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分红保险怎么计算?建议你这么买

原创:深蓝保
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分红,指的是一份保单,除了保障之外,还有分享保险公司红利的功能。常见的分红保险,按照主险的类型,可以分为:分红型重疾险、分红型年金险、分红型寿险等。那么分红保险怎么计算,我们能分得到多少红利?

一、分红从哪里来?

分红保险业务产生的可分配盈余,就是红利。红利主要来源于保险公司的死差益、利差益、费差益。

  • 死差益:保单实际的理赔金额支出低于预期,产生的收益;
  • 利差益:保单实际的投资回报高于预期,产生的收益;
  • 费差益:保单实际的相关费用支出低于预期,产生的收益。

保险公司在设计产品时,会确定一个预期情况,如果实际情况好于预期,就会产生以上三种差益,形成可分配盈余。如果实际情况比预期差,分红就有可能为零。

二、分红保险怎么计算?

很多业务员在推销时会说,买了分红险就等于成为保险公司的股东,可以参与企业利润分配。可事实真的是这样吗?一起来看看。

 保险分红 ≠ 保险公司利润

保监会规定对于分红保险,应至少将分红保险业务 当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人,但请注意:可分配盈余≠保险公司利润。

哪些可以分配,具体怎么分,完全都是取决于保险公司的意愿,这些并不透明

作为保险公司的股东,首先拿走大部分利润,还要扣除公司的运营成本,比如工资、税收以及其他的一些费用,剩下的才有可能成为可分配的部分。

分红险的合同也明确写明,保单的红利是不保证的。

按照普通人的思维,保险公司赚钱了就会给我们分红,但是事实上,即便保险公司赚得盆满钵满,我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。

三、 买保险要不要选分红型?

其实这个问题主要涉及到 年金账户,目前主要分为两大类型:

  • 低预定利率 + 有分红:每年固定返还的钱少一点,还有不确定的分红

  • 高预定利率 + 不分红:每年固定返还的钱多一点,但是不分红

如果你问上面哪种收益更高?答案是不知道。因为每年分不分红,分多少红都是无法预测的,从而根本就无法对比。

所以,如果你对保险公司的投资能力非常有信心,那就可以选择带分红的 ; 如果不是,也可以直接选择高预定利率但是没分红的。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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