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辞职之后保险怎么办?你需要这份企业保险福利指南

原创:深蓝保
2018-09-17
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现在很多人找工作,除了考虑高工资和晋升空间,也会在意公司的其他福利,给员工买团体保险就是其中一项。  

可能有人会疑惑,既然公司有团体险,自己还有必要花钱再买吗?买了会不会有冲突?  

最近深蓝君研究了几家公司的团体保险方案,一起为你揭秘团体保险那点事,轻松识别自己公司团体保险的好坏。  

主要内容如下:

1)公司团体险,有哪些特有的优势?

2)三家大公司团体险方案,哪个好?

3)有了团体险,还有必要自己买保险吗?

一、团体险保什么,有哪些优势?

以我们公司为例,从员工入职的试用期开始,就为大家缴纳五险一金,深圳的大病补充医疗险(点击查看测评)也是由公司来交,这样就形成了六险一金,转正之后还能免费获得一份百万医疗险。  

据我了解到,常见的人数较多的大公司,都会为员工提供团体保险的方案。

团体保险是指:以一张保险单为众多被保险人提供保障的保险。通常是以团体单位为投保人,单位内工作人员为被保险人。

一份保障全面的团体险,一般会包含意外险、寿险、重疾险、医疗险、生育险这 5 大险种,甚至有一些跨国企业还会额外补充全球就医及救援服务。  

团体险作为公司给我们的福利,大多不需要额外付费。而且多人投保在一张保单上,相比个人投保来说,具体如下优势:

  • 健康告知宽松:由于是多人投保,身体健康的人占绝大多数,逆风险选择小了,自然健康告知会比个人投保要宽松的多,甚至有些团体险可以免健康告知直接投保。

  • 可承保既往症:部分团体险如果是连续投保满 1 年以上,对投保前的疾病也是可以保障的,而如果是个人投保,除了费用昂贵的高端医疗险,大部分产品都是不保既往症的。

  • 医疗报销范围广:除了可以报销常规的门诊和住院外,有些团体险连生孩子的费用都可以报销,还包括拔牙、补牙等牙科保障都是有的。

  • 可为家属购买:大部分团体险都有额外的员工家属方案,家里的小孩和老人也可以参加,一些福利好的企业,还会把直系亲属作为被保人免费加入到保障中去。

正因为团体险有其独有的优势,所以会给人一种保障很齐全的感觉,可实际情况真的是这样吗?

二、不同公司团体险分析,哪个好?

为了给大家一个更清晰的认识,深蓝君看了很多公司的团体险方案,最后挑选了 2 个大公司真实的样本,为大家还原团体险的全貌:
  • 样本一:某大型国有银行(国企)

  • 样本二:国内互联网巨头公司(民企)

为了方便对比,深蓝君也试着做了一个组合方案,下面一起来看看具体保障情况:

直接说结论:
团体险的本质其实是“一年期保险合集”,看起来保的内容多,但是保额都不高。如果自己购买一份同样的一年期保险合集,成本也就几百元而已,由于公司议价能力较强,实际成本则会更低。

每个人所在的行业和公司不一样,保障也会各有差异,其实这份福利的成本并不高。

1、某大型国有银行,保险福利分析:

在一些长辈眼里,能在国企四大银行上班,就意味着铁饭碗,体制内保障福利都会好得多,深蓝君采访的这位朋友,公司就总拿团体险宣传,在一些招聘宣传上显得很吸引人。 

 这家银行业的团体险方案具体有如下特点:

  • 门诊保障充足:除了常规的门诊治疗外,因牙齿疾病引起的补牙、拔牙也都可以报销,而且一年可以报销 8 千,对于日常看病花销是完全足够了的。

  • 有生育保险金:除了生小孩一次性有 3000 元的生育保险金外,怀孕期间的各项检查费、生产过程中的各项费用还能再报销 3000 元,几乎生小孩不用花钱了。

虽然这些福利能省点小钱,转移我们一些小的风险,寿险和重疾险的保额只有 10 万左右,保额明显是偏低的,所以并不是公司有了团体险就万事大吉了,还远远不够。

2、某互联网巨头公司,保险福利分析:

整个方案重点保障的还是 门诊、住院医疗和重大疾病。虽然医疗部分包含了生育医疗和精神类疾病的治疗,但同样重疾的保额只有 5 万,医疗只有10万,如果得了大病这点理赔款根本就是杯水车薪。

另外我想到我老东家腾讯的故事,在我离开之后(离职原因点这里),公司参考谷歌的做法,推出了死亡福利:

腾讯员工过世后,其家属可以领员工 50% 的工资 10 年,如果该员工有孩子,每多一个孩子额外增加 12 个月薪。 假设某员工月薪 1.5 万元,有 1 个小朋友,若在工作期内发生不幸,则家人整体会获得 1.5/2*12*10 + 1.5*12 = 108 万元。

如果对保险不懂的人,可能觉得福利太好了,在国内简直打着灯笼都难找..... 实际上如果想获得同样保障,购买一份 100 万保额交 30 年保 30 年的定期寿险,30岁女性一年仅需要 1000 多元,成本并不是非常高,但却能收获员工极高的忠诚度。  

从 2 个大公司的方案我们可以看到,不花钱得保障的员工福利固然很好,但并没有我们想象中那么“高大上”,就算公司没有提供,我们自己买也花不了多少钱。

三、团体险,都有哪些不足?

很多人对团体保险抱有朦胧美的态度,主要源自于对保险的不了解,上面我们已经提到了很多这种保险福利的不足,这里再回顾一下:

缺点 1:保额低

由于保障的范围比较全,所以给到单个项目的保额普遍不高。买保险就是买保额,保额太低是没有意义的

其实这也比较好理解,既然是员工福利,公司就需要核算成本,在保证人人参保的情况下,平均到每个人身上的保额自己就有限了。

深蓝君挑选的 2 个方案已经算是福利不错的大公司了,如果换做其他公司,可能保障还没有这么好,所以一定要清楚自己的团体险具体保哪些?保额是否够用? 5 万元的重疾保额,其实跟没有也差不了多少。在《买保险,我只看这个数字》文章中,深蓝君详细介绍了保额的重要性,买保险就是买保额,保额太低没有意义的。

缺点 2:考验人性,报销不规范

从前文我们知道,部分团体险是可以报销既往症的,所以一般团体险报销审核相对会宽松很多。

有些员工自己身体比较好,可能几年下来都用不到团体险,为了贪小便宜,有些人就会以自己的名字给家里患病的老人去门诊拿药。 虽说出发点是好的,但却为自己以后买保险、甚至给后续理赔留下了隐患。

相信有过这种经历的人并不在少数,类似的情况还有医保卡外借他人使用,或者通过使用医保卡给父母买药,如果你对此有所担心,可以阅读《医保卡外借过,影响买保险吗?》这篇文章。缺点 3:离职后无法续保

任何一个行业都会经历从兴起、成熟、到没落的阶段。十年前我们还在用诺基亚,现在却变成了苹果的天下。 同样,我们很难做到在一家公司干上一辈子,一旦换工作了,我们的一切保障都会清零。

深蓝君接触到一位就职于 IBM 的高管,在外企工作多年,享受了较好的待遇和全面的保险福利,所以一直没有购买个人商业保险。 当从公司离职后,突然发现不仅 40 多岁了购买价格会很贵,而且由于身体条件的问题,花钱也未必能买得到。
所以有时候,商业团体保险如果运用不当,可能是一杯毒药,会麻痹自己的神经,当意识到想要购买商业保险的时候,可能已经错过了最好的时机。

四、有没有更好的解决方案?

所以即使我们所在的公司没有团体险,通过产品组合搭配,同样可以自己 DIY 一份类似甚至更好的保障效果。

比如我们以 30 岁的男性为例:
一年只要 1 千出头就可以做到比大公司还好的团体险保障,除了购买一年期产品,深蓝君更加建议投保 长期消费型产品,这类产品具体如下特点:
  • 保障足够:大家都想获得重疾保障,无论消费型还是储蓄型,重疾保障差异很小;

  • 续保有保证:一旦投保,保费每年恒定不变,每年不用再核对健康问题,无续保风险;

  • 保障时间灵活:最短保 30 年,也可以选择保到 70 岁、保终身,非常灵活方便。

我们以 30 岁男性为例做如下搭配:

每年保费只要 3 千出头,就可以确保在 60 岁前有足额的保障,如果觉得保障时间太短,还可以多出点钱选择保到 70 岁或者保终身,比较适合普通工薪家庭做长期保障。

如果对消费型重疾险感兴趣,也可以阅读《2018最新消费型重疾险测评,哪款好?》文章,可以解答你的问题。 所以单位有团体险是锦上添花,没有也不用太在意,自己花点钱不管是买短期还是买长期,都可以获得很好的保障。

五、写在最后

人走茶凉尽随风,人间冷暖几蹉跎。
前段时间新闻报道,一位在厦门美资物流公司工作了 24 年的老员工,在 3 年前的一次体检,被确诊为“肝癌”,让他意外的是,从住院的次月开始,他的月收入由 2.5 万元降到了 1200 元。而据相关人员回应,医疗期间对其工资的调整是按照相关法律法规来执行的,合法合理。

真正的稳定不是你在一家单位有饭吃,而是你足够强大,走到哪里都有饭吃。想明白这些,其实就不用过分纠结那点公司福利了。 

 居安思危,愿商业保险能给一丝长久的温暖 :)

 


- THE END -
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