大保险公司有定期重疾险吗，消费型重疾险怎么选？

在前几天的文章中，深蓝君详细地为大家分析了大小公司的区别，从各方面阐述了普通消费者在大小公司上的误区。

但后台有人常问，你测评的产品都很好，但这些公司我都没听说过，总归不放心，能不能推荐一些大公司的产品？ 基于以上疑问，深蓝君通过从各种渠道搜索，挑选了 7 款大公司的消费型重疾险，一起来看看哪款性价比最高？  

今天主要内容如下： 

 1）什么保险公司，才算大公司？ 

 2）大公司 7 款消费型重疾险，哪款好？ 

 3）消费型 VS 返还型，到底怎么选？

一、什么保险公司，才算大公司？

• 成立时间久的，才是大公司吗？

• 广告投放多的，才是大公司吗？

• 业务员数量多的，才是大公司吗？

• 每年保费多的，才是大公司吗？

• 我们县城有网点的，才是大公司吗？

• 其他......

其实这些所谓的“大公司”成立的时间并不是很久，毕竟中国保险行业恢复营业也没多少年，很多公司排名虽然很靠前，可能大家也是第一次听说。

二、大公司7款消费型重疾险分析

• 保障足够：大家都想获得重疾保障，无论消费型还是储蓄型，重疾保障差异很小；

• 续保有保证：一旦投保，保费每年恒定不变，每年不用再核对健康问题，无续保风险；

• 保障时间灵活：最短保 30 年，也可以选择保到 70 岁、保终身，非常灵活方便。

• 太平洋人寿幸福安康

• 富德生命人寿夏树秋美

• 阳光人寿健康随 e 保

• 国华人寿保终身重疾险

• 新华人寿 i 健康定期

• 人保寿险精心优选

• 中国人寿祥悦定期

三、7款重疾产品条款分析：

为了让大家对条款有更清晰的认识，深蓝君按照重疾险测评手册，对上述所有产品病种和条款也进行了横向对比分析。

1、重大疾病对比分析

我们经常看到的重疾险产品，往往保几十上百种疾病，而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是 理赔时间的限制。 下面我们来看一个具体情况：

双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失，年龄有限制，是为了防范道德风险，没有年龄限制的相对好一点，但总体影响不太大。  

帕金森病和阿尔茨海默病（老年痴呆），都属于老年病，60 - 70 岁的老人为高发人群。这几款产品都没有年龄限制，做的比较好。

2、高发轻症对比

虽然国家对前 25 种重大疾病进行了统一规范，但对轻症是没有统一规范的，所以不同公司轻症保障差异较大。 由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，深蓝君总结如下：

• 轻症种类：轻症的病种数量不同；

• 疾病定义：疾病定义上会存在部分差异；

• 理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。

夏树秋美这款产品高发轻症涵盖最广，而且较小面积三度烧伤，只要覆盖面积超过 5% 就可以获赔，理赔条件相对更宽松一些。

四、7款产品具体分析解读：

对条款有了大致的了解后，下面我们一起来看看每款产品各自都有哪些优缺点？

1、阳光人寿健康随 e 保

健康随 e 保是在阳光官网销售的主打产品，经过几轮的升级后，整体表现还不错。 

100 种重疾 + 50 种轻症，自带轻症豁免，保障比较足够，支持全国 200 个城市购买，购买区域较广，而且还可以选择月交，减轻了缴费压力。 

 在重疾险销售区域的文章中，深蓝君也有重点提到过这款产品，有兴趣的朋友可以阅读《不在保险销售区域，怎么办？》这篇文章。

但 50 种轻症分了 2 组，赔完其中一组，整组的其中轻症也不会再赔，实用性稍微打了折扣，另外部分 2 类城市，比如哈尔滨、沈阳等地最高保额只能投保 30 万，保额有限制。

很多大的保险公司为了拉高保费件均，增加保费收入，很少推出消费型的产品。健康随 e 保作为一家保险集团的产品，算是开了个好头，相信这类产品今后也会越来越多。

2、富德生命人寿夏树秋美

夏树秋美是一款轻症可以赔 5 次的重疾险，88 种重疾+ 41 种轻症，整体保障非常足够。具有如下特点：

• 轻症实用：轻症不分组，自带轻症豁免，而且 11 种高发轻症都有包含，实用性更强；

• 保障灵活：既可以阶段性地保 30 年，也可以选择保至 70 岁、100 岁，作为长期保障；

• 健康告知宽松：只有 4 条，对女性的一些妇科疾病没有额外询问，相对宽松些。

以 30 岁男性为例，50 万保额，保到 70 岁，20 年缴费， 5700 元 / 年，保费算是可以接受的。

另外除了青海和西藏外，全国其他城市都可以投保，不过投保地址比较隐蔽，一般人很找到，深蓝君也是拨打了客服电话才查询到，具体投保地址在表格上面有体现。

3、国华人寿保终身重疾险

保终身重疾险是一款固定交 30 年，保障终身的产品，线上最高可以投保 60 万，一次就能做高保额。

100 种重疾 + 50 种轻症，各赔 1 次，保障基本够用，通过月交压力小。 30 岁男性，6800元 / 月，就有 60 万保至终身，比较适合预算有限又想要保终身的朋友。

在平时的工作接触中，深蓝君极少碰到国华人寿的代理人，反而经常看到他们和一些流量巨头合作，推出不少互联网产品，这么看来保费收入排在 13 位也就不足为奇了，前几天还看到慧保对于国华的深度文章，点赞。

4、国寿的祥悦定期

50 种重疾 + 10 种轻症，可以选择保至 60、70、80 岁，除了没有轻症豁免外，保障还可以。 如果预算有限，想要阶段性保障，又只想买中国人寿的产品，可以缩短保障时间：

30岁男性，50 万保额，20 年交费，保至60岁，保费 6370 元 / 年，保费少了 50% 以上，确保退休前有一个足额保障作为过渡，也是一种投保思路。

但深蓝君不建议作为长期保障，因为保至 80 岁的保费每年要 1.3 万，比保终身的国寿福还贵，有点不划算了。

5、人保精心优选、新华 i 健康定期

这两款产品都是互联网产品的老前辈了，尤其是精心优选，也算是过去的一款网红产品。 但随着互联网市场这几年快速的发展，不断有新品推出。在有更好的选择下，个人认为已经没有太大关注的必要了。

五、写在最后：

同样是花 1 万块，有的朋友宁愿买一份 20 万的返还型重疾，也不愿意买 50 万的消费型重疾，但结果往往是，几十年后的20万根本就不值钱，或者出险理赔后钱太少根本就是杯水车薪。

消费型重疾险之所以保费低，并不是因为保障不好，而是化繁为简，没有额外的附加责任，更注重疾病保障，这也是深蓝君一直推荐的原因。 

相信随着大家保险观念的不断提升，也会倒逼一些大公司在产品形态上会做出更多的创新。  

保险是一种工具，只有真正了解自己的问题，才能更好地解决问题，建议大家一定要多想想。  

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）

延伸阅读：2018 最新消费型重疾险测评清单>>>