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百万医疗险的缺点有哪些?注意这4点

原创:深蓝保
2020-11-18
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百万医疗险是转移大病医疗支出比较好的手段不仅保障范围广,价格也不贵,因此受到许多人的关注。那么百万医疗险就是完美无缺的吗?有什么缺点?其实每个险种都有自己的保障范围和规则,仅仅作为社保的补充存在。

一、百万医疗险的缺点

1、只解决医疗费用

医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题,其他的费用是不涵盖的。

对比于重疾险,重疾险提供的不仅包括治疗费,还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

2、报销规定严格

医疗保险关注的是医疗手段和使用药物,不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院,都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题。

但是医疗保险有着严格的报销规定,比如社保就有着严格的报销目录,而以尊享e生为例的高额住院医疗险,虽然对于医疗费用可以100%报销,但是有着一万免赔的的限制。不仅治疗过程需要使用自有资金进行垫付,而且通过医疗保险+社保报销的费用,是不会超过我们治疗的总费用。

3、保费随着年龄增高而增长

医疗保险采用的是自然费率,而且可能会根据上一年度整理的赔付情况调整保费。

关于自然费率:是指其保费是按被保险人年龄增长而增长,即随着被保险人年龄增长,身体健康状态将逐渐降低,而保费将逐渐增高。按“自然费率”收取保费的重大疾病保险,一般为附加保险,多是附加于投资连结保险、或万能保险。此外,一些一年期的意外险和医疗险也用的是自然费率。

所以不能简单的说重疾险一定就贵,而医疗保险一定就便宜,是因为这2种产品采用了不同的定价方式。

4、不保证续保

根据《健康保险管理办法》,对保证续保的描述如下:

保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

具体来说,保证续保需要满足如下两个因素:

保证续保:只要消费者申请续保,保险公司就得承保

保证费率:续保费率需要按照原有的费率,不能涨价

所以目前国内目前是没有保证续保的商业医疗险。如果某款医疗险由于赔付率过高而大幅亏损,那么保险公司要么可以直接停售,要么就是大幅提高保险费率,迫使用户主动停止续保。

二、百万医疗险的作用

意外险、寿险、重疾险、医疗险都有自己的单独的功能和作用。也有保障不足之处,有的也不能称之为缺点,毕竟每个人诉求侧重点不同,没有一款十全十美的保险。可能保障部分存在部分的交叉,但是很难通过谁来代替谁。

这就是目前的现状,深蓝君的态度是理性看待一份医疗保险,而不用存在过分的迷恋和幻想。百万医疗险仅仅是整个产品组合的一部分,仅仅是社保的补充,仅此而已。

如果百万医疗险续保无需审核、并且不会调整费率,那么就不会有人每年花费几千上万元购买重疾险了。如果预算有限,在有社保的前提下,可以先配置重疾险、意外险。或者考虑搭配消费型的产品,将自己的保障更加全面。

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