电动自行车保险理赔指南，意外险能赔吗，其他保险怎么赔？

在深蓝君所居住的小区中，很多人虽然买了私家车，但有一些人接送孩子还是会选择电动车。 后台也有不少粉丝在问，虽然骑电动车很方便，但却没有太多安全感，也不知道自己买的保险，是否保电动车意外？

今天深蓝君就来聊聊，关于电动车和保险的那些事，具体内容如下：

1）骑电动自行车，三大风险要知道

2）发生意外，哪些情况保险不赔？

3）关于电动车，这是我的几点建议

一、骑电动车，三大风险要知道！

• 本地居民：市场买菜，接送小孩

• 上班一族：单位离住处比较近

• 特定行业：送餐员，快递员

• 个体户：拉货，送货

电动车灵活方便，适合短途代步使用，但是骑电动车有哪些风险，恐怕很多人都不清楚，深蓝君总结了以下三大风险：

风险一：误入禁行区

很多城市“禁摩限电”，划定电动自行车 禁行区、限行区、准行区，在禁行区行驶属于违规行为。

以深圳为例，之前就有一位宝妈送小孩上学的时候，在观澜大道被查扣了电动自行车，需要交罚款 2000 元才能把车取回，2000 元都够买一辆新车了。

但在现实中，有的人没能及时关注到公告，在道路上，也很少能看到电动自行车禁行的指示牌，或者走到道路尽头才有指示牌，导致一些人“误闯”了禁行区都不知道。

风险二：发生意外，保险可能不赔

根据保险行业协会的数据，在各种意外风险中，非机动车驾驶人交通事故占 12.3%，排第三位。

深蓝君在网上随便找了一款意外险， 免责条款包含如下几条：

【免责说明】本保险不承担因以下原因导致的保险金给付责任：

（1）参加职业/半职业/有奖金、报酬的体育活动，参加跳伞、潜水、滑翔、赛马、马术表演、赛车、拳击等高风险运动或活动； 

（2）酒后驾驶、无照驾驶、驾驶无证机动车； 

（3）猝死、中暑、妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）、药物过敏； 

（4）精神和行为障碍、艾滋病、疾病、未遵医嘱私自使用药物； 

（5）疗养、康复治疗、心理治疗、美容、矫形、视力矫正、牙齿治疗、安装假肢、非意外事故所致的整容手术； （6）犯罪、醉酒、挑衅、斗殴、主动吸食或注射毒品或管制药物、故意自伤或自杀； 

（7）接受检查、麻醉、整容手术及其它外科手术、药物治疗等导致的意外； 

（8）非法搭乘交通工具或搭乘未经政府部门登记许可的交通工具；

（9）无有效操作证操作施工设备期间； 

（10）作为职业运动员在参加训练或比赛期间，服役军人（含特种兵）、警务人员（含防暴警察）在训练或执行公务期间； 

 （11）在主要作为康复、护理、疗养、戒酒、戒毒或者类似功能的医疗机构接受治疗； 

（12）已由第三者补偿的损失。

• 无证驾驶：所骑行的电动自行车不符合电动车标准，属于机动车；

• 违反交通法规：酒后驾驶、逆行、闯红灯等等。

鉴于在二三四五线城市，电动车骑行是常态，所以如果发生了风险，还是要具体问题具体分析，不能简单地说骑电动车发生风险就拒赔。

风险三：撞到别人要承担赔偿

首先要知道一点，假如骑电动车被别人撞了，医疗费用社保是不报的。在《医保门诊怎么报，住院怎么报，最高报多少？》一文中，我们就已经详细分析过。

应该由第三人负担的，社保是没办法报销的。很多城市的路上，并没有非机动车专用车道，而是混合交通，即电动自行车与行人混合通行，稍不留神，很容易就撞到人。 同理我们假如骑电动车撞到别人，同样需要承担赔偿，不要指望社保给你报销。

二、发生风险，保险到底怎么赔？

1、买了保险，电动车意外怎么赔？

很多人都会担心意外险到底保不保电动车，为此深蓝君电话咨询了多家客服，都表示意外险并没有单独对电动车进行免责处理，摩托车、电动自行车、自行车意外，都是保的。

在一些交通不发达的地方、工业厂区、或者是地铁口到公司的一段路，有些人赶时间会选择坐摩的。针对这种情况，是否能获得理赔？ 多家客服给的答案不一，并且比较模糊，有的公司可以申请理赔，有的公司表示无论是驾驶还是乘坐，都必须是合法范围内才可以理赔。 

终上所述，从务实的角度出发，深蓝君总结了2种情况：

• 小额理赔：对于小磕小碰，自己不慎摔伤等情况，可以尝试走保险报案流程，由于金额不大，保险公司通常会比较顺利；

• 重大事故：如果发生了身故或者伤残，需交警到场认定，那么就要按执法部门的鉴定资料，保险公司也会根据实际进行核实，调查结果会影响保险公司理赔。

值得注意的是，很多号称百万身价的返还型意外险，只有特定几种情况，比如自驾车意外身故，才能获得一百万赔付。 但摩托车、电动自行车、共享单车属于一般意外，是不保的，或者保额很低，意外门诊或住院医疗都没有报销。这也是我为什么不推荐类似保险的原因。

以上就是我个人对于理赔的理解，整理出来，仅供大家参考。 意外险都不贵，除了骑行电动车，我们生活中还有很多其他意外，个人建议意外险还是需要购买的。

2、电动车专项保险

保险公司为了迎合市场，也会开发一些专项的电动车保险。骑电动车撞倒人，是要承担赔偿责任的。  

深蓝君搜寻了一遍市场上的产品，发现带第三者责任的电动车意外险并不多。以下面网上找的一款典型产品为例：

至尊计划 15 万保额，保费是199 元 / 年，如果导致其他人受伤，有 3 万意外医疗报销的额度，伤了人保险替你赔。 

不过总体来讲，这类保险选择比较少，而且价格并不便宜，所以建议大家要给自己投保意外险，如果还有担心其他风险，可以考虑电动车专项保险。

3、定期寿险怎么赔？

定期寿险免责条款比较少，有的产品免责才三条，所以如果正常行驶，发生了身故风险，是可以获得赔付的。

因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故保险金或全残保险金的责任：  

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； 

（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

4、投保时，注意职业风险等级

个人日常使用，还是因工作使用电动车，是完全不同的。不仅备案资料不一样，买保险时，所属职业风险等级也不一样。

比如某宝妈是企业内勤，每天骑电动自行车送小孩到附近幼儿园，这种情况买意外险，可以选择 1 类，属于低风险等级。

如果职业是骑电动车送货，这种通常属于 3 类或以上，如果买了 1-2 类职业的意外险，工作期间发生意外肯定是无法理赔的，其他时间发生风险，可能也存在受阻的情况。  

深蓝君建议投保前，可以多看看产品要求，或者咨询保险公司，先确认职业风险等级再投保。

三、关于电动车，这些建议要知道

骑电动车在路上跑，我们最关心首先是自身安全，防范意外保护自己，我建议至少要做到以下两点：

建议一：购买合规车辆

2018 年 5 月 15 日，国家发布了电动自行车的最新标准，在新国标里，电动车最高车速为 25 km/h，必须要有脚踏骑行功能。

2015 年，北京 A 先生骑电动自行车，撞到一位老人。经鉴定，A 先生所骑电动车最高时速超过 20 km/h，认定为机动车，并负事故主要责任，当地检察院以涉嫌交通肇事、未获得机动车驾驶证、驾驶未经公安机关交通管理部门登记的机动车上道路行使等罪对 A 先生提起公诉。

建议二：合法合规使用

虽然各地方管理条例不一样，但大方向是一样的：

• 电动自行车需要登记备案或上牌

• 上路走非机动车道

• 不能驶入禁行区等

四、写在最后

我国是电动自行车大国，全社会保有量约有两亿辆，几乎每个家庭都会有一辆电动自行车，每年电动车意外并不少见。 

深蓝君觉得，无论是骑电动车，还是乘坐电动车，都要佩戴头盔和护膝，遵守交通规则，这是最基本的保障。 

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给有需要的朋友。你的平安是家人最大的牵挂 ：）