩子对于家庭来讲算是一种 “负债”,在长达十几年的时间里,都没办法给家庭贡献收入。  

所以首先要保障家庭经济支柱(家里挣钱最多的人)的意外、重大疾病和寿险已经获得了充分的保障。

防止风险来临后,父母一方由于罹患癌症没办法继续工作,孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去,并且继续接受良好的教育。
对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,所以在大人保险没有足够配置之前,请谨慎为孩子花费重金,不理性的购买保险。

二、先规划,后产品

大家可能会跟我自己之前买保险一样,总问身边的朋友,这个保险好不好,有什么优点和缺点?

同样地,每天深蓝君在后台也会遇到类似大量的留言,火急火燎地问 XXX 产品怎么样? 对于这样的问题,深蓝君一般很难回答。因为保险是一种转移家庭财务风险的工具,不同家庭的情况不同,风险也不同

不知道家庭的收入、预算、人员结构、过往保险配置,是没办法给大家一个合适的答案。 所以买保险一定要做到先规划后产品,这里我列举两种典型的负面案例:

负面案例 1:电话推销

深蓝君之前有过明确的提醒过大家,请谨慎通过电话渠道购买保险,具体理由如下:

  • 推销为主:电销渠道只服务于某一个保险公司,所有推销的目的都是为了达成销售 ,在这种情况下,销售人员只是会不断地从多角度去强调这款保险有多好,无论投保人有任何异议,销售人员都有已经提前准备的话术来应对,千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

  • 没有从实际出发:保险本没有好坏之分,只有合适与否的区别。在电销过程中,销售人员不会顾及大家月收入是 5 千还是 5 万,不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险,那么自然就没有多余的钱买对的保险了。

《我为什么不建议电话买保险?》的文章中,已经有了很多的分析了,有兴趣的朋友可以从中看到返还意外险的那些猫腻。负面案例 2:跟风购买保险

很多人为了省事,在购买保险的过程中还会存在跟风行为,就是全公司都买了同一款保险,深圳这边还有公司都买了同样一款香港保险。

这种行为也是典型没有认识到保险要因人而异,虽然大家都在一个公司,可能收入也接近,但是不同家庭的负债不同、人员结构不同、现金流不同、风险偏好不同,都买同一款保险,在我看来是不合适的。

《年收入 50 万,如何科学买保险?》这篇测评中,我们清晰的看到,同样年收入 50 万的家庭,可能有的一年结余并不多,可能有的积蓄很多,所以挑选保险的侧重点就应该有所不同。  

所以建议大家认识自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好,选择合适的保险产品,而不要过分的陷入这个保险好不好,那个保险好不好的怪圈。

三、先保额,后保费

《18 家保险公司,2017 年度理赔报告》文章中,通过几百万理赔数据,我们可以清晰地看到,大家虽然买了保险,但是保额普遍都很低。

目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右,买一辆车都要十几万了,如果家庭经济支柱罹患重疾,获赔金额太少,买保险又有什么意义呢? 

我们买保险就是要以小搏大,杠杆越高越好,花最少的钱,获得的理赔越高越好。所以一定要做到,先保额后保费。买保险就是买保额,保额太低没有意义的,深蓝君在《买保险,我只看这个数字》中,详细分析了保额的重要意义,大家可以看一下。

造成保额太低的原因,我也总结了如下几点:

  • 过分在意保终身:在预算有限的前提下,可以购买一份高保额的定期重疾险,比如保到 70 岁就是不错的选择,可以确保在关键阶段( 70 岁前)获得一个充足的保额;

  • 偏爱返还型重疾险:很多人出于划算的目的,会选择购买能返本的重疾险,实际上保险公司也不傻,这类返还型重疾险,相同的预算可以买的保额特别低。

保险公司返还给我们的钱,只不过是我们自己多交的钱自然增值的结果,就是一个障眼法而已,在《10款能返还保费,儿童重疾险测评》的文章中我们就有详细分析,有兴趣的可以看一下。 

 目前国内重疾险很多,就算预算不多,只要合理规划,同样能够选到高保额的保障型产品,在《年收入5-10万,如何精打细算买保险?》一文中,我们就有详细的规划方案,有兴趣的朋友可以看一下投保思路。 买保险一定要做到先保额后保费,保额太低没有意义的。

四、先保障,后理财

现在条件变好了,很多人手头有不少积蓄,如何打理可能就是非常值得考虑的问题。

深蓝君非常支持银保监会倡导的 “保险姓保” 的理念,保险要回归保障的本质,买保险一定要做到先保障,后理财。我们看一个关于 MH370 的真实案例:
MH370 航班失事后,保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查,有一位顾客的保单令人印象深刻。在失事前,这位顾客趸交 20 万购买了一份理财型保险,身故只能赔付 21 万。

买这种保险有什么意义呢?如果拿出 10 万元出来购买保障型的产品,那么可能至少留给家庭几千万的理赔款,而不仅仅是 21 万了。 另外深蓝君需要提醒大家 2 点:

1、保障归保障,理财归理财

有一些保险看似兼顾了保障和理财,不仅能提供保障,而且也有一定的理财收益。

典型的代表就是万能险附加重疾险,在过去保险产品供给不足的时代,很多人选择了这类产品,看起来又能保障,又能有理财收益。

万能险附加重疾险我也是建议谨慎投保的,一款什么都能保的产品一定是一款中庸的产品,并不适合普通工薪家庭,而且这类产品看起来是保终身的,实际上重疾只能保到 50 多岁,误导性非常强。 

 我们之前也在《谈谈我最不喜欢的保险》一文中有深入的分析了,有兴趣的朋友强烈建议关注一下。

2、年金险并不适合普通家庭

还有很多人会被年金险的高收益所吸引,殊不知这类保险根本就不适合普通家庭投保,以深蓝君自己的实际情况来看,身边很多年收入税后 50 万的家庭,都没有购买年金险。

如果你对每年可以领很多钱的年金险还不是很清楚,那么深蓝君建议你一定要了解清楚再投保,我们在《不正确的理财方式,就是破产的最快方法!》就详细做过分析,强烈推荐阅读。

五、先人身,后财产

我们先看一个留言,这种事情很具有代表性:

深蓝君建议,在我们没有足够预算的情况下,一定要先为自己购买合适充足的保险,要合理为车子、房子等购买保险,要做到先人身后财产。

在过去几年,国内发生的洪水、泥石流自然灾害中,报案理赔的绝大多数是为车子理赔,虽然很多人遇难去世了,但因为没有购买保险,所以无法获得理赔。

2017 年九寨沟地震后的理赔数据:截至 8 月 11 日下午 4 点,四川省的所有保险公司一共接到报案 295 件,其中人身保险报案只有 27 件,预计赔付 257.56 万,剩下的全是车险,工程险、责任险等财产保险,预计赔 1934.87 万。
这也是我们国内的现状之一,我们过分爱惜自己的豪车,却一点也不爱惜自己的身体。深蓝君身边也有很多买了豪车的朋友,比如奔驰、特斯拉等,每年车子的保费都要 2 万多,我建议大家买保险,一定要做到先人身,后财产,毕竟生命是无价的。

六、写在最后:

保险是家庭财务规划的基石,是一种转移我们财务风险的工具。 这种产品看不见摸不着,而且很多人买了保险,就把保单束之高阁,到底自己买了什么,并不清楚。
科学投保五大原则,实际上两年前在我开始写文章的时候,就有专题文章测评。今天深蓝君重新增加一些案例,再次分享给大家。

我相信,只要你了解了这五大原则,那么在购买保险时,大的方向就不会错,更不会发生花了钱,却没有达到自己期望的情况。 

 真心期望所有人都能买到自己合适的保险,希望这篇文章对你有用,也欢迎分享给有需要的伙伴。 

世上无难事,只怕有心人,一起加油 :)

延伸阅读:预算有限,只买一种保险,到底买什么?

 

 




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