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父母如何理财最靠谱?史上最全攻略!

原创:深蓝保
2020-12-01
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有句话是这样说的:时代不一定造就伟人,但一定会造就老人。而老人,也是最容易上当受骗的群体。

随手翻开报纸就能看到不少新闻:

  • 老人遭遇电话诈骗,130 万转至“安全账户”后瞬间蒸发

  • 小区养生讲座爆棚,通血管神药竟是维生素片?

  • 老领导推荐高收益理财,6 旬老人毕生积蓄打水漂

类似的骗局层出不穷,我们年轻人都接受过良好的教育,没那么容易上当,但你能保证父母不被骗吗?

今天,「 你好 club 」就用万字长文来聊聊:如何才能让父母远离骗局?如何手把手教父母理财

主要内容如下:

  • 骗局五花八门,子女防不胜防

  • 只需 5 招,防止父母上当受骗

  • 手把手教你帮父母准备养老金

  • 普通农村家庭,如何理财?

  • 城市中产家庭,如何理财?

  • 城市高净值家庭,如何理财?

由于文章篇幅很长,建议你先收藏,你也可以直接跳到自己感兴趣的部分 :)

一、老人理财,为何这么难? 

父母辛辛苦苦一辈子,多少都能攒下一笔退休金。现在是一个全民理财的时代,老人身边的诱惑也不少。

一些理财机构往往打出这样的口号:人可以退休,但退休金必须继续为我们赚钱,帮你轻松获得睡后收入

每个人都怀着一夜暴富的梦想进场,可血本无归的人也不在少数。老人理财并没有想象中那么美好……

1、量身定制的金融骗局

理财骗局都有一个共性,你看中别人的利息,别人看中你的本金

年轻人相对精明,老年人上钩的机会更大一些。

针对老人不懂理财和贪小便宜的特点,骗子常常在小区给老人发传单、送米送油,让老人去听“免费”讲座。

当然,我们不是说送米送油的都是坏人,只是天上不会掉馅饼,很多看似免费的东西,其实冥冥中早就标好了价格……

骗子通常以高息诱导, 比如 100 元起投,每月利息 3%,年收益超过 30%,无任何风险。

而且骗子很懂得“放长线钓大鱼”,前期大方一点,让老人拿到不错的回报。 

老人尝到了甜头,自然就会拼命投钱,最终亏得血本无归……

2、以为熟人介绍就没有风险

“有熟人,好办事”,这是我们父母那一辈人根深蒂固的信仰。

他们大多不懂金融常识,判断一款理财产品靠不靠谱的标准,往往是卖产品的人认不认识、老友买没买、亲戚买没买……

前段时间,重庆张女士就投资了朋友介绍的“抢房团”,即抢购并炒作虚拟房产。

张女士开始确实赚了一笔钱,但很快就连本带利亏了回去。

 图片来源:央广网

在金融骗局充当“帮凶”的, 常常是亲戚、朋友、邻居等身边的熟人。

说到底,我们的熟人可能也搞不懂这些理财产品,以为碰上了好项目,觉得好东西要一起分享,结果一传十、十传百,正中骗子的下怀。

3、不把子女的意见当回事

中国人不善于表达情感,甚至子女和父母之间,会存在深不见底的鸿沟。

很多人 18 岁就去了外地上大学,工作后也没呆在父母身边。在父母眼里就是,我们永远都是没长大的小孩。

“你懂什么,我吃的盐比你吃的饭还要多!”

其实给父母提意见这件事,还是得掌握技巧:

比如说,平时就要跟父母定期通个电话,营造良好的沟通氛围。如果你一年到头都不给家里打个电话,骗子自然有机会乘虚而入,替你好好“关心”父母。

再比如说,平时可以在朋友圈和家族群转发一些金融骗局新闻。通过真实的血淋淋的案例,潜移默化地影响父母。

总的来说,老人理财之所以这么难,是因为“不懂、不听、乱信”。了解清楚后,我们才能对症下药。

二、老人理财,要注意什么?

凡事都有两面性,我们一方面要防止父母被骗,另一方面还要告诉他们,如何理财才是对的。正所谓两手抓,两手都要硬。

下面我们一起来看看:老人理财要注意什么?相信你看完,就能跟父母讲明白。

1、 本金安全是第一位

父母退休前,还有能力赚钱,可是退休后,父母手里的已经是压箱底的积蓄了。

除了没有收入,支出也在增加,特别是年纪越大,身体越差,医疗费用无法预测。

因此,老人理财 最重要的是不要亏,不要冒自己承受不起的风险。

2、要保持资金的灵活性

有不少老人喜欢去银行存钱, 存单变保险的新闻屡见不鲜。

我们并不是说保险这种产品不好,而是想提醒大家,保险是一种长期的理财规划。如果在产品到期前急需用钱,退保会有不少损失。

我们建议,任何时候都要预留 3-6 个月的生活费

这笔钱可以是现金、活期存款,或者是余额宝,急需用钱的时候,可以马上取出来。

3、收益以跑赢通胀为主

30 年前,一碗面只卖五毛钱,现在五毛钱连颗糖都不一定买得到。

通货膨胀,无时无刻在侵蚀着我们的财富……

另一方面,老人理财追求安全第一,这也意味着不可能有很高的收益。

因此我们要告诉父母,收益率能跑赢通货膨胀就可以了。我们要的不是一夜暴富,而是不让手里的钱贬值,不要让退休的生活质量下降。

这里也附上我国历年的通货膨胀率:

上图是国家统计局公布的,过往 20 年的通货膨胀率(CPI 指数)。

平均下来,我国的 通胀一般不会超过 3%,想要达到这个收益率,根本不需要冒险炒股、投 P2P……

4、适合老人的理财有哪些?

既要本金安全,又要跑赢通胀,老人的钱到底要放哪里呢?

这里直接给大家参考答案:

这些理财都是普通人能经常接触到的,但不同产品的 收益、风险、灵活性差异很大:

  • 货币基金:安全性高、流动性好,父母平时的闲钱可以投进去,灵活取用。

  • 银行定期存款:受国家《存款保险条例》保护,50 万以内 100% 保障,安全性极高。

  • 保险理财:包括年金险、万能险、增额终身寿,长期收益能达到 4% 左右,但不适合短期理财。

  • 国债:相当于借钱给国家,安全级别最高,根据不同期限,收益有高有低。

  • 银行理财产品:现在的银行理财已经没有兜底了,老人建议选择风险等级小于 R3 的产品。

  • 债券基金:收益相对较高,有时候甚至能超过 10%,不过日常会有波动,并不是稳赚不赔。

以上这些产品,基本就能满足老人的理财需求,普通人没必要花时间去钻研股票、期货等高风险品种。

5、父母的钱,该怎么理?

有了适合父母的理财产品, 接下来我们从务实的角度来谈谈,如何为父母分配资金?

在《20 万如何理财最靠谱》中,我们建议把钱分为 3 部分:应急的钱、保命的钱、增值的钱

具体到父母的资金配置,也可以分为 3 个步骤:

步骤 1:解决养老金问题

父母退休后就没有工作收入,但是衣食住行一样都不会少。养老金从何而来,这是首先需要解决的问题。

一般来说,这笔钱可以通过社保解决,也可以通过商业养老险解决。

步骤 2:准备保命钱

疾病和意外会导致家庭支出暴增,没有足够的存款会造成毁灭性的打击。

因此,一方面可以每年带父母体检,预防胜于治疗。另一方面,也可以提前给父母买好保险。

比如百万医疗险,每年花一千块左右就能报销 400-600 万。万一不幸得了大病,也不用为医药费发愁,该怎么治就怎么治。

步骤 3:配置增值的钱

老年人理财目标不高,跑赢通胀就行,银行存款、银行理财、年金险等等都可以考虑。

买理财产品,也要注意分散投资,鸡蛋不要放在一个篮子里。

了解完这些基本原则后,下面我们从实操的角度,手把手教大家帮父母理财。

三、老人养老金,要如何准备?

生老病死是自然定律,养老是每个人都逃不掉的问题。那么,父母的养老金应该如何解决?

1、 社保养老金能领多少钱?

中国向来有“养儿防老”的传统,但现在年轻人生存压力也很大,单单高昂的房价已经压得人喘不过气来,不啃老已经很不错了。

幸好,我们的父母大多有社保,能分担不少养老压力。具体来说,社保养老金分为两类:

  • 职工养老金:上班族交的社保,交得多,领得也多。

  • 居民养老金:如果没有上班,居民可以自己交社保,但交得少,领得也少。

为了让大家更好地理解,这里以老王举个例子。其他地区的养老金政策都差不多,大家可以好好参考一下。

假设他现在 60 岁退休,在 15 年前开始交社保,当时的 月薪是 3000 元,当地的 平均工资也是 3000 元,并且两种工资都按每年 5% 增长。

那么,退休时能享受的养老金福利如下:

① 如果交职工养老金,每月能领多少?

其实职工养老金没什么秘密,因为计算公式都是公开的。不过它长得有点复杂,如果你感兴趣可以看看:

如果你数学不好,我们直接告诉你答案:

直接说结论:

老王退休前一共交费 6.2 万,在 63 岁就能收回本金;算上公司交的 12.4 万,69 岁能收回本金。如果活到 80 岁,总共领取 51.3 万,远远超过本金。

在 60 岁退休时,老王每个月能领 1382 元,在当地每天一菜一汤还是可以的。

如果你觉得一千多块太少,那是因为老王只交了 15 年社保,只满足 最低的领取条件

养老金交得越多,领得越多。如果他从 23 岁开始交养老金,那么退休时大约每月能领 3027 元,平均每天可以花 100 元,生活质量会提高不少。

而且职工养老金还有一大优点:金额随着“社会平均工资”上涨

在过去十几年,平均工资每年增长 5-10% 左右,相当于我们的养老金能跟着物价上涨,不会贬值。

② 如果交居民养老金,每月能领多少?

职工养老是自己和公司一起交,而居民养老只有自己交,一般交得少一些,相应的退休金也会少一些。

同样,居民养老金也有计算公式,有兴趣可以了解下:

公式里的 “基础养老金”是社保局每年公布的,我们无法预测。比如广州今年是 221 元/月,长沙是 208 元/月。

假设老王从 45 岁开始交居民养老金,每年交 4143 元,个人总交费和前面的案例一样。

那么,退休后每年能领到的养老金如下:

如图所示,虽然老王交的钱一样,但由于没有公司帮忙交钱,所以领的钱会少了一大截:

60 岁退休时,居民每月只能领 647 元,不到职工的一半。对比社会平均工资,大概就只有十分之一了……

当然,这些数据都是按 15 年最低交费时间来算的,只要交得越多,时间越长,养老金也会领得越多。

如果说职工养老金还可以每天一菜一汤,那么居民养老金就只能解决最基本的温饱问题了。

居民养老金的政策各地有所差异,老王的例子也仅供参考。如果你想了解得更清楚,可以拨打全国社保热线:12333

2、 社保没缴满15年,怎么办?

我们父母那一辈人,交社保的意识不是很强,不少人都是断断续续地交,甚至有些人为了每个月多发几百块现金,压根就没交社保。

如果退休时没交满 15 年,那就无法领取养老金。这种情况该如何补救呢?

情况1:居民养老如何补交?

假设老王在 60 岁前交过 5 年居民养老,那么他首先要继续交到 64 岁,到 65 岁的时候再一次性补交。

如果 60 岁前没交过养老金,一般就不能补交了……

还是按每年交 4143 元来算,65 岁时需要一次性补交 5 年,合计 20715 元。

而且养老金不是从 60 岁开始领,而是从 65 岁开始……

如果不愿意补交,60 岁时可以办理终止社保,一次性返还之前交的钱。

情况2:职工养老如何补交?

如果退休时职工养老没交够 15 年,同样需要先交到 64 岁,到 65 岁一次性补交。

但这里有一个很大的差别:

职工养老金分为个人交费和公司交费,如果你 60 岁时已经没有工作了,那么 这两项费用都得自己扛

由于公司交费一般是个人的两倍,相当于你一个人要交三份钱,压力可想而知。

而且职工养老金不是每个人都能补交。

以深圳为例,首先要 连续缴满 5 年最后在广东参保广东户籍人员

其次,还要符合以下 3 种情况之一:

  • 男满 65 周岁、女满 60 周岁;

  • 1998 年 6 月 30日前参保,累计缴满 10 年以上,且按月连续缴费满 1 年以上;

  • 2011 年 7 月前参保,延长缴费  5 年后仍不足 15 年。

由于各地的社保政策会有一些差异,我们也无法一一细讲,如果想了解更多,可以咨询当地社保局。

3、 社保和商业养老险,到底选哪个?

俗话说,条条大路通罗马,方法总比问题多。要解决养老金问题,可以交社保,也可以交商业养老险。

那么,到底哪种更划算呢?我们还是以老王为例:

15 年来,他自己一共交了 6.2 万社保,公司帮他交了 12.4 万,合计 18.6 万。如果公司不交社保多发钱,他能多拿 6.2-18.6 万现金(具体多少,得看老板的良心)。

假如他把这些钱用来买商业养老险,比较好的产品收益率能达到 4% 左右。

下面我们来对比一下,如果你觉得表格太复杂,也可以直接看结论。

直接说结论:

无论你交的是居民养老还是职工养老,如果交的钱一样,一般都会比商业养老险领得更多。

社保养老金的特点是活多久领多久,而且每年都在上涨,但具体涨多少是无法预测的。

商业养老险的特点是收益稳定,比较好的产品能达到每年 4% 左右,即便未来市场利率下降,这个收益率也不会变。

其实,社保养老和商业养老并不是非此即彼,它们各有优缺点,可以互为补充。

如果你嫌保险收益低,也可以考虑基金定投,不过高收益也意味着高风险,基金并不是稳赚不赔。

关于基金定投的技巧,推荐阅读《手把手教你基金定投,每年赚 10% 收益》。

四、老人保命钱,要如何准备?

父母年纪大了,身体难免会有一些小毛病,像高血压、糖尿病都是常见的老人病。

幸好,这些疾病本身并不致命,只要做好下面两件事,就能给父母一个更有安全感的晚年。

1、每年体检,胜过千万保健品

虽然说人终有一死,但不怕死的毕竟是少数。很多保健品就是利用老人怕死的心理,夸大宣传,谋财不害命。

之前闹得沸沸扬扬的权健事件,每年销售额接近 200 亿,坑的很多都是老人。

比如一双鞋垫就能卖上千元,号称能改善睡眠、预防心脏病;卫生巾一块能卖几十元,号称能活血化瘀、消灭厌氧菌、增强免疫力……

总之,保健品市场水很深,普通人就不要趟这滩浑水了。相对来说,做好每年体检更加实际。

经咨询多位医生,我们总结出一份“老人体检套餐”,供大家参考:

整套常规体检做下来,一般只需 800-1500 元,如果增加其他项目,再加几百块就好了。

这点钱任何家庭都花得起,而且花得值。

疾病早发现早治疗,以结直肠癌癌为例,只要发现得早,做个小手术切除就好了,但如果发现得晚,即便身家千万都治不好。

2、赶上保险末班车,避免因病返贫

现在的年轻人本来就积蓄不多,父母一个大病,很容易就回到解放前。因此,提前买好保险至关重要。

当然,保险公司也不是慈善机构,买保险都是要审核健康情况的。基本上,60 到 65 岁是老人的最后上车机会。

这里简单粗暴一点,直接给出一套适合大多数家庭的保障方案:

这套方案每年只要 1375 元,就能获得最高 450 万的保障,能让我们避免因病返贫。

不过,百万医疗险的健康要求稍微严格一些,例如有 2 级高血压或糖尿病就很难买到。

这种情况就只能买防癌医疗险,例如阳光人寿的神农防癌医疗险,虽然只保障癌症一种病,但起码先把最高发的重疾保障起来。

以上两款产品,可以在公众号「 深蓝保 」的菜单栏“保险严选”里找到。

在解决了养老金和保命钱之后,我们继续来聊聊如何投资理财。

如果你是一名小白,强烈建议你先看看《20 万存款如何理财最靠谱》。限于篇幅,一些基础知识就不再赘述了。

五、农村普通家庭如何理财?

张先生今年 35 岁,毕业后就来到北京工作。虽然拼搏多年,但北京房价实在太高了,目前仍然在租房。

大城市的工作和生活压力都很大,对于父母的养老问题,张先生焦虑了很久,但平时实在太忙,就只能一拖再拖。

今天我们一起帮他捋一捋:

1、家庭情况分析

张先生的父母今年 60 岁,在老家务农。两口子辛苦操劳一辈子,攒下了 10 万块存款。

随着年纪增长,两老有点干不动了。而且年轻时没有社保意识,最近几年才开始交社保,还差 10 年才交够 15 年。

健康方面,两老没得过什么大病,平时小病在村里的卫生站就能解决。

2、理财思路梳理

关于理财,很多人都以为就是要投资赚很多很多钱,其实不是这样的。

人生匆匆几十年,有收入的大概就是工作这段时间,可花钱却是一辈子的事。

如何合理配置资源,让人生各个阶段都有钱可花,并且实现各种小目标?这才是理财的终极命题。

① 确定理财目标

张先生父母在农村生活,平时自己种些蔬菜、养些家禽,基本能自给自足。唯一担心的,是突然得个什么大病,一下子拿出不钱。

除此之外,没什么特别的物质需求。

② 梳理财务状况

捋清楚自己想要什么后,我们还要盘一下有多少资金:

目前两老一个月大概花 1000 块左右,虽然有 10 万存款,但手停口停,如果不干活,很快就会坐吃山空。

如何把这 10 万块变成一笔 与生命等长的现金流,是一个急需解决的问题。

幸好张先生还比较勤奋,自己能在北京自力更生,不但没有啃老,逢年过节还能孝敬一点养老金。

3、理财实操步骤

很多人印象中的理财就是抄底逃顶,实现胜利大逃亡。其实大多数时候,理财并没有那么激动人心。

相对来说,理财更像解答数学题,在已知条件的前提下,如何求出最优解。

下面我们一起来解题:

① 解决养老金

两老 60 岁时还没交完养老金,需要先交到 64 岁,剩余的在 65 岁一次性补交。

经过计算,他俩的情况和第三段的老王差不多,每人每年需要补交 4143 元,之后再一次性交 20715 元。

整体算下来,单单补交社保就要花去 8.2 万,再加上 65 岁领养老金前,每年 1.2 万的生活费,不但花光两老 10 万块的积蓄,张先生至少还要补贴 4.2 万。

所以我们建议,张先生每个月孝敬父母 1000 元,让老人的生活过得相对充裕一些。

从 65 岁开始,两老每人每月能领 870 元,就能减轻张先生不少压力。

② 准备保命钱

张先生父母只有 10 万养老金,连生活费都不够,万一得个什么大病,这点钱根本兜不住。

我们建议,首先一定要买国家医保,其次一定要赶上商业保险的末班车。

这里直接给出参考方案:

这套方案每年只需 2750 元,每个人就能获得最高 450 万的保障,对普通家庭来说够用了。

以上产品在深蓝保公众号“保险严选”菜单就能找到,如果有任何疑惑,也可以预约咨询顾问。

买保险需要审核健康情况,对于很多在农村生活的父母,平时很少去医院,也没什么检查记录,买保险反而更加顺利。

总之,有机会就一定要买保险,千万不要犹豫。

除此之外,建议张先生说服父母每年体检,对老人来说,疾病早发现早治疗,才能长命百岁。

③ 闲钱打理

交完社保,买完保险后,两老已经没剩下多少存款了。

为了应付日常开销和临时性的需求,例如生病去医院,这些钱一定要保证安全和灵活,收益反而不重要。

由于两位老人在农村生活,儿子也不在身边,所以选择当地的银行产品就好。比如说,定期存款、低风险银行理财产品。

4、案例小结

这里把张先生父母的理财方案汇总如下:

或许这是一套朴实无华的方案,我们无法教大家如何用 10 万赚 100 万。绝大多数时候,理财并不能改变命运,我们只能尽力而为。

如果你的父母从来没交过社保,也无法补交社保,在《20 万存款如何理财》里,我们也写过详细案例,有需要可以参考一下。

六、城市中产家庭如何理财?

何女士在某二线城市当公务员,父母今年刚好退休。

两老是事业单位的老职工,社保一直足额缴纳,退休后每人每个月能拿到 5000 块养老金。

对于父母的养老,何女士觉得问题不大,但如果要过一个高质量的晚年,不知道还要做什么……

1、理财思路梳理

每个人都向往美好的生活,但什么才是美好,什么才是高质量,不同人的想法都不一样。

所以理财的第一步,应该问问两位老人,他们想过什么样的生活?

① 确定理财目标

两位老人都在事业单位工作,年轻时兢兢业业,连周末都经常加班加点。

退休后,两老想过一些休闲的生活,特别强调想 环游世界

80 岁前,至少每年 1 次国内游(预算 5000 元/人),1 次国外游(预算 15000 元/人)。20 年下来,至少需要 80 万。

80 岁后,考虑到身体原因,可能就跑不动了。

② 梳理财务状况

两口子虽然每月有 1 万养老金,但实际上花不了那么多,每月花个 5000 块,生活质量已经不错了。

另外,几十年工作下来,两老存下了 50 万,房子价值 100 万。

相对于张先生的父母,何女士父母的退休收入要高得多,但是花钱也更多。

所以也有人说,财务自由是没有标准的,因为每个人对生活的要求都不一样。

2、理财实操步骤

接下来,我们继续来手把手做规划:

① 解决养老金

何爸爸和何妈妈每月有 1 万块养老金收入,在二线城市已经能过上不错的退休生活了。

由于社保养老金会跟随物价上涨,所以只要两老不乱花钱,就不会出现没钱花的情况。

② 准备保命钱

虽然两老有 50 万存款,但是在大病面前说多也不多,因此同样需要做好保障。

由于两老上班时一直有交社保,退休时可以享受 医保终身报销 的福利,而且不需要额外交钱。

不过前几年,何爸爸参加单位体检,查出患有 2 级高血压,何妈妈查出高血糖,一般的保险不太容易买到。

这种情况可以考虑 防癌医疗险,优先把最高发的重疾保起来。

这套方案每年 3229 元,最高可以报销 500 万,而且平安 i 康保是终身保证续保,不用担心患病后失去保障。

意外险有 5 万医疗额度,万一在国内旅游时摔伤跌伤,也可以报销。

但如果是国外游,建议单独购买旅游意外险,通常一百多块就有很好的保障,例如紧急救援、突发急病,甚至行李丢失都能保。

想了解具体的产品测评,可以在深蓝保公众号回复关键字“旅游”。

至于重疾险,对大多数老年人来说都不是必须的。这种保险主要预防患病期间没有收入,但老人早就退休了,不上班照样有养老金收入。

除了保险,每年体检同样不能忽视。体检是事前预防,保险只是事后补救,预防肯定优于补救,大家要心里有数。

③ 闲钱打理

两位老人家一年收入 12 万,即便除去生活费、旅游费、保险费,每年仍然有结余,50 万存款连一分钱都不需要动……

对于这种情况,我们的建议是 不要胡乱理财

在现实生活中,我们见过不少老人随便相信别人,拿毕生积蓄投资一些不靠谱的项目,最后亏得连饭都吃不上,从天堂掉进地狱……

当你这辈子已经稳赢,人生目标都实现了,那就没必要冒险

银行存款、低风险银行理财、年金险、万能险 都可以考虑,投资以 跑赢通胀 为目的,而且一定要 注意期限,有些产品不能提前赎回,或者提前赎回会产生大额亏损。

至于 债券基,虽然说风险较低,但短期内仍然会有可能下跌,建议就不要折腾了,有时间还不如好好享受生活。

如果子女孝顺,也可以适当支持一下买车买房,但是要知道自己的底线在哪里,必要的生活费还是得预留。

3、案例小结

同样,这里把何女士父母的方案汇总如下:

说起来可能有点莫名其妙,我们的建议是不要胡乱理财。

钱够花就好,要控制自己对财富的欲望和贪婪,既然退休了,那就好好享受生活吧。

七、城市高净值家庭如何理财?

高先生今年 60 岁,年轻时正好赶上改革开放的浪潮,在外贸行业深耕二十几年,攒下 5000 万的资产,目前也是多家银行的私人银行客户。

近年来,他陆续经历了人民币升值、中美贸易战、新冠疫情……感觉心很累,同时自己年纪大了,于是最近把公司卖掉,希望过个简单幸福的晚年……

1、理财思路梳理

与前面两个案例不一样的是,高先生完全不差钱,他不担心没钱治病,不担心子女买不起房,也不担心孙子上不起私立学校……

对待财富,高先生有自己的想法,生不带来,死不带走,但他看过很多豪门争家产的新闻,他最担心的是:

人在天堂,钱在银行,子女在公堂

即便子女不争产,一次过给他们这么多钱,他们有能力驾驭吗?如何防止他们挥霍浪费?

2、理财实操步骤

虽然高先生是千万富豪,但疾病面前人人平等,我们仍然建议他每年做好体检。

如果他想做更专业更全面的体检,可以通过中介预约全球最好的医院,例如美国梅奥诊所、麻省总医院等。

当然美国的医疗费用也非常昂贵,治个大病花几百万也很常见。

所以更稳妥的做法是,提前购买一份高端医疗险,每年几万块就能获得全球最好的医疗资源,报销额度一般高达千万。

至于高先生最关心的家产分配,可以考虑“保险 + 家族信托”的理财组合。

简单的运作原理如下:

步骤 1:配置增额终身寿险

保险最大的优势是 收益稳定

像常见的增额终身寿险,平均每年有 3.5% 左右的收益,而且收益写进合同,投保时就能锁定上百年的收益。

对高先生来说,早就过了冒险挣钱的年代,反正 5000 万也花不完,理财收益无非就是多一些尾数,这种稳字当头的产品正好合适。

步骤 2:配置家族信托

高先生可以把保单的受益人改为家族信托,当他百年归老后,理赔金就会自动进入信托。

而且高先生在生前就能规定好,这笔钱在什么情况下会给到家人,每次给多少钱。例如:

通过家族信托,高先生身后仍然能对自己的财富进行控制,既防止子孙争产,也杜绝挥霍浪费。

3、案例小结

我们把高先生的理财方案汇总如下:

高先生规划好财富如何传承后,明显放下了心头大石,每天吃得香睡得好,退休生活过得更加开心。

说到底,理财是一门资金配置的艺术。钱是赚不完的,不是每个人理财都奔着赚钱去。

以上三个案例就讲到这里,由于每个家庭的情况都不可能完全一样,大家可以重点参考理财的思路。

只要思路对了,结果就不会差太多。

八、写在最后

退休养老就好比跑马拉松,追求长期稳步推进,而不是短期爆发突破。

老人理财的重点,绝不是要获得多高的收益,最重要的还是保本、跑赢通胀,并且实现人生的愿望。

作为子女,一定要多关心父母的晚年生活。哪怕无法经常回家探望,定期打个电话或视频,多少能缓解父母的思念。

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九、限时福利

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- THE END -
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我们经常能遇到如下两类场景:老人帮子女带孩子,长时间生活在异地,随之带来异地就医的问题;北上广医疗资源发达,很多患者为了更好的治疗,会主动进行异地就医。随着交通的便利,中国现在人口流动是非常常见的,这... 阅读全文
2018-08-23
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人民币贬值情况下,如何理财?
过去30年,我国经济飞速发展,物价水平也越来越高,相信大家都深有体会:以前100块可以买好多东西,现在可能连一顿饭钱都不够。国内的通货膨胀太严重了,眼见着我们手里的钱越来越不值钱。今天和大家分享一下,... 阅读全文
2020-11-23
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支付宝上的理财保险靠谱吗?支付宝年金险测评哪款最值得买?
“你不理财,财不理你”,这句话每个人都懂。但真要投钱的时候,却发现没这么简单:先有中行原油宝一夜暴亏,再有余额宝收益跌破1.5%,最近招行的理财产品又爆出年化收益-4%…难道想安安稳稳赚点小钱,就这么... 阅读全文
2020-06-28
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