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横琴无忧人生终极max版重疾险怎么样?有坑吗?

原创:深蓝保
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买了重疾险,到理赔时候能多赔点该多好。

于是,应运而生的重疾额外赔“变本加厉”,从最开始的前 10 年多赔 30%,演变到 60 岁前多赔 70%。

如今,横琴人寿又推出一款旧定义重疾 —— 70 岁前多赔 90%,再次刷新记录。

旧定义重疾一个月后就会全部停售,保险公司此时推出这种产品,是想最后冲下业绩?还是暗藏猫腻?

今天,深蓝保实验室就来重点测评一下,主要内容如下:

  • 360 度测评分析,无忧人生(终极 max 版)好不好?

  • 无忧人生(终极 max 版),适合你吗?

  • 一种新思路,怎么买最划算?

一、重疾险想买高保额,有什么好办法?

很多人虽然买了重疾险,但总觉得保额不够,担心几十年后理赔金就不值钱了。

这个也不难理解,谁都希望保额能越高越好,但重疾险比较贵,要根据自己的钱袋子量力而行。

对大多数朋友来说,我们建议重疾保额至少在 30 万,能买到 50 万最好。

总之先做好当前保障,等以后收入提高了,再慢慢配置就好了。

对一些预算比较多,想要买更高保额的朋友,这里也给大家提供两种方式:

今天,我们要给大家介绍的无忧人生(终极 max 版),也是属于额外赔付比例高的产品,下面一起来看一下。

二、无忧人生(终极MAX版),保障怎么样?

之前横琴有款 无忧人生 2020 plus(易核版),性价比很不错,而这次的新品叫无忧人生(终极 max 版)。

两者之间非常相似,如果把无忧人生 2020 plus(易核版) 看作 iphone 12,那么无忧人生(终极 max 版)就是  iphone 12 pro。他们都是同一个系列,不过新品做了一些升级。

简单来说,无忧人生(终极 max 版)是由 无忧人生 2020 plus(易核版) + 优时代(一款保 70 岁的重疾险)组合而成,相当于加量也加价了。

大家不用了解优时代具体是啥,只要知道有这回事就好,下面来看下这款新品的具体保障。

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无忧人生(终极 max 版)最大的亮点就是 71 岁前额外赔,最高能达到 90%。

除此以外,它还有两个特色:

  • 轻、中症赔付比例高:赔付比例算是目前最高的,轻症最高能赔 70% ,中症最高能赔 83% 。

  • 可附加癌症、心血管 2 次赔付:有癌症家族史的朋友,可以考虑癌症 2 次赔,但心血管 2 次赔不建议考虑,这两项保障和无忧人生 2020 plus(易核版) 一样,可以点击这里查看详细分析>>>

总的来说,这款产品 非常适合预算充足,想买高保额 的朋友。

三、疾病排坑,这个细节一定要注意!

过往测评重疾险,疾病定义都是必须详细研究的,在我们的条款库里,搜集了几百款产品条款。

通过对比以及与核赔老师沟通确认,来帮大家找出其中比较难赔的病种。

图片

而这款无忧人生(终极 max 版),是我们目前遇到最复杂的,因为它的条款有两个:无忧人生 2020 plus(易核版) + 优时代,核对的工作量直接翻倍。

我们整整对比了一天,才最终弄明白,而且还发现了一个中症的不足,下面会跟大家详细说明。

由于旧定义的 25 种高发重疾都一样,我们重点看下轻症、中症。

① 高发轻症,保障全不全?

轻症就是早期的重疾,我们按理赔严格程度,分为五个维度:

  • 严格

  • 较严格

  • 一般

  • 较宽松

  • 宽松

无忧人生(终极 max 版)的高发轻症表现如下:

图片

直接说结论:

无忧人生(终极 max 版)轻症表现不错,但要注意:高发的不典型心肌梗塞比较严格。

要同时满足 2 个条件才能赔:

  • 肌钙蛋白有诊断意义的升高; 

  • 心电图有损伤性的 ST 段改变但未出现病理 Q 波。

有些心梗患者的心电图,不一定会满足上述要求,这样就可能达不到理赔条件了,而市面上有一些更宽松的心梗条款(点击查看)。

② 中症疾病,差别大吗?

中症疾病的严重程度,介于轻症和重疾之间,我们筛选出 20 种高发中症:

图片

需要提醒大家,中症有一个不足:部分中症疾病,存在两个不同的条款

以中度严重昏迷为例,无忧人生 2020 plus(易核版) 包含这个病种,而优时代没有,最大的影响就是赔得更少了

以 50 万保额为例,本来第一次中症一共能赔 37.5 万,上面那种情况就只能赔 30 万了。

类似的高发疾病还有 中度脑损伤、可逆性再生障碍性贫血

相比于轻症而言,中症就是锦上添花,大家重点关注自己在意的病种,或有家族史的病种即可。

整体来看,无忧人生(终极 max 版)轻症疾病表现还不错,中症相对弱了一些。

四、6 款重疾对比,哪款值得买?

为了方便大家做决策,我们找了 5 款重疾险来对比,一起来看下:

图片

直接说结论:

  • 如果追求全面保障:健康保多倍版 max 最为全面,不仅重疾不分组赔 2 次,还能附加重疾津贴;想价格便宜点,可以考虑超倍保,重疾最多赔 5 次,足够用了。

无忧人生(终极 max 版)虽然赔付比例高,但是最多只能 20 年缴费,缴费压力会比较大。如果想保障全面,可以作为备选。

五、无忧人生(终极MAX版),有哪些不足?

无忧人生(终极 max 版)除了上面提到的中症保障不足外,还有一些地方要注意,比如:

  • 保障不灵活:只能保终身带身故,没有其他选择。

  • 缴费有限制:最高只能 20 年缴费,而大部分重疾都支持 30 年缴费。

  • 公司品牌小:横琴人寿公司名气小,分支机构仅在广东省和江苏省。

关于横琴人寿的公司信息,我们也整理了一下:

图片

公司成立于 2016 年,各项指标都没有问题,只是和平安、国寿等公司相比,知名度没有那么高。

如果你不知道大小公司该如何选择,我们之前有过非常详细的分析,点击这里就能查看>>>

六、想要高保额,一种投保新思路!

无忧人生(终极 max 版)比较适合想买高保额的朋友。

除此之外,我们再给大家提供另一种思路:

图片

这两种方式各有优劣:

  • 方案一:操作简单,只需买一次,保障也足够用。

  • 方案二:重疾、轻症、中症都能赔得更多,价格也便宜一点,但要分别投保两次,操作上麻烦一些。

如果你不想麻烦,可以直接买无忧人生(终极 max 版);如果想分开买也没问题,这两种方式保障都很全了。

这里也提醒大家,方案二也存在同一轻症、中症,理赔条件不一致的情况,毕竟是两家公司的产品,这也是没法避免的。

关于福乐保的病种分析,可以点击这里查看>>>

七、常见疑问答疑

很多人在买重疾险时,都会非常纠结,也会有很多的疑问。

这里我们整理了两个常见问题,供大家参考。

① 产品更新快,要退保买新的吗?

现在新品越来越多,而且保障也越来越好。

对于早就买了重疾险的朋友,心里难免会犹豫:我到底要不要退保买新的?

首先,大家一定要知道,过了犹豫期退保是有损失的,而且还要考虑自己的身体,能否投保新产品。

每个人的情况不同,在确保了解以上两点后,如果有换产品的打算,建议详细看下《高性价比保险越来越多,之前买的要退掉吗?》再做决定。

② 新旧重疾,现在买哪个?

旧定义重疾将于 2 月 1 日前全部停售,从目前推出的新定义重疾来看(点击了解),旧重疾会更值得买。

主要有以下 3 点:

  • 保障更灵活:以福乐保为例,不仅能保到 70 岁,重疾额外赔,身故也可以自由附加。

  • 价格更便宜:虽然新重疾未来可能会降价(点击了解),但目前来看,新品性价比并不高。

  • 理赔可能会更宽松:目前有多家公司公布择优理赔(点击了解),新定义和旧定义,哪个宽松赔哪个。

如果你还处于裸奔状态,一份重疾险都没有,买老版重疾险会是一个更明智的选择

八、写在最后

因为重疾险很贵,所以让人纠结。

对于预算不是很多的朋友,我们建议把配置重疾险,看作一个长期的过程。

在收入变多的同时,慢慢增加保障,不要想一口吃成胖子。

今天介绍的无忧人生(终极 max 版),适合预算充足,想买高保额的朋友,对大多数普通人可能并不适合。

如果你想了解经济实用型保险,欢迎点击查看《12月重疾险榜单》。

 

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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