父母如何理财最靠谱？史上最全攻略！

父母辛辛苦苦一辈子，多少都能攒下一笔退休金。现在是一个全民理财的时代，老人身边的诱惑也不少。

一些理财机构往往打出这样的口号：人可以退休，但退休金必须继续为我们赚钱，帮你轻松获得睡后收入。

每个人都怀着一夜暴富的梦想进场，可血本无归的人也不在少数。老人理财并没有想象中那么美好……

1、量身定制的金融骗局

理财骗局都有一个共性，你看中别人的利息，别人看中你的资金。

年轻人相对精明，老年人上钩的机会更大一些。

针对老人不懂理财和贪小便宜的特点，骗子常常在小区给老人发传单、送米送油，让老人去听“免费”讲座。

当然，我们不是说送米送油的都是坏人，只是天上不会掉馅饼，很多看似免费的东西，其实冥冥中早就标好了价格……

骗子通常以高息诱导， 比如 100 元起投，每月利息 3%，年收益超过 30%，无任何风险。

而且骗子很懂得“放长线钓大鱼”，前期大方一点，让老人拿到不错的回报。 

老人尝到了甜头，自然就会拼命投钱，最终亏得血本无归……

2、以为熟人介绍就没有风险

“有熟人，好办事”，这是我们父母那一辈人根深蒂固的信仰。

他们大多不懂金融常识，判断一款理财产品靠不靠谱的标准，往往是卖产品的人认不认识、老友买没买、亲戚买没买……

前段时间，重庆张女士就投资了朋友介绍的“抢房团”，即抢购并炒作虚拟房产。

张女士开始确实赚了一笔钱，但很快就连本带利亏了回去。

 图片来源：央广网

在金融骗局充当“帮凶”的， 常常是亲戚、朋友、邻居等身边的熟人。

说到底，我们的熟人可能也搞不懂这些理财产品，以为碰上了好项目，觉得好东西要一起分享，结果一传十、十传百，正中骗子的下怀。

3、不把子女的意见当回事

中国人不善于表达情感，甚至子女和父母之间，会存在深不见底的鸿沟。

很多人 18 岁就去了外地上大学，工作后也没呆在父母身边。在父母眼里就是，我们永远都是没长大的小孩。

“你懂什么，我吃的盐比你吃的饭还要多！”

其实给父母提意见这件事，还是得掌握技巧：

比如说，平时就要跟父母定期通个电话，营造良好的沟通氛围。如果你一年到头都不给家里打个电话，骗子自然有机会乘虚而入，替你好好“关心”父母。

再比如说，平时可以在朋友圈和家族群转发一些金融骗局新闻。通过真实的血淋淋的案例，潜移默化地影响父母。

总的来说，老人理财之所以这么难，是因为“不懂、不听、乱信”。了解清楚后，我们才能对症下药。

二、老人理财，要注意什么？

凡事都有两面性，我们一方面要防止父母被骗，另一方面还要告诉他们，如何理财才是对的。正所谓两手抓，两手都要硬。

下面我们一起来看看：老人理财要注意什么？相信你看完，就能跟父母讲明白。

1、 资金安全是第一位

父母退休前，还有能力赚钱，可是退休后，父母手里的已经是压箱底的积蓄了。

除了没有收入，支出也在增加，特别是年纪越大，身体越差，医疗费用无法预测。

因此，老人理财 最重要的是不要亏，不要冒自己承受不起的风险。

2、要保持资金的灵活性

有不少老人喜欢去银行存钱， 存单变保险的新闻屡见不鲜。

我们并不是说保险这种产品不好，而是想提醒大家，保险是一种长期的理财规划。如果在产品到期前急需用钱，退保会有不少损失。

我们建议，任何时候都要预留 3-6 个月的生活费。

这笔钱可以是现金、活期存款，或者是余额宝，急需用钱的时候，可以马上取出来。

3、收益以跑赢通胀为主

30 年前，一碗面只卖五毛钱，现在五毛钱连颗糖都不一定买得到。

通货膨胀，无时无刻在侵蚀着我们的财富……

另一方面，老人理财追求安全第一，这也意味着不可能有很高的收益。

因此我们要告诉父母，收益率能跑赢通货膨胀就可以了。我们要的不是一夜暴富，而是不让手里的钱贬值，不要让退休的生活质量下降。

这里也附上我国历年的通货膨胀率：

上图是国家统计局公布的，过往 20 年的通货膨胀率（CPI 指数）。

平均下来，我国的 通胀一般不会超过 3%，想要达到这个收益率，根本不需要冒险炒股、投 P2P……

4、适合老人的理财有哪些？

既要投入的钱安全，又要跑赢通胀，老人的钱到底要放哪里呢？

这里直接给大家参考答案：

这些理财都是普通人能经常接触到的，但不同产品的 收益、风险、灵活性差异很大：

以上这些产品，基本就能满足老人的理财需求，普通人没必要花时间去钻研股票、期货等高风险品种。

5、父母的钱，该怎么理？

有了适合父母的理财产品， 接下来我们从务实的角度来谈谈，如何为父母分配资金？

在《20 万如何理财最靠谱》中，我们建议把钱分为 3 部分：应急的钱、保命的钱、增值的钱。

具体到父母的资金配置，也可以分为 3 个步骤：

步骤 1：解决养老金问题

父母退休后就没有工作收入，但是衣食住行一样都不会少。养老金从何而来，这是首先需要解决的问题。

一般来说，这笔钱可以通过社保解决，也可以通过商业养老险解决。

步骤 2：准备保命钱

疾病和意外会导致家庭支出暴增，没有足够的存款会造成毁灭性的打击。

因此，一方面可以每年带父母体检，预防胜于治疗。另一方面，也可以提前给父母买好保险。

比如百万医疗险，每年花一千块左右就能报销 400-600 万。万一不幸得了大病，也不用为医药费发愁，该怎么治就怎么治。

步骤 3：配置增值的钱

老年人理财目标不高，跑赢通胀就行，银行存款、银行理财、年金险等等都可以考虑。

买理财产品，也要注意分散投资，鸡蛋不要放在一个篮子里。

了解完这些基本原则后，下面我们从实操的角度，手把手教大家帮父母理财。

三、老人养老金，要如何准备？

生老病死是自然定律，养老是每个人都逃不掉的问题。那么，父母的养老金应该如何解决？

1、 社保养老金能领多少钱？

中国向来有“养儿防老”的传统，但现在年轻人生存压力也很大，单单高昂的房价已经压得人喘不过气来，不啃老已经很不错了。

幸好，我们的父母大多有社保，能分担不少养老压力。具体来说，社保养老金分为两类：

为了让大家更好地理解，这里以老王举个例子。其他地区的养老金政策都差不多，大家可以好好参考一下。

假设他现在 60 岁退休，在 15 年前开始交社保，当时的 月薪是 3000 元，当地的 平均工资也是 3000 元，并且两种工资都按每年 5% 增长。

那么，退休时能享受的养老金福利如下：

① 如果交职工养老金，每月能领多少？

其实职工养老金没什么秘密，因为计算公式都是公开的。不过它长得有点复杂，如果你感兴趣可以看看：

如果你数学不好，我们直接告诉你答案：

直接说结论：

老王退休前一共交费 6.2 万，在 63 岁保单现金价值就能超过已支付保费；算上公司交的 12.4 万，69 岁保单现金价值就超过已支付保费。如果活到 80 岁，总共领取 51.3 万，远远超过已支付保费。

在 60 岁退休时，老王每个月能领 1382 元，在当地每天一菜一汤还是可以的。

如果你觉得一千多块太少，那是因为老王只交了 15 年社保，只满足 最低的领取条件。

养老金交得越多，领得越多。如果他从 23 岁开始交养老金，那么退休时大约每月能领 3027 元，平均每天可以花 100 元，生活质量会提高不少。

而且职工养老金还有一大优点：金额随着“社会平均工资”上涨。

在过去十几年，平均工资每年增长 5-10% 左右，相当于我们的养老金能跟着物价上涨，不会贬值。

② 如果交居民养老金，每月能领多少？

职工养老是自己和公司一起交，而居民养老只有自己交，一般交得少一些，相应的退休金也会少一些。

同样，居民养老金也有计算公式，有兴趣可以了解下：

公式里的 “基础养老金”是社保局每年公布的，我们无法预测。比如广州今年是 221 元/月，长沙是 208 元/月。

假设老王从 45 岁开始交居民养老金，每年交 4143 元，个人总交费和前面的案例一样。

那么，退休后每年能领到的养老金如下：

如图所示，虽然老王交的钱一样，但由于没有公司帮忙交钱，所以领的钱会少了一大截：

60 岁退休时，居民每月只能领 647 元，不到职工的一半。对比社会平均工资，大概就只有十分之一了……

当然，这些数据都是按 15 年最低交费时间来算的，只要交得越多，时间越长，养老金也会领得越多。

如果说职工养老金还可以每天一菜一汤，那么居民养老金就只能解决最基本的温饱问题了。

居民养老金的政策各地有所差异，老王的例子也仅供参考。如果你想了解得更清楚，可以拨打全国社保热线：12333。

2、 社保没缴满15年，怎么办？

我们父母那一辈人，交社保的意识不是很强，不少人都是断断续续地交，甚至有些人为了每个月多发几百块现金，压根就没交社保。

如果退休时没交满 15 年，那就无法领取养老金。这种情况该如何补救呢？

情况1：居民养老如何补交？

假设老王在 60 岁前交过 5 年居民养老，那么他首先要继续交到 64 岁，到 65 岁的时候再一次性补交。

如果 60 岁前没交过养老金，一般就不能补交了……

还是按每年交 4143 元来算，65 岁时需要一次性补交 5 年，合计 20715 元。

而且养老金不是从 60 岁开始领，而是从 65 岁开始……

如果不愿意补交，60 岁时可以办理终止社保，一次性返还之前交的钱。

情况2：职工养老如何补交？

如果退休时职工养老没交够 15 年，同样需要先交到 64 岁，到 65 岁一次性补交。

但这里有一个很大的差别：

职工养老金分为个人交费和公司交费，如果你 60 岁时已经没有工作了，那么 这两项费用都得自己扛。

由于公司交费一般是个人的两倍，相当于你一个人要交三份钱，压力可想而知。

而且职工养老金不是每个人都能补交。

以深圳为例，首先要 连续缴满 5 年、最后在广东参保、广东户籍人员。

其次，还要符合以下 3 种情况之一：

由于各地的社保政策会有一些差异，我们也无法一一细讲，如果想了解更多，可以咨询当地社保局。

3、 社保和商业养老险，到底选哪个？

俗话说，条条大路通罗马，方法总比问题多。要解决养老金问题，可以交社保，也可以交商业养老险。

那么，到底哪种更划算呢？我们还是以老王为例：

15 年来，他自己一共交了 6.2 万社保，公司帮他交了 12.4 万，合计 18.6 万。如果公司不交社保多发钱，他能多拿 6.2-18.6 万现金（具体多少，得看老板的良心）。

假如他把这些钱用来买商业养老险，比较好的产品收益率能达到 4% 左右。

下面我们来对比一下，如果你觉得表格太复杂，也可以直接看结论。

直接说结论：

无论你交的是居民养老还是职工养老，如果交的钱一样，一般都会比商业养老险领得更多。

社保养老金的特点是活多久领多久，而且每年都在上涨，但具体涨多少是无法预测的。

商业养老险的特点是收益稳定，比较好的产品能达到每年 4% 左右，即便未来市场利率下降，这个收益率也不会变。

其实，社保养老和商业养老并不是非此即彼，它们各有优缺点，可以互为补充。

如果你嫌保险收益低，也可以考虑基金定投，不过高收益也意味着高风险，基金并不是稳赚不赔。

关于基金定投的技巧，推荐阅读《手把手教你基金定投，每年赚 10% 收益》。

四、老人保命钱，要如何准备？

父母年纪大了，身体难免会有一些小毛病，像高血压、糖尿病都是常见的老人病。

幸好，这些疾病本身并不致命，只要做好下面两件事，就能给父母一个更有安全感的晚年。

1、每年体检，胜过千万保健品

虽然说人终有一死，但不怕死的毕竟是少数。很多保健品就是利用老人怕死的心理，夸大宣传，谋财不害命。

之前闹得沸沸扬扬的权健事件，每年销售额接近 200 亿，坑的很多都是老人。

比如一双鞋垫就能卖上千元，号称能改善睡眠、预防心脏病；卫生巾一块能卖几十元，号称能活血化瘀、消灭厌氧菌、增强免疫力……

总之，保健品市场水很深，普通人就不要趟这滩浑水了。相对来说，做好每年体检更加实际。

经咨询多位医生，我们总结出一份“老人体检套餐”，供大家参考：

整套常规体检做下来，一般只需 800-1500 元，如果增加其他项目，再加几百块就好了。

这点钱任何家庭都花得起，而且花得值。

疾病早发现早治疗，以结直肠癌癌为例，只要发现得早，做个小手术切除就好了，但如果发现得晚，即便身家千万都治不好。

2、赶上保险末班车，避免因病返贫

现在的年轻人本来就积蓄不多，父母一个大病，很容易就回到解放前。因此，提前买好保险至关重要。

当然，保险公司也不是慈善机构，买保险都是要审核健康情况的。基本上，60 到 65 岁是老人的最后上车机会。

这里简单粗暴一点，直接给出一套适合大多数家庭的保障方案：

这套方案每年只要 1375 元，就能获得最高 450 万的保障，能让我们避免因病返贫。

不过，百万医疗险的健康要求稍微严格一些，例如有 2 级高血压或糖尿病就很难买到。

这种情况就只能买防癌医疗险，例如阳光人寿的神农防癌医疗险，虽然只保障癌症一种病，但起码先把最高发的重疾保障起来。

在解决了养老金和保命钱之后，我们继续来聊聊如何投资理财。

如果你是一名小白，强烈建议你先看看《20 万存款如何理财最靠谱》。限于篇幅，一些基础知识就不再赘述了。

五、农村普通家庭如何理财？

张先生今年 35 岁，毕业后就来到北京工作。虽然拼搏多年，但北京房价实在太高了，目前仍然在租房。

大城市的工作和生活压力都很大，对于父母的养老问题，张先生焦虑了很久，但平时实在太忙，就只能一拖再拖。

今天我们一起帮他捋一捋：

1、家庭情况分析

张先生的父母今年 60 岁，在老家务农。两口子辛苦操劳一辈子，攒下了 10 万块存款。

随着年纪增长，两老有点干不动了。而且年轻时没有社保意识，最近几年才开始交社保，还差 10 年才交够 15 年。

健康方面，两老没得过什么大病，平时小病在村里的卫生站就能解决。

2、理财思路梳理

关于理财，很多人都以为就是要投资赚很多很多钱，其实不是这样的。

人生匆匆几十年，有收入的大概就是工作这段时间，可花钱却是一辈子的事。

如何合理配置资源，让人生各个阶段都有钱可花，并且实现各种小目标？这才是理财的终极命题。

① 确定理财目标

张先生父母在农村生活，平时自己种些蔬菜、养些家禽，基本能自给自足。唯一担心的，是突然得个什么大病，一下子拿出不钱。

除此之外，没什么特别的物质需求。

② 梳理财务状况

捋清楚自己想要什么后，我们还要盘一下有多少资金：

目前两老一个月大概花 1000 块左右，虽然有 10 万存款，但手停口停，如果不干活，很快就会坐吃山空。

如何把这 10 万块变成一笔 与生命等长的现金流，是一个急需解决的问题。

幸好张先生还比较勤奋，自己能在北京自力更生，不但没有啃老，逢年过节还能孝敬一点养老金。

3、理财实操步骤

很多人印象中的理财就是抄底逃顶，实现胜利大逃亡。其实大多数时候，理财并没有那么激动人心。

相对来说，理财更像解答数学题，在已知条件的前提下，如何求出最优解。

下面我们一起来解题：

① 解决养老金

两老 60 岁时还没交完养老金，需要先交到 64 岁，剩余的在 65 岁一次性补交。

经过计算，他俩的情况和第三段的老王差不多，每人每年需要补交 4143 元，之后再一次性交 20715 元。

整体算下来，单单补交社保就要花去 8.2 万，再加上 65 岁领养老金前，每年 1.2 万的生活费，不但花光两老 10 万块的积蓄，张先生至少还要补贴 4.2 万。

所以我们建议，张先生每个月孝敬父母 1000 元，让老人的生活过得相对充裕一些。

从 65 岁开始，两老每人每月能领 870 元，就能减轻张先生不少压力。

② 准备保命钱

张先生父母只有 10 万养老金，连生活费都不够，万一得个什么大病，这点钱根本兜不住。

我们建议，首先一定要买国家医保，其次一定要赶上商业保险的末班车。

这里直接给出参考方案：

这套方案每年只需 2750 元，每个人就能获得最高 450 万的保障，对普通家庭来说够用了。

买保险需要审核健康情况，对于很多在农村生活的父母，平时很少去医院，也没什么检查记录，买保险反而更加顺利。

总之，有机会就一定要买保险，千万不要犹豫。

除此之外，建议张先生说服父母每年体检，对老人来说，疾病早发现早治疗，才能长命百岁。

③ 闲钱打理

交完社保，买完保险后，两老已经没剩下多少存款了。

为了应付日常开销和临时性的需求，例如生病去医院，这些钱一定要保证安全和灵活，收益反而不重要。

由于两位老人在农村生活，儿子也不在身边，所以选择当地的银行产品就好。比如说，定期存款、低风险银行理财产品。

4、案例小结

这里把张先生父母的理财方案汇总如下：

或许这是一套朴实无华的方案，我们无法教大家如何用 10 万赚 100 万。绝大多数时候，理财并不能改变命运，我们只能尽力而为。

如果你的父母从来没交过社保，也无法补交社保，在《20 万存款如何理财》里，我们也写过详细案例，有需要可以参考一下。

六、城市中产家庭如何理财？

何女士在某二线城市当公务员，父母今年刚好退休。

两老是事业单位的老职工，社保一直足额缴纳，退休后每人每个月能拿到 5000 块养老金。

对于父母的养老，何女士觉得问题不大，但如果要过一个高质量的晚年，不知道还要做什么……

1、理财思路梳理

每个人都向往美好的生活，但什么才是美好，什么才是高质量，不同人的想法都不一样。

所以理财的第一步，应该问问两位老人，他们想过什么样的生活？

① 确定理财目标

两位老人都在事业单位工作，年轻时兢兢业业，连周末都经常加班加点。

退休后，两老想过一些休闲的生活，特别强调想 环游世界。

80 岁前，至少每年 1 次国内游（预算 5000 元/人），1 次国外游（预算 15000 元/人）。20 年下来，至少需要 80 万。

80 岁后，考虑到身体原因，可能就跑不动了。

② 梳理财务状况

两口子虽然每月有 1 万养老金，但实际上花不了那么多，每月花个 5000 块，生活质量已经不错了。

另外，几十年工作下来，两老存下了 50 万，房子价值 100 万。

相对于张先生的父母，何女士父母的退休收入要高得多，但是花钱也更多。

所以也有人说，财务自由是没有标准的，因为每个人对生活的要求都不一样。

2、理财实操步骤

接下来，我们继续来手把手做规划：

① 解决养老金

何爸爸和何妈妈每月有 1 万块养老金收入，在二线城市已经能过上不错的退休生活了。

由于社保养老金会跟随物价上涨，所以只要两老不乱花钱，就不会出现没钱花的情况。

② 准备保命钱

虽然两老有 50 万存款，但是在大病面前说多也不多，因此同样需要做好保障。

由于两老上班时一直有交社保，退休时可以享受 医保终身报销 的福利，而且不需要额外交钱。

不过前几年，何爸爸参加单位体检，查出患有 2 级高血压，何妈妈查出高血糖，一般的保险不太容易买到。

这种情况可以考虑 防癌医疗险，优先把最高发的重疾保起来。

这套方案每年 3229 元，最高可以报销 500 万，而且平安 i 康保是终身保证续保，不用担心患病后失去保障。

意外险有 5 万医疗额度，万一在国内旅游时摔伤跌伤，也可以报销。

但如果是国外游，建议单独购买旅游意外险，通常一百多块就有很好的保障，例如紧急救援、突发急病，甚至行李丢失都能保。

至于重疾险，对大多数老年人来说都不是必须的。这种保险主要预防患病期间没有收入，但老人早就退休了，不上班照样有养老金收入。

除了保险，每年体检同样不能忽视。体检是事前预防，保险只是事后补救，预防肯定优于补救，大家要心里有数。

③ 闲钱打理

两位老人家一年收入 12 万，即便除去生活费、旅游费、保险费，每年仍然有结余，50 万存款连一分钱都不需要动……

对于这种情况，我们的建议是 不要胡乱理财。

在现实生活中，我们见过不少老人随便相信别人，拿毕生积蓄投资一些不靠谱的项目，最后亏得连饭都吃不上，从天堂掉进地狱……

当你这辈子已经稳赢，人生目标都实现了，那就没必要冒险。

银行存款、低风险银行理财、年金险、万能险 都可以考虑，投资以 跑赢通胀 为目的，而且一定要 注意期限，有些产品不能提前赎回，或者提前赎回会产生大额亏损。

至于 债券基金，虽然说风险较低，但短期内仍然会有可能下跌，建议就不要折腾了，有时间还不如好好享受生活。

如果子女孝顺，也可以适当支持一下买车买房，但是要知道自己的底线在哪里，必要的生活费还是得预留。

3、案例小结

同样，这里把何女士父母的方案汇总如下：

说起来可能有点莫名其妙，我们的建议是不要胡乱理财。

钱够花就好，要控制自己对财富的欲望和贪婪，既然退休了，那就好好享受生活吧。

七、城市高净值家庭如何理财？

高先生今年 60 岁，年轻时正好赶上改革开放的浪潮，在外贸行业深耕二十几年，攒下 5000 万的资产，目前也是多家银行的私人银行客户。

近年来，他陆续经历了人民币升值、中美贸易战、新冠疫情……感觉心很累，同时自己年纪大了，于是最近把公司卖掉，希望过个简单幸福的晚年……

1、理财思路梳理

与前面两个案例不一样的是，高先生完全不差钱，他不担心没钱治病，不担心子女买不起房，也不担心孙子上不起私立学校……

对待财富，高先生有自己的想法，生不带来，死不带走，但他看过很多豪门争家产的新闻，他最担心的是：

人在天堂，钱在银行，子女在公堂。

即便子女不争产，一次过给他们这么多钱，他们有能力驾驭吗？如何防止他们挥霍浪费？

2、理财实操步骤

虽然高先生是千万富豪，但疾病面前人人平等，我们仍然建议他每年做好体检。

如果他想做更专业更全面的体检，可以通过中介预约全球最好的医院，例如美国梅奥诊所、麻省总医院等。

当然美国的医疗费用也非常昂贵，治个大病花几百万也很常见。

所以更稳妥的做法是，提前购买一份高端医疗险，每年几万块就能获得全球最好的医疗资源，报销额度一般高达千万。

至于高先生最关心的家产分配，可以考虑“保险 + 家族信托”的理财组合。

简单的运作原理如下：

步骤 1：配置增额终身寿险

保险最大的优势是 收益稳定。

像常见的增额终身寿险，平均每年有 3.5% 左右的收益，而且收益写进合同，投保时就能锁定上百年的收益。

对高先生来说，早就过了冒险挣钱的年代，反正 5000 万也花不完，理财收益无非就是多一些尾数，这种稳字当头的产品正好合适。

步骤 2：配置家族信托

高先生可以把保单的受益人改为家族信托，当他百年归老后，理赔金就会自动进入信托。

而且高先生在生前就能规定好，这笔钱在什么情况下会给到家人，每次给多少钱。例如：

通过家族信托，高先生身后仍然能对自己的财富进行控制，既防止子孙争产，也杜绝挥霍浪费。

3、案例小结

我们把高先生的理财方案汇总如下：

高先生规划好财富如何传承后，明显放下了心头大石，每天吃得香睡得好，退休生活过得更加开心。

说到底，理财是一门资金配置的艺术。钱是赚不完的，不是每个人理财都奔着赚钱去。

以上三个案例就讲到这里，由于每个家庭的情况都不可能完全一样，大家可以重点参考理财的思路。

只要思路对了，结果就不会差太多。

八、写在最后

退休养老就好比跑马拉松，追求长期稳步推进，而不是短期爆发突破。

老人理财的重点，绝不是要获得多高的收益，最重要的还是保本、跑赢通胀，并且实现人生的愿望。

作为子女，一定要多关心父母的晚年生活。哪怕无法经常回家探望，定期打个电话或视频，多少能缓解父母的思念。