18款家财险深度测评，怎么选？

房子作为一家人的安居之所，无论是商品房，还是自建房，对老百姓而言意义尤为重大。 深蓝君在《关于楼市，这是我知道的全部秘密》的文章中，也分享了我过往对买房的观察。  

很多人都听过 “家财险” 能保房子，但实际上对这些产品好不好，到底是否值得买，却一知半解。

今天深蓝君就通过 20 多款的产品对比，来聊一聊“家财险”应该如何挑选？ 

 主要内容如下：

1）家财险，到底保什么？

2）防坑指南，购买家财险必读！

3）2018 年市场热销家财险测评

一、家财险，到底保什么？

家是我们日常生活居住的地方，也是一个非常大的概念，如果想买一款家财险，深蓝君建议你关注如下几点：

1、知道自己保什么？

我们知道买保险是为了转移自己的风险，所以买之前首先要问一下自己，我担心的风险是什么？深蓝君主要列了几点：

• 保房屋：担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，可能几百万就没了；

• 保室内：担心自家和楼上水管爆裂，引起的家庭装修受损，毕竟重新装修花费也不小；

• 保物品：担心家里进小偷等原因，家中贵重物品、首饰、字画有丢失的可能；

• 保责任：担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人，而带来的赔偿责任。

不同保险都有自己的侧重点，如果什么都保那价格肯定超级贵，可能要几百上千。因此，选择家财险，一定要清楚自己的侧重点，再选择适合自己的，且保费也能承担得起的产品。

2、要了解自己的房子

很多家财险对房子有严格的要求，并不是我们想投保就能投保的，常见的限制如下：

• 房屋建筑：大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；

• 房屋类型：很多要求为城市住宅，农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的，所以在挑选的时候一定要查看投保须知；

• 房屋总价：财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值 100 万的房屋，买 1000 万的家财险，最多也只能赔 100 万，多买也没用。

二、2018 最新家财险测评清单

• 众安保险 0 免赔火灾爆炸保险

• 泰康在线百万家财及盗抢保险

• 安联保险百万家庭财产险

• 平安财险百万家财险

• 众安保险防火防盗百万家财险

• 众安保险防盗防灾千万家财险

• 华安保险万贯家财

• 中国太平百万家产

• 人保财险家财火灾爆炸

• 合众保险 365 保家乐

• 如果在一二线城市：房产价值基本都在 100 万以上，建议选择房屋主体保额较高的产品，至少覆盖房子当前价值；

• 如果重点关注火灾：房屋受到台风、洪水、泥石流等自然灾害的风险较小的话，可以重点关注火灾爆炸保险，众安 0 免赔火灾险、平安百万家财都是不错的选择；

• 如果希望保障全面：可以考虑众安的防盗防灾千万家财，不仅保房屋主体和装修，还保障财产损毁和盗抢、水暖管爆裂等。

三、防坑指南，购买家财险必读！

买家财险，通常存在两个极端，有的人会在想给房子买个保险的念头下冲动购买，但对具体保什么是不清楚的..... 有的人由于不了解家财险，不相信几十元就可以保障几百万的房子，认为不靠谱就没有买。

防坑指南 1：自建房、闲置 7 天房屋不赔？

不同产品保障的房屋类型不一样，不能简单的认为，所有家财险都保的一样类型的房子。

• 泰康某家财险：非自建城镇钢筋混凝土商品房住宅

• 平安某家财险：建筑结构为钢筋混凝土或砖混结构的居民住宅

• 众安某家财险：城镇非自建钢筋混凝土结构，且不用于生产经营的居民住宅

• 华安某家财险：建筑物为钢混结构的居民住宅，建造年限为30年以下的房屋

某百万家财险就规定，下列财产不属于本保险合同的保险标的： （七）无人居住或无人看管超过 7 天的房屋以及存放在里面的财产。

深蓝君跟客服确认过，如果去国外旅游、出差 10 天，回来发现房子出了事故，保险公司是不赔的，理由就是以上这条免责。 有的产品规定是 30 天或者 60 天，投保时就要注意，假如旅游出差要离开一段时间，建议安排亲人看管房屋，三两天就上屋看一下，这样可以避免房屋发生事故保险公司拒赔的情况。

防坑指南 2：电线老化导致火灾不赔？

深蓝君看到，绝大多数家财险，电线因自身磨损等导致的损失，都是责任免除的。我们来看下条款：

下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：自然磨损、内在或潜在缺陷、自然损耗、大气变化、正常水位变化或其他渐变原因、物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘烤；

• 这条免责主要针对非常老旧的小区，而近二三十年来，很多工程材料都是非常稳定的，一般很少会出现老化等情况；

• 因为有时候事故原因往往很难界定，这种情况下保险公司都会理赔的。

即使有了这样的答复，深蓝君还不是很放心。本次深蓝君搜索的几十款家财险，绝大多数产品都有这样的免责条款。

防坑指南 3：重大过失行为不赔

很多产品都会有这样一条免责，就是家庭成员或家政人员的重大过失行为导致的事故损失不赔。

“重大过失行为”的定义：指行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到的行为。

我的一位朋友家中就因为小孩子玩耍不当，导致电线短路局部起火。

四、挑选家财险，还需要关注哪些？

深蓝君只能把大概的产品列举出来，如果大家想投保的话，建议仔细看一下自己准备投保的保险产品的投保须知、免责条款，只有自己心中有数，才不会对保险有过高或者不切实际的期望。

1、盗抢责任

虽然有盗抢责任的保障，但是保险公司只认可公安报案后的案件，而且一般丢失的现金、金银珠宝只能占盗抢险总保额 10%，手机、笔记本等占 10% - 20%，而这两类物品恰好又是最容易丢失的。如果家庭条件较好，建议购买一个家庭专用的保险柜，这样也更安心一些，毕竟不能什么都靠保险。

2、水管破裂及水渍

这个是家财险还算比较实用的地方，我们都知道现在的建筑质量都比较一般，而且装修的时候水管等用料可能不太注意品质，所以发生水管、暖气破裂的情况还是比较常见的。

这种情况不仅会造成比较大的损失，而且还会影响邻居，一般都是需要花费不少钱的。这一项需要留意 3 点：

• 破裂原因：一般会写明突然破裂造成的损失，但有的产品会列明原因，比如高压、碰撞、严寒、高温，这一点上只写突然破裂的会比较好一些；

• 损失责任：一般是包含自家室内或邻居家漏水造成的损失；

• 管道范围：一般是指水、暖管，还有一些会有气管，再多的一点的还包括热水器外置管。

不过这里深蓝君要提醒你，免责条款一般都会标注：由于水管老化原因引起的都是不赔的。建议大家在选购家财险的时候，最好要包含水管破裂和水渍的保障。

总体来讲，家财险有自己的作用，但是理赔限制条件也比较多，具体买不买，买哪款，就需要自己考虑了。

五、写在最后

虽然目前很多家财险并不贵，但产品存在一些小坑小洼，值得我们去注意。今天我们再次对家财险进行了梳理和测评，建议大家在投保前，要先梳理一下自己的保障需求。

和买人身险一样，只有清楚自己最关注的风险点，才能有的放矢。 房子发生“大事”的概率不高，但却是我们普通人无法承受的，保险的本质，就是帮助我们转移一些无法承担的风险。给房子买保险，跟给车买保险、给人买定期寿险，都是一个道理。

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