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太平财富满满年金险解析!有坑吗?

原创:深蓝保
2020-12-02
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财富满满年金险是太平人寿2021开门红产品,这是一款短期年金+万能账户的组合产品,搭配的万能账户是荣耀智尊(万能型),保底利率是2.5%。

下面我们一起来看看财富满满年金险是一款怎么样的产品。

一、财富满满谁能买?

我们一起来看下投保规则:

  • 投保年龄: 0-65岁
  • 保障期间: 10年
  • 交费期间:3/5年
  • 首期年金领取年龄: 投保后第5年
  • 领取方式: 按年领取

下面我们来具体分析下,财富满满是否值得买?

二、财富满满是怎么赚钱的?

财富满满年金险有两个账户:年金账户 + 万能账户。
  • 年金账户: 在特定年限返还固定金额的钱。
  • 万能账户: 年金如果不领取,就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是荣耀智尊(万能型) ,保底利率为2.5%;

举个例子:如果30岁的王先生,买了一份财富满满年金险,搭配荣耀智尊;每年投入10万元,连续3年,基本保额为 35040 元;

下面是他的资金增值过程:

如图所示,整个过程分为3步:

步骤 ①:

  • 30 - 32岁:王先生每年需要向年金账户投入10万,共计30万;

步骤 ②:

  • 生存年金: 35-39岁,每年可领取60%年交保费,即6万元。
  • 满期保险金:40岁时一次性领取基本保额,即35040元。

每年返还的年金如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

荣耀智尊演示利率分为低、中、高三档利率,低档一般就是保底利率2.5%,中档是4.5%、高档一般都是6.0%,低档和中档利率更有参考价值。但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

PS:荣耀智尊近一年结算利率如下:

步骤 ③:
  • 如果王先生需要用钱, 可以从万能账户提钱,前 5 年会收取手续费,前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。
  • 如果平时有闲钱, 也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 3% 的手续费。但持有保单满5年,就有1%的保单持续奖励,相当于抵消了部分手续费。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

如果在这期间不幸身故,则赔付已交保费。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、财富满满的收益率多少?值得投保吗?

财富满满年金险是纯年金+万能账户的形式,因此,深蓝君先给大家演示一下纯年金的收益。

以30岁投保人,年缴10万,缴费3年,35岁开始领取,看看最终收益:

这个IRR可以看为复利,10年的IRR仅仅只有1.77%,比存银行的利息低很多,也低于市面上大部分年金险的收益。

不过,年金险主要的作用是调控现金流,不能单独仅仅看收益率这一个指标。当然,在同等条件下,收益越高越好

我们再来看看,如果这部分每年返还年金不领取,进入到万能账户进行二次增值,看看最终收益是多少。

需要注意的是,一般万能账户的结算利率是不确定的,所以演示利率的时候一般都参考低、中、高档的收益率。其中,低档利率也是保底利率,是这款产品的保证最低收益

我们还是以30岁投保人,年缴10万,缴费3年,每年返还的钱不领取,进入万能账户增值,分别以低档利率、中档利率来看看这款产品的收益率。

从上图可以看出,如果年金不领取,进入万能账户增值;

以保底利率2.5%来算,在保单第30个年度时,即被保人60岁时,一共可以拿到58.3万元,此时IRR为2.4%

以中档利率4.5%来算的话,在被保人60岁时,一共可以拿到90.8万元,收益率4.03%

可以看出,财富满满年金险的收益很一般,无论是纯年金,还是搭配了万能账户,收益都不算很高。市面上还有很多性价比高的年金险,建议大家 优先选择保底收益 3% 的产品,比如钻多多、悦未来点击查看),毕竟确定拿到的收益会更高。

了解更多年金险产品,可以查看文章:2020年金险测评!

四、限时福利

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