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相互宝跌破1亿人,是时候退出了吗?

原创:深蓝保
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这两天,相互宝又火了!起因是一起拒赔案件:

11 月 21 日,56 岁的张先生买菜突发急性心梗,经抢救无效去世。家人去申请相互宝理赔,工作人员让提供心电图……

由于事发突然且人已去世,没办法提供完整材料,所以相互宝 默认不符合理赔条件

事情一出,很多人指责相互宝玩文字游戏!加之一直以来的负面消息,以及不断看涨的分摊金……

短短半个月,超 170 万人退出相互宝,这也导致在 12 月最新一期的公示中,相互宝的分摊人数直接跌破 1 亿。

所以相互宝现状是 一边分摊金在变多、一边分摊人数还在减少

那么,在此趋势下,还有必要继续加入相互宝吗?分摊金还会涨多少?有了相互宝还要买保险吗?……

大家关心的这些问题,本期视频一次性说清楚!

一、相互宝到底是啥

尽管一路饱受争议,但不可否认,支持相互宝的人还是很多!

要知道相互宝爆红,绝非偶然。

大家生活压力大,健康问题层出不穷,在朋友圈经常看到的各种筹款信息和募捐活动。也让很多人切实感受到“生不起病”。

怎样避免一病回到解放前,对于普通人来说,一直是个难题。

大多数人要么选择筹款募捐,要么利用保险。

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但筹款呢,现在很多虚假信息,一直在透支大家的信任,筹钱看病变得越来越难……

而保险,又贵又复杂,很多人不愿花时间去了解,担心钱打水漂。

种种因素下,相互宝出现了,它不要求先交费,而是在有成员发生重大疾病后,再让加入的成员一起分担赔偿费用。

因为背靠支付宝这个大平台,所以大家比较信任相互宝。操作起来也很简单便捷,只要在手机点几下,就能轻松加入。

总之,当所有人都在担心高额医疗费的时候,相互宝以极低的门槛吸引了大量粉丝

但是随着加入的人越来越多,相互宝也出现了很多负面新闻:

比如生病了一分钱也没拿到、扣的钱越来越多……

这也让大家开始怀疑,相互宝到底靠谱吗?

相互宝 本质上是一款互助计划。简单的说,就是  一人生病,多人分摊

截止目前,相互宝一共有 四款互助计划

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以参与人数最多的大病互助来看 ,它有点类似于保险中的重疾险

只要发生符合规定的重大疾病。相互宝就从各个参与人的账户扣点钱,然后一次性捐给患病的人,最高可领 30 万。

整个理赔流程如下:

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从 “申请理赔” 到 “分摊打款”,具体需要多久,并没有确切的数据披露。

不过可以确定的是,其中“公示”就需要 7 天,还不包括前面提交材料、调查的时间。

如果在调查环节出现问题,时间还会更长。最坏的结果就是,我们花很多时间做准备工作,最后还是没办法得到赔偿。

不过,如果对于官方的拒赔存在异议,可以申请启用 陪审团机制

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陪审团是由 264 万名相互宝成员组成,在案件有争议时通过投票的方式确定是否给与理赔。

但这里有一个问题,陪审团成员都是从相互宝普通用户中选出来的,大部分人对医学、保险、法律都不是很清楚。

所以最终能否得到赔偿,难免会有“拍脑袋”的成分。

二、为什么分摊金越来越多?

从 2019 年 7 月开始,分摊金开始直线上升。面对这种情况,很多用户开始怀疑,是不是相互宝开始割韭菜了?

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其实,扣款多了,就代表病人多了:

一是,加入相互宝的人越来越多

二是,很多人过了等待期,开始申请赔付了

在发病率不变的情况下,参与的人数越多,生病的人也会越多。

不过,在加入相互宝以后,还有 3 个月的等待期限制。

在此期间生病,是不赔的。而最近分摊金暴涨,就是因为很多人过了这个限制时间。

当然,大家也不用担心分摊金会无限制的增长。

因为根据大数定律,在一个足够大的群体中,生病的人数比例几乎是固定的

这里,我们可以参考银保监会官网数据进行推算:

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根据统计来看,0 - 40 岁发生 25 种重大疾病的概率大概是3%。

一旦生病,赔付 30 万,加上相互宝的8%的管理费,按 40 年每年 12 个月分摊。

可以估算出,每个月的分摊金差不多在 20 元左右,一个月两期,也就是每期不会超过 10 元,一年最多在 240 块左右,比买重疾险要便宜很多。

既然如此,很多人开始纠结了:我都有相互宝了,还有必要再买一份保险吗

三、有相互宝,还要买保险吗?

有一点大家需要了解,相互宝不能替代保险。因为跟保险相比,它还有一些不足:

①保障内容可随时更改

从创建之初到现在,相互宝已经修改过很多次规则。

比如,甲状腺癌之前可以赔 30 万,目前只能只能赔 5 万。

而保险相对来说很稳定,保什么、不保什么都写在合同里,不能随意更改规则。

②无法保证获得赔付

另外,如果出现以下情况,互助计划是有可能随时下架的。

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也就是说,政策因素、官方行为,甚至用户流失,都有可能导致保障终止

而保险有《保险法》和银保监会进行监督规范,只要合同写了保障终身 ,就一定会保终身。

但相互宝不同,它是加入的成员在互相帮助,互助金为一种赠与,并不保证 100% 能拿到手。

而且之前银保监官方也有发文称:相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营。

换句话说,就是这类平台受众广、监管弱,如果处理不当会引发社会风险,所以在极端情况下,互助计划是有可能无法持续的。

③理赔时效不固定

同时,相互宝还有 理赔时效不固定 的问题。

在相互宝往期的公示中,我们发现一些 2、3 月份就已经确诊为癌症的患者,在 7 月份才公示理赔。

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其中一部分原因,是越来越多人需要理赔,案件处理量大。

还有一部分原因就是理赔争议较多,流程冗长。

反观保险,保险公司在收到理赔报案后,能不能赔,赔多少,都 必须在 30 日内给出结论

总的来说,相互宝虽然存在瑕疵,但它让很多经济能力有限的家庭,也有了基本保障。

只不过,无论是从历来的拒赔案件,还是频频更新的理赔规则……都在提醒大家,千万不能把相互宝当做唯一保障

我们常说买保障就是图个安心,主要是为了获得一些安全感!

所以如果把保险比作主食,相互宝更像是餐后甜点,想要吃得好,主食和甜点要互相搭配才行。

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