保20年的好医保长期医疗险来了，要买吗？

翘首以盼，支付宝上保 20 年的好医保终于来了。

三个月前，平安推出了首款保 20 年的 e 生保长期医疗，一直无人能超越。

如今人保也按捺不住，推出重磅新品—— 好医保长期医疗（保 20 年），是目前保障时间最长的产品之一。

众所周知，好医保系列的医疗险性价比一直非常高，那么这款新品保障好不好？能一如既往倍受追捧吗？

今天，深蓝保实验室就来详细测评一下，主要内容如下：

• 好医保长期医疗险，保障有什么特别？
• 全网首发！保 20 年的好医保有哪些坑？
• 长期医疗险越来越多，到底该怎么选？

一、又一款保 20 年的医疗险，保障如何？

买医疗险最怕的就是停售，保障时间越久，越能给人稳稳的安全感。

这款保 20 年的好医保长期医疗，保障到底有多好？下面一起来看一下：

相比其他长期医疗险，好医保长期医疗（保 20 年）主要有以下 5 个特点：

特点 1 ：能保证 20 年续保

很多产品看似能续保到 99 岁甚至 100 岁，都有一个前提：该产品未停售。一旦停售，后续就没有保障了。

而好医保长期医疗险能保 20 年，这 20 年里即便产品停售，保障也依然有效。

这里也特别提醒大家， 20 年后续保需要审核，这点我们会在 第三段 详细分析。

特点 2 ：费率可调

应监管的要求（点击查看），保险公司想推出保更久的医疗险，条款都必须写明保费可调。

好医保保 20 年的长期医疗险，保费调整的规则如下：

直接说结论：

跟其它长期医疗险调费规则差不多，保险公司不会随意涨价。

产品上市 3 年后，并且赔付率超过 85%，才有可能调价。而且调价也有严格的限制，每次最多上涨 30% 。

特点 3 ：保障全面

我们之前测评的多款长期医疗险，包括保 15 年的安享百万、保 20 年的平安 e 生保长期医疗，保障上都有缺失。

但好医保长期医疗（保 20 年），保障可谓十分全面，含括了：

• 外购药：很多抗癌药医院里都买不到，要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药。
• 费用垫付：自己没钱看病，保险公司能帮你垫付。
• 就医绿通：能够提供就医快速通道，重疾专家会诊等等。
• 质子重离子：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果（点击查看）。

这些保障能够提高就医体验，同时能够人性化地处理一些报销难题，还是非常有用的。

特点 4 ：确诊重疾赔 1 万

好医保长期医疗（保 20 年）的重疾津贴有 1 万，确诊条款中的 100 种重疾就能赔。

这 1 万虽然不多，但可以用来抵消 1 万免赔额，其实就相当于重疾 0 免赔了。

特点 5：停售后，免健告续保新品

这款产品 20 年到期后，如果产品真的停售，可以免健康告知续保到新品。

在条款里，有明确说明这一点：

需要提醒大家，停售后续保的新品保障好不好，谁也不知道。不过至少条款里有明确说明这点，要比其他同类产品更好一些。

总的来说，好医保长期医疗（保 20 年）非常亮眼，依旧是排得上号的优秀产品。

二、保 20 年的好医保，性价比如何？

单看保 20 年的好医保长期医疗，其实还是挺不错的。

如果和市面上其他同类产品相比，这款新品的优势还大不大呢？下面直接看图：

直接说结论：

• 如果想保更久：人保好医保长期医疗（保 20 年）无论从保障还是价格上，都非常有竞争力，是目前的首选；而 平安 e 生保长期医疗险 可以作为备选。
• 如果看重保障全面：人保好医保长期医疗（保 20 年）、众安尊享 e 生 2020、人保好医保长期医疗（支付宝搜索 “深蓝保”）外购药、质子重离子都能保，还有赴日医疗等增值服务。
• 如果是 60 岁以上老人：众安好医保（支付宝搜索 “深蓝保推荐”），最高 65 岁也能买，价格超级便宜，非常适合老人买。

对于市面上的长期医疗险，如果你纠结到底该怎么买，我们会在 第四部分详细介绍，为你解开谜底。

不管怎样，人保好医保（保 20 年）的面世，确实又走在了长期医疗的前列，我们期待未来能有保终身的医疗险出现。

三、人保好医保长期医疗，有哪些不足？

没有绝对完美的产品，对于好医保（ 保 20 年）这款新品来说，它也有一些不完美的地方：

① 20 年后续保需审核

保 20 年的好医保虽然上线了，但它也难逃 “魔咒” ，即 20 年期满后续保需要审核：

因此，20 年后万一身体变差，有可能就没法继续续保了。

② 等待期较长

常见的百万医疗险等待期一般为 30 天，保 20 年的好医保长期医疗等待期则是 90 天。

买完保险后，等待期内尽量不要去体检，万一查出异常，可能会对之后的理赔有影响（点击了解）。

不过，之前保 15 年的 太平洋安享百万、保 20 年的 平安 e 生保长期医疗险，都是 90 天的等待期，这或许也是长期医疗险的一种趋势了。

四、长期医疗险，到底怎么选？

好医保系列的产品一直都备受关注，目前已有保 6 年、20 年的百万医疗险。

此外，还有保终身的防癌医疗险，例如人保的 好医保终身防癌医疗、平安的 i 康保终身防癌医疗。

那这些产品，到底要怎么选呢？我们做了一张对比表，来给大家详细分析下：

可以看到，百万医疗险不限病种都能报销，但最长只保 20 年；而终身防癌医疗险，虽然能保一辈子，但只报销癌症治疗的费用，总之各有优势。

我们的建议如下：

• 如果身体不太好：例如有高血压、糖尿病，买不了百万医疗险，可以考虑好医保终身防癌医疗或 i 康保终身防癌医疗。能保最高发的癌症，一辈子都不用担心续保问题。
• 如果身体健康：首选百万医疗险，比如保 20 年的好医保就很不错，至少未来 20 年不用担心停售，尤其适合 50 岁、60 岁左右的老人考虑。

目前保 20 年的医疗险到期都需要审核，这种情况短期内可能也不会改变，毕竟保险公司刚开始开发这类新品，都还是比较谨慎。

如果在意这点，先选择保 6 年的产品，我们觉得也没有问题。

五、常见疑问答疑

有不少人买了好医保 6 年期的医疗险，考虑到大家会有一些困惑，我们下面来一并帮大家解答下。

① 保 20 年的好医保，健康告知严吗？

由于产品还在内测，很多人可能还看不到，我们把健康告知同步给大家：

可以看到，好医保长期医疗（保 20 年） 没问到两年内的检查异常，它的健康告知算是比较宽松的。

现在去医院基本都会查出一些问题，很多医疗险会问过去 1 - 2 年内的检查异常，这种就要更严格。

如果不符合健康告知，保 20 年的好医保也支持智能核保，等产品正式上线后，大家可以尝试一下。

② 买了其他医疗险，要换吗？

这几年百万医疗险的发展很快，从保 1 年，到保 6 年，甚至保 15 年、 20 年，也不过几年时间。

那么，如果买了其他医疗险，到底要不要换？

首先要看下自己的身体条件还好不好，如果得过一些病很难买新医疗险，或者买了基本也是除外承保，就不建议换了。

如果身体还不错，我们的建议如下：

如果买了 1 年期的：可以考虑换成保 6 年或 20 年的，毕竟保障时间会更久。

如果买了 保 6 年的：换不换都可以，比如 6 年的好医保，到期不需要审核，我们觉得同样很不错，而且未来可能会有保终身的百万医疗险，到时再换也行。

不过还要提醒大家，如果准备换，一定要算好等待期，避免出现保障中断的情况(点击了解)。

③ 买了好医保系列产品，能续保到这款吗？

我们咨询过客服，客服的回复是：不能续保到 20 年版本。

根据目前的情况来看，买了保 6 年的好医保，投保时会出现下面这样的提示：

目前这款保 20 年的长期医疗，只有部分人能看到，不确定后续全面上线后，是否能支持续保到新品。

按过往的经验来看，支付宝好医保系列上线后，一般都会持续迭代升级。

我们会一直对这款产品保持关注，有任何变化都会第一时间通知大家。

六、写在最后

牛顿说：我之所以看得远，是因为我站在巨人肩膀上。

长期医疗刚刚上市时，我们就预测过，未来会有更好的医疗险出现。

目前来看，人保好医保长期医疗（保 20 年）的确青出于蓝而胜于蓝，比之前的产品优势都更大。

期望未来还能出现更优秀的医疗险，为我们普通用户创造更大的价值。

最后，如果大家挑选保险有什么困难，可以点击链接一对一咨询，或者关注“深蓝保”公众号留言，我会以自己多年的经验，给你最实用的建议。

如果想诊断自己的保单，或者有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我都会用心为你解答。