医疗险还能家庭组团投保？8款共享保额免赔意外险测评

随着拼多多的上市，让组团购物这种团购模式，再一次被大家所熟知。 其实保险产品也有类似的组团模式，全家人一起投保，不仅方便快捷，而且价格还能得到实惠，看上去一举两得。

今天我们就来重点谈谈——可以家庭组团投保的产品，看看这类产品有什么优势和不足，真的划算吗？

主要内容如下：

1）家庭组团投保，这类保险有何不同？

2）共享保额 / 免赔额，真的划算吗？

3）组团买保险，有什么要注意的？

一、家庭团购医疗险，有何不同？

家庭组团投保的保险，主要集中在 医疗险和意外险这两类产品中，我们先看看可以组团投保的医疗险。 家庭组团投保的医疗险，主要有以下三大优势：

优势一：共享年度免赔额

百万医疗险普遍存在 1 万元的免赔额，很多小病最多几千块就搞定了，所以 1 万免赔额对个人来讲，会稍微有点高了。

比方说 A 先生的妈妈在 1 月因摔伤住院，花了 8000 元，A 先生今年 3 月因为生病，花了医药费 6000 元，如果共享免赔额，那么 A 先生可以报销 4000 元，否则所有费用都要自付。

优势二：费率优惠

由于是组团购买，投保人数增多，保险公司可以一次性获得更多的保费收入，那么自然会给我们一些费率上的优惠。

由于产品不同，有的可能优惠三分之一，但有的可能基本没有优惠，不同产品优惠幅度是不同的。

优势三：投保流程便利

如果要为一家三口购买保险，我们要分别购买三次，但如果购买家庭款的保险，我们只要购买一次就可以为全家人投保。

我们在首次投保时，就可以添加其他家庭成员，输入其他成员的身份信息后，就可以一起投保。

二、组团投保医疗险，划算吗？

• 平安e家保 2018

• 安心财险安心 e 家

• 太平洋太健康家庭版

• 众惠全能百万升级款

• 众安尊享 e 生家庭版

• 只共享免赔额：降低理赔门槛同时，不占用他人保额，比如尊享e生家庭版

• 同时共享免赔额和保额：相当于全家人的额度捆绑在一起，比如安心 e 家、众惠全能百万

• 不共享免赔额和保额：只是投保流程有了优化，但保费上有一定优惠，比如平安 e 家保

• 不共享免赔额和保额，但额外共享额度：比如太平洋太健康，每人单独有 300 万额度，另外再额外共享 400 万额度

三、组团购买医疗险，有什么不足？

对于我们最亲近的家人来说，好东西第一时间要和家人分享，但对于家庭版的保险，表面上看可以很好的迎合我们共享的需求，但其实有几个风险点是需要我们注意的：

劣势1：健康告知门槛高

如果家庭成员中有一人不符合健康告知，即使其他人符合购买条件，也是无法一起购买的，要想组团投保，起码要凑够足够多的人。

比如A夫妇准备和孩子一起投保一款家庭医疗险，要求至少 3 人投保，但是妻子的身体条件不符合要求，那么只剩两个人是不能购买的。

劣势2：续保条件不确定

深蓝君也在关注这类产品的续保条件，根据公开的条款显示，很多产品是需要审核的：

比如平安 e 家保条款注明续保需要审核，但深蓝君咨询后，客服表示续保无需审核，同样，太平洋太健康也存在类似的问题。

• 平安 e 家保、尊享 e 生：可以转换成个人版，并且不需重新健康告知

• 安心 e 家：必须重新投保其他产品，无法直接变更个人版

四、家庭团购意外险，值得买吗？

• 众惠相互惠享 e 家

• 中国人保家庭成员意外

• 平安家庭联合意外

• 众安众享 e 家

• 史带星享人寿

直接说结论：三口之家如果组团投保意外险，如果要选择家庭版的意外险，50 万保额，三人相加都要接近 1000 元了，个人感觉太贵了，不太适合普通工薪家庭。 

 除此外，查看条款后，深蓝君发现此类产品具有以下几个明显的缺点：

1、共享保额只赔一次

家庭成员共享意外额度，如果不幸同时身故，那么只能赔付一个人的保额。

A 家庭一家三口出行，不幸遭遇交通事故，父母当场死亡，如果购买家庭共享的 50 万意外险，那么只能赔付 50 万，如果是分开购买的意外险，则可以赔付 100 万。

2、保费价格高

相比于单次购买意外险，组团购买保费要高出许多，为了更直观的看到产品价格的差异，深蓝君做了一张价格对比表：

和单独购买家庭意外相比，最贵的保费竟然相差 7 倍多，多余的钱完全可以用来给自己购买定期寿险，而且身故不只限于意外情况。

以 30 岁男性为例，购买横琴定寿，50 万保额，交 20 年保 20 年，每年也才 755 元。

五、写在最后

人们喜欢参与团购，因为团购看上去“物美价廉”，但很多不必要的麻烦都是在团购中产生的。

这种情况同样适用于买保险，虽然家庭保险有它的优势，但还是存在一些明显不足，我们要理性的看待这类产品。 

希望文章对你有用，也欢迎分享给需要的亲朋好友。让我们一起火眼金睛挑保险 ：）